Кредитный договор с покупателем в системе заемных правоотношений

План

• Введение
• Глава 1. Кредитный договор в системе заемных обязательств: возникновение и развитие, экономическое и правовое значение
• 1. Возникновение и эволюция кредитных обязательств в Западной Европе и России
• 2. Экономическое и правовое значение кредитных правоотношений. Потребительское кредитование как разновидность кредитного договора
• Глава 2. Юридическая природа обязательств по договору потребительского кредита
• 1. Основания возникновения и объект договора потребительского кредита. Соотношение объекта и предмета кредитных обязательств
• 2. Субъекты и содержание обязательств по потребительскому кредиту
• 3. Порядок заключения, особенности и способы обеспечения договора по потребительскому кредиту
• Глава 3. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского кредита
• Заключение

• Список использованных источников

  и литературы

• Приложения

На современном этапе экономического развития кредит является важным элементом процессов, осуществляемых в национальной экономике Российской Федерации. В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы. Потребительский кредит также играет важнейшую роль в восстановлении национальной экономики от последствий экономического кризиса. Потребительское кредитование предоставляется частным лицам при покупке потребительских товаров длительного пользования: мебель, бытовая техника, автомобили. Потребительский кредит реализуется либо в форме продажи товара с отсрочкой платежей через различные магазины, либо в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели (кредит наличными).

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его не связанной, как правило, с предпринимательской деятельностью нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процентов.

Постепенное восстановление банковского бизнеса и усложнение его характера, расширение предложения банковских продуктов и услуг, в том числе в сфере потребительского кредитования, сопровождаются накоплением рисков, которые чаще всего перекладываются на население: закладываются в процентные ставки. Тем не менее, сделки в сфере потребительского кредитования регулируются нормами гражданского права, соответственно, отношения сторон имеют правовую защиту от неправомерного поведения участника кредитного правоотношения. Хотя на сегодняшний день все законодательство в рассматриваемой сфере нельзя назвать совершенным. Поэтому необходимо продолжать укреплять устойчивость кредитных организаций, банковских групп и банковского сектора в целом за счет совершенствования правового регулирования такой деятельности и надежной защиты прав граждан от нарушений.

Цель исследования — изучение правовой и теоретико-методологической базы функционирования потребительского кредита в нашей стране.

Задачи исследования определяются поставленной целью в следующих направлениях:

— рассмотрение исторического развития кредитных отношений;

— изучение теоретического содержания категории «потребительский кредит»;

— установление экономического и правового значение кредитных правоотношений;

— определение основных признаков потребительского кредита как гражданского правоотношения;

— анализ основных нормативных источников правового регулирования потребительского кредитования в нашей стране.

Объект исследования — регулируемая нормами гражданского права деятельность коммерческих банков как финансовых институтов, организующих потребительское кредитование, и физических лиц, осуществляющих расходы на потребление.

Предметом исследования является кредит как гражданское правоотношение, то есть совокупность экономико-правовых отношений, формирующихся между коммерческим банком и физическим лицом, выступающим в роли заемщика, в ходе кредитования расходов на потребление различных благ.

В процессе исследования применялись общенаучные методы познания, а также частные методы: исторический, сравнительно-правовой, системного анализа, формально-логический, методы анализа и синтеза.

Глава 1. Кредитный договор в системе заемных обязательств: возникновение и развитие, экономическое и правовое значение

1. Возникновение и эволюция кредитных обязательств в Западной Европе и России

В большинстве стран Европы развитие кредитных отношений происходило довольно медленно, в ХІІ-ХІІІ вв. господствовали простейшие формы рынка, которым был присущ натуральный обмен, при котором все продавалось на месте и сразу оплачивалось. Причиной последующего появления кредитования было расширение товарно-денежного оборота. В то же время негативное отношение к финансово-кредитной деятельности со стороны канонического церковного права ощутимо сдерживало развитие финансово-кредитных операций. Заем под процент был строго запрещен, поскольку в соответствии с каноническим учением «деньги не могут порождать деньги» См.: Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. — М.: Статут, 2005. — С. 261. .

