Разработка приложения по автоматизации продаж кредитных продуктов через офисы банка

• Введение
• 1. Банковская система
• 1.1 Автоматизация банковской системы. Основные понятия
• 1.2 Автоматизация работы кредитного отдела
• Основные требования к ИТ-решению
• Функциональность и адаптируемость
• Критерии выбора систем
• 2. Автоматизируемые решения бизнес-процесса выдачи кредитов и карт
• 2.1 Автоматизируемые процессы обслуживания и мониторинга кредитов и карт
• 3. Стандарт IDEF0
• 3.1 Определения (понятия) методологии и языка IDEF0
• 3.2 Общие сведения о приложении Visio
• 4. Процесс «Единое окно»
• 4.1 Схема бизнес-процесса
• 4.2 Шаги процесса
• 4.3 Подпроцесс «Оформление кредита»
• 4.3.1 Схема подпроцесса
• 4.3.2 Шаги процесса
• 4.4 Подпроцесс Формирования Заявки
• 4.4.1 Схема подпроцесса
• 4.4.2 Шаги процесса
• 4.5 Подпроцесс Заведения/Обновления персоны
• 4.5.1 Схема подпроцесса
• 4.5.2 Шаги процесса
• 4.6 Подпроцесс «Внутренняя проверка персоны»
• 4.6.1 Схема подпроцесса
• 4.6.2 Шаги процесса
• 4.7 Подпроцесс «Выбор продукта»
• 4.7.1 Схема подпроцесса
• 4.7.2 Шаги процесса
• 4.8 Процесс «Мониторинг кредитных обязательств»
• 4.8.1 Схема процесса
• 4.8.2 Шаги процесса
• 5. Программа Dreamweaver
• 5.1 Визуальные формы
• 6. XML
• 6.1. Простота использования
• 6.2 Правильно построенные и действительные документы XML
• 6.3 Синтаксис XML
• 6.4 Корневой элемент
• 6.5 Комментарий
• 6.6 Теги
• 7. Создание отчётов с помощью JasperReports
• 7.1 Работа в JasperReport. Создание отчётов
• 7.2 Создание статического текста в отчете
• Заключение
• Список использованных источников
• Приложение А
• Приложение Б
• Приложение В

В последние годы банковская система переживает бурное развитие. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе, почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли.

Задача, стоящая перед всеми финансовыми организациями, одинакова: интеграция унаследованных систем в распределенную архитектуру локальных сетей.

Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что БС представляют из себя «лакомый кусочек» для любого производителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании-разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.

язык автоматизация кредитный продукт

1. Банковская система

Национальная банковская система в Беларуси формируется в соответствии с задачами социально-экономического развития и с учетом международных рекомендаций, стандартов и правил.

Национальная банковская система Республики Беларусь состоит из двух уровней.

Первый уровень образует Национальный банк Республики Беларусь, организованный в 1990 г. и выполняющий функции центрального банка страны: регулирование кредитных отношений и денежного обращения, определение порядка расчетов и обладание исключительным правом эмиссии денег. Золотые запасы Национального банка РБ на январь 2012 года составили около 31,7 т.

Второй уровень составляют коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

Модернизируется система межбанковских расчетов. Автоматизированная система межбанковских расчетов включает подсистему расчетов по крупным и срочным денежным переводам и клиринговую подсистему по прочим денежным переводам. Активно развиваются безналичные системы платежей, основанные на использовании пластиковых карточек. Банками выпускаются карточки как национальной системы «БелКарт», так и международных банковских ассоциаций VISA и EUROPAY/MASTERCARD.

В последние годы особенно динамично развивался рынок банковских векселей, емкость которого ежегодно увеличивается в 2−2,5 раза. Функционирует валютно-фондовая биржа.

Коммерческие банки на рынке ценных бумаг выступают и в качестве эмитентов, и в качестве инвесторов. В настоящее время в портфелях банков доминируют государственные ценные бумаги, доля которых составляет около 85%. Постепенно растет доля негосударственных ценных бумаг.

Беларусь активно развивает отношения с центральными банками других государств, а также международными финансовыми организациями (Всемирным банком, Европейским банком реконструкции и развития, Международным валютным фондом).

На территории Беларуси находятся ряд представительств иностранных банков, в том числе это банки Литвы, Германии, Украины, России. Некоторые белорусские банки также активно открывают свои представительства за рубежом. В настоящее время крупнейшие белорусские банки имеют рейтинги международных рейтинговых агентств Fitch Ratings, Moody’s Investors Service. Для защиты интересов вкладчиков и кредиторов в настоящее время в Беларуси разрешено привлекать средства граждан только банкам, имеющим собственный капитал не менее 10 млн евро.

