Особенности нормативно-правового регулирования института банковской тайны в российском законодательстве

Нормативно-правовое регулирование — процесс воздействия государства на общественные отношения с помощью юридических норм. Правовое регулирование основывается на предмете и методе правового регулирования. Предмет правового регулирования — форма общественных отношений, которая регламентируется соответствующей группой юридических норм.

Предметом нормативно-правового регулирования банковской тайны является законодательное определение самого понятия, установление субъектного и объектного состава правоотношений по поводу соблюдения правовых гарантий и обязанностей хранения банковской тайны, правомерного раскрытия сведений, составляющих банковскую тайну, а также установление ответственности за нарушение императивных предписаний.

Нормативно-правовое регулирование института банковской тайны в российском законодательстве имеет ряд особенностей.

Прежде всего, в научной литературе возникает спор о том, является ли понятие банковской тайны самостоятельным определением или одним из видов коммерческой тайны.

Многие отечественные исследователи отмечают комплексный характер законодательства о банковской тайне, который обуславливает наличие сложной системы нормативно-правовых актов. Например, Банковское право: Учебное пособие/ Под ред А. А. Травкина. — Волгоград: Издательство ВолГУ, 2001. — 708 с.; Карабанова К. И. Курс лекций по банковскому праву. — Волгогад: Издательство ВолГУ, 2002. — 264 с.; Банковское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 30 501 «Юриспруденция"/ Под ред. И. Ш. Килясханова, Е. Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. — 335 с. и др.

Главный критерий формирования комплексного института законодательства — наличие разнородных норм, имеющих единый предмет правового регулирования, требующих целостного воздействия на них актов разной юридической силы, разных отраслей законодательства, разных уровней власти.

Комплексный характер института банковской тайны является причиной, вызывающей проблемы в правоприменении норм, составляющих этот институт, поскольку отсутствие единого согласованного механизма регулирования финансово-правовых отношений в области банковской тайны, создает условия, порождающие внутрисистемные противоречия. Отсутствие взаимосвязанной системы правовых норм, образующих единый согласованный механизм регулирования правовых отношений в области банковской тайны предопределяет необходимость правового анализа и классификации источников нормативно-правового регулирования банковской тайны.

К конституционным основам регулирования института банковской тайны можно отнести следующие нормы:

• 1) устанавливающие компетенцию и уровень правового регулирования. Конституция РФСобрание законодательства РФ, 26.01.2009, N 4, ст. 445. определяет построение системы законодательства и разграничивает регулирование его отраслей, отнеся к ведению Федерации девять отраслей и шесть сфер федерального правового регулирования (п. «ж» и «о» ст. 71), а к совместному ведению — 10 отраслей законодательства (ч. 1 ст. 72).
• 2) гарантирующие право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени (ч. 1 ст. 23 Конституции РФ). Эти конституционные положения находятся в полном соответствии со ст. 8 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод. Конвенция о защите прав человека и основных свобод (Заключена в г. Риме 04.11.1950) // Собрание законодательства РФ, 18.05.1998, N 20, ст. 2143
• 3) устанавливающие возможность отступления от банковской тайны. В соответствии с частью 3 ст. 55 Конституции РФ, права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Из анализа совокупности конституционных норм, можно сделать теоретические и практические выводы применительно к регулированию института банковской тайны:

• 1) нормативно-правовое регулирование института банковской тайны отнесено к исключительному ведению Российской Федерации; См. подробнее об этом: Гейвандов Я. А. Государственное регулирование банковской деятельности в условиях федеративного устройства современной России // Россия и ее субъекты: Право и политика. 2000. N 1.
• 2) Федеральные органы государственной власти, осуществляя регулирование института банковской тайны, имеют дискреционные полномочия в выборе правовых средств. Отсюда следует, что нормы права, составляющие институт банковской тайны, проявляют свое регулятивное воздействие на субъектов финансово-правовых отношений в соответствии с целями государственной финансово-экономической политики.

