В отношении адвокатских палат Закон об адвокатуре, к сожалению, не предусматривает обязанности организовать страхование профессиональной имущественной ответственности адвокатов.
Средства, отчисляемые адвокатом на страхование профессиональной ответственности, образуются за счет получаемого им вознаграждения. Представляется, что эту норму закона не следует толковать буквально. Она продиктована тем, что адвокат, как правило, не может заниматься другой оплачиваемой деятельностью, кроме адвокатской. Законодатель исходит из того, что у адвоката единственным источником средств существования, следовательно, и средств на страхование профессиональной ответственности, является получаемое им вознаграждение за осуществление адвокатской деятельности.
Для обязательного страхования Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1992 года (ст. 3) указал, что условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Далее в указанной статье приводится внушительный перечень положений, которые должен определять такой федеральный закон. Но поскольку обязательное страхование риска профессиональной ответственности адвокатов относится к особой форме обязательного страхования (негосударственному обязательному страхованию), то условия такого страхования в значительной степени определяются сторонами в договоре страхования.
В соответствии с п. 3 ст. 936 ГК при обязательном страховании объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.
Объектом страхования являются имущественные интересы адвоката, связанные с его обязанностью возместить причиненный доверителю вред в случае нарушения адвокатом условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. Риск, от которого страхуется объект, это предполагаемое нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи, на случай наступления которого проводится страхование.
Таким образом, единственным условием введения обязательного для адвоката страхования риска его профессиональной имущественной ответственности, которое в настоящее время определено законом, является минимальный размер страховой суммы.
В Основах законодательства о нотариате установлено обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. В Основах не указывается, что страхование осуществляется «в соответствии с федеральным законом», но определяется, что страховая сумма не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.
Нотариус действует от имени Российской Федерации и в соответствии с Конституцией РФ призван путем совершения нотариальных действий обеспечивать защиту прав и законных интересов граждан и юридических лиц. Деятельность нотариуса не менее, если не более, общественно значима и ответственна, чем адвокатская деятельность. Убытки от профессиональных ошибок нотариуса могут быть не меньше, чем от ошибок адвоката. Поэтому минимальный размер страховой суммы при страховании профессиональной ответственности адвокатов вряд ли должен быть выше минимального размера страховой суммы, установленного для нотариусов.
Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» называет самостоятельным видом имущественного страхования.
Если адвокат уклонится от заключения договора обязательного страхования, то суммы, которые он, таким образом, неосновательно сбережет, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы в соответствии со ст. 395 ГК процентов (ст. 937 ГК).
Страховщиками могут быть только юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК).
При заключении договора страхования адвокат обязан сообщить страховщику известные адвокату обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК).
Во многих странах общества взаимного страхования широко и успешно используются при страховании профессиональных рисков адвокатов.
По законодательству ФРГ юристы в числе других профессионалов, чья деятельность может нанести серьезный имущественный ущерб клиенту (налоговые консультанты, нотариусы, врачи и др.), в обязательном порядке осуществляют страхование своей профессиональной ответственности. Немецкое федеральное Положение об адвокатах с изменениями от 01.
05.2002 г. (далее — ВРАО) определяет условия обязательного страхования профессиональной ответственности адвоката: договор страхования, который охватывает договорную и деликтную ответственность адвоката, должен быть заключен на весь период действия лицензии на юридическую практику; минимальная страховая сумма составляет 250 000 евро на каждый страховой случай (ст. 5 1). Об изменениях в страховом договоре адвокат обязан информировать региональную адвокатскую палату и соответствующий надзорный орган юстиции. Не запрещены немецким законодательством и предварительные соглашения адвоката с клиентом об ограничении ответственности, которые, однако, не получили широкого распространения. Соглашением можно исключить ответственность адвоката лишь за легкую неосторожность, а в судебной практике «практически любые профессиональные ошибки адвоката (в том числе пропуск процессуальных сроков, незнание новой судебной практики) признаются совершенными в результате грубой неосторожности (халатности)».
Французский Закон об организации профессии адвоката 1991 г. предусматривает два вида страхования: (1) обязательное страхование профессиональной гражданской ответственности адвоката, с минимальной страховой суммой 2 млн. франков в год в расчете на одного адвоката (ст. 205, 206); (2) страхование риска утраты адвокатом ценностей, имущества и документов, принадлежащих или причитающихся клиенту и оказавшихся у адвоката в связи 9 исполнением профессиональных обязанностей (ст. 207, 208). Применительно ко второму виду страхования установлен порядок получения страхового возмещения: оно выплачивается, если адвокат неплатежеспособен, о чем свидетельствует неисполнение адвокатом требования клиента о возврате ценностей или возмещении убытков в течение месяца со дня уведомления.