В XV веке с развитием товарно-денежного оборота, когда появились новые способы обойти церковные ограничения, богословы постепенно смягчили свою позицию. Ослабление церковных ограничений стимулировало развитие коммерческого кредита в Италии. Но и после этого натуральный обмен существенно сдерживал экономическое развитие европейских стран, ограничивая объемы торговых операций. В ХІV-ХV вв. итальянские менялы создали первые банкирские компании, контролировавшие финансово-кредитные операции в большинстве государств Европы. Общее количество золотых монет, находившихся в обороте в Европе, равнялось приблизительно 900 млн., из них 500 млн. приходилось на Италию, а 250 млн. — на Флоренцию См.: Белов В. А. Очерки по вексельному праву. — М.: ЮрИнфоР, 2007. — С. 77.

В процессе становления и оформления кредитных отношений были распространены две основные обменные операции:

· cambium manuale — непосредственный обмен одних монет на другие. Эта операция не нуждалась в доверии сторон друг к другу, аспект кредита в ней полностью отсутствовал, а в письменном документе, удостоверявшем такую операцию, не было надобности;

· cambium trajectitum — размен денег с их переводом (в том числе distantia loci — обмен, который предусматривал выдачу денег в другом месте, и diversitas temporis — обмен с выдачей денег через определенное время).

В дальнейшем расцвет ярмарок, в частности оборот денег и кредитов между ярмарками, способствовал развитию кредитных отношений, однако во второй половине ХVІ в. европейские ярмарки приходят в упадок. И если ХІІ-ХІV вв. в экономической истории Европы можно назвать итальянским периодом, то ХV-ХVІ в. — испанско-португальским См.: Белов В. А. Очерки по вексельному праву. — М.: ЮрИнфоР, 2007. — С. 78.

Возрастание интенсивности оборота долговых документов во второй трети ХVІ в. увеличило анонимность финансовых операций, и при отсутствии официальных записей часто трудно было определить кредитора (выдавшего платежное поручение), начиная уже со второго платежного поручения. Этим объясняется возникновение обычая дополнять платежное поручение формальными доказательствами — записями в бухгалтерских книгах или журналах, которые предъявлялись во время решения спорных вопросов в суде См.: Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. — М.: Статут, 2005. — С. 263. .

В ХVІ в., когда английская торговля была тесно связана с денежным рынком Антверпена, покупка товаров часто финансировалась обязательственными письмами с пометкой «на предъявителя». При наступлении срока уплаты эти кредитные инструменты переходили из рук в руки на антверпенской бирже, а долги погашались путем взаимных компенсаций.

При учреждении Английского банка удалось избежать ошибок, совершенных итальянскими и немецкими банкирами — смешивание краткосрочных кредитов частных лиц (предоставлявшихся преимущественно посредством покупки векселей купцов) и долгосрочных кредитов государства См.: Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. — М.: Статут, 2005. — С. 267.. В ХІХ веке кредиты частным лицам предоставлялись почти полностью в виде дисконта векселей. Позднее в Западной Европе получили распространение так называемые хозяйственные кредиты, включающие в себя вексельные обязательства предприятий и компаний перед банковским сектором. Ипотечное кредитование также стало достаточно распространено во многих центральных банках Европы: Банк Франции и немецкий Рейхсбанк принимали векселя от землевладельцев.

Уже с середины ХІХ века кредитные правоотношения, в том числе между банком и физическим лицом стали обычным явлением и приобрели собственное нормативное регулирование. В ХХ веке кредитные правоотношения развивались уже в русле американской традиции См.: Колб Р., Родригес Дж. Финансовые институты и рынки. — М.: Дело и Сервис, 2006. — С. 79.

В нашем государстве формирование кредитных отношений происходило иным образом. В древнерусское время широко использовалась торговля в кредит — обычай давать деньги в «гостьбу» для использования в торговом обороте. Как правило, при осуществлении кредитных операций были необходимы свидетели — послухи. Но когда в кредитной операции участвовал купец, свидетелей могло не быть. Если купец утратил товар по не зависящим от него причинам, его нельзя было принуждать немедленно погасить долг, и он имел право возвращать его постепенно См.: Удинцев В. А. Избранные труды по торговому и гражданскому праву. — М.: АО Центр ЮрИнфоР, 2003. — С. 121.