Сегодня белорусские банки предоставляют клиентам широкий спектр услуг по кредитованию, расчетно-кассовому обслуживанию, страхованию, управлению имуществом, купле-продаже ценных бумаг и драгоценных металлов, консультированию и др. Получают распространение новейшие формы денежно-кредитных и финансовых инструментов, в числе которых лизинг, факторинг, траст и др. Особое внимание уделяется кредитованию инвестиционных проектов, жилищного строительства, а также поддержке агропромышленного комплекса. Наиболее высокими темпами растут объемы кредитования населения, особенно на потребительские цели. Активно функционирует система безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Выпускаются карточки национальной системы «БелКарт» и международных банковских ассоциаций VISA и Europay/MasterCard.

1.1 Автоматизация банковской системы. Основные понятия

Современные АБС должны удовлетворять очень строгим требованиям, таким как:

1. Функциональная полнота — подразумевает наличие в программном изделии необходимого и достаточного числа компонентов для выполнения заданных функций с учетом возможности системы наиболее полно соответствовать информационным потребностям банка, охватывая все виды его деятельности. При этом учитываются не только потребности сегодняшнего дня, но и будущие запросы в рамках стратегии развития банка. Система «Диасофт», благодаря собственному инструментарию разработки новых модулей, достаточно легко подстраивается под вновь возникающие потребности.

2. Комплексный подход — предполагает наличие комплексной информационной системы, интегрирующей различные сферы деятельности. В «Диасофте» учитываются операции по счетам юридических и физических лиц, по внебалансовым, корреспондентским, ссудным и транзитным счетам.

3. Масштабируемость системы — способность системы адаптироваться к расширению предъявляемых требований и возрастанию объемов решаемых задач: числа обслуживаемых автоматизированных рабочих мест и обрабатываемых документов.

4. Открытость — способность интеграции с любыми внешними открытыми приложениями через стандартные интерфейсы межпрограммного взаимодействия. «Диасофт» интегрируется с Клиент-Банком, системой сканирования платежных поручений, системой обслуживания физических лиц.

5. Настраиваемость системы — мобильность, динамичность, подвижность. Некоторые параметры в системе могут быть адаптированы к потребностям и условиям конкретного банка.

6. Централизованное управление системой — предполагает настройку функционирования системы не с рабочих мест конечных пользователей, а из одного специального модуля. Это дает возможность оперативно изменять условия выполнения любой операции, что очень важно при создании новых банковских продуктов.

7. Единая база данных, обеспечивающая многопользовательскую работу.

8. Работа в режиме реального времени — предполагает, что реакция системы на управляющее воздействие соответствует скорости протекания процесса, которым управляет система.

9. Безопасность — обеспечивается в «Диасофте» средствами разделения прав доступа и возможностью изменения прав доступа к документу в процессе его жизненного цикла.

Автоматизация банковской системы (АБС) преследует следующие цели:

— сокращение времени на проведение операций и оформление документов, увеличение пропускной способности банка;

— сокращение численности персонала, занятой малоквалифицированной рутинной работой;

— улучшение качества обслуживания клиентов;

— повышение квалификации банковского персонала;

— интегрирование в единые банковские системы.

Развитие компьютерной техники и информационных технологий позволили создать большинству банков собственные вычислительные комплексы, на базе которых были автоматизированы основные направления банковской деятельности.

Углубление процесса автоматизации функционирования банковских и прочих финансовых структур сопровождается совершенствованием технологии банковских операций и повышением уровней их управляемости. Современные информационные технологии позволяют координировать деятельность подразделений банков, расширить межбанковские связи, комплексно решать проблемы анализа банковской деятельности.

Автоматизация информационных и других технологий банка содействуют улучшению качества обслуживания путем создания автоматизированных рабочих мест (АРМ) для специалистов всех уровней. В автоматизации банковских технологий находят место как простые программные продукты, позволяющие заполнять только несколько выходных форм для отчетности, так и достаточно интеллектуальные комплексы, решающие задачи управления банком.

Для того чтобы автоматизировать банковскую систему, необходимо провести анализ её деятельности. В схемах описать общий бизнес-процесс, детализировать отдельные процессы для автоматизации, собрать и зафиксировать всю информацию по их деятельности.

Бизнес-процесс — это целенаправленная совокупность взаимосвязанных видов деятельности, преобразующая ряд данных на входе в ряд данных на выходе (товары или услуги), представляющих ценность для потребителя.

Зачем необходимо описание бизнес-процессов?

• В процессе описания выясняется истинная процедура протекания процесса и проблемные места.

• Итог: вы ясно представляете, с чем имеете дело.

• Информация о процессе зафиксирована и одинаково понятна для всех участников процесса.

• Итог: все говорят на одном языке.

• Информация о процессе заносится на один из носителей (бумажный или электронный).

