3.3 Личное страхование
Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.
Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае инвалидности или смерти.
В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
Также как и в имущественном страховании договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И кроме того долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключается соответствующие договоры.
Классификация личного страхования производится по разным критериям:
По объему риска:
— страхование на случай дожития или смерти;
— страхование на случай инвалидности или недееспособности;
— страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
— страхование жизни;
— страхование от несчастных случаев.
По количеству лиц, указанных в договоре:
— индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
— коллективное страхование (страхователями или застрахованным выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения:
— краткосрочное (менее одного года);
— среднесрочное (1−5 лет);
— долгосрочное (6−15 лет).
По форме выплаты страхового обеспечения:
— с единовременной выплатой страховой суммы;
— с выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий:
— страхование с уплатой единовременных премий;
— страхование с ежегодной уплатой премий;
— страхование с ежемесячной уплатой премий.
Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.
Важной особенностью личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.
Основные виды коллективного страхования:
временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними; страхование с замедленной выплатой капитала; ренты по вдвству, сиротству и инвалидности; ренты на случай пенсии.
Таким образом, личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.