В середине ХVІ в., ко времени появления нового Судебника 1550 года, значительное развитие приобрел земельный кредит, что способствовало дальнейшей законодательной разработке института долговой кабалы. Кредит под залог земельной собственности давался в обмен на залоговую кабалу, которая в случае невозвращения долга превращалась в купчую, и тогда земля, переданная в залог, переходила в собственность кредитора.

В ХVІІ в. выделилось два основных вида долговых обязательств — кабала и память. Эти два типа документов существенно отличались друг от друга. Заемная (долговая) кабала представляла собой обязательство должника, взявшего в кредит определенную сумму, возвратить деньги в срок. Заемная память составлялась на должника, взявшего у контрагента определенный товар в кредит с отсрочкой платежа.

В первой половине ХVІІ в. русское правительство предоставляло большие кредиты иностранным предпринимателям (чтобы стимулировать некоторые области экономики, в частности производство оружия в Туле), а также само брало кредиты. Позднее, в начале ХVІІІ века, в кредитных операциях иностранных купцов с русскими партнерами начинают использоваться нормы вексельного обращения и распространяются заемные письма — обязательства, выдававшиеся купцами своим кредиторам.

Существенные новшества в сфере кредитных и вексельных операций были связаны с реформами Петра І, благодаря которым уже в начале ХVІІІ в. увеличилось проникновение в Россию иностранного капитала См.: Белов В. А. Очерки по вексельному праву. — М.: ЮрИнфоР, 2007. — С. 74. В первой половине ХVІІІ в. возрастает значение кредитных операций и между русскими купцами. В 1754 г. был создан Петербургский купеческий банк, куда купцы могли обращаться для получения свидетельства городского магистрата, подтверждавшего возможность купца возвратить долг.

Общее возрастание объема торговли в начале ХІХ в. обусловило распространение коммерческого кредита и возникновение новых кредитных учреждений. Этому способствовала политика правительства России, ориентированная на приведение в порядок денежного обращения, и, в частности, деятельность приверженца финансовых реформ М. Сперанского, в 1803 году назначенного директором департамента Министерства внутренних дел. Следствием слабого развития частного коммерческого кредита и преобладания казенного кредита в государственных банках стало значительное развитие ростовщичества.

В целом же, говоря о периоде конца ХІХ — начала ХХ вв., необходимо отметить, что именно в конце ХІХ в. для оформления коммерческого кредита стали широко использоваться векселя.

После событий октября 1917 года, с началом политики военного коммунизма векселя были упразднены, так же, как и все другие виды ценных бумаг, поскольку предполагалась ликвидация частного торгового оборота См.: Удинцев В. А. Избранные труды по торговому и гражданскому праву. — М.: АО Центр ЮрИнфоР, 2003. — С. 123. С отсутствием кредитных отношений произошел упадок в экономике страны, что в свою очередь способствовало введению новой экономической политики (НЭПа). В середине 20-х годов вексельная форма взаимоотношений между государственными и кооперативными предприятиями достаточно широко распространилась. В это время банки были приверженцами сохранения вексельных операций, а в прессе публиковались многочисленные статьи, посвященные улучшению советского векселя и общего усовершенствования системы вексельного обращения. В 1930 г. был ликвидирован коммерческий кредит и векселя как важнейший инструмент этого кредита См.: Коршунов Н. М. Рынок ценных бумаг и биржевое дело. — М.: Инити-Дана, 2008. — С. 185.

Только в конце периода «Перестройки» и уже в современной России постепенно возродились кредитные правоотношения, пройдя сложный путь от Правил безналичных расчетов в народном хозяйстве от 30 сентября 1987 года См.: Правила безналичных расчетов в народном хозяйстве от 30 сентября 1987 года // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств СССР. — 1989. — № 7., Основ Гражданского Законодательство Союза ССР и республик См.: Основы Гражданского Законодательство Союза ССР и республик (утв. ВС СССР 31 мая 1991 г. № 2211-I) // Ведомости ВС СССР. — 26 июня 1991 г. — № 26. — Ст. 733., Федерального закона от 2 декабря 1990 года. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» См.: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. — 6 декабря 1990 г. — № 27. — Ст. 356. до принятия Гражданского кодекса Российской Федерации, других современных нормативно-правовых актов.

