Выплата возмещения по вкладам производится в рублях (ч. 13 ст. 12 Закона). Если обязательство банка перед вкладчиком, в отношении которого наступил страховой случай, выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая (ч. 6 ст. 11 Закона).
Участниками системы страхования вкладов являются и банки, в капитале которых участвует Банк России (прежде всего это относится к Сберегательному банку РФ). Однако страховые взносы таких банков временно (крайний срок — до 1 января 2007 г.) будут учитываться обособленно и не смогут использоваться для финансирования выплаты возмещения по вкладам в других банках. Кроме того, для указанных банков до 1 января 2007 г. установлена субсидиарная ответственность Российской Федерации по требованиям вкладчика к банку (ст. 49 Закона). Реализуется эта ответственность в порядке, предусмотренном ст. 399 Гражданского кодекса РФ.
В связи с этим из п. 1 ст. 840 Гражданского кодекса РФ исключено положение о субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, а также муниципальных образований в отношении банков, в уставном капитале которых они имели более пятидесяти процентов акций или долей участия (см. ст. 2 ФЗ от 23 декабря 2003 г. N 182-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации»).
Согласно ч. 3 ст. 1 Закона его действие не распространяется на иные способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты процентов по ним. В данном случае имеется в виду добровольное страхование, которое может осуществляться страховыми организациями на основании договоров с банками, либо создание фондов добровольного страхования вкладов, предусмотренных ст. 39 ФЗ «О банках и банковской деятельности» .
При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 Гражданского кодекса РФ).
Заключение
:
Правильное понимание правовой природы договора банковского вклада позволяет избежать ошибок в практической работе.
В России, по утверждениям ведущих мировых аналитиков, ситуация обстоит лучше многих. Вот уже несколько лет подряд власти создавали финансовую подушку безопасности и теперь она пригодилась. Именно благодаря наличию этих средств, правительство и Дума на минувшей неделе приняли решение о 100% гарантиях банковских вкладов до 700 тысяч рублей и о других мерах по поддержке финансовой системы страны.
Фонд «Общественное мнение» спросил россиян про то, как они собираются распоряжаться своими доходами в условиях финансового кризиса. Самым надежным способом хранения денег респонденты считают вложения в недвижимость. За депозиты в Сбербанке высказались 22% опрошенных. Деньги из Сбербанка хочет забрать только каждый шестой вкладчик. Золото популярностью не пользуется: его думают покупать только 8% россиян.
Таким образом, следует прокомментировать данную ситуацию как стабильную для страны и не приуменьшать значение правового регулирования договоров банковских вкладов.
Список используемой литературы:
1.Нормативно — правовые акты.
Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, треты и четвертая) (с изм. и доп, от 26 января, 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октябре 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 2< июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г., 3, 10 января: февраля, 3, 30 июня, 27 июля, 3 ноября, 4, 18, 29, 30 декабря 2006 г., 26 января, f февраля 2007 г.).
Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России пс вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих В системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изм. и доп. от 27 июля 2006 г., 13 марта 2007 г.).
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 3.
02.96 № 17-ФЗ. — Режим доступа: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изм. и доп. от 20 августа, 29 декабря 2004 г" 20 октября 2005 г., 27 июля 2006 г., 13 марта 2007 г.).
Постановление Правительства РФ от 27 мая 2002 г. N 351 «Об утверждении Правил совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках» .
Инструкция ЦБР от 14 сентября 2006 г. N28-H «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» .
Указание ЦБР от 8 августа 2006 г, N 1709-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 17 ноября 2004 года N 1517-У «Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России» .
2.ОПУБЛИКОВАННАЯ СУДЕБНАЯ И СУДЕБНО — АРБИТРАЖНАЯ ПРАКТИКА.
Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О. Ю. Веселяшкиной, А. Ю. Веселяшкина и Н. П. Лазаренко ФЗ РФ «О защите прав потребителей» от 07.
02.1992 n 2300−1 с изменениями от 25.
10.2007 n 234-ФЗ, О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 10.
07.2002 № 86-ФЗ. — Режим доступа: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
О безналичных расчетах в Российской Федерации [Электронный ресурс]: положение / ЦБ РФ № 2-П от 03.
09.2002. — Режим доступа: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
O правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными oрганизациями и другими клиентами БР при осуществлении расчетов через расчетную сеть БР [Электронный ресурс]: положение / ЦБ РФ от .
03.1998г. 20-П. — Режим доступа: Справочно-правовая система (СПС) «Кoнсультант Плюс».
О порядке осуществления безналичных расчетов с физическими лицами в Российской Федерации [Элeктронный ресурс]: положение / ЦБ РФ от 1 апреля 2003 г., № 222 — П. — Режим доступа: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 4 декабря 2000 г. N 34/15 «О внесении дополнения в постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» .