Американские Модельные правила профессионального поведения запрещают юристу заключать с клиентом какие-либо предварительные соглашения об ограничении своей имущественной ответственности за непрофессиональные действия, если только клиента не представляет другой независимый юрист при заключении подобного соглашения (АВА МRРС). Страхование профессиональной ответственности юриста в большинстве американских штатов является добровольным. Страховщики разрабатывают страховые полисы с различными условиями выплаты страхового возмещения — с учетом того, насколько часто и в каком объеме юрист привлекался к гражданско-правовой ответственности в прошлом.
В последние годы все большее количество штатов (Аляска, Северная Дакота) закрепляют в этических кодексах правило, обязывающее юриста раскрывать свой страховой статус потенциальному клиенту (disclosure rule), а также сообщать сведения о наличии страховки в местную ассоциацию юристов.
Смысл «disclosure rule» очевиден. Знание клиента о том, что ответственность юриста за вред, причиненный ошибочными действиями, не застрахована — важный фактор при его выборе и поручении ему дорогостоящего дела. Конкретная формулировка «disclosure rule» и размер минимальной страховой суммы зависят от экономических и прочих особенностей конкретного штата. Обычно юриста возлагается обязанность сообщить клиенту в письменной форме, разборчивым и достаточно крупным шрифтом, о том, что он (юрист, юридическая фирма) не имеет даже минимальной страховки за профессиональные ошибки, либо о том, что сумма его страховки стала ниже установленного законом минимума, либо о том, что договор страхования прекратил свое действие. Точно такое же указание об отсутствии страховки должно содержаться на всех рекламных объявлениях юриста. Систему «disclosure rule» многие считают беспроигрышным вариантом, который со временем можно заменить на обязательное страхования профессиональной ответственности юриста. Именно этот вариант в настоящее время привлек внимание Американской ассоциации юристов, которая еще в недалеком прошлом была активным промоутером системы обязательного страхования. Специальным комитетом по защите прав клиента уже разработаны поправки к Модельным правилам профессионального поведения, предусматривающие обязанность юриста извещать в письменной форме своих новых и уже существующих клиентов о состоянии своей страховки.
Для европейских государств, напротив, система обязательного страхования профессиональной ответственности адвоката является почти такой же привычной, как и обязательное страхование ответственности автовладельцев. Соответственно, предусмотренное Законом об адвокатуре РФ (ст. 19) обязательное страхование профессиональной ответственности адвоката может рассматриваться как институт, традиционный для европейского права, но довольно жесткий, по мнению американских аналитиков.
2.
3. Страхование гражданско-правовой ответственности аудитора по договору оказания аудиторских услуг В аудиторской деятельности независимо от уровня профессиональной подготовки и добросовестности аудиторов невозможно предоставить клиентам гарантии абсолютной надежности выводов аудита. Это связано с тем, что любая аудиторская проверка ограничена по времени и затратам, проводится преимущественно на выборочной основе и при этом неизбежно присутствует элемент субъективности (например, в отношении выбора направленности и объема аудиторских процедур). Кроме того, некоторые события хозяйственной жизни допускают различные интерпретации, что также привносит долю неопределенности в работу аудиторов.
Учитывая сложность профессиональных задач, решаемых в ходе аудита, нельзя полностью исключить вероятность профессиональной неудачи, в результате которой клиенту может быть нанесен ущерб, подлежащий возмещению аудиторской фирмой. Чтобы в подобных случаях минимизировать свои потери, аудиторские фирмы и аудиторы — индивидуальные предприниматели могут застраховать профессиональную ответственность.
В отношении выбора страховой компании в данном случае, как правило, неприменима обычная практика предпочтения страховщиков, имеющих стаж работы по конкретному виду страховой деятельности не менее 5 лет. Если исходить из этого требования, то выбор окажется крайне ограниченным, так как в тот период рынок страхования профессиональной ответственности аудиторов только начинал развиваться. Поэтому для данного вида страхования при выборе страховщика можно ориентироваться на 2−3 года его работы. Еще одним критерием надежности могут служить многопрофильность страховой компании, что придает ей дополнительную устойчивость, а также наличие территориальных подразделений. Если среди клиентов и учредителей страховой компании имеются солидные структуры и фирмы, это также можно считать весомым доводом в пользу выбора услуг такого страховщика. Если присутствуют основные признаки надежности (в том числе благоприятные результаты финансовой деятельности), можно переходить к рассмотрению предлагаемых условий страхования.