• Итог: с уходом сотрудника Вы не теряете знание о том, в какой последовательности и как необходимо выполнять работ и с легкостью передаете эти знанию новым сотрудникам.

• Описание процесса позволяет четко разграничить сферы ответственности между сотрудниками.

• Итог: сотрудник знает, что именно он делает; от кого что получает; в каком виде получает; в какие сроки выполняет работу; кому, когда и что передает; за что отвечает.

• Описанный процесс позволяет увидеть движение документов, товарных ценностей в организации.

• Итог:

1) можно наилучшим образом подготовиться к автоматизации системы управления организацией;

2) можно выявить неоптимальные пути движения документов и материальных ценностей.

• Описанный процесс позволяет определить наиболее значимые ресурсы для организации и степень их использования.

• Итог: четкая картина по используемым ресурсам создает благоприятную почву для качественного снабжения организации.

• Четко описанный процесс позволяет поставить конкретные цели для его измерения.

• Итог:

• 1) можно количественно измерять происходящие процессы;

• 2) ставить верные и четкие мотивы для сотрудников организации, и происхождение критериев прозрачно видно для всех.

Моделирование бизнес-процессов

• Моделирование бизнес-процессов — это эффективное средство поиска путей оптимизации деятельности компании, средство прогнозирования и минимизации рисков, возникающих на различных этапах реорганизации предприятия

• Моделирование бизнес-процессов позволяет не только определить, как компания работает в целом, как взаимодействует с внешними организациями, заказчиками и поставщиками, но и как организована деятельность на каждом рабочем месте.

Кредитные операции — это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности и возвpатности. Банковские кредитные опеpации подpазделяются на две большие гpуппы: активные, когда банк выступает в лице кpедитоpа, выдавая ссуды, и пассивные, когда банк выступает в лице заемщика, привлекая деньги от клиентов и других банков в банк на условиях платности, срочности и возвpатности.

Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции банков могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по пpедоставлению межбанковского кpедита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки, и ссудные операции по получению межбанковского кредита.

1.2 Автоматизация работы кредитного отдела

Потребительское кредитование в России интенсивно развивалось в течение нескольких последних лет. На рынке банковского ПО возникло предложение множества специализированных систем, предназначенных для автоматизации бизнес-процессов в этой сфере деятельности. К ним относятся:

· Фронтальные системы (Loan Origination), отвечающие за доставку и обработку кредитных заявок, управление процессами принятия решений о выдаче кредитов, документальное оформление кредитных сделок;

· Системы управления кредитами (Loan Management), обеспечивающие обработку кредитных сделок в течение их жизненного цикла;

· Коллекторские системы (Collection), управляющие процессом взыскания просроченной задолженности;

· Скоринговые аналитические системы (Scoring), вырабатывающие алгоритмы оценки кредитного риска по информации баз данных кредитных историй.

Поставщиками ПО предлагаются системы, автоматизирующие отдельные бизнес-процессы, а также комплексные решения.

Функции систем управления кредитами аналогичны функциям хорошо всем известных кредитных модулей АБС. Существует ли необходимость внедрения отдельной от АБС банка системы управления кредитами в составе комплексного решения? Опыт компании ОТР подтверждает успешность использования кредитных модулей АБС в крупнейших банках, лидерах рынка розничного кредитования. Эти модули, разумеется, обладают развитой функциональностью и входят в состав высокопроизводительных систем. Наличие в банке производительной розничной АБС может стать определяющим фактором при выборе в пользу внедрения отдельных фронтальных и коллекторских систем.

Многие решения позволяют использовать единую технологическую платформу для автоматизации процессов как розничного, так и корпоративного кредитования, что может оказаться привлекательным, если банк развивает кредитование предприятий малого среднего бизнеса.

В большинстве случаев трудно заранее отдать предпочтение какой-либо конфигурации решения. Одна из первых задач при планировании развития бизнеса — анализ текущего состояния ИС и ИТ-инфраструктуры с учетом бизнес-стратегии банка, в результате которого выявляется, какие из действующих в банке систем и технологий не способны поддержать перспективные требования. На основании результатов анализа создается стратегия развития ИТ, элементом которой является целевая архитектура ИС.

Основные требования к ИТ-решению

Необходимо, чтобы внедряемое ИТ-решение соответствовало ряду выработанных в процессе развития технологий потребительского кредитования требований, относящихся к критериям качества: функциональности, адаптируемости, интегрируемости, надежности и защищенности.

