Экологическое страхование. 
Экономика природопользования

Финансовый ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, связанный с авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик. Его доля в суммарном ущербе от загрязнения окружающей среды достигает 25—30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельца предприятия через систему экологического страхования. Только в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство.

Система экологического страхования делает невыгодным аварийный случай на предприятии как для самого предприятия, так и для его страховщика и заставляет уделять большое внимание вопросам анализа экологического риска, контролю над производственным процессом и безопасности отходов хозяйственной деятельности.

Экологический риск — это допущение вероятности причинения вреда природной среде и граница вмешательства в нее.

Он определяется как произведение вероятности техногенного воздействия на окружающую среду (обусловленного несоответствием деятельности предприятия согласованным критериям), на ущерб (убытки), причиненный этим воздействием физическим и юридическим лицам.

Экологическое страхование — это страхование ответственности объектов — потенциальных виновников аварийного, непреднамеренного загрязнения среды и страхование собственных убытков, возникающих у источников такого загрязнения.

Цель экологического страхования — наиболее полная компенсация нанесенного экологического вреда.

Экономическая сущность страхования состоит в том, что оно выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками. Поводом является формирование за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям или организациям или для оказания денежной помощи гражданам. Таким образом, практически предприятие не может самостоятельно справиться с финансовыми последствиями страховых случаев, связанных с наступлением ответственности по ущербам, вызванным техногенными авариями. Единственной формой защиты интересов и населения, и предприятий является страхование.

Согласно российским законам, причиненные убытки должны компенсироваться за счет собственных средств виновниками и лишь в исключительных случаях — за счет государственных резервов.

Выделяют следующие виды экологического страхования: личное, имущественное, экологической ответственности.

Личное и имущественное страхование имеет значение для граждан. В страховании экологической ответственности граждане не участвуют, но в итоге оно также затрагивает их интересы, поскольку создает дополнительные финансовые гарантии компенсации экологического вреда.

К страхованию ответственности перед третьими лицами относится:

• • страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами, которое предусматривает покрытие ущерба за нанесение вреда имуществу юридических лиц и граждан, а также вреда жизни и здоровью населения в результате аварий и катастроф;
• • страхование ответственности за нанесение вреда окружающей природной среде (собственно экологическое страхование), под которым понимается страхование владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией и катастрофой; это страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, прямого имущественного ущерба третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий.

По форме экологическое страхование подразделяется на добровольное и обязательное.

Добровольное экологическое страхование регулируется Гражданским кодексом РФ (гл. 48), Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия определяются в договоре страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок его проведения определяются соответствующими нормативными актами. Обязательное страхование охватывает предприятия, внесенные в утверждаемый В законодательном порядке перечень экологически опасных объектов. Для этих целей создастся банк данных (экологический архивариус) об опасных для окружающей среды предприятиях и производствах, включающий сведения о размерах ставок, страховых премий и сумм страхового возмещения для каждого типа таких объектов или страховых событий.

В основе ранжирования предприятий по степени их экологической опасности лежат оценки вероятности страхового риска загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением. Страховой риск — предполагаемое событие, в случае наступления которого проводится страхование, т. е. в данном случае это возможность предъявления к страхователю имущественных претензий за причиненный им экологический ущерб.

На основе величины экономического ущерба от аварийного загрязнения среды предприятия разделяют на три группы.

Группа «А» — особо опасные — предприятия с вероятностью аварий на уровне 0,09. Они должны подлежать обязательному страхованию.

Группа «Б» — опасные — с вероятностью аварий на уровне 0,085. Решение по их обязательному страхованию принимают региональные природоохранные органы.

Группа «В» — малоопасные — вероятность аварий 0,059. Предприятия страхуют риск экологических аварий на добровольной основе.

Страховое возмещение включает:

• — компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;
• — сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;
• — расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым причинен вред и пр.

