Оценка кредитного потенциала банка «Тиротекс»

Кроме УФ пассивы банка слагаются из привлеченных и других ресурсов. Уставной фонд ЗАО «Банк Тиротекс» составляет три миллиона восемьсот девяносто четыре тысячи девятьсот четыре доллара США (3 894 904 $), привлеченные же и другие ресурсы составляют 62 788 тыс. руб (5 708 000 $), что дает нам в общей сложности кредитный потенциал банка «Тиротекс» в размере 9 602 904 $.

Пассивы «Тиротекс банка» во многом определяют его кредитный потенциал, который характеризует его возможность предоставлять ссуды. Величина кредитного потенциала зависит от размера мобилизованных «Тиротекс банком» средств за минусом суммы, привлеченной для резерва, перечисляемого ЦБ. Так вот пассивы «Тиротекс банка» за минусом резервных средств ЦБ составили 62 788 тыс. руб., тогда как эти самые резервные средства ФОР по данным на 30/12/2010 года составляют всего 3 863 322,43 руб. или в у.е. $-102 716.55 а ФОС к примеру 750 537,82 руб.

При определении кредитного потенциала «Тиротекс банка» следует учесть и ресурсы, выступающие в качестве резерва для обеспечения ликвидности: остатки наличных денег в кассе банка, остатки валюты на валютном счете, средства фонда регулирования кредитных ресурсов, приобретенные облигации государственных банков и др. Все эти суммы при расчете кредитного потенциала вычитаются из общей суммы пассивов.

Для повышения кредитного потенциала «Тиротекс Банка», т. е. расширения возможностей предоставления банковских ссуд, бак стремится увеличивать число обслуживаемых клиентов, хранящих у него средства, расширять свою сеть. Но на данный момент ЗАО Банк «Тиротекс» ведет осторожную политику, так как вся банковская система перенесла достаточно мощный удар кризиса 2008 года и еще находится в этом состоянии. Последовал цепной механизм сработавший от кризиса экономики в целом, и как следствие переизбыток денежных средств и недостаточность возможных вложений для получения прибыли. Т. е. без развития экономики и предприятий нет необходимости иметь большой объем средств, так как нет нужды в кредитовании. А особенно опасно иметь большой объем привлеченных, так как по ним еще необходимо платить процент. В общем данная ситуация и диктует условия сокращения привлеченных средств и ведения грамотной политики кредитования, так как на данный момент очень высок риск невозврата как со стороны физических, так и юридических лиц. В связи с этой ситуацией с 2010 года банк прекратил принимать депозитные вклады от физических лиц, так как считает достаточным уже имеющихся у него средств. Вся деятельность ЗАО «Тиротекс» банка объясняется экономическим законом ассиметричности кредитного капитала: «Развитие кредитных операций коммерческих банков во многом определяется уровнем их кредитного потенциала, который имеет свойство проявлять асимметричную реакцию на положительные и отрицательные управленческие решения и воздействия внешней среды».

Асимметричность проявляется в относительно высокой степени устойчивости к положительным, созидающим воздействиям, выражающейся в ослаблении реакции на них, в то время как негативные и разрушительные воздействия могут давать достаточно быстрый и ощутимый отрицательный эффект, особенно учитывая «особенности» экономики нашей непризнанной республики. Усилия, направленные на структурирование и поддержание эффективной деятельности банковской системы, всегда больше тех, которые вызывают ее разрушение, поэтому всегда легче нанести ущерб, чем добиться эквивалентного положительного эффекта.

Данное свойство кредитного потенциала является и функцией его абсолютной величины: большая величина обеспечивает повышенную устойчивость, однако требуются значительные усилия банка для каждой единицы ее прироста. Это в полной мере на посткризисный момент устроило руководство «Тиротекс банка» так как явилось инструментом для повышения устойчивости. Кредитный потенциал меньшей величины позволяет обеспечить высокие темпы относительного прироста, но в максимальной степени подвержен влияниям негативных внешних и внутренних факторов.

Условия формирования и использования кредитного потенциала ЗАО банка «Тиротекс» в целом являются сложными и противоречивыми. Состояние кредитного потенциала определялось рядом факторов: глубоким кризисом нефинансового сектора экономики; жестким монетаристским курсом денежной политики, приведшей к чрезвычайно узкой денежной базе и — как следствие — к неплатежам, использованию денежных суррогатов; неэффективной структуры сбережений населения, характеризующейся большим объемом индивидуальных сбережений, сосредоточенных вне банковской системы и отсутствием опыта использования кредита, либо попытками его невозврата.