Функциональность и адаптируемость

Фронтальная система

Доставка кредитной заявки из отделений банка или точек продаж — одна из основных функций фронтальной системы. Клиентское приложение современной фронтальной системы должно обеспечивать удаленный доступ к серверным приложениям, расположенным в банке, хотя известны случаи довольно эффективных off-line реализаций. Многие фронтальные системы предоставляют средства для предварительной самодиагностики аппликантов на Интернет-сайтах банка и его партнеров при помощи web-сервисов, а также имеют возможности для размещения форм ввода заявок в системах Internet-Banking.

Система должна обеспечивать быстрое принятие решения о выдаче кредита. Общее время рассмотрения заявки складывается из времени ее ввода сотрудником дополнительного офиса или агентом в точке продаж, времени ее нахождения на «ручных» этапах документооборота и времени оформления документов по сделке в случае положительного решения о выдаче кредита.

При заполнении формы кредитной заявки важна скорость ввода. Она зависит от построения формы, удобства переходов между полями и функциональными элементами, возможности настроек для подстановки значений по умолчанию. Система может содержать интерфейсы взаимодействия с программами ОСR для использования сканеров с целью автоматического ввода в систему сведений из заявок, заполненных аппликантами вручную. Удобная возможность — присоединение отсканированных графических образов документов к заявке

Система должна содержать функции идентификации аппликанта — клиента банка в системе управления кредитами и/или АБС для получения информации о нем в процессе принятия решения о выдаче кредита. Удовлетворительными данными для идентификации в отечественной практике могут служить реквизиты документов, ИНН и дополнительная идентификационная информация — номера счетов, пластиковых карт и т. п. Фронтальная система должна иметь возможность подключать функцию скоринга заявок, желательно, на произвольно выбранном этапе обработки заявки.

Если по кредитной заявке принято решение о выдаче кредита, информация об этом должна стать доступной в точке продаж. Система должна уметь распечатать пакет необходимых документов (кредитный договор, платежное поручение на оплату приобретенного в кредит товара, договор банковского счета, другие документы, определенные технологией кредитования). Состав документов, их шаблоны и поля должны настраиваться в зависимости от кредитного продукта.

Для фронтальной системы важна возможность добавления новых информационных признаков кредитных заявок, создания и подключения к ним справочников, возможность производить настройку полей для новых признаков на формах кредитных заявок. Обязательно наличие конструктора форм кредитных заявок, позволяющего настраивать формы кредитных заявок в разрезе кредитных продуктов, задавать логику обработки событий и производить вычисления на экранных формах.

Система управления кредитами

Требования к функциональности системы управления сделками аналогичны требованиям к кредитному модулю АБС. Важнейшим качеством системы управления розничными кредитами является гибкая настройка кредитных продуктов. Для системы управления кредитами зарубежного производства необходимо учитывать уровень локализации системы — соответствие правил обработки кредитных сделок инструкциям ЦБ РФ (начисление процентов, резервирование, открытие счетов и генерация проводок по плану счетов ЦБ РФ). Система управления кредитами должна содержать средства для формирования и рассылки писем, выписок, уведомлений, иметь возможности интеграции по этим задачам с различными каналами доставки информации клиентам.

Важно наличие в составе решения средств анализа эффективности текущей деятельности (управленческие отчеты) и анализа кредитных операций (аналитические отчеты), а также средств построения пользовательских отчетов.

Скоринговая система

Основные функции управления кредитными рисками выполняет скоринговая система. Во первых, это поддержка различных способов расчета параметров скоринговых алгоритмов. К ним относятся методы, основанные на дискриминантом анализе (различные виды регрессий), на основе дерева классификации; на основе нейронной сети, генетические алгоритмы, методы ближайших соседей, менее популярные дедуктивный и макроэкономический методы и. т.д. Во вторых, проведение расчетов для выработки оптимальных параметров отсечения кредитных заявок, соответствующих максимальной доходности кредитного портфеля.

В-третьих, возможность мониторинга качества скоринговых алгоритмов — сравнения прогнозов с фактическими данными при пополнении базы данных кредитных историй, с целью анализа предикативной мощности алгоритмов, которая может снижаться со временем.

Алгоритмы скоринга должны предоставлять возможности расчета индивидуальных параметров кредитной сделки для конкретного заемщика (лимит, процентная ставка, срок кредита, параметры графика погашения кредита).

Многие скоринговые системы позволяют проводить Collection Scoring — учитывать в расчетах возврат кредитов в результате работы коллекторов, что увеличивает точность оценки кредитного риска.

Интегрируемость

При выборе систем необходимо изучить реализованные в них механизмы доступа к данным и возможности вызова функций для взаимодействия с другими системами в требуемых точках технологического процесса. Для ввода информации из других систем и соблюдения транзакционной целостности своих данных, системы должны предоставлять программные интерфейсы прикладного уровня (API).