Отметим, что не возмещаются убытки, связанные с генетическими последствиями загрязнения природной среды.

Обеспечение выплат по экологическому страхованию реализуется через создание следующих фондов. Это могут быть:

• • страховые фонды предприятий — источников повышенного экологического риска;
• • фонды взаимного страхования, создаваемые отраслевыми или региональными объединениями таких предприятий;
• • фонд страхования экологического риска, который обеспечивает страховую защиту интересов третьих лиц в случае причинения им ущерба аварийным загрязнением окружающей среды, а также компенсацию убытков самого страхователя.

Финансовые ресурсы этого фонда формируются за счет средств федерального экологического фонда и страховых компаний, стимулирующих природоохранную деятельность.

Страховые фонды предприятий и фонды взаимного страхования предназначены для компенсации экологического ущерба (как правило, небольшого). Размер взносов и величина возмещения убытков из этих фондов определяются совместным решением участников в каждом конкретном случае. Схема работы указанных страховых фондов заключается в том, что предприятия-загрязнители и граждане (реципиенты) вносят некоторую сумму в один или несколько фондов, которые в случае возникновения страхового случая компенсируют пострадавшим убытки. Объединение фондов в единую систему экологического страхования позволяет в случае необходимости перемещать средства из одного фонда в другой, размещать временно свободные финансовые ресурсы на депозитных банковских счетах. Фонды выполняют по отношению друг к другу роль перестраховщиков.

Предприятие практически никогда не может самостоятельно справиться с финансовыми последствиями страховых случаев, связанных с наступлением ответственности по ущербам, вызванным техногенными авариями. Единственной формой защиты интересов и населения, и предприятий является страхование.

Отметим некоторые проблемы и тенденции развития экологического страхования.

Одной из главных проблем является отсутствие необходимой статистической базы для объективного расчета тарифных ставок страховых премий. Кроме того, возникают сложности при создании больших резервных фондов либо поиске перестраховщика для выполнения обязательств.

Отсутствуют методики нормативных оценок убытка, причиненного как имуществу, так и здоровью граждан. В расчете величины убытков и ущерба самым трудным является вопрос определения ущерба здоровью (жизни) населения. В этой связи наметилась негативная тенденция в деятельности страховой защиты: страховые компании исключают из своих правил страхования страхование ответственности за вред, причиненный здоровью в результате экологического бедствия.

Заметим, что под убытками следует понимать вред, причиненный аварийным загрязнением окружающей среды самому источнику загрязнения, а под ущербом — вред, причиненный третьим лицам.

Одной из причин, сдерживающих развитие рынка экологическою страхования, является отсутствие методологии и методик страхования экологического риска. В механизме экологического страхования не предусмотрены временные рамки ответственности страховщика, а также способы определения характера загрязнения (является этот процесс текущим или единичным).

Страховое законодательство не учитывает особенности рисков экологического происхождения. В России необходимы особые нормы, регулирующие экологическое направление в страховании (Закон об экологическом страховании или изменения в Законе об охране окружающей среды).

Для широкого практического применения экологического страхования, усиления его влияния на реализацию принципа «загрязнитель платит» и повышения уровня экологической безопасности производства и потребления необходимо в частности:

• • заполнить существующие правовые пробелы, включая четкое определение правил страхования экологической ответственности, а также границ страхового поля с установлением перечня предприятий — потенциальных страхователей;
• • разработать нормативно-методическую документацию по определению страхового случая (аварийное загрязнение окружающей среды, повлекшее за собой причинение вреда здоровью и жизни физических лиц, а также имуществу юридических и физических лиц), оценке убытков от аварийного загрязнения и определению размера страховых премий;
• • обеспечить информационную поддержку участников страхования в целях соблюдения финансовой устойчивости операций и гарантий страховых выплат при возмещении ущерба, причиненного крупными авариями;
• • предоставить предприятиям более широкие возможности по выбору форм возможного финансового покрытия, среди которых страхование должно быть лишь одной из возможностей.