Проблемы развития страхования в Российской Федерации

Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие — созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

Положение дел на российском рынке характеризуется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

• — небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;
• — недостатком опыта проведения страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;
• — недостаточно развитой страховой инфраструктурой и методологией расчета тарифов по нестандартным страховым рискам.

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:

• — Существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги. Население не охотно пользуется услугами страхования. Это, конечно же, обусловлено невысоким уровнем жизни в стране, а также недоверием страховым компаниям и отсутствием потребности заключать договоры по добровольному страхованию. Примерно 1/3 населения отказывается от добровольного страхования только по тому, что у них недостаточно средств или отсутствуют объекты для страхования; ¼ -относятся не доверительно к страховым компаниям, а 1/5 -не видят никакого смысла в страховании. Пожалуй, это самая главная причина того, что в настоящее время страховой рынок является проблемным как для самих страховых компаний, так и для населения. [7]
• — Использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования; [4]
• — Относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;
• — Отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий. В инвестиционный процесс не вовлечены значительные средства населения по части долгосрочного страхования жизни и пенсий. Это сразу видно по невысокому уровню жизни и, тем самым, пенсионный возраст при таком уровнем жизни уменьшается. И поэтому недостаточность собственных финансовых ресурсов не позволяет страховым компаниям полностью покрывать капитолоемкие риски, разгрузить бюджет от бремени затрат на компенсации.

Также договоры пенсионного страхования, которые заключаются за счет граждан или средств их работодателей, повышают уровень пенсий и снижает финансовую нагрузку на государство.

• — Отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• — Ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций. Также в настоящее время прослеживается тенденция сокращения числа страховщиков. Это вызвано тем, что органы государственного страхового надзора в последнее время активно отзывают лицензии у так называемых страховых компаний, а новые страховые организации образуются не так интенсивно, как это было раньше.
• — Отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;
• — Низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
• — Информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
• — Несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.
• — Мошенничество в страховом бизнесе, а именно создание страховых компаний — однодневок. Они создаются преимущественно на непродолжительное время, главным образом для того, чтобы по максимуму заработать прибыль, собрать деньги с населения, а потом закрыться. [7]

В данной работе рассмотрены всего лишь несколько проблем формирования отечественного страхового рынка. Но на самом деле этих проблем больше.

Ели рассматривать выгодность отечественного страхования, то главной чертой будет являться — высокая рентабельность страхового бизнеса, которая вдвое выше зарубежных страховщиков и быстрая отдача вложений.