Постановление Пленума Верховного Суда РФ О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации: N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 1 июля 1996 года // Российская газета. 1996. 10 августа.
Арбитражная практика. Тематический выпуск «Безналичные расчеты». Апрель. 2002.
3.
ЛИТЕРАТУРА
.
Анализ нормативного обеспечения безналичных расчетов (Комментарий законодательства и схемы): Учебное пособие / Отв. ред. В. П. Буянов, Д. Г. Алексеева. М.: Изд-во «Экзамен», 2004.
Вестник Конституционного Суда Российской Федерации. 1999. N 3.
Гражданское право: Учебник: В 2 т. / Под ред. А. Г. Калпина. М., 1999. Т. 2.
Гражданское право: Учебник: В 2 т. / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. М., 2000. Т.
2. Полутом 2. С. 268.
Ефимова Л. Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Контракт; Инфра-М, 2000. С. 17.
Основы банковского права / Под ред. О. М. Олейник. М., 1997. С. 265.
Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е. А. Суханова. М.: ЮрИнфо.
Р, 1997. С. 128 (автор главы — Л.А. Новоселова)).
Курбатов А. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Хозяйство и право. 2004. N 4.
Коробов Ю. И. Банковское дело. М.: Юристъ, 2003.
Курбатов А. Банковский счет как объект правовой деятельности: понятие и значение // Хозяйство и право. 2001. N 8.
Курбатов А. Я. Особенности правового регулирования безналичных расчетов //.
Курбатов А. Конституционный Суд без работы не останется // Экономика и жизнь. 2001. N 13.
Парций Я. Е. Правовое регулирование работ и услуг, оказываемых гражданам // Закон. 1996. N 6.
Российская газета. 2001. 9 августа.
Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 3. Ст. 140.
О внесении изменений и дополнений в Закон «О защите прав потребителей» и Кодекс РСФСР об административных правонарушениях: Федеральный закон от 5 декабря 1995 года // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 3. Ст. 140.
Соловьев А., Яковенко С. О распространении действия Закона «О защите прав потребителей» на отношения, возникающие из договора банковского вклада // Хозяйство и право. 1997. N 12.
Эрделевский А. М. Финансовые услуги, вексель, недвижимость: анализ и комментарий законодательства и судебной практики. М.: БЕК, 1999. С. 12 — 18.
Приложения:
Приложение 1.
ДОГОВОР № _____________банковского вклада (вклад до востребования).
г. «___» _________ 200_ г.
«Российский акционерный коммерческий дорожный банк» (открытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем «Банк», в лице_______________________________________________________________________, действующей на основании доверенности №___________________ от «__» __________ 200_г., с одной стороны, и _______________________________, именуемый (ая) в дальнейшем «Вкладчик», с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:
1. Предмет Договора.
1.
1. Банк принимает от Вкладчика денежные средства (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном настоящим Договором.
1.
2. Сумма вклада составляет _________ (________________) (евро) долларов США.
1.
3. Вклад принимается Банком на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования).
1.
4. Банк начисляет проценты на сумму вклада в размере 0,01% годовых.
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня следующего за днем внесения вкладчиком денежных средств, до дня фактического закрытия вклада включительно.
Начисление процентов по вкладу производить в целых числах путем округления. Сумма начисленных процентов до 50 центов отбрасывается, а 50 и более округляется до полного (евро) доллара США.
1.
5. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются Вкладчику в последний рабочий день каждого месяца. Невостребованные проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачивается сумма вклада и все начисленные к этому моменту проценты.
1.
6. Размер процентов, начисляемых на сумму вклада, указанный в п. 1.4 настоящего Договора, может быть изменен Банком в одностороннем порядке.
Новый размер процентов начинает применяться Банком по истечении одного месяца с момента уведомления Вкладчика об изменении размера процентов.
1.
7. Вклад застрахован в порядке, размере и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.
12.2003 № 177-ФЗ.
2. Права и обязанности сторон.
2.
1. Банк обязан:
— принять от Вкладчика сумму банковского вклада, указанную в п. 1.2 настоящего Договора, и зачислить ее на открытый Вкладчику депозитный счет;
— выдать Вкладчику документы, подтверждающие внесение последним суммы вклада;
— начислять проценты на вклад в размере и порядке, установленном настоящим Договором;
— выдать Вкладчику сумму вклада и начисленные проценты по первому требованию Вкладчика;
— гарантировать тайну банковского вклада, операций по нему и сведений о Вкладчике. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены только самому Вкладчику или его представителю. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть представлены исключительно в случаях и порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.