Приведем примерный перечень задач интеграции коллекторской системы:

· Периодическая загрузка данных о просроченных кредитах из системы управления кредитами в коллекторскую систему;

· Периодическая загрузка данных о поступивших платежах из системы управления кредитами по ссудам, находящимся в ведении коллекторов;

· Блокировка и возврат активов в АБС;

· Периодическая выгрузка для системы управления кредитами информации о новых условиях погашения задолженности по реструктурированным кредитам, осуществленных взысканиях на предмет залога, изменений сведений о заемщике, выявленных в процессе общения с ним

Если система управления кредитами в составе решения по розничному кредитованию не входит в АБС, то к задачам интеграции добавляются интерфейсы для ввода клиентов, открытия счетов для учета сделок, генерации бухгалтерских проводок и загрузки платежей в погашение кредитов. К особенностям национального погашения кредитов можно отнести значительную долю погашения кредитов наличными. Система управления кредитами должна обеспечивать доступность информации о величине минимального и полного погашений кредита для системы отделения банка, чтобы клиент смог узнать и внести достаточную сумму на текущий счет. Система управления кредитами должна интегрироваться с системой Internet-Banking для самостоятельного безналичного погашения кредитов клиентами. Скоринговые системы должны содержать развитые средства для доступа к базам данных кредитных историй.

Производительность

Количество ежедневно рассматриваемых банком и его партнерами заявок может составлять несколько тысяч. При таких объемах информации становятся важны характеристики платформ серверов приложений, загруженность которых, обычно, пропорциональна количеству одновременных активных соединений и характеристики СУБД, особенно, если заявки после их обработки в течение длительного времени хранятся в базе данных фронтальной системы. На задержки в работе конечных пользователей в удаленных точках продаж могут оказывать влияние, помимо производительности серверных приложений, объемы данных, передаваемые по каналам связи общего пользования с низкой пропускной способностью. Фронтальные системы могут использовать различные алгоритмы сжатия трафика.

Системы управления кредитами ориентированы на обработку сотен тысяч и миллионов кредитных сделок. Требования здесь схожи с требованиями, предъявляемыми к сделочным модулям розничных АБС.

Безусловно, уже на этапе выбора, все аспекты производительности систем должны быть подтверждены поставщиками или проверены нагрузочным тестированием

Надежность и защита информации

Особые требования по защите от несанкционированного доступа предъявляются к фронтальной системе, обеспечивающей доступ в сеть банка извне. Возможность удаленного использования системы агентами, сотрудниками точек продаж, а также самодиагностики через web-сервисы тесно связана с вопросами защиты информации. Анализируя средства защиты следует обратить внимание на варианты программной защиты каналов связи и стратегию парольной защиты.

Системы, входящие в состав решения, должны поддерживать разграничение доступа пользователей к функциям, множествам информационных объектов, отдельным полям (группам полей) информации в соответствии с их ролью в технологическом процессе.

ИТ-инфраструктура

Требования к ИТ-инфраструктуре во многом зависят от архитектуры решения. Централизованные решения повышают требования к каналам связи. Расходы на аренду каналов связи могут стать существенным фактором при выборе.

Желательно, чтобы требования систем к компьютерному оборудованию для конечных пользователей не превысили текущих стандартов банка. Рабочие места пользователей отделений и точек продаж должны быть оснащены сканерами, если используется распознавание заявок или сканирование документов клиента и устройствами для чтения информации с пластиковых карт, если предполагается при оформлении кредита выдавать пластиковые карты для получения и последующих погашений кредита.

Требования к серверным платформам полностью определяются выбранным решением. Желательно, чтобы решение позволяло раздельно масштабировать платформы фронтальной системы и системы управления кредитами.

Для сокращения потока заемщиков в отделениях банка необходимо развивать сеть устройств для выдачи и внесения наличных при помощи пластиковых карт.

Критерии выбора систем

Критерии отсечения

Невозможно провести детальный анализ качества всех систем на рынке. В стратегии развития ИТ должны быть определены основные специфические для бизнеса банка требования к ИТ-решению, а также ограничения, проистекающие из текущей архитектуры ИС

Удачными критериями отсечения могут оказаться количественные показатели и требования централизации/децентрализации функций управления. К количественным показателям, связанным с производительностью, например, относятся:

· Максимальное количество сделок в системе управления кредитами;

· Максимальное количество кредитных заявок, обрабатываемых в единицу времени;

К требованиям централизации/децентрализации технологического управления относятся возможность управления процессами в разрезе филиалов, групп филиалов банка или банка в целом в соответствии с принятой в банке моделью управления. Например, децентрализация может заключаться в существовании различных кредитных продуктов для различных филиалов банка или использовании различных показателей алгоритмов скоринга для различных регионов. Система должна обеспечивать возможность создавать управленческую и аналитическую отчетность в разрезе филиалов и по банку в целом, поддерживать централизованную и децентрализованную работу коллекторов, верификаторов, кредитных офицеров.