Одним из важнейших результатов стратегического планирования и управления «Тиротекс банком» является увеличение потенциала и повышение эффективности его использования. Банковский потенциал определяется, с одной стороны, совокупностью денежных средств, которыми располагает «Тиротекс банк», а с другой, — теми материальными и нематериальными активами, которыми оно владеет. Но повторюсь стратегического, не на данный момент.

К нематериальным активам банка «Тиротекс» можно отнести имя банка, его влияния и связи как на финансовых рынках, так и в регионе или в республике в целом, опыт работы с активами и пассивами; оптимальные для данных экономических условий формы и методы работы; передовые информационные и другие банковские технологии; объем знаний и навыков, соответствующий высокой квалификации руководителей, специалистов, работников и т. п.

Ну, а если говорить вообще и смотреть стратегически рассчитывая на улучшение экономической ситуации, то мобилизация и концентрация свободных денежных средств является приоритетной функцией в деятельности коммерческого банка и «Тиротекс банка» в частности. От мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит и количество средств, которые в основном путем кредита, а также других активных операций включают в процесс воспроизводства. Задача банка заключается в большей мобилизации свободных денежных средств и их размещение в оптимальные с точки зрения прибыльности банка активы.

Вместе с тем проблема состоит в том, что не вся совокупность мобилизованных в банке средств свободна для совершения кредитных операций. «Тиротекс банк», заимствуя свободные средства своих комитентов, берет на себя обязательство по обеспечению своевременного возврата этих средств. Вместе с тем необходимыми условиями существования коммерческого банка являются принципы надежности и ликвидности. Коммерческий банк должен создавать резерв надежности и ликвидности от каждой единицы привлеченных им средств, которые, благодаря основным их функциям, находятся как бы в центре непрерывного формирования и употребления денежных средств в хозяйстве.

Посреднический механизм банка в процессе мобилизации свободных денежных средств и их размещения в форме кредита носит в определенной степени противоречивый характер.

С одной стороны, возможность коммерческого банка создавать деньги путем выдачи кредита имеет большое значение для экономики ПМР, расширяя с помощью кредита производственные возможности субъектов воспроизводства без предварительного процесса накопления средств.

С другой стороны, экономика ПМР нуждается в необходимом, но не чрезмерном поступлении денег .Если количество денег в обращении будет возрастать более высокими темпами, чем производство товаров и услуг, результатом будет являться инфляция с ее отрицательным воздействием на все стороны экономического развития, но не должно быть и отставания количества денег от потребностей производства. Неспособность банка удовлетворять обоснованные потребности клиентов может привести к потере банком «Тиротекс» выгодных операций, а в конечном итоге — к его банкротству.

Таким образом, коммерческие банки имеют прямое отношение к процессу удовлетворения общества в деньгах. От политики банка зависит реальность денежных потоков с точки зрения их соответствия реальным процессам воспроизводства. В этой связи интересы коммерческих банков тесно переплетаются с интересами общества, т. е. жителей Приднестровья. Поэтому общество в лице Центрального банка как экономического центра постоянно регулирует возможности коммерческих банков по использованию мобилизованных в них средствах с позиции денежного оборота на макроэкономическом уровне и ликвидности банковской системы.

Теперь зададимся таким вопросом, как же увеличить кредитный потенциал банка «Тиротекс» с минимальным риском и максимальной пользой. И еще таким вопросом «Актуально ли сейчас увеличение кредитного потенциала?».

Начнем со второго вопроса. Актуальность увеличения кредитного потенциала «Тиротекс банка» полностью зависит от вектора направленности его дальнейших действий. И если вектор изменится на повышение активности, принятия новых проектов с неким уровнем риска, изыскания путей увеличения активных операций, то само собой разумеющимся будет и увеличение кредитного потенциала. На данный момент у банка нет такой необходимости, так как собственные средства и уже привлеченные средства на счетах с лихвой покрывают все потребности и в крайнем случае «Тиротекс банк» может воспользоваться межбанковским кредитом или кредитом ЦБ.