2.
2. Вкладчик имеет право:
— увеличить сумму вклада путем внесения дополнительных денежных средств;
— получить сумму вклада и причитающиеся ему проценты в любое время;
— совершать иные действия по распоряжению вкладом, предусмотренные действующим законодательством РФ.
2.
3. Вкладчик обязан:
— в случае, если при проведении банковских операций и иных сделок Вкладчик действует к выгоде другого лица, в частности на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, Вкладчик обязан представить в Банк сведения о выгодоприобретателе по форме, установленной Банком.
3. Ответственность сторон.
3.
1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по настоящему Договору стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.
3.
2. Стороны не несут ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятых на себя по настоящему Договору обязательств, если надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие обстоятельств непреодолимой силы, т. е. чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.
4. Порядок разрешения споров.
4.
1. Все споры и разногласия, вытекающие из настоящего Договора, разрешаются сторонами в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.
Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой из сторон.
Банк: Вкладчик:
ОАО «Рос.
ДорБанк".
115 093, г. Москва, ул. Дубининская, 86.
к/сч. 30 101 810 700 000 002 048 в отделении 1 Московского ГТУ Банка России ИНН 7 718 011 918, БИК 44 583 666.
тел. 959−60−00, факс 959−60−10.
____________________.
______________________ /________________/.
__________________________________.
__________________________________.
__________________________________.
__________________________________.
__________________________________.
________________ /______________/.
Приложение 2.
ДОГОВОР № ____/_____/ЮЛ СРОЧНОГО БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (с выплатой % ежемесячно) г. Москва «___» __________ 200__ г.
ОАО «…банк», именуемый в дальнейшем Банк, в лице _________________________________________, действующего (ей) на основании ________________, с одной стороны, и.
________________________________________________________________, именуемый в дальнейшем Вкладчик, в лице _______________________________________________________________________, действующей (его) на основании __________________________, с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:
1.ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА.
1.
1.Вкладчик в безналичном порядке вносит в Банк, а Банк принимает от Вкладчика в качестве срочного вклада денежные средства в размере ___________________________________________________ _______________________.
(цифрами и прописью) (вид валюты).
(далее — сумма вклада или вклад).
1.
2.Вклад принимается на срок _______ дней (далее именуемый — срок вклада), начало течения срока, на который принят вклад, определяется датой, следующей за днем поступления суммы вклада на указанный в п.
1.4. настоящего договора счет.
1.
3.На сумму вклада начисляются проценты по ставке _________(_________) % годовых.
1.
4.БАНК учитывает средства, принятые в соответствии с настоящим договором, на счете по учету вклада (депозитном счете) № _______________________________________________ (далее именуемый — Счет).
1.
5.Сумма вклада, при внесении ее в безналичном порядке, должна быть перечислена Вкладчиком на Счет в течение трех банковских дней с момента подписания настоящего договора.
2. ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН.
2.
1. Вкладчик обязуется:
2.
1.1. Письменно уведомить Банк об изменении указанных в настоящем Договоре сведений, а также о дополнениях и изменениях, вносимых в учредительные документы Вкладчика, не позднее 3 (Трех) рабочих дней со дня их возникновения.
2.
2. Банк обязуется:
2.
2.1. Возвратить Вкладчику сумму вклада в срок установленный для ее возврата.
2.
3. По привлеченным средствам Вкладчика Банк отвечает всем своим имуществом.
3. ПОРЯДОК НАЧИСЛЕНИЯ И ВЫПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ ПО ВКЛАДУ.
3.
1. Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в Банк, до дня списания суммы вклада со счета Вкладчика. При расчете процентов количество дней в году, месяце соответствует календарному.
3.
2. Выплата Вкладчику начисленных процентов осуществляется ежемесячно не позднее____числа каждого месяца, путем перечисления суммы начисленных процентов на расчетный (текущий) счет Вкладчика, указанный в п. 6.
2. настоящего Договора.
3.
3. Процентная ставка по принятому вкладу в одностороннем порядке Банком не изменяется.
4. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА И ПОРЯДОК ВОЗВРАТА ВКЛАДА.
4.
1. Настоящий Договор вступает в силу со дня его подписания Сторонами и действует до момента возврата Вкладчику суммы вклада и начисленных процентов.
4.
2. По окончании срока, на который был внесен вклад, Банк перечисляет сумму вклада на расчетный (текущий) счет Вкладчика, указанный в п. 6.
2. настоящего Договора. Возвратом суммы вклада и/или начисленных процентов считается зачисление Банком денежных средств на открытый счет Вкладчика в Банке либо на корреспондентский счет банка получателя, в котором Вкладчику открыт соответствующий счет. Банк не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение банком-получателем своих обязательств по зачислению денежных средств на счет Вкладчика, открытый в этом банке.