История с разработкой законопроекта о потребительском кредитовании продолжается не один год — депутаты и чиновники никак не могли договориться о деталях документа. Еще весной 2007 года Минфин подготовил свой вариант законопроекта, а осенью депутаты Госдумы представили свою версию. Потом над документом трудились чиновники Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы, сотрудники Центробанка и представители банковского сообщества См.: Коршунов Н. М. Рынок ценных бумаг и биржевое дело. — М.: Инити-Дана, 2008. — С. 187., но к результату эти действия так и не привели.

2. Экономическое и правовое значение кредитных правоотношений. Потребительское кредитование как разновидность кредитного договора

потребительский кредитный договор заемный

Экономическое значение кредитных правоотношений заключается в том, что операции потребительского кредитования являются одними из самых доходных статей банковского бизнеса. За счет этого источника может формироваться значительная часть чистой прибыли кредитной организации, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.

В экономическом плане потребительский кредит — это экономические отношения между кредитором и заемщиком — физическим лицом, в форме движения капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения личных потребностей.

Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса. К принципам кредитования относятся:

а) возвратность и срочность кредитования. Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения.

б) Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче потребительского кредита всем своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем потенциальным заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

в) Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких, как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток.

г) Принцип платности потребительских кредитов передачу по истечении срока определенного эквивалента и уплату вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Ставка (или норма) процента, определяемая как отношение суммы годового дохода (процента), полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредита. Цена потребительского кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на кредитном рынке и зависит от целого ряда факторов.

д) Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита.

Как справедливо полагает Ковтун Р. С., потребительское кредитование — это финансовый институт и «взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов» См.: Ковтун Р. С. Комплексный механизм организации потребительского кредитования в коммерческом банке. — Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. — Екатеринбург, 2008.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, кредитный договор — это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является разновидностью договора займа. Закон прямо определяет, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено специальными правилами и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор имеет более узкую, исключительно профессионально-деловую сферу применения См.: Витрянский В. В. Договор займа. Общие положения и отдельные виды договора. — М., 2004. — С. 206−207., что и обусловливает особенности формы, субъектного состава и юридического характера сделки. В отличие от договора займа кредитором, т. е. лицом, предоставляющим денежные средства заемщику, может быть только банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию Центрального банка РФ на совершение кредитных сделок.

Кредитный договор представляет собой правоотношение. Согласно позициям большинства ученых, гражданское правоотношение — общественное отношение, урегулированное нормой гражданского права См.: например Осипова М. В. Гражданское право. — М. Инфра-М, 2007. — С. 32; Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Гражданское право в 3 т. Т1 под ред Сергеева А. П. — М. Проспект, 2007. — С. 94. В учебнике под редакцией профессора А. Г. Калпина гражданское правоотношение — волевое имущественное или личное неимущественное отношение, урегулированное нормами гражданского права, в котором его участники юридически связаны наличием взаимных субъективных прав и обязанностей См.: Гражданское право. Часть первая: Учебник / Под ред. А. Г. Калпина, А. И. Масляева. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Юристъ, 2006. — С.61−62. В учебнике под редакцией С. С. Алексеева гражданское правоотношение определяется как складывающаяся на основе гражданско-правовых норм связь между субъектами гражданского права через их права и обязанности, осуществление которых обеспечивается государством См.: Алексеев С. С., Гонгало Б. М., Мурзин Д. В. Гражданское право: учебник; под общ. ред. чл.-корр. РАН С. С. Алексеева. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Проспект; Екатеринбург; Институт частного права, 2009. — С. 41−42.В учебнике Рузаковой О. А. гражданское правоотношение определено как урегулированное нормами гражданского права правоотношение, возникающее между юридически равными, имущественно обособленными субъектами по поводу имущества, а также нематериальных благ, выражающееся в наличие у них субъективных прав и обязанностей См.: Рузакова О. А. Гражданское право / Московская финансово-промышленная академия. — М., 2004. — С. 17. Именно такие признаки присущи кредитному договору и его разновидности — потребительскому кредиту. Этот договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним См.: Алексеев С. С. Гражданское право. Учебник. — М.: Приор, 2009. — С. 298−300. Под страхом ничтожности кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Предметом кредитного договора выступают имущественные права требования на денежные средства, т. е. безналичные деньги. Особенности кредитных отношений проявляются в содержании прав и обязанностей сторон. Общие положения о кредитном договоре применяются и при регулировании потребительских кредитных договоров.

