Современные тенденции автокредитования. 
Проблемы и пути их решения

Автокредитование является одним из мощных инструментов для развития продаж на российском автомобильном рынке в целом. Рынок автокредитования продолжит свое развитие, хотя его темпы замедляются.

По данным Национального бюро кредитных историй РФ, по итогу 9 месяцев 2015 года в России было выдано 135,500 автокредитов. По сравнению с периодом, с апреля по июнь падение составило 18,7 процентов. Так за третий квартал в кредит было продано на 2,500 автомобилей меньше, чем во втором квартале. Если же сравнивать 9 месяцев текущего года с аналогичным периодом прошлого года, то падение составило 34 процента.

Также стоит отметить, что доля автокредитов в совокупных продажах новых автомобилей с июля по сентябрь были ниже (37 процентов), чем во втором квартале, где доля автокредитования составила 41 процент. (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Динамика автокредитования в целом по рынку РФ за 2014;2015 годы.

В целом по рынку РФ, данные и расчеты НБКИ и «АВТОСТАТ»

Количество выданных автокредитов за 3-й квартал в 2015 году представлено в таблице 2.

В результате первый кредит на покупку этой машины был выдан в первый же день начала ее продаж — 25 ноября 2015 года.

В Банке «ВТБ 24» отмечают, что после повышения ключевой ставки ЦБ РФ до 17% в конце 2014 года, спровоцировавшего рост ставок по автокредитам до 2225%, доля продаж автомобилей в кредит существенно упала. И только запуск государственной программы субсидирования автокредита помог удержать российский авторынок наплаву.

В 2014 году ВТБ 24 сохранил лидирующую позицию на рынке автокредитования России по объему портфеля.

По итогам 2014 года портфель автокредитов составил более 96 млрд рублей.

В отчетном году в рамках автокредитования Банком были запущены новые сервисные продукты помощи водителям на дорогах. В рамках повышения клиентского сервиса по автокредитованию была внедрена технология досрочного погашения через колл-центр. С августа 2014 года все автокредитование осуществляется только в рублях Российской Федерации.

Банк «ВТБ 24» предлагает специальные условия по автокредитованию для владельцев таких марок как: Chevrolet, Hyundai, Jaguar-Land Rover, KIA, Lada, Lifan, Mitsubishi, SsangYong, Suzuki, Авто ГАЗ и УАЗ. Так, если стандартная ставка по кредиту составляет от 18% и выше, то по специальной программе минимальная ставка по кредиту снижается до 12,5%. Срок рассмотрения кредита занимает от 1 часа до двух дней.

В настоящее время действует программа государственного субсидирования. Величина минимальной ставки по автокредиту (разница между базовой ставкой и величиной государственной субсидии на покупку автомобиля) — от 6,9%. Размер снижения базовой процентной ставки (за счет государственной субсидии на приобретение автомобиля