Во многом ухудшение оценок текущего и перспективного личного материального положения населения можно объяснить экономическими процессами, происходящими в период исследования. В табл. 3.3 представлены показатели динамики инфляции и потребительских цен на товары (продовольственной и непродовольственной группы), а также платные услуги. Таблица 3.3 — Изменение инфляции потребительских цен в РФ по группам товаров и платным услугам в 2011;2016 гг. (в % к предыдущему году) Дата.
ИнфляцияБазовая инфляция.
Прирост цен на: товары группплатныеуслугипродовольственнойнепродовольственной01.
01.20 119,67,214,25,68,201.
01.20 124,26,02,06,24,701.
01.20 137,15,78,65,17,801.
01.20 146,15,56,54,37,801.
01.201 515,014,720,711,212,301.
01.201 612,910,79,210,99,001.
01.20 175,45,54,26,34,4Ощутимый рост показателей инфляции, и прежде всего цен на товары продовольственной группы, наблюдался по состоянию на начало 2015 и 2016 гг. В настоящее время заметны обратные тенденции, ЦБ пытается достичь целей по сдерживанию инфляции. Это значит, что в обозримой перспективе следует ожидать замедления прироста депозитов населения в банках в большей степени, нежели это наблюдалось даже в кризисные годы. Сопоставление показателей суммы привлечённых вкладов в банковские депозиты населения, среднедушевых денежных доходов, индексов благоприятности условий для сбережений и крупных покупок, позволяет сделать выводы об имеющей место взаимосвязи указанных показателей, что отражено в табл. 3.
4.Таблица 3.4 — Анализ взаимосвязи показателей банковских депозитов, доходов и рынка сбережений населения РФ в 2011;2016 гг.Год.
Привлечённые депозиты физических лиц, млрд. руб. Денежные доходы населения в среднем на душу по РФ, руб. Оценка благоприятности условий для:
сбереженийкрупных покупок01.
01.20 119 818,118958,4−42−2601.
01.201 211 630,620780,0−36−2301.
01.201 314 222,523221,1−35−1901.
01.201 416 938,3525928,2−34−1801.
01.201 518 683,127765,7−49−1901.
01.201 623 286,530224,5−47−3801.
01.201 724 303,430775,0−49−43Коэффициент.
Пирсона-0,9−0,7−0,7Полученные значения коэффициента корреляции демонстрируют весьма тесную корреляцию между массой привлечённых вкладов в банковские депозиты физических лиц, среднедушевыми доходами населения, а также тесную обратную корреляцию с индексом благоприятности условий для сбережений, и для осуществления крупных покупок. Рассмотренная статистика позволяет сделать вывод о снижении оценок данных факторов населением, что в целом должно отрицательно сказываться на склонности к сбережению в настоящем и будущем. Согласно оценкам, население России располагает до сих пор значительным инвестиционным потенциалом. Так в соответствии с опросом, проведённым Группой «Фонд Общественное мнение» от февраля 2017 г. (по заказу ЦБ РФ), 42% населения не испытывают доверия в настоящем и не доверяли в прошлом никаким финансовым посредникам, у 61% отсутствуют какие-либо банковские накопления вообще, а свыше 70% отметили, что не имеют привычки делать финансовые сбережения на перманентной основе, к тому же около 45% опрошенных предпочитают внезапно возникающие свободные доходы направлять на текущие потребности. По отчётам Центрального банка РФ, на руках у населения РФ в 2016 г. находится 3,8 трлн.
руб., и это именно наличные сбережения. Неизменным остаётся набор тех активов, который население избирает для хранения своих сбережений (табл. 3.5). Таблица 3.5 — Структура активов, используемых населением РФ при формированиисбережений (% от числа опрошенных) Показатель Год201 120 122 013 201 435 983 872.
Банковские рублёвые депозиты616 264 636 158.
Наличность323 332 313 231.
Вложения в недвижимость с целью перепродажи6 748 106.
Банковские валютные депозиты9 991 199.
Вложения в предпринимательскую деятельность675 566.
Вложения в драгоценные металлы (в т.ч. слитки, монеты), антиквариат332 333.
Ценные бумаги242 212.
Приобретение полисов накопительного и инвестиционного страхования жизни211 112.
Вложения в паи паевых инвестиционных фондов121 111.
Иное212 322.