Потребительский кредит — это, по сути, продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера См.: Кравцова Г. И. Деньги. Кредит. Банки. — М.: Проспект, 2008. — С. 273. Для понимания экономической и правовой сущности потребительского кредита необходимо указать его основные классификации. Так, выделяют следующие виды потребительских кредитов:

Кредит на цели. Основной особенностью товарного кредита является то, что он выдается для покупки определенного товара. При этом расчеты с продавцом банк производит самостоятельно безналичным путем — клиент денег на руки не получает, а получает товар, а затем выплачивает банку оговоренные суммы в возмещение кредита.

Кредит на нужды. Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает обычно несколько дней.

Кроме того, классификация потребительских кредитов может быть проведена по субъектам кредитования на предоставляемые:

· банком;

· торговыми организациями;

· частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

· учреждениями небанковского типа — ломбарды, пенсионные фонды;

· потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают См.: Лаврушин О. И. Банковское дело. — М.: Финансы и статистика, 2006. — С. 391.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

· краткосрочные — от 1 дня до 1 года;

· среднесрочные — 1−5 лет;

· долгосрочные — свыше 5 лет.

По виду заемщика различают кредиты, предоставляемые:

· всем слоям населения;

· различным социальным группам;

· группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности.

При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, даже недвижимость.

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа Подробнее о классификациях потребительских кредитов См.: Приложения 1.1. и 1.2.

Таким образом, потребительский кредит является разновидностью кредитного договора, соответственно является правоотношением, урегулированным гражданским законодательством.

Глава 2. Юридическая природа обязательств по договору потребительского кредита

1. Основания возникновения и объект договора потребительского кредита. Соотношение объекта и предмета кредитных обязательств

Как уже было установлено, потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом См.: Письмо ЦБ РФ от 05.05.2008 № 52 «О памятке заемщика по потребительскому кредиту» // Вестник Банка России, 14.05.2008. — № 21.

Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторыми иными нормативными актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать требованиям действующего гражданского законодательства.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера. Следовательно, объект потребительского кредита — это отношения, возникающие в связи с необходимостью потребителей в денежных средствах или товарах, а банка в связи с необходимостью получения прибыли от своей деятельности.

Для возникновения кредитных обязательств необходимо прийти к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.

Первое такое условие — это предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит. А точнее предметом потребительского кредита являются деньги См.: Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. — М., 2004. — С. 84. или товары. В отличие от договора займа потребительское кредитование может производится не по самостоятельному договору, а по договорам о реализации товаров, выполнению работ, оказанию услуг. Делается это путем предоставления кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг, если иное не предусмотрено законом. Таким образом, предмет кредитных обязательств уже, в нем в меньшей степени выражены экономическая и правовая составляющие соответствующего правоотношения.

Вторым существенным условием являются сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка. Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы, такие как стоимость для банка привлеченных средств, надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой, расходы по оформлению и контролю за погашением кредита.

По общему правилу, проценты — общепринятая форма вознаграждения за предоставленные заемщику кредитные ресурсы (ст. 809 ГК). Вместе с тем законодательство не запрещает использования иных форм оплаты услуг банка по кредитованию заемщика. Например, в договорах о предоставлении кредитной линии стороны нередко согласовывают не только условие о процентах, уплачиваемых обычным порядком за фактически предоставленный кредит, но и условие об уплате заемщиком особого вознаграждения банку за кредитование на условиях кредитной линии. Как правило, такое условие содержится в договорах, предусматривающих общий лимит выдачи кредита и исчисляется в процентах от этой суммы. Указанное вознаграждение представляет собой плату не за пользование кредитом, который пока не предоставлен, а за обязательство банка выдать его по первому требованию заемщика. После заключения договора о предоставлении кредитной линии банк вынужден держать наготове соответствующую сумму кредитных ресурсов в течение срока действия кредитной линии. Затраты на обслуживание лимита кредитования покрываются за счет рассматриваемой платы.