Если критериев отсечения недостаточно, банку довольно трудно сориентироваться на рынке. В этом случае обосновано привлечение консультантов. В практике проведения тендеров компанией ОТР довольно часто встречаются случаи недостаточности критериев отсечения, для таких случаев разработана итерационная технология, которая позволяет выбрать для детального рассмотрения ограниченное количество систем.

К критериям отсечения также можно отнести ограничения стоимости: максимальную стоимость приобретения и максимальную стоимость владения системами, которые могут быть определены при составлении бизнес-планов или заданы лицами, принимающими решение при помощи консультантов.

Фронт-офис банка — это зона приобретения и обслуживания банковского клиента, определяющая лицо кредитной организации и успех бизнеса в целом.

Фронт-офис кредитной организации — это бизнес-процесс обработки кредитной заявки или заявки на открытие депозита, начинающийся с прихода клиента в отделение банка (также точку продажи, интернет-ресурс, получение заявки из CRM системы, call-центра и др.) и заканчивающийся формированием сделки. К розничному кредитному фронт-офису также целесообразно отнести процессы работы с клиентом в части обслуживания кредитной сделки и в части взаимодействия с клиентом, например, при подключении услуг, предоставление выписки по счету и др.

2. Автоматизируемые решения бизнес-процесса выдачи кредитов и карт

· Процессы предкредитной обработки по экспресс-кредитам, выдаваемым наличностью либо на карты. Особенности продукта: высокая ставка, без дополнительных условий.

· Процесс предкредитной обработки по потребительским кредитам, выдаваемым наличностью либо на карты. Особенности продукта: ставка ниже, чем по экспресс кредиту. В заявке могут участвовать обеспечение, поручители.

· Процесс предкредитной обработки по револьверному кредиту, выдаваемому на карту.

· Процесс учета и логистики карт в центральном офисе и на точках продажи.

Процессы предкредитной обработки с выдачей карты могут предполагать как выдачу именной, так и неименной карты.

Общие основные шаги для процессов предкредитной обработки по экспресс-кредитам и револьверному кредиту, выдаваемому на карту:

· Регистрация (поиск как ранее зарегистрированного) заемщика и заявки;

· Проверка заемщика внутри системы EGAR E4 Banking и по Базе.

· Предварительная верификация заемщика по стоп-факторам с принятием одного из решений:

o Отклонить заявку

o Продолжить обработку

· Проверка заемщика в НБКИ.

· Скоринговая оценка кредитоспособности с учетом полученной данным по Базе и НБКИ с одним из двух решений:

o Кредит (кредитный лимит) может быть предоставлен

o Отказ в предоставлении кредита

· Ввод документов заемщика (фото, автосканирование)

· Контроль заявки и заемщика кредитным инспектор

· Контроль заявки и заемщика сотрудником службы безопасности

· Принятие решения старшим кредитным инспектором

· Оповещение заемщика об окончательном решении

· Подписание договора, открытие счетов.

· Опционально: активация неименной карты и/или размещение заявки на именную карту.

Дополнительные ключевые шаги для процессов предкредитной обработки по потребительским кредитам:

· По итогам скоринговой оценки может быть принято решение, что заемщик должен предоставить залог, поручителя либо дополнительные документы, подтверждающие доход.

· Операция ввода документов так же предполагает ввод дополнительных документов.

Процесс учета и логистики карт инициируется для каждой партии карт, полученных Банком. Каждый экземпляр именной карты на стадии заявки на саму карту уже привязан к соответствующему договору.

Ключевые шаги процесса учета и логистика карт:

· Если процесс предкредитной обработки предполагает выдачу именной карты, информация о точке получения карты фиксируется в EGAR E4 Banking, а заявка на выпуск карты передается в бэк-офис.

· Пребывшая партия не активированных карт регистрируется в системе.

· Часть партии, включая именные, которые должны быть выданные в дополнительном офисе, регистрируется как отправляемая в соответствующий офис (удаленную точку продажи).

· Полученная партия регистрируется в дополнительном офисе (точке продаж)

Отдельная карта партии регистрируется как выданная по определенному договору

2.1 Автоматизируемые процессы обслуживания и мониторинга кредитов и карт

Автоматизируемые решением бизнес-процессы обслуживания и мониторинга кредитов и карт:

· Процесс мониторинга кредитных обязательств.

· Досрочное погашение кредита

· Погашение кредита в срок

· Изменение условий кредитного договора

· Информационное обслуживание (выписки, графики погашения, повторная печать документов);

· Процесс изменения условий кредитного договора.