Страхование профессиональной ответственности аудиторов распространяется на материальную ответственность аудиторской фирмы по возмещению причиненного имущественным интересам ее клиента вреда, связанного с оказанием аудиторской фирмой услуг в течение периода страхования. Договор страхования, как правило, заключается на один год. Согласно такому договору при соблюдении определенных условий аудиторская фирма вправе рассчитывать на то, что страховая компания возместит убытки экономическому субъекту — клиенту аудиторской фирмы в диапазоне от установленной франшизы до общей страховой суммы. Фактически это означает, что сумма убытков не должна быть ни слишком маленькой, ни чрезмерно большой. В первом случае действует ограничение по франшизе, т. е. неоплате убытка, если он не достиг суммы, заранее оговоренной аудиторской фирмой и страховщиком. Если же убыток превышает страховую сумму, то возмещение возможно только в пределах страховой суммы, которая является максимальной выплатой страховщика, зафиксированной в договоре. Именно от этой суммы главным образом зависит страховой взнос, т. е. платеж аудиторской фирмы за страховую услугу.
Кроме того, страховая компания принимает во внимание виды лицензионной деятельности аудиторской фирмы, ее кадровый состав (общую численность сотрудников, образование и стаж их работы), объем деятельности фирмы (количество аудиторских проверок за предыдущие год-два и прогнозируемая цифра на предстоящий период), а также ее репутацию. В ходе переговорного процесса аудиторам целесообразно довести до сведения страховщика факты, свидетельствующие об их профессиональном уровне. Это могут быть сведения об участии аудиторов в деятельности общественных объединений, в работе профессиональных съездов, конференций и семинаров, в проведении научных и прикладных разработок. С точки зрения страховщика перечисленные факторы влияют на оценку вероятности возникновения страхового случая.
По мнению Матвеева Т. И., Челухина Н. Ф. под страховым случаем понимается судебное решение о возмещении ущерба экономическому субъекту — клиенту аудиторской фирмы либо досудебная претензия экономического субъекта, обоснованность которой признана как аудиторской фирмой, так и страховой компанией. Страховая компания возмещает ущерб только в том случае, если он нанесен в результате непреднамеренных ошибок или упущений аудиторов. Это могут быть существенные ошибки в расчетах, неудачное применение законодательства в ходе осуществления аудиторских услуг, необеспечение сохранности документации клиента и т. д.
Если клиент предъявляет аудиторской фирме претензии, от которых она застрахована, то информация об этом должна быть доведена до сведения страховой компании в срок, зафиксированный в договоре страхования (как правило, в пределах недели). Поведение страховщика при наступлении страхового случая является практической проверкой надежности страховой компании. Предугадать со стопроцентной уверенностью, что при любых обстоятельствах не возникнет трений и задержек, невозможно. Иногда уже на стадии обсуждения условий договора страхования присутствуют настораживающие факторы. Некоторые страховщики стремятся включать в договоры такие пункты, которые при наступлении страхового случая дают им широкую свободу для маневра. В качестве примера можно привести положение о том, что по решению страховщика аудиторская фирма сначала должна самостоятельно оплатить претензию клиента. Неравноправие сторон в отношении внесения изменений в договор страхования также должно насторожить аудиторскую фирму.
Если аудиторы считают, что в предлагаемых страховщиком документах по страхованию профессиональной ответственности присутствуют пункты, которые ущемляют их интересы, то могут быть предприняты шаги к достижению компромисса, который возможен, если обе стороны будут рассматривать представленный страховщиком типовой договор как рабочий материал, допускающий внесение поправок и уточнений. При ином исходе дела аудиторская фирма может обратиться к другому страховщику.
Страхование ответственности аудиторов за рубежом производится в рамках страхования профессиональной ответственности. Договор страхования обеспечивает возмещение в пределах установленного лимита ответственности любых сумм, которые страхователь (аудитор) может быть юридически обязан уплатить как компенсацию, связанную с претензией, предъявленной ему в письменной форме за нарушение профессионального долга в результате небрежности, ошибки или упущения, совершенных в период действия договора страхования и в пределах указанной в нем территории как самим страхователем, так и любым лицом, работавшим в то время на страхователя при выполнении последним или по его поручению профессиональных обязанностей. Возмещаются также расходы, понесенные страхователем с предварительного согласия страховой компании при защите и (или) урегулировании претензии. Дополнительно в объем страховых обязательств могут быть включены расходы по восстановлению утраченных страхователем документов клиента.
В качестве предложений по совершенствованию законодательства в сфере страхования аудиторской ответственности, следует предложить внести в ФЗ «Об аудиторской деятельности» нормы о договоре страхования аудитора, с указанием страховых случаев.
2.
4. Страхование гражданской ответственности медицинских работников В ст. 66 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан законодатель прямо признает, что профессиональная медицинская деятельность связана с риском причинения вреда третьим лицам. Упущения, ошибки, допущенные в процессе выполнения профессиональных обязанностей медицинскими работниками, могут привести к нанесению имущественного вреда клиентам (пациентам), которые им доверяют и уверены в их профессионализме.
В соответствии со ст. 63 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан: «Медицинские и фармацевтические работники имеют право на: защиту своей профессиональной чести и достоинства; страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей» .