4.
3. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств Банком по настоящему Договору, Банк уплачивает Вкладчику неустойку в размере 0,01 (Ноль целых одна десятая) процента от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки.
4.
4. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Вкладчиком своих обязательств, предусмотренных п. 1.
5. настоящего Договора, настоящий Договор утрачивает силу, при этом Банк по письменному заявлению Вкладчика обязан возвратить поступившие денежные средства с уплатой процентов по ставке до востребования, действующей в Банке на день возврата, если иное не будет оговорено Дополнительным соглашением Сторон.
5. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА.
5.
1. Все споры возникающие между Сторонами, по настоящему Договору или в связи с ним, разрешаются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в Арбитражном суде г. Москвы.
5.
2. Уступка права требования по настоящему Договору не допускается.
5.
3. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, по одному экземпляру для каждой из Сторон.
6. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН.
6.
1.ОАО «Московско-Парижский банк», 101 000, г. Москва, Милютинский пер., д. 2, ИНН 7 744 000 327, БИК 44 579 283,.
к/с 30 101 810 500 000 000 167 326 515 200, в Отделении № 4 Московского ГТУ Банка России, тел.
787−72−27.
6.
2._________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________.
7.ПОДПИСИ СТОРОН ЗА БАНК: ВКЛАДЧИК:
_______________________________ ______________________________________.
_________________(______________) _______________(_____________________).
Противоречия между положениями данных федеральных законов, содержащимися в указанных статьях, разрешаются в пользу положений Гражданского кодекса РФ как федерального закона, принятого Государственной Думой РФ позднее. Подробнее об этом см.: Курбатов А. Я. Разрешение коллизий в праве // Арбитражная практика. 2002. N 11. С. 40.
Основы банковского права / Под ред. О. М. Олейник. М., 1997. С. 265.
Хотя в научной литературе можно встретить и допущение, что в некоторых случаях договор банковского вклада выступает как безвозмездный договор (см.: Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е. А. Суханова. М.: ЮрИнфо.
Р, 1997. С. 128 (автор главы — Л.А. Новоселова)).
Ефимова Л. Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Контракт; Инфра-М, 2000. С. 17.
Гражданское право: Учебник: В 2 т. / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. М., 2000. Т.
2. Полутом 2. С. 268.
Ефимова Л. Г. Указ. соч. С. 4.
Нельзя не согласиться с мнением О. М. Олейник, что перечень обстоятельств, освобождающих банк от обязанности заключить договор, должен быть закрытым и определяться в специальном банковском законодательстве, поскольку сама возможность отграничивать прием вкладов представляет собой публично-правовой механизм (см.: Гражданское право: Учебник: В 2 т. / Под ред. А. Г. Калпина. М., 1999. Т. 2. С. 303).
О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации: Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 1 июля 1996 года // Российская газета. 1996. 10 августа.
Российская газета. 2001. 9 августа.
Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 3. Ст. 140.
О внесении изменений и дополнений в Закон «О защите прав потребителей» и Кодекс РСФСР об административных правонарушениях: Федеральный закон от 5 декабря 1995 года // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 3. Ст. 140.
Парций Я. Е. Правовое регулирование работ и услуг, оказываемых гражданам // Закон. 1996. N 6.
Соловьев А., Яковенко С. О распространении действия Закона «О защите прав потребителей» на отношения, возникающие из договора банковского вклада // Хозяйство и право. 1997. N 12.
Эрделевский А. М. Финансовые услуги, вексель, недвижимость: анализ и комментарий законодательства и судебной практики. М.: БЕК, 1999. С. 12 — 18.
Соловьев А., Яковенко С. Там же.
Эрделевский А. М. Указ. соч. С. 14, 16 — 17.
Соловьев А., Яковенко С. Там же.
Эрделевский А. М. Указ. соч. С. 14 — 15.
Там же. С. 15 — 16.
Российская газета. 1994. 26 ноября.
Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2001. N 2.
Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 1999. N 2.
Вестник Конституционного Суда Российской Федерации. 1999. N 3.
Курбатов А. Конституционный Суд без работы не останется // Экономика и жизнь. 2001. N 13. С. 24.
Курбатов А. Банковский счет как объект правовой деятельности: понятие и значение // Хозяйство и право. 2001. N 8. С. 24.
Курбатов А. Я. Особенности правового регулирования безналичных расчетов // Арбитражная практика. Тематический выпуск «Безналичные расчеты». Апрель. 2002.
Подробнее об этом см.: Курбатов А. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Хозяйство и право. 2004. N 4. С. 22.