· Перевыпуск карты;

· Блокировка карты;

· Изменение условий договора карты (лимита кредитования, рескоринг);

· Информационное обслуживание (выписки, повторная печать документов);

· Внесение денег на счет

Ключевые шаги процесса мониторинга кредитных обязательств:

· Предоставление соответствующему сотруднику информации о договорах, по которым возникла просрочка.

· Фиксация итогов общения должника и оператора.

Процесс изменений условий кредитного договора использует шаги процессов предкредитной обработки в части оценки кредитоспособности как вложенный подпроцесс. Отличия:

· Операционист вводит заявку на изменение условий договора, добавляя в атач заявление клиента, с указанием старых и новых условий договора.

· В процессе обработки заявки сотруднику службы безопасности и кредитному инспектору доступно заявление клиента.

· В качестве запрашиваемой величины кредита для скоринга используется величина остатка долга на момент подачи заявки на изменение условий.

· Остаток долга получается со стороны бэк-офиса.

· Составляется и печатается дополнительное соглашение.

Процесс внесения денег на счет должен разным способом реализовываться для рабочих мест, расположенных на территории Банка и на территории партнеров Банка:

· В офисах Банка процесс оканчивается передачей команды в бэк-офис Банка на прием денежных средств через кассу.

· В офисах партнеров процесс оканчивается передачей команды в бэк-офис Банка на списание денежных средств со счета партнера в счет тех средств, которые клиент вносит в кассу партнера.

3. Стандарт IDEF0

Постоянное усложнение производственно-технических и организационно-экономических систем — фирм, предприятий, банков, производств, и др. субъектов производственно-хозяйственной деятельности — и необходимость их анализа с целью совершенствования функционирования и повышения эффективности обусловливают необходимость применения специальных средств описания и анализа таких систем. Эта проблема приобретает особую актуальность в связи с появлением интегрированных компьютеризированных производств и автоматизированных предприятий.

IDEF0 используется для создания функциональной модели, отображающей структуру и функции системы, а также потоки информации и материальных объектов, связывающие эти функции анализа и проектирования). Основу подхода и, как следствие, методологии IDEF0, составляет графический язык описания (моделирования) систем, обладающий следующими свойствами.

Графический язык — полное и выразительное средство, способное наглядно представлять широкий спектр деловых, производственных и других процессов и операций предприятия на любом уровне детализации.

Язык обеспечивает точное и лаконичное описание моделируемых объектов, удобство использования и интерпретации этого описания.

Язык облегчает взаимодействие и взаимопонимание системных аналитиков, разработчиков и персонала изучаемого объекта (фирмы, предприятия), т. е. служит средством «информационного общения» большого числа специалистов и рабочих групп, занятых в одном проекте, в процессе обсуждения, рецензирования, критики и утверждения результатов.

Язык прошел многолетнюю проверку и продемонстрировал работоспособность как в проектах ВВС США, так и в других проектах, выполнявшихся государственными и частными промышленными компаниями.

Язык легок и прост в изучении и освоении.

Язык может генерироваться рядом инструментальных средств машинной графики; известны коммерческие программные продукты, поддерживающие разработку и анализ моделей — диаграмм IDEF0, например, продукт Design/IDEF 3.7 (и более поздние версии) фирмы Meta Software Corporation (США).

3.1 Определения (понятия) методологии и языка IDEF0

1. Блок: прямоугольник, содержащий имя и номер и используемый для описания функции.

2. Ветвление: разделение стрелки на два или большее число сегмент Может означать «развязывание пучка» (см. 3.27).

3. Входная стрелка: класс стрелок, которые отображают вход IDEF0-блока, то есть данные или материальные объекты, которые преобразуются функцией в выход. Входные стрелки связываются с левой стороной блока IDEF0.

4. Выходная стрелка: класс стрелок, которые отображают выход IDEF блока, то есть данные или материальные объекты, произведенные функцией. Выходные стрелки связываются с правой стороной блока IDEF0.

5. Имя блока: глагол или глагольный оборот, помещенный внутри блока и описывающий моделируемую функцию.

6. Метка стрелки: существительное или оборот существительного, связанные со стрелкой или сегментом стрелки и определяющие их значение.

7. Примечание к модели: текстовый комментарий, являющийся частью диаграммы IDEF0 и используемый для записи факта, не нашедшего графического изображения.

Графический язык IDEF0 удивительно прост и гармоничен. В основе методологии лежат четыре основных понятия.

Это функциональный блок (Activity Box). Функциональный блок графически изображается в виде прямоугольника (см. рис.1) и олицетворяет собой некоторую конкретную функцию в рамках рассматриваемой системы. По требованиям стандарта название каждого функционального блока должно быть сформулировано в глагольном наклонении (например, «производить услуги», а не «производство услуг»).

Каждая из четырех сторон функционального блока имеет своё определенное значение (роль), при этом:

· Верхняя сторона имеет значение «Управление» (Control);

· Левая сторона имеет значение «Вход» (Input);

· Правая сторона имеет значение «Выход» (Output);

· Нижняя сторона имеет значение «Механизм» (Mechanism).

Каждый функциональный блок в рамках единой рассматриваемой системы должен иметь свой уникальный идентификационный номер. На рисунке 3.1 представлен пример функционального блока.

Рисунок 3.1 — Функциональный блок.

Ещё одним из основных понятий стандарта IDEF0 является декомпозиция (Decomposition). Принцип декомпозиции применяется при разбиении сложного процесса на составляющие его функции. При этом уровень детализации процесса определяется непосредственно разработчиком модели.

Декомпозиция позволяет постепенно и структурированно представлять модель системы в виде иерархической структуры отдельных диаграмм, что делает ее менее перегруженной и легко усваиваемой. Модель IDEF0 всегда начинается с представления системы как единого целого — одного функционального блока.

Определение и формализация цели разработки IDEF0 — модели является крайне важным моментом. Фактически цель определяет соответствующие области в исследуемой системе, на которых необходимо фокусироваться в первую очередь. Например, если мы моделируем деятельность предприятия с целью построения в дальнейшем на базе этой модели информационной системы, то эта модель будет существенно отличаться от той, которую бы мы разрабатывали для того же самого предприятия, но уже с целью оптимизации логистических цепочек.

Точка зрения определяет основное направление развития модели и уровень необходимой детализации. Четкое фиксирование точки зрения позволяет разгрузить модель, отказавшись от детализации и исследования отдельных элементов, не являющихся необходимыми, исходя из выбранной точки зрения на систему.

В процессе декомпозиции, функциональный блок, который в контекстной диаграмме отображает систему как единое целое, подвергается детализации на другой диаграмме. Получившаяся диаграмма второго уровня содержит функциональные блоки, отображающие главные подфункции функционального блока контекстной диаграммы и называется дочерней (Child diagram) по отношению к нему (каждый из функциональных блоков, принадлежащих дочерней диаграмме соответственно называется дочерним блоком — Child Box). В свою очередь, функциональный блок — предок называется родительским блоком по отношению к дочерней диаграмме (Parent Box), а диаграмма, к которой он принадлежит — родительской диаграммой (Parent Diagram). Каждая из подфункций дочерней диаграммы может быть далее детализирована путем аналогичной декомпозиции соответствующего ей функционального блока.

3.2 Общие сведения о приложении Visio

Для того чтобы построить диаграммы IDEF0 я использовала программу MS Visio.

Visio — это приложение для создания диаграмм и схем, помогающее визуализировать, исследовать и распространять сложные данные. В Visio сложные для понимания таблицы и текст можно преобразовать в наглядные доступные схемы.

Приложение Visio содержит современные фигуры и шаблоны для создания самых разнообразных схем в таких областях, как управление ИТ-средой, моделирование процессов, строительство и архитектурное проектирование, разработка пользовательского интерфейса, управление кадрами, проектами и т. д.

4. Процесс «Единое окно»

Процесс используется как место для интеграции всех прикладных фронтальных процессов обслуживания клиентов — физических лиц. Процесс обеспечивает заведение новой персоны, обновление данных по персоны и предоставляет окно выбора операций (Единое окно), из которого осуществляется запуск прикладных процессов.

4.1 Схема бизнес-процесса

Рисунок 4.1 — Схема бизнес-процесса " Единое окно"

4.2 Шаги процесса

Таблица 4.2.1 — Описание шагов процесса

4.3 Подпроцесс «Оформление кредита»

После аналитического исследования работы банка, был построен следующий процесс, реализующий предкредитную обработку, включая продажу дополнительных продуктов и заключение договора.

Схема процесса представлена на рисунке ниже

4.3.1 Схема подпроцесса

Рисунок 4.3.1 — Схема подпроцесса " Оформление кредита"

Входы/выходы процесса:

· На входе контекст содержит id персоны

· На выходе контекст не содержит значимых значений.

4.3.2 Шаги процесса

Таблица 4.3.2 — Описание шагов процесса

4.4 Подпроцесс Формирования Заявки

Подпроцесс используется для формирования структуры кредитной заявки: добавления поручителей, добавления объектов залога, выбора продукта заявки.

Схема подпроцесса представлена на рисунке ниже:

1.1.1. 4.4.1 Схема подпроцесса

Рисунок 4.4.1 — Схема подпроцесса " Формирование заявки"

Входы/выходы процесса:

· На входе контекст содержит id персоны

· На выходе контекст содержит, как минимум, id заявки и, возможно, отказ по заявке.

4.4.2 Шаги процесса

Таблица 4.4.2 — Описание шагов процесса