Страхование профессиональной ответственности дает возможность избежать услугодателю финансовых проблем в случае возникновения деликта и необходимости возмещения причиненного вреда здоровью или жизни гражданина (пациента), снизить степень конфликтности в системе «исполнитель услуги — потребитель услуги» .
Способы нивелирования данных неблагоприятных последствий в ситуации причинения вреда здоровью или жизни гражданина различны. Однако одной из гарантий стабильного функционирования хозяйствующих субъектов в сфере здравоохранения, как показывает опыт зарубежных стран, в современных условиях хозяйствования служит институт страхования профессиональной ответственности. Назначение данного института состоит в освобождении юридических и физических лиц, оказывающих медицинские услуги, от имущественных обременений, вызванных необходимостью возместить причиненный пациенту вред и/или осуществить действия по устранению этого вреда (восстановлению здоровья).
Рассмотрим в связи с изложенным состояние современной нормативно-правовой базы страхования профессиональной ответственности медицинских работников.
Основными источниками регламентации страховой деятельности в России является в настоящее время гл. 48 ГК РФ и Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» .
Анализ действующего законодательства позволяет выделить ряд видов страхования, имеющих значение для исследуемых вопросов, а именно: добровольное обязательное страхование профессиональной ответственности.
В страховании профессиональной ответственности медицинских работников страхователями (застрахованными лицами) могут выступать хозяйствующие субъекты в сфере здравоохранения, осуществляющие страховую защиту своего персонала (медицинские клиники, частнопрактикующие врачи).
ГК РФ определяет страхование профессиональной ответственности как разновидность имущественного страхования.
Объектом страхования профессиональной ответственности, как обычно отмечается, является имущественный интерес страхователя (застрахованного лица), связанный с возмещением расходов на оплату ущерба, причиненного здоровью пациента в процессе профессиональной деятельности. Кроме того, в вышеназванной статье ГК указано, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, т. е. характере события, при наступлении которого должна быть произведена страховая выплата.
В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая обычно зависит не от внешних факторов (таких, как различные природные явления, стихии, действия третьих лиц), а от квалификации лица, осуществляющего профессиональную деятельность, случая, а также индивидуальных особенностей организма пациента (потерпевшего).
Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников является возникновение обязанности страхователя (застрахованного лица) компенсировать расходы, произведенные вследствие причинения вреда жизни и здоровью пациента при оказании услуг, связанных с профессиональной медицинской деятельностью.
Страховым случаем по договору профессиональной ответственности медицинских работников, как показывает анализ законодательства и специальной литературы, может быть признано:
1) причинение вреда здоровью пациента в силу ошибки страхователя (застрахованного лица) при установлении диагноза;
2) причинение вреда здоровью пациента ошибки страхователя (застрахованного лица) при проведения лечения;
3) смерть пациента в результате ошибки страхователя (застрахованного лица).
Страховая сумма — это сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования профессиональной ответственности (ст. 947 ГК РФ).
Материальный ущерб, который подлежит возмещению при причинении вреда здоровью пациента, согласно ст. 1085 ГК РФ и Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28 апреля 1994 г. «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья», выражается: в утрате полностью или частично заработка; в каких-либо дополнительных расходах (лекарства, уход, протезирование и т. д.).
Кроме того, условиями договора страхования может быть предусмотрена компенсация и иных сумм, подлежащих возмещению (например, расходов по возмещению вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти кормильца).
Добровольное страхование профессиональной ответственности медицинских работников делает в России первые шаги и развито пока крайне слабо.
Введение
обязательного страхования профессиональной ответственности врачей позволит обеспечить защиту не только прав пациента, но и защиту профессиональных и имущественных прав медработников. Необходимость обязательного страхования гражданской ответственности медицинских работников, медицинских учреждений и организаций, оказывающих медицинские услуги, обусловлена рядом причин, к которым можно отнести следующие: наличие случаев причинения вреда жизни и здоровью граждан вследствие профессиональной неудачи врача или иного работника медицинской организации, признанных недостатком медицинской услуги; наличие исков, предъявленных к медицинским организациям гражданами с целью защиты своих имущественных прав вследствие причинения вреда их жизни и здоровью; отсутствие денежных средств у медицинских организаций для возмещения ущерба вследствие причинения вреда, установленного вступившим в законную силу решения суда.
Введение
обязательного страхования особенно актуально в настоящее время еще и потому, что позволит: обеспечить гарантии выплаты, возмещения вреда в случае его причинения; уменьшить убытки медицинских организаций, обусловленные возмещением вреда; снизить риск банкротства и ликвидации медицинских организаций, когда такой риск обусловлен невозможностью погашения задолженности из-за отсутствия денежных средств; снизить объем убытков у государства (казны, бюджета), на которое в ряде случаев может быть возложена как на собственника ответственность по долям созданных им учреждений и организаций; повысить качество оказываемых услуг.