Сроки выплаты процентов согласовываются в кредитном договоре. Соответственно проценты могут выплачиваться раз в месяц, раз в квартал или одновременно с суммой возвращаемого кредита, а также в другие сроки. Их не следует путать со сроками начисления процентов, которые определены нормативно. В соответствии с п. 3.6 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П начисленные проценты отражаются в бухгалтерском учете банка не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. При этом программным путем должно быть обеспечено ежедневное начисление процентов в разрезе каждого договора нарастающим итогом с даты последнего отражения начисленных процентов по лицевым счетам.

С правовой точки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договора сведений сторонах договора и их взаимных обязанностях, о которых речь будет идти ниже.

2. Субъекты и содержание обязательств по потребительскому кредиту

Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели — физические лица и кредиторы — банки, кредитные организации, предприятия и организации См.: Белов В. А. Гражданское право. Особенная часть. Учебник. М., 2006. — С. 292−293.. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация.

Субъектами потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы — коммерческие банки, торговые фирмы, и другие предприятия, а с другой стороны — заемщики — физические лица. Потребительский кредит существует в двух формах — прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт) и с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями). Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80−90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый — блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы кредита — 10−12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок См.: Павлодский Е. А. Кредитные организации в России: правовой аспект. — Волтерс Клувер, 2006. — С. 137.

В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа. Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам, позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

Как уже было отмечено, одним из видов потребительских ссуд населению являются банковские кредитные карты. Кредитная карточка — именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. Карточки различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами оплаты счетов, внесением страхового залога. Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит, клиента, заинтересованного в кредите и торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги См.: Килясханов И. Ш. Банковское право: Учебник для вузов. — М.: Юнити-Дана, 2008. — С. 81−82. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных операций с банком которого удовлетворительное.

Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т. п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т. п.).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, условия и порядок возврата кредита устанавливаются по соглашению сторон и определяются договором. В силу указанной выше ст. 810 ГК РФ исполнение клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе по частям, должно быть обусловлено определенными сроками.

На основании ст. 421 ГК РФ (свобода договора) стороны вправе определить несколько способов исполнения обязательства по возврату кредита, а также право клиента использовать любой из способов по своему усмотрению. При этом способы исполнения обязательства могут отличаться между собой в зависимости от сроков, т. е. договором может быть предусмотрено, что клиент вправе исполнить обязательство через месяц либо через два, по своему выбору, и так далее.

Важно отметить, что выбор клиентом одного из способов исполнения обязательства, предусмотренного договором, не может рассматриваться как неисполнение клиентом обязательства по договору.

Банк вправе в случаях, определенных в договоре, взимать с клиента денежные средства, обусловленные выбором клиентом одного из способов исполнения обязательства. Правовая сущность обязательства клиента по уплате банку денежных средств за выбор одного из способов исполнения обязательства аналогична обязательству клиента по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренному п. 1 ст.819 ГК РФ.

Такой порядок позволит избежать просрочки при исполнении клиентом обязательств по погашению кредита. Для банков это выгодно с точки зрения создания резервов по ссудным задолженностям, а для клиента — отсутствием штрафных процентов.

Можно добавить, что для устранения разночтений при определении момента исполнения обязательств по возврату денежных средств заемщиком в договоре целесообразно указывать, что обязательство заемщика считается исполненным после списания банком достаточного количества денежных средств со счета клиента.

Необходимо сказать несколько слов о режиме счета, открываемого банком клиенту, для предоставления потребительского кредита. В первую очередь — это банковский счет, открываемый клиенту на основании договора, и поэтому к нему применяются все правила о банковском счете, предусмотренные главой 45 ГК РФ. Для упрощения отношений клиента и банка может быть открыт один счет, поскольку открытие нескольких счетов осложняет процедуру исполнения обязательств для клиента.