Согласно данным табл. 3.5, наибольшим спросом у населения России продолжают пользоваться такие инструменты, как рублёвые банковские депозиты и сбережения в форме наличности. После всплеска спроса населения на валютные депозиты и валютную наличность в период резкого ослабления рубля, когда их доля доходила примерно до 31%, произошли изменения модели поведения, и в настоящее время население предпочитает рубли. Покупка недвижимости стала самым крупным компонентом всех сбережений. Даже в кризисные периоды ежегодные вложения в недвижимость составляют почти неизменную долю располагаемых доходов, так как для нее характерна стабильность. В современных условиях финансовой и экономической нестабильности население предпочитает увеличивать запас наличных денег и депозитов в валюте, сокращать рублевые депозиты, брать меньше новых кредитов и погашать старые.
Такое поведение домохозяйств объясняется ожиданием дальнейшей девальвации рубля. Падение роли кредитования в кризисные периоды связано в первую очередь с ростом закредитованности и изменением политик риск — менеджмента в банках. При этом следует отметить, что ипотечное кредитование обычно сюда не входит. Изменение задолженности по ипотеке в 2016 году составило 0,8% от располагаемых доходов, в то время как изменение задолженности по остальным кредитам -0,6%.Следует отметить, что наличие множества разных форм сбережений могут принести владельцу дополнительный доход. Чтобы выбрать способ накоплений, который походит домохозяйствам, следует обращать внимание на факторы, влияющие на сберегательное поведение.
На рисунке 2.7 представлены три основных сберегательных мотива, которые определяют желание населения сберегать:
ликвидность — необходимость иметь деньги в наличной форме для будущего потребления и совершения финансовых операций;
— сохранение стоимости — желание спасти свое текущее благосостояние, сохранить покупательную способность заработанных денег от инфляции;
— увеличение стоимости — принятие решений повышенного риска с целью получения доходности. На представленном рисунке видно, что сохранение стоимости является доминирующим мотивом. В современной ситуации, домохозяйства не готовы к риску или вложению своих денежных средств в приумножающие активы. Это является следствием экономической неграмотности населения, нехватки денежных средств, опасения потерять накопленные деньги, недоверие к инвестиционным организациям, стереотипы. Рисунок 3.8- Мотивы сбережений (% от располагаемых доходов) В 2016 году наблюдался рост мотива предпочтения ликвидности, который приблизился к своему среднему показателю за период с 2006 по 2014 год.
Повышение доли наличности в располагаемых доходах в основном отразился в увеличении иностранной валюты. В 2016 году ее вклад в общий прирост наличности составил 67%. На наш взгляд, мотив предпочтения ликвидности в дальнейшем будет играть меньшую роль с ростом доверия к банкам, а также благодаря развитию финансовых и информационных технологий. Таким образом, наблюдается снижение уровня жизни населения по причине текущей тенденции падения заработных плат, пенсий и иных доходов. При данных экономических условиях населению не доступно такое количество денежных средств, чтобы отложить сбережения. Даже привыборе пути экономии и ограничении в потреблении, домохозяйства не смогут пополнить нужную часть бюджета в виде накоплений. В современных экономических условиях домохозяйства играют важную роль в перераспределении денежных средств. Необходимо отметить, что существует тесная взаимосвязь между населением, предпринимателями и государством. Так как домохозяйства являются держателями весомой части денежных средств, то они инвестируют свои сбережения.
Заключение
.
В курсовой работе представлены теоретические и практические аспекты происхождения и сущности денег. Деньги являются тем видом финансовых активов, который может быть использован для сделок. Самой характерной чертой денег является их высокая ликвидность, то есть способность быстро и с минимальным уровнем издержек обмениваться на любые другие виды активов. Обычно выделяют три важнейшие функции денег: средство обмена; мера стоимости (измерительный инструмент для сделок); средство сбережения или накопления богатства. Количество денег в стране контролируется государством (монетарная, или денежная, политика), на практике данная функция осуществляется Центральным Банком России. Денежный рынком (как частью финансового рынка) охватывается сфера свободных денежных средств, которые передаются в кредит через систему институтов, которые обеспечивают взаимодействие предложения и спроса на деньги. Важнейшимкомпонентом денежноймассы являетсяденежнаябаза. Центральный.