Нормативно-правовая база в современных условиях во многом несовершенна, в связи с чем требуется:
внедрение механизма страхования профессиональной ответственности с целью защиты имущественных интересов исполнителей медицинских услуг;
необходимо принятие Федерального закона «О профессиональной ответственности медицинских работников» с одновременным внесением соответствующих изменений и дополнений в действующие законодательные акты, в частности в Основы законодательства об охране здоровья граждан. Следует дополнить Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан статьей «Обязательное страхование гражданской ответственности медицинских работников при оказании медицинских услуг» следующего содержания: «Медицинские работники, медицинские учреждения и организации, осуществляющие подлежащие лицензированию виды медицинской деятельности, обязаны страховать свою гражданскую ответственность на случай причинения вреда здоровью и жизни других лиц при осуществлении профессиональных действий, предусмотренных указанными видами деятельности» .
Скорейшее принятие закона страхования профессиональной ответственности медицинских работников предусматривает, с одной стороны, внедрение в России обязательного страхования медицинских работников, с другой — более детально урегулировал бы условия и порядок добровольного страхования медработников.
Во многих промышленно развитых странах существует правовая система страхования ответственности, основная цель которой — защитить экономические интересы отдельных лиц или учреждений. Страхование ответственности при этом предусматривает, что существует возможность нанесения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Существует несколько видов страхования ответственности:
— страхование ответственности работодателя в связи со смертью или увечьем работника в результате несчастного случая на производстве;
— страхование ответственности домовладельца;
— страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
— страхование профессиональной ответственности.
Страхование профессиональной ответственности может быть осуществлено в отношении архитекторов, юристов, врачей, фармацевтов и других специалистов, чья деятельность сопряжена с возможным риском причинения материального и нематериального ущерба лицам, за которых они отвечают в силу своего профессионального положения.
На медицинских работников распространяются нормы гражданского и уголовного законодательства, предусматривающие ответственность за нанесение вреда здоровью пациента.
Пациент имеет право защищать свои интересы в суде, и в случае, если будет доказано, что ущерб здоровью нанесен медицинским работником, последний должен возместить этот ущерб. Расширение и практическое использование прав пациента ведет к увеличению числа жалоб со стороны пациентов и судебных исков в связи с неадекватной медицинской помощью или нанесением вреда при ее оказании.
За рубежом широко используется практика предъявления гражданских исков к врачам с требованием выплаты денежной компенсации за причиненный ущерб, включая моральный.
Заключение
Итак, в ходе работы мной были изучены особенности правовых отношений в сфере страхования гражданской ответственности.
Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:
— страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК);
— страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК).
Легальная конструкция страхования ответственности за причинение вреда предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК).
Договор страхования риска деликтной ответственности предполагает особый состав его участников. Лицом, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое застрахованное лицо (при несовпадении его со страхователем) должно быть названо в договоре страхования; в противном случае будет считаться застрахованным исключительно риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).
В ходе работы мной был изучен состав участников отношений по страхования ответственности.
Страхователю принадлежит право замены застрахованного лица в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК, а страховщику в связи с изменением одного из существенных условий договора (п. 1 ст. 942 ГК) предоставлены возможности, предусмотренные ст. 959 ГК.
В качестве выгодоприобретателя, т. е. лица, в пользу которого заключен договор, всегда выступает только потенциальный потерпевший (лицо, которому может быть причинен вред), но никакое другое лицо (п. 3 ст. 931 ГК). Таким образом, достигается непосредственная (ближайшая) цель (causa proxima) данного страхования восстановление имущественной сферы потерпевшего — и только затем отдаленная (causa remota) — обеспечение имущественной потребности страхователя или иного лица (причинителя вреда), связанной с минимизацией расходов по возмещению причиненного вреда (или, по крайней мере, их равномерного временного распределения). Поскольку в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен (он становится известным лишь при наступлении страхового случая), постольку данный договор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя.
Объектом страхования внедоговорной ответственности выступают имущественные интересы страхователя (или иных ответственных лиц), связанные с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего. Страхованием охватываются лишь случаи невиновного причинения вреда, за исключением причинения вреда жизни и здоровью (п. 2 ст. 963 ГК), что продиктовано, учитывая характер нарушенных благ, необходимостью максимального обеспечения интересов потерпевшего. Превращение в этом случае страхования деликтной ответственности в инструмент освобождения от последствий собственного виновного поведения исключается применением суброгации (п. 1 ст. 965 ГК).
Также в ходе работы мной уделялось особое внимание страхованию профессиональной ответственности адвокатов, медицинских работников, аудиторов, нотариусов.
Следует отметить, что введение норм об обязательном страховании указанных категорий работников способствует развитию правового государства в нашей стране.