Что касается увеличения кредитного потенциала «Тиротекс банка» то самым главным действием в этих условиях является — оптимизация производственного процесса. Работа должна быть только над теми проектами, которые могут позволить заработать и принести деньги во время финансового кризиса. Конечно, это общая формулировка, и в некоторых отраслях довольно трудно провести соответствующий четкий анализ, но по-другому невозможно сформулировать эту задачу в данном контексте. Также очень важный аспект во время финансового кризиса — сохранение конкурентоспособности бизнеса или производства. Конкурентоспособность вашего бизнеса напрямую зависит от методов, используемых…

Рассмотрим для начала пути увеличения объемов активных операций с целью уменьшения «переизбытка» денежных средств в «Тиротекс банке».

Повышение активных операций в данный момент является нелегкой задачей, но сверх актуальной. Излишек денежных ресурсов в экономике ПМР уже в течение 4 лет как в банковской сфере так и в производственной делает эту задачу еще сложнее. Банковские аналитики в ПМР прилагают все силы чтоб в той или иной мере разрешить эту задачу, разрабатывают схемы взаимодействия банков с другими предприятиями для стимулирования кредитования, либо как «Бизнесинвест банк» делают кредитную политику очень лояльной и одобряют 9 из 10 кредитов для физических лиц, либо как «Агропромбанк» проводят акции на свои услуги и стимулируют денежными и другими призами. Также важна рекламная деятельность, т. е. борьба за потенциального клиента на информационном поле. Также очень хорошо изучаются рынки и потребности населения на данный момент и исходя из этого разрабатываются товары. Хорошим примером является «Бизнесинвест банк» предложивший кредиты на подержанные автомобили. Или «Банк Ипотечный» предложивший выгодный кредит на квартиру с выплатой в 270 у.е. в месяц. т. е. той суммой которую молодая семья в ПМР более или менее может осилить. Исходя из вышеизложенных положительных примеров видно что повышение объема активных операций можно стимулировать, тем самым повышая свои доходы.

Теперь подвергнем тщательному изучению нашу территорию. Чем занимается большая его трудоспособная часть — уезжает на заработки. В сложившейся ситуации учитывая что большая часть молодежи ПМР мечтает уехать за его пределы или зарабатывать намного больше, чем есть возможность зарабатывать здесь, можно предложить кредитовать именно данную сферу. И кредитовать разумно. К примеру кредитование на американскую программу «Ворк энд Трэвэлл», причем кредит оформляется на родителей студента. Абсолютно очевидно что это беспроигрышный вариант, так как большая часть студентов мечтает побывать в США, но не имеет средств на эту программу, так как изначально необходимо минимум 3000 $, которые в дальнейшем окупаются за 1−1,5 месяцев их работы. Также положительный фактор, что кредиты такого рода будут краткосрочными (до 4-х месяцев). Учитывая что только в Тирасполе находится 4 учебных заведения в которых численность учащихся превышает 2000 студентов (ПГУ, Киевская Академия, Московская Академия и Тираспольский Юридический институт), то минимум можно рассчитывать на 50−60 заявок в год. Рассчитаем минимальный доход от такого предприятия.

И еще можно кредитовать такие проекты как работа на морских судах, что является очень развитым в Одессе к примеру. В нашем регионе молодые люди зачастую не имеют необходимой суммы в 1000 или 1500 долларов на оформление нужных документов, что в дальнейшем окупается за первый же месяц их рабочей деятельности. Притом что по данным компании «Принцесс Круиз» -владельца 18 крупных круизных лайнеров, уже на данный момент насчитывается 416 рабочих единиц из нашего региона, получивших в настоящее время или имевших ранее контракты на их судах.

Также проведя мониторинг нашей территории выясняется что одной из наибольших проблем является отсутствие жилья у молодых семей. Заработать на квартиру сейчас достаточно сложно, практически невозможно, так как средняя зарплата 300 $ в месяц, а средняя цена однокомнатной квартиры 17 000 $. Поэтому на кредиты на жилье при правильной подаче этого кредита как товара обеспечен спрос. Кредиты необходимо предлагать на жилье стоимостью до 10 000 $, т. е. на частные дома в сельской местности. Кредиты такого рода являются подъемными и учитывая не широкую географию нашей территории позволяют работать в городах и выплачивать кредит. Также положительным фактором является то, что предложений о таком жилье достаточно. К примеру только в селе Никольское (20 км. от Тирасполя) публикуется около 7 объявлений в месяц со стоимостью недвижимости до 5 тыс. у.е. В этот список входят и такие населенные пункты как Первомайск, Приозерное, Днестровск, Незавертайловка и т. п.