БанкРФиспользуетпонятие"денежная база"вузкоми широкомпонимании. По состоянию на конец 2015 г. денежная масса в мире составляет более 70 трлн. долларов, при этом наблюдается тенденция к увеличению этого показателя. Несмотря на то, что финансовая политика различных государств варьирует в зависимости от их положения в международном разделении труда, большая часть развитых стран предпочитает политику «дешевых денег». Политика низких процентных ставок остается самым главным инструментом кредитно-денежного регулирования в условиях поиска средства от низкой инфляции. Для поддержки стабильного спроса Центробанки стран мира иногда прибегают даже к отрицательным значениям. Возникает множество проблем, которые сильно мешают рациональному управлению денежной массой:
1.Уход денежных средств из денежного оборота в связи с хранением наличности непосредственно у владельца;
2.Большая часть наличных денег используется для операций с физическими и с юридическими лицами, при которых не используются услуги банков;
3.Отсутствие как такового подразделения, которое должно осуществлять контроль и необходимое регулирование за денежным обращением в РФ. Необходимо рассмотреть возможные пути для решения возникнувших трудностей в этой сфере:
необходимое страхование депозитов всех вкладов, которое позволит потенциальным вкладчикам быть уверенными в сохранности своих вложений, тем самым увеличив депозиты среди населения и сократив наличную массу в обращении;
развитие и модернизация банковских технологий в России, которые позволяют максимально использовать пластиковые карты для совершения различных операций;
создание единой системы государственных учреждений, которая обязана будет структурировать налично-денежную массу, регулировать деятельность банковской сферы и национального денежного обращения;
упрощение и поблажки в налоговом процессе для юридических лиц, а также стимулирование безналичных платежей.
Список использованных источников
.
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. от 29 декабря 2014 г. № 484-ФЗ). — Режим доступа:
http://base.garant.ru/12 127 405/.Федеральный закон от 02.
12.1990 N 395−1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 29 декабря 2014 г. № 484-ФЗ) // Справочно-правовая система «Консультант.
Плюс".Положение Центрального банка РФ от 26.
06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (в ред. Указания ЦБ РФ от 26 ноября 2007 г. № 1931;У) // Справочно-правовая система «Консультант.
Плюс".Абрамова М. В., Александрова Л. В. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная систе6ма: Учебное пособие. — М.: Кно.
Рус, 2014. — 312с. Алиев Б. Х., Идрисова И. К., Рабаданова Д. А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.
— М.: Инфра-М, 2014. — 288с. — 6Гогохия Д. Ш. Деньги как средство накопления // Финансы и кредит. — 2012.
— № 46. — С.31−37. ;
12Голодова, Ж. Г. Финансы и кредит: учеб. пособие / Ж. Г. Голодова. — М.: ИНФРА-М, 2012. -.
448. — 14Данченко Е. А. Рынок банковских продуктов как основной источник роста экономики России // Финансовая аналитика: проблемы и решения, 2014. — № 32. — С.54−62. ;
15Деньги, кредит, банки / под ред. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Юрайт, 2014. -.
622с. — 16Денежно-кредитная политика Банка России //.
http://www.cbr.ru/publ/ddcp/201404_dcpbr.pdf. — 17Деньги, кредит, банки: учебник. — М.: Кно.
Рус, 2013. — 448с. — 18Доклад о денежно-кредитной политике в 2014 году //.
http://www.cbr.ru/publ/ddcp/201404_ddcp.pdf. — 19Ермаков А. Р. Экономические функции денег // Финансы и кредит. — 2014. — № 35. -.
С.12−20. — 20Журавлева, Ю.А. О некоторых аспектах развития российского кредитно-депозитного рынка / Ю. А. Журавлева // Банковское дело. — 2013. — №.
11. — С.24−30. — 21Звонова Е.А., Топчий В. Д. Деньги, кредит, банки: Базовый курс, 2014. — 464с. ;
22Катасонов В.Ю., Биткова В. П. Деньги. Кредит. Банки. — М.: Брайт, 2015. — 575с.
— 23Ковалева Т. В. Финансы. Деньги. Кредит.
Банки: Учебник. — М.: Кно.
Рус, 2014. — 256с. ;
25Михайленко М. Н. Финансовые рынки и институты. — М.: Юрайт, 2015. — 304с. ;
28Мишкин Фредерик С. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. — М.: Вильямс, 2013. — 880с. — 29Обзор денежного рынка: Информационно-аналитические материалы //.
http://www.cbr.ru/analytics/. — 31Рыкова И. А. Формирование денежной теории и ее взаимосвязь с современной теорией финансовых рынков // Финансы и кредит. — 2013. — № 19.
— С.15−19. — 32Семенов С.К., Семенов К. С. Денежная масса: структура и ее разновидности // Финансы и кредит. -.
2012. — № 16. -.
С.21−24. — 34Современные финансовые рынки: Монография / под ред. В. В. Иванова. -.
М.: Проспект, 2014. — 576с. ;
35Соколов Б. И. Деньги, кредит, банки: Учебник. — М.: Инфра-М, 2013. — 288с. — 36Сулакшин С. В. Финансовые рынки и экономическая политика России.
— М.: Центр проблемного анализа и государственно-управленческого проектирования, 2014. — 312с.
— 37Финансовые и денежно-кредитные методы регулирования экономики. Теория и практика / под ред. М. А. Абрамовой, Л. И. Гончаренко, Е. В. Маркиной. — М.: Юрайт, 2015.
— 552 с. — 39.