Среди проблем страхования гражданской ответственности особое внимание следует уделить проблема обязательного страхования ответственности автовладельцев. Основной дефект ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» — отсутствие четких формулировок и четкой регламентации прав и обязанностей страхователей, страховщиков, а также органов государственной власти — ГИБДД и др. Именно это становится причиной споров и тяжб, именно это порождает конфликты между страховщиками и потерпевшими.
Данную проблему можно решить путём создания специализированного арбитража и переход к «европейскому протоколу», когда потерпевший обращается за компенсацией не в компанию своего «обидчика», которая никак не связана с ним, а в компанию, с которой он сам заключал договор ОСАГО.
Важным направлением совершенствования системы страхования автогражданской ответственности должно стать создание информационной системы взаимодействия страховщиков, которая позволит выявлять недобросовестное поведение страхователей, когда они мигрируют от одного страховщика к другому, начиная страховаться с нуля, а иногда и требуя повторные выплаты по факту страхового случая.
В качестве предложения по совершенствованию законодательства в сфере автострахования я бы хотел рассмотреть вопрос об увеличении лимита ответственности по обязательному страхованию автогражданской ответственности.
Таким образом, система страхования гражданской ответственности в нашей стране требует совершенствования, ориентацию на простых потребителей.
Нормативно-правовые акты
Конституция Российской Федерации: принята 12.
12.1993 г. // Российская газета от 25 декабря 1993 г. N 237.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.
11.1994 г. № 51 ФЗ с изм. от 5.
02.2007 г. № 13-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994 г. № 32, Ст. 3301
Собрание законодательства РФ от 12 февраля 2007 г. N 7 ст. 834. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.
01.1996 г. № 14 ФЗ с изм. от 5.
02.2007 г. № 13-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 29.
01.1996 г. N 5. ст. 410. Собрание законодательства РФ от 12 февраля 2007 г. N 7 ст. 834.
Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ с изм. от 4 декабря 2006 г. № 201-ФЗ// Собрании законодательства Российской Федерации от 3 мая 1999 г.
N 18 ст. 2207
Собрание законодательства Российской Федерации от 11 декабря 2006 г. N 50 ст. 5279.
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ с изм. от 22.
06.2007 г. № 116-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 7 января 2002 г. N 1 (часть I) ст. 1. Собрание законодательства Российской Федерации от 3 июля 2007 г. N
46 ст. 3678.
Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» с изм. от 3 ноября 2006 г.
№ 183-ФЗ// Собрание законодательства Российской Федерации от 13 августа 2001 г. N 33 (Часть I) ст. 3422
Собрание законодательства Российской Федерации от 6 ноября 2006 г. N 45 ст. 4635.
Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с изм. от
1 марта 2008 г. // Собрание законодательства Российской Федерации от 6 мая 2002 г. N
18 ст. 1720
Собрание законодательства Российской Федерации от 1 января 2007 г. N 1 (часть I) ст. 29.
Федеральный закон от 31.
05.2002 г. № 63 ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» с изм. от 20.
12.2004 г. № 163-ФЗ // Российская газета. 2002. 5 июня. Собрание законодательства Российской Федерации от 27 декабря 2004 г. N 52 (часть I) ст. 5267.
Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства Российской Федерации от 19.
05.2003 г. N 20. Ст. 1897.
Научная и учебная литература Монографии:
Алякринский А. Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 2007.
Брагинский М. И. Договор страхования. М., 2000 г.
Дедиков С. В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Вып. 1 — Волтерс Клувер, 2005.
Кривошеев И. В. Правовое регулирование страхования в РФ. Диссертация кандидата юридических наук. Екатеринбург, 2000 г.
Лумпова А. О. Правовое регулирование обязательного государственного страхования. Диссертация кандидата юридических наук. СПб, 2005 г.
Романец Ю. В. Система договоров в гражданском праве России. — М., 2007.
Учебники и учебные пособия Барщевский М. Ю. Адвокат, адвокатская фирма, адвокатура: Учебное пособие. — М., 1995. — 144 с.
Бойков А. Д. Третья власть в России. Очерки о правосудии, законности и судебной реформе 1990 1996 гг. М., 1997. — 360 с.
Брагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право. М., 2006.
Воробьев А.В., Поляков А. В., Тихомиров Ю. В. Теория адвокатуры. — М., 2002. — 496 с.
Гражданское право ГДР / Отв. ред. Д. М. Генкин. М., 1959. — 560 с.
Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. 2 е изд., перераб. и доп. М.: БЕК, 2000. — 440 с.
Гримм Д. Д. Лекции по догме римского права / Под редакцией и с предисловием В. А. Томсинова. М., 2003. — 496 с.
Дворжак Ян. Гражданско-правовое регулирование услуг в ЧССР. — М., 1989.
Дитер Медикус. Отдельные виды обязательств в Германском гражданском уложении. // Проблемы гражданского и предпринимательского права Германии. Книга 2. — М., 2001.
Жалинский А., Рерихт А.
Введение
в немецкое право. — М., 2001.
Иоффе О. С. Избранные труды: В 4 т. Т.III. Обязательственное право. — СПб., 2004
Новицкий И.Б., Лунц Л. А. Общее учение об обязательстве. М., 1950.
Проблемы гражданского и предпринимательского права Германии. Книга 2. — М., 2001.
Решетников Ф. М. Правовые системы стран мира: Справочник. М., 1993.
Романов К. Правовая система Англии: Учебное пособие. — М., 2000.
Сергеев А.П., Толстой Ю. К. Гражданское право. Том 2. М., 2003 г.
Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л. И. — М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. — 2002.
Суханов Е. А. Гражданское право. Учебник, БЕК, 2004.
Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству.
М.: Юристъ, 2007.
Периодические издания Белов В. А. «Больной» вопрос: гражданские правоотношения с медицинскими организациями // Законодательство. 2007. № 11.
Власихин ВА. Частная юридическая деятельность в США // Юридический консультант. 2007. № 8. С 34−37.
Гайдаш Н. ОСАГО без тормозов // Компания. — 2004. — N 42. с. 21−15.
Грудцына Л. Ю. Страхование профессиональной ответственности адвокатов: будущее начинается сегодня // Адвокат. 2004. № 2. С. 3−9.
Дьяков А. Л. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Финансовая газета. Региональный выпуск, N 40, октябрь 2006 г. С. 44−54.
Козлов А., Попов Е. Страхование профессиональной ответственности юриста // Российская юстиция. 2002. № 5. С. 12−22.
Матвеева Т.И., Челухина Н. Ф. Страхование профессиональной ответственности аудитора//Аудиторские ведомости. — 2008. — N 4. С. 23−19.
Морозов А. Страхование профессиональной ответственности юристов // Российская юстиция. — 2008. № 1. С. 13−17.
Никифоров Н., Рогожин С. Страхование профессиональной деятельности адвокатов в Европейском Союзе и Германии // Адвокат (газета). 2004. № 98 (157). С. 7.
Рахмилович В. А. Новые виды страхования в Гражданском кодексе // Юридический мир. — 2007. — N 12. С. 7−9.
Терехов А. А. Аудит: вопросы страхования // Аудиторские ведомости. — 2007. — N 7. С. 14−21.
Цветков И. В. Применение мер ответственности к нарушителям договорной дисциплины // Арбитражная практика. 2007. № 11. С. 6−9.
Чикунова Е. Л. Практика страхования аудиторов // Финансовая газета. Региональный выпуск. — 2007. — N 47. С. 11−16.
Чеботаев М. За ошибки надо платить // эж Юрист. — 2007. № 22. С. 22−26.
Чумаков А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Новая бухгалтерия, выпуск 2 (8), август 2006 г. С. 12−17.
Щуковская О.М. О системе регулирования частной юридической практики в США. // Юридический мир. — 1999. № 10. С. 21−28.
Материалы судебной практики Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации, 1996, N 9.
Постановление ВАС РФ от 23.
05.98 № 64 // Вестник ВАС РФ. 1998. N 8. С. 35.
Информационное письмо ВАС РФ от 29.
09.1999 г. №.48 «О некоторых вопросах судебной практики, возникающих при рассмотрении споров, связанных с договорами на оказание правовых услуг» // Вестник ВАС РФ. 1999. № 1. С.
81.
Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 13 июля 2000 г. N А12−1425/2000 // СПС «Гарант».
Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 4 октября 2006 г. N КА-А40/9259−06 // СПС «Гарант».
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.
11.1994 г. № 51 ФЗ с изм. от 5.
02.2007 г. № 13-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994 г. № 32, Ст. 3301
Собрание законодательства РФ от 12 февраля 2007 г. N 7 ст. 834. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.
01.1996 г. № 14 ФЗ с изм. от 5.
02.2007 г. № 13-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 29.
01.1996 г. N 5. ст. 410. Собрание законодательства РФ от 12 февраля 2007 г. N 7 ст. 834.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации, 1996, N 9.
Постановление ВАС РФ от 23.
05.98 // Вестник ВАС РФ. 1998. N 8. С. 35.
Новицкий И.Б., Лунц Л. А. Общее учение об обязательстве. М., 1950. С. 328.
Кривошеев И. В. Правовое регулирование страхования в РФ. Диссертация кандидата юридических наук. Екатеринбург, 2000 г. С. 61.
Брагинский М. И. Договор страхования. — М.: Статут, 2000. С. 57.
Рахмилович В. А. Новые виды страхования в Гражданском кодексе // Юридический мир. — 2007. — N 12. — С.
22.
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г., N 2, ст. 56.
Дедиков С. В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Вопросы и ответы. Вып. 1 — Волтерс Клувер, 2005. С. 216.
Брагинский М. И. Договорное право. М., 2004. С. 302.
Дьяков А. Л. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Финансовая газета. Региональный выпуск, N 40, октябрь 2006 г. С. 25.
Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству.
М.: Юристъ, 2007. — С.
108.
Гайдаш Н. ОСАГО без тормозов // Компания. — 2004. — N 42. С. 21.
Решение КС РФ от 21.
04.2005 г. № 218/05.
Шахов В. В Страхование. Основные проблемы. М., 2006. С. 103.
Алякринский А. Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 2007. С. 58.
Алякринский А. Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 2007. С. 295.
Шахов В. В Страхование. Основные проблемы. М., 2006. С. 182.
Чеботаев М. За ошибки надо платить // эж Юрист. — 2007. № 22. С. 43.
Морозов А. Страхование профессиональной ответственности юристов // Российская юстиция. — 2008. № 1. С. 14.
См.: Романов К. Правовая система Англии: Учебное пособие. — М., 2000. — С.288 289.
Цветков И. В. Применение мер ответственности к нарушителям договорной дисциплины // Арбитражная практика. 2007. № 11. С. 53.
См.: Грудцына Л. Ю. Страхование профессиональной ответственности адвокатов: будущее начинается сегодня // Адвокат. 2004. № 2. С.
5.
Цит. по: Адвокатура Франции. // Адвокатская практика. — 1998.
№ 1 2. — С.
56.
Речь идет, прежде всего, о Федеральном положении об адвокатах 1959 г. с многочисленными последующими изменениями и Положении о тарифах адвокатских услуг (В1.АОО). См.: Жалинский А., Рерихт А.
Введение
в немецкое право. — М., 2001. — С.
273.
См.: Дитер Медикус. Отдельные виды обязательств в Германском гражданском уложении. // Проблемы гражданского и предпринимательского права Германии. Книга 2. — М., 2001. -
С. 101.
Гражданскому кодексу бывшей Чехословакии была известна общая норма о снижении платы за некачественную услугу, которая применялась и к юридическому обслуживанию. См.: Дворжак Ян. Гражданско правовое регулирование услуг в ЧССР. — М., 1989. — С.
252.
Поскольку ст. 739 ГК РФ содержит отсылку к ст. 503 ГК РФ, заказчик подобной услуги вправе воспользоваться способами защиты, перечисленными в данной статье, в частности потребовать возврата уплаченного за услугу вознаграждения (п. 3 ст.503).
К договору с юристом без адвокатского статуса правила § 2 гл. 37 ГК РФ о бытовом подряде могут применяться в тех случаях, когда в роли заказчика выступает гражданин и юридическая помощь ему необходима для защиты интересов, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Адвокатура Франции. // Адвокатская практика. — 1998. № 1 2. -
С. 56.
Цит. По: Кратенко М. В. Указ. соч. — С. 209.
Информационное письмо ВАС РФ от 29.
09.1999 г. №.48 «О некоторых вопросах судебной практики, возникающих при рассмотрении споров, связанных с договорами на оказание правовых услуг» // Вестник ВАС РФ. 1999. № 1. С.
81.
См.: Козлов А., Попов Е. Страхование профессиональной ответственности юриста // Российская юстиция. 2002. № 5. — С.
9.
См.: Никифоров Н., Рогожин С. Страхование профессиональной деятельности адвокатов в Европейском Союзе и Германии // Адвокат (газета). 2004. № 98 (157). С. 14 15.
См.: Адвокатура Франции. // Адвокатская практика. — 1998.
№ 1 2. — С.
56.
См.: Щуковская О. М. О системе регулирования частной юридической практики в США. // Юридический мир. — 1999. №
10. — С. 24.
Власихин ВА. Частная юридическая деятельность в США // Юридический консультант. 2007. № 8. С. 47.
Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 13 июля 2000 г. N А12−1425/2000 // СПС «Гарант».
Чикунова Е. Л. Практика страхования аудиторов // Финансовая газета. Региональный выпуск. — 2007. — N 47. С. 26.
Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 4 октября 2006 г. N КА-А40/9259−06 // СПС «Гарант».
Терехов А. А. Аудит: вопросы страхования // Аудиторские ведомости. — 2007. — N 7. С. 7.
Матвеева Т.И., Челухина Н. Ф. Страхование профессиональной ответственности аудитора//Аудиторские ведомости. — 2008. — N 4.
Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации от 13 августа 2001 г. N 33 (Часть I) ст. 3422.
Белов В.А. «Больной» вопрос: гражданские правоотношения с медицинскими организациями // Законодательство. 2007. № 11. С. 38.