Договором может быть установлен перечень операций, совершаемых по такому счету. Клиент беспрепятственно распоряжается денежными средствами, находящимися на его счете, а также использует его для размещения на нем денежных средств в целях исполнения обязательства по возврату средств в счет погашения полученного кредита.

При получении потребительского кредита необходимо обратить внимание на возможность и порядок досрочного исполнения обязательств клиентом по договору, а также уточнить, каким образом строятся отношения между банком и клиентом в случае наличия некачественного предмета, который приобретается с использованием потребительского кредита См.: Брагинский М. И. Гражданское право: Особенная часть: Учебник. — М.: ЮрИнфоР, 2007. — С. 339. .

Довольно часто у банков возникает необходимость внесения в кредитный договор изменений, касающихся увеличения размера процентной ставки за пользование кредитом. В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. Отсюда следует, что в договоре может быть предусмотрен односторонний порядок его изменения. Поэтому банки нередко включают в типовые формы кредитных договоров условие о своем праве изменить процентную ставку за пользование кредитом в одностороннем порядке в связи с изменившимися экономическими условиями, например в связи с изменением ставки рефинансирования Банка России.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика См.: Суханов Е. А. Гражданское право. Учебник. Том 2. — М.: Инфра-М, 2008. — С. 254. Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок См.: Гражданское право: Особенная часть: Учебник. — М.: АО «Центр ЮрИнфоР», 2006. — С. 364−369. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора. С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

3. Порядок заключения, особенности и способы обеспечения договора по потребительскому кредиту

По своей форме договор потребительского кредитования может быть смешанным и содержать элементы разных обязательств, например: о кредите, о банковском счете, об использовании обеспечения для исполнения обязательств, а также другие условия (ст. 421 ГК РФ).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В частности, такой договор должен быть заключен в простой письменной форме (ст. 339, 820 ГК РФ).

В целях упрощения процедуры заключения договора между банком и клиентом, а также для соблюдения формы договора может применяться способ заключения договора, предусмотренный п. 3 ст.434 ГК РФ. В данном случае клиент направляет банку предложение заключить смешанный договор, содержащий вышеуказанные элементы и все существенные условия, необходимые для каждого из элементов, а банк в ответ совершает действия по выполнению предложений клиента: открывает счет, предоставляет кредит, принимает обеспечение.

Примерная структура кредитного договора такова:

· вводная часть;

· общие положения;

· предмет договора;

· условия предоставления кредита;

· условия и порядок расчетов;

· права и обязанности сторон;

· прочие условия;

· адреса, реквизиты и подписи сторон О порядке заключения договора потребительского кредитования см. Таблицу 1.

Таблица 1. Порядок заключения договора потребительского кредитования

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями, рассмотренными ранее.

Условия договора потребительского кредитования могут быть определены в стандартных правилах, утвержденных банком. Условия, содержащиеся в таких правилах и не включенные в текст договора потребительского кредита, обязательны для клиента, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне, либо приложены к нему и вручаются клиенту при заключении договора, о чем в договоре делается соответствующая запись См.: Грудцына Л. Ю., Спектор А. А. Гражданское право России: Учебник для вузов. — М.: ЗАО Юстицинформ, 2008. — С. 230.

Следует отметить, что договор, заключаемый вышеуказанным способом, квалифицируется как обычный договор, а не как договор присоединения. Во всех договорах, которые можно отнести к договорам потребительского кредитования, основным обязательством является денежно-кредитное обязательство. И в связи с этим важным является вопрос просрочки исполнения обязательства, а также возможность минимизировать этот риск. Поэтому в зависимости от обеспеченности кредиты подразделяются на обеспеченные и необеспеченные (бланковые или персональные) См.: Суханов Е. А. Гражданское право. Учебник. Том 2. — М.: Инфра-М, 2008. — С. 253. Статья 329 Гражданского кодекса РФ, исходя из общего принципа свободы договора, закрепила открытость перечня способов обеспечения исполнения обязательств. Это означает, что помимо описанных в законе, стороны могут применять любые изобретенные ими юридические конструкции, служащие цели обеспечения исполнения обязательств.

Кроме того, банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит).

