Экологическое страхование. 
Экологическое право России

Появление механизма экологического страхования связано с осознанием мировым сообществом необходимости поиска новых источников финансирования природоохранных мероприятий, что проявилось в принятии в 1960—1970;х гг. ряда международных конвенций, упоминавших отдельные аспекты экологического страхования. В этой связи следует выделить Конвенцию «Об ущербе, причиненном иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности» (Рим, 7 октября 1952 г.), Венскую конвенцию «О гражданской ответственности за ядерный ущерб» (21 мая 1963 г.), Международную конвенцию «О гражданской ответственности за ущерб от загрязнения нефтью» (Брюссель, 29 ноября 1969 г.) и ряд иных.

Появление в Российской Федерации экологического страхования связано с принятием Закона об охране окружающей природной среды 1991 г.

Однако, несмотря на многолетнее существование данного правового института, загрязнение окружающей среды в Российской Федерации продолжается, а расходы бюджетов и природопользователей на предотвращение и ликвидацию последствий экологических аварий и катастроф уменьшаются. Система платежей за загрязнение, насчитывающая вот уже почти 20 лет, также не решает проблемы, а иных средств на предотвращение аварий, ликвидацию их негативных последствий и компенсацию убытков пострадавшим нет ни у органов публичной власти, ни у предприятий, причиняющих вред состоянию окружающей среды.

Проведенный в середине 1990;х гг. эксперимент по экологическому страхованию в 19 субъектах РФ показал недостаточность правового регулирования данного вида страхования. Но даже в условиях отсутствия соответствующего федерального закона экспериментальные расчеты показали, что система страхования экологических рисков позволяет компенсировать до 40% причиняемых убытков при сохранении достаточно высокой финансовой устойчивости страховых операций. К тому же заинтересованность страховщика в получении максимальной прибыли лучше любого контролера обеспечивает мониторинг состояния природоохранного оборудования у страхователя.

Из этого следует, что экологическое страхование является важнейшим элементом экономического регулирования отношений в сфере взаимодействия общества и природы, необходимой правовой мерой охраны окружающей среды, характеризуемой сочетанием императивных и диспозитивных начал правового регулирования.

Экологическое страхование является специальным видом страхования, поскольку ему посвящена ст. 18 Закона об охране окружающей среды.

Российское законодательство в самом общем виде определяет страхование как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Гражданское законодательство выделяет две группы объектов страхования. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Систему страховых рисков при экологическом страховании необходимо рассматривать в контексте понятия «экологический риск», под которым, в соответствии со ст. 1 Закона об охране окружающей среды, понимается вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера.

Страховым случаем (т.е. уже реализованным риском) признается факт причинения страхователем вреда жизни, здоровью и имуществу граждан, а также ущерба юридическим лицам в результате непреднамеренного, внезапного (аварийного) причинения ущерба окружающей среде, с наступлением которого возникает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения.

К страховому случаю не относятся: сбросы и выбросы вредных веществ, носящие повторяющийся характер, а также загрязнение окружающей среды, вызванное умышленным действием или непреодолимой силой, в том числе войной, путчем и иными форс-мажорными обстоятельствами. О наступлении страхового случая страховщик извещается в срок, установленный договором.

ГК выделяет добровольное и обязательное страхование, разграничивая последнее на обязательное страхование (ст. 935) и обязательное государственное страхование (ст. 969). Применительно к обязательному экологическому страхованию в большинстве случаев законодателем предусмотрена первая разновидность обязательного страхования, а его объектом выступает страхование гражданской ответственности. Обязательное государственное страхование будет распространяться, например, на военнослужащих, пострадавших в ходе ликвидации последствий экологических аварий и катастроф.

Обязательное экологическое страхование — это страхование гражданско-правовой ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, чья деятельность является источником повышенной опасности для природных объектов, за причинение вреда гражданам и юридическим лицам в результате негативного воздействия на окружающую среду последствий аварий и техногенных катастроф на подконтрольных им объектах, а также в результате воздействия загрязненных природных объектов на население и территории.

Основные положения об обязательном экологическом страховании предусмотрены Федеральным законом от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» .

Страхователем в данных правоотношениях выступает владелец опасного объекта, заключивший договор обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда потерпевшим в результате аварии на опасном объекте, а страховщиком — страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования, выданную в соответствии с законодательством РФ.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим.

Страховым риском является возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим.

Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.

Владелец опасного объекта обязан на условиях и в порядке, которые определены данным законом, за свой счет страховать в качестве страхователя имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим, путем заключения договора обязательного страхования со страховщиком в течение всего срока эксплуатации опасного объекта. Ввод в эксплуатацию опасного объекта не допускается в случае неисполнения владельцем опасного объекта этой обязанности.

К опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, относятся расположенные на территории Российской Федерации:

• — опасные производственные объекты, которые подлежат регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов и на которых, в частности, получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, высокотоксичные, а также представляющие опасность для окружающей природной среды);
• — гидротехнические сооружения, подлежащие внесению в Российский регистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством о безопасности гидротехнических сооружений;
• — автозаправочные станции жидкого моторного топлива.

Договор обязательного страхования, являющийся публичным договором, заключается в отношении каждого опасного объекта на срок не менее чем один год. Документом, подтверждающим заключение договора обязательного страхования, является страховой полис установленного образца. Договор обязательного страхования вступает в силу со дня исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии или первого страхового взноса либо с иного определенного договором обязательного страхования дня при условии, если страховая премия или первый страховой взнос уплачены до дня вступления в силу договора обязательного страхования.

Закон предусматривает создание профессионального объединения страховщиков, которое является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования стандартов и правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законом о страховании.

Основными нормативными правовыми актами в области добровольного экологического страхования являются: ст. 927 гл. 48 ГК; Закон РФ от 27.11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; Типовое положение о порядке ДЭС.

На основании Типового положения о порядке ДЭС страховая организация (страховщик) предоставляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей среды на территории РФ.

Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством и определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или ином порядке, и включает в себя:

• — компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;
• — сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;
• — расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика;
• — расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;
• — связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика.

В Типовом положении о порядке ДЭС определены страховые события и убытки, по которым страховщик не несет ответственности.

К страховым событиям относятся события: прямо или косвенно связанные с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, внутренних беспорядков, боевых действий; вызванные радиоактивным загрязнением, облучением и другими последствиями деятельности, связанной с использованием ядерного топлива; связанные с умышленными действиями страхователя при условии, что он знал вредные последствия этой деятельности; вызванные нарушением законов и других нормативных актов; связанные с управлением производством персоналом, не уполномоченным на это или просрочившим время инструктажа, переподготовки, а также лицами, страдающими душевными болезнями и другими заболеваниями, ограничивающими их дееспособность; некоторые другие страховые события.

К убыткам относятся убытки, связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей среды; причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе); связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора; штрафы, неустойки; ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или контролем страхователя.

В настоящее время в Российской Федерации добровольное экологическое страхование является слабо развитым как по причине отсутствия надлежащей нормативно-правовой основы, так и ввиду отсутствия у хозяйствующих субъектов свободных денежных средств, которые можно было бы аккумулировать в виде страховых отчислений на случай непредвиденных событий.

Не поддерживается добровольное экологическое страхование и налоговым законодательством. Так, п. 6 ст. 270 НК при определении облагаемой базы налога на прибыль не учитываются расходы в виде взносов на добровольное страхование, кроме взносов на добровольное страхование ответственности за причинение вреда, если такое страхование является условием осуществления налогоплательщиком деятельности в соответствии с международными обязательствами РФ или общепринятыми международными требованиями в соответствии с подп. 8 п. 1 ст. 263 НК.

Таким образом, вплоть до принятия специального федерального закона об экологическом страховании состояние дел в этой сфере будет оставаться пробельным и декларативным.