Также можно заключить договор со строительной компанией и направить средства на строительство дома, с последующим кредитованием на квартиры данного дома, тем более что такой опыт «Тиротекс банк» уже имел. Учитывая прошлые ошибки можно максимально обезопасить себя и разработать более совершенный план.

Также просто необходимо разработать серию кредитных предложений для развития малого бизнеса. Создать небольшую комиссию по рассмотрению выдачи кредитов на такие нужды, в соответствии с разработанным бизнес планом .

В том числе любые, уже существующие предложения «Тиротекс банка» необходимо сделать привлекательными для потенциальных клиентов путем стимулирования их использования различными акциями и бонусными программами.

Набирает обороты в последнее время сотрудничество Банков и предприятий. «Тиротекс банку» необходимо заключить договора на кредитование покупки продукции данных предприятий на взаимовыгодных условиях. К примеру «Тиротекс банк» может заключить договор с компьютерным центром «Тираэт» и кредитовать на их продукцию. Это увеличит прибыль как банка так и центра «Тираэт».

Если же ситуация с увеличением объемов активных операций останется прежней и денежные средства банка не будут работать на максимум, то нет никакого смысла на данный момент увеличивать долю привлеченных денежных средств, так как обязательства по ним будут сокращать общую прибыль банка. Единственное что необходимо изучить нынешнее экономическое состояние своих крупнейших клиентов и его потенциальные изменения. Так нуждается в оценке АОЗТ «Тиротекс» и его деятельность на внешнем рынке, если к примеру есть новые клиенты и география его деятельности расширяется, если произошли завоевания новых рынков или они планируются, если планируется масштабное увеличение производства, тогда естественно «Тиротекс Банку» необходимо подстраховываться, так как сумма собственных средств ему будет недостаточна и увеличивать объемы привлеченных средств как минимум втрое, так как сейчас соотношение собственного к привлеченному 41 038 тыс.р./62 788 тыс. руб.=0,65. Отношение собственного капитала к суммарным обязательствам банка должно быть не более 1, т. е. привлеченные средства банка не должны быть меньше собственных. Но нормой для развитых и активно функционирующих банков является коэффициент от 0,1 до 0,3 ед.

Еще есть необходимость ориентироваться в общем на мировую экономику, в особенности на экономику тех стран с которыми наша республика находится в тесном сотрудничестве и улучшение либо ухудшение каких либо параметров в их стране приведет к изменениям в нашей республике. К этому списку относится Россия, Молдова, Украина, Белоруссия и т. д. Т. е. надо отслеживать положительные моменты и улучшения в развитии своей экономики и экономик этих стран и соответственно этому увеличивать (либо в случаях ухудшения уменьшать) привлеченные ресурсы мелкими шажками .

Теперь рассмотрим конкретней оптимизацию структуры привлеченных средств «Тиротекс Банка». Разные направления изменения состава привлекаемых «Тиротекс банком» средств по разному «эластичны», то есть не всегда возможно оперативное управление объемом составных частей общего объема привлеченных средств. Это объясняется тем, что банк не может в одностороннем порядке «разорвать» отношения с кредитором, с которым заключен договор на определенный срок.

Таким образом можно ввести еще один ограничивающий параметр — привлечение средств на очень большие сроки отрицательно влияет на способность поддаваться управлению этого объекта. Т. е. делаем вывод о том что в посткризисных условиях «Тиротекс банку» необходимо полностью отказаться от долгосрочных депозитов.

Основным условием, при котором возможно управление составом привлекаемых банком ресурсов, является наличие полноценного и цивилизованного рынка, на котором товаром являются временно свободные средства тех или иных субъектов. В настоящее время этот фактор является актуальным для всех кредитных учреждений, без исключения. Последние политические события не могут положительно сказываться на состоянии рынка свободных ресурсов. Поэтому принятия решения о каком-либо управлении привлеченными ресурсами недостаточно для того, чтобы это дало желаемые результаты.