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать:

· заработная плата и другие доходы,

· залог имущества, включая приобретенное за счет кредита,

· страховые полисы; заклад сберегательного вклада,

· поручительство третьих лиц,

· иные виды гарантий.

Приобретение права собственности на имущество должника имеет для кредитора очевидные достоинства по сравнению с залогом и удержанием. Последние в силу ограничений, установленных законом, не дают кредитору в большинстве случаев достаточной уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований путем взыскания на заложенное (удерживаемое) имущество. Порядок обращения взыскания и реализации удерживаемого имущества аналогичен действующему в отношении залога.

Основная причина, почему банк требует обеспечение — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

Глава 3. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского кредита

Как было уже ранее установлено, с момента предоставления потребительского кредита возникает обязательство заемщика вернуть банку сумму средств, равную полученной от него по кредитному договору. Надлежащее исполнение заемщиком указанной обязанности заключается в соблюдении им условий о сроке возврата кредита и способе прекращения его обязательства, определенных кредитным договором. Если какие-либо предусмотренные потребительским кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре См.: Письмо ЦБ РФ от 05.05.2008 № 52 «О памятке заемщика по потребительскому кредиту» // Вестник Банка России, 14.05.2008. — № 21. Пеня — это разновидность неустойки за неисполнение обязательства. В случаях, предусмотренных ст. 333 ГК, суд вправе уменьшить ее размер. Пеня предусматривается в кредитном потребительском договоре, т. е. носит характер договорной неустойки.

За нарушение обязанности по возврату полученного от банка кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в виде процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 811 ГК). Указанная форма ответственности может применяться в тех случаях, когда иное не предусмотрено договором См.: Рузакова О. А. Гражданское право / Московская финансово-промышленная академия. — М., 2007. — С. 352. Однако на практике кредитные договоры, как правило, предусматривают иные последствия несвоевременного возврата заемщиком банковского кредита. Например, они могут предусматривать, что в этих случаях подлежат повышенные проценты.

За нарушение обязанности по возврату полученного от банка кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в виде процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 811 ГК). Указанная форма ответственности может применяться в тех случаях, когда иное не предусмотрено договором См.: Рузакова О. А. Гражданское право / Московская финансово-промышленная академия. — М., 2007. — С. 353. Однако на практике кредитные договоры, как правило, предусматривают иные последствия несвоевременного возврата заемщиком банковского кредита. Например, они могут предусматривать, что в этих случаях подлежат повышенные проценты.

Проценты, установленные договором или п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами сверх сроков по договору, носят зачетный характер. Стороны не вправе устанавливать условиями договора обязанность заемщика по возмещению убытков сверх суммы начисленных процентов.

При отказе банка от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором, или задержке его выдачи заемщик вправе взыскать с банка убытки, вызванные этим нарушением. Поскольку обязательство банка носит денежный характер, заемщик вправе также взыскать с банка проценты за неисполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Если одновременно будут взыскиваться проценты и убытки, то последние подлежат взысканию в части, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК Р). Исходя из существа кредитного договора, судебная практика сделала вывод о недопустимости принуждения банка к исполнению обязанности выдать кредит в натуре См.: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 декабря 2001 г. № 65; см. также: Карапетов А. Допустимость иска об исполнении в натуре // ЭЖ Юрист, 2001. — № 49. — С. 32.. Законная неустойка за невыполнение обязанности выдать кредит отсутствует, а договорная может появиться в конкретном кредитном договоре лишь теоретически, учитывая, что формуляры этих договоров разрабатываются банками.

В случае несвоевременного возврата суммы потребительского кредита заемщик продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент также должен платить вознаграждение. Кроме того, он нарушил обязательство по возврату кредита, за что должен быть привлечен к ответственности.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Если законом или договором не предусмотрены проценты либо неустойка за нарушение срока возврата заемных средств, то подлежат уплате проценты на сумму займа в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России (п. 1 ст. 811 ГК РФ). Ставка рефинансирования (учетная ставка Банка России) составляет размер процентов, которые начисляются при кредитовании Банком России кредитных организаций.

Положения договора об исключении применения ст. 395 ГК РФ за просрочку исполнения денежного обязательства не имеют юридической силы. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы и установленных процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ).