Проблемы использования банковских карт в России

Развитие рынка пластиковых карт в России — один из важнейших факторов совершенствования сферы безналичных расчетов, поскольку банковские карты занимают лидирующую позицию среди инструментов, используемых для осуществления розничных платежей. Как показывает наше исследование, «пластиковый» бизнес в течение последних пяти лет демонстрирует устойчивые показатели роста, однако темпы развития рынка платежных карт существенно отстают от темпов развития данной сферы в западных странах. Так, к примеру, в экономически развитых странах Европы количество банковских карт на душу населения составляет от 3 до 5 штук, в США данный показатель достигает 8 штук на человека. В России же на душу населения приходится 1,5 пластиковая карта. Дубровина Н. С. Анализ проблем российского рынка пластиковых карт на современном этапе его развития // Молодой ученый. — 2015. — № 23. — С. 528−531.

Также и по многим другим показателям в данной сфере Россию можно охарактеризовать как страну, рынок пластиковых карт которой еще не достаточно развит. Это связано с рядом проблем, часть из которых основывается непосредственно на истории становления и развития пластиковых карт в России. Подробно проанализировав собранные статистические данные, а также материалы научных статей и исследований, было выявлено ряд причин, препятствующих активному развитию рынка банковских карт.

Рынок пластиковых карт, как некое единое целое образование, включает в себя ряд участников, связанных между собой устойчивыми отношениями взаимозависимости. Так, участниками рынка банковских карт, действия которых непосредственно проецируются на его состояние, являются, в первую очередь, держатели карт, имеющие прочную связь с эмитентами пластиковых карт. При этом каждая из сторон имеет определенные интересы, которые необходимо учитывать обеим сторонам.

Проблемы рынка пластиковых карт на современном этапе его развития в России показано в таблице 6.

Таблица 6.

Проблемы рынка пластиковых карт на современном этапе его развития в России.

Источник: Финансы: Учебное …

Анализируя текущие показатели эмиссии банковских карт, эксперты приходят к выводу о том, что количество юридических лиц, а также бюджетных организаций, еще не осуществивших внедрение «зарплатных проектов», с каждым годом значительно уменьшается, что будет способствовать замедлению темпов роста эмиссии пластиковых карт в рамках данного направления. Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе // Молодой ученый. — 2013. — № 10. — С. 311−314.

Следующей ключевой проблемой развития рынка банковских карт является отсутствие развитой инфраструктурной сети, необходимой для осуществления безналичных расчетов с использованием пластиковых карт. Данную проблему мы рассматриваем как со стороны держателя пластиковой карты, так и со стороны кредитной организации, в связи с тем, что невозможность или нежелание банков обеспечивать своих клиентов-держателей «пластика» надлежащим количеством устройств для его применения вынуждает многих владельцев к использованию карты исключительно в качестве инструмента обналичивания средств.

На сегодняшний день количество терминального и банкоматного оборудования, необходимого для работы с пластиковыми картами, недостаточно даже для находящихся в обращении карточек. В России за 2015 год показатель числа банкоматов на душу населения составил 0,001 ед., в то время как в развитых странах данный показатель достигает уровня 8−10 ед. Мальцагова Т. М. Анализ рынка пластиковых карт // Современные научные исследования и инновации. 2015. № 12.

На современном этапе основные затраты по развитию эффективно работающей банкоматной сети несут только кредитные организации, что значительно замедляет темпы развития услуг карточного рынка.

Также на недостаточно высоком уровне развита сеть точек обслуживания и приема пластиковых карт. С одной стороны, развитие безналичного обслуживания для организации, имеющих терминальное оборудование для проведения безналичной оплаты, имеет ряд преимуществ (привлечение новых клиентов — держателей банковских карт, сокращение затрат на инкассацию, увеличение скорости работы кассира, сокращение случаев мошенничества с поддельными купюрами и др.). С другой стороны, процент банка-эквайера за проведение и обработку безналичных платежей, комиссия за пользование оборудованием, а также установленный банком минимальный ежемесячный оборот зачастую непомерно высок, особенно если это касается предприятий малого и среднего бизнеса. Вследствие этого мелкие торговые точки вынуждены работать исключительно с наличными денежными средствами, что в свою очередь, ограничивает держателя пластиковой карты в использовании ее в качестве инструмента безналичной оплаты.

Отчасти данная проблема решается путем развития на российском рынке пластиковых карт «ОРС» («Объединенная расчетная система») — объединенной сети банкоматов, пунктов выдачи наличных и приема платежей банков-партнеров на единых технологических и финансовых условиях. Подобного рода расчетные центры получили широкое распространение во многих странах Западной Европы и уже довольно долгое время успешно функционируют. В России же ОРС начала осуществлять свою деятельность сравнительно недавно, лишь с 2012 г. и несмотря на недолгий срок работы смогла отчасти решить проблему недостаточной оснащенности регионов инфраструктурой. На сегодняшний день крупнейшая группа НКО «ОРС» включает в себя более 250 кредитных организаций Российской Федерации, а совокупная инфраструктура обслуживания держателей пластиковых карт включается в себя более 35 тыс. банкоматов.

Также одной из наиболее важных проблем российского пластикового рынка является его зависимость от международных платежных систем. Одним из самых ярких примеров этой зависимости явилось связанное с политическими событиями в марте 2014 г. приостановление обслуживания международными платежными системами «Visa» и «MasterCard» пластиковых карт некоторых российских банков в торговых точках и банковских автоматах международной сети. Именно это событие дало мощный толчок к разработке 23 июля 2014 года национальной системы платежных карт «Мир». На сегодняшний день одним из важнейших и приоритетных направлений является постепенное внедрение НСПК среди банков России, а также ее дальнейшее совершенствование. По подсчетам экспертов, НСПК снизит затраты кредитных организаций в сфере внедрения новых банковских продуктов и услуг на 75%, улучшит качество безналичных расчетов, а также повысит привлекательность карточных продуктов и услуг для широких слоев населения.

Несомненно, среди самых актуальных проблем карточного рынка не только в России, но и во всем мире находится и проблема безопасного хранения денежных средств на карточных счетах, поскольку мошеннические операции все еще имеют положительную тенденцию, а суммы, теряемые держателями банковских карт, принимают все большие размеры. Мошенничество в платежной сфере: Бизнес-энциклопедия / Л. В. Лямин, Н. Пятиизбянцев, А. В. Пухов и др. — М.: Интеллектуальная Литература, 2016. — 345 с.

Итак, суммируя все вышесказанное, можем сделать вывод о том, что российский рынок пластиковых карт, несмотря на свое стабильное развитие отстает от развитых стран по многим показателям вследствие ряда значительных проблем, возникающих на уровне держателей карт, на уровне кредитных организаций и на уровне государства. И только при условии согласованного сотрудничества всех участников безналичных расчетов, стабильного развития банковской системы, а также роста доходов населения рынок пластиковых карт станет самым перспективным в экономике России.