А поскольку институт банковской тайны по своей природе и назначению является публично-частным правовым институтом, правовое регулирование должно иметь цель как обеспечения условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, так и гарантированию основных прав граждан и защищаемых Конституцией Российской Федерации интересов физических и юридических лиц.

• 3) Существенным недостатком Конституции РФ применительно к правовому регулированию финансово-правовых отношений в области банковской тайны является полное отсутствие упоминания юридических лиц в ее тексте. Буквальное толкование норм Конституции отказывает юридическим лицам в конституционных гарантиях их прав.
• 4) Из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменительной практике. Тем самым Конституция РФ определяет основы правового режима и законодательного регулирования банковской тайны как условия свободы экономической деятельности, вытекающей из природы рыночных отношений, и гарантии права граждан на свободное использование своего имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, а также как способа защиты сведений о частной жизни граждан, в том числе об их материальном положении, и защиты личной тайны.
• 5) Нормативно-правовое регулирование института банковской тайны осуществляется различными федеральными органами государственной власти и не является исключительной компетенцией единственного органа государственной власти федерального уровня.

Поэтому при осуществлении правового регулирования возникает необходимость согласованности принимаемых нормативно-правовых актов различными федеральными органами государственной власти.

Поскольку каждый федеральный орган государственной власти имеет собственную компетенцию и сферу правового регулирования, институт банковской тайны является предметом регулирования нескольких отраслей права. Что в свою очередь предопределяет наличие различных методов правового регулирования.

Государственное регулирование института банковской тайны осуществляется федеральными государственными органами с использованием административно-правового и гражданско-правового методов регулирования.

В научной литературе выделяется и третий метод, именуемый комплексным методом, который объединяет в себе отдельные черты первичных методов — гражданско-правового и публично-правового, в силу чего он вторичен по отношению к ним. См.: Тосунян Г. А., Никулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б. Н. Топорнина. — М., 1999. С. 118 — 119.

Нормы, опосредующие финансово-правовые отношения в области банковской тайны, носят преимущественно императивный характер.

Конституция РФ провозглашает, что общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора (ч. 4 ст. 15).

Особенностью нормативно-правового регулирования института банковской тайны, является отсутствие легального определения самого понятия в российском законодательстве.

По общим правилам юридической техники определения понятий (предписания-дефиниции) включаются в законодательные акты в следующих случаях: когда юридический (правовой) термин сформирован с использованием специальных слов — редких либо малоупотребительных иностранных слов, а также переосмысленных общеупотребительных слов; когда правовое понятие формируется из слов, позволяющих неоднозначно истолковывать его смысл, порождающих разнообразные смысловые ассоциации. См. об этом: Борисов А. Н. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» (постатейный) — Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2008.

Несмотря на то, что банковская тайна — одно из центральных понятий банковского законодательства, поскольку возникающие по ее поводу отношения пронизывают всю сферу банковской деятельности, а также является составной частью гражданско-правового регулирования договора банковского счета, прямое определение понятия банковской тайны в действующем законодательстве Российской Федерации отсутствует. Содержание института банковской тайны наиболее полно раскрыто в ст. 857 ч. 2 Гражданского кодекса РФ и ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395−1 «О банках и банковской деятельности» .

Не затрагивая вопрос о сущности различий (поскольку в диссертации это является отдельным предметом рассмотрения), конкурирующие нормы института банковской тайны касательно договора банковского счета и банковского вклада для удобства дальнейшего анализа представим в табличной форме (Приложение 1).

Очевидно, что субъектный состав гражданско-правовых правоотношений в области договора банковского счета и банковского вклада в отношении института банковской тайны намного уже, чем в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». То же самое можно сказать и о нормативном регулировании перечня сведений, составляющих банковскую тайну.

Фактически проблема соотношения ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является частью общей теоретико-практической проблемы возможности установления приоритета одного нормативного акта (в том числе кодифицированного) над всеми другими путем указания на это в нем самом.

В юридической литературе можно обнаружить различные точки зрения российских правоведов на проблему соотношения ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые в целом можно сгруппировать в зависимости от расстановки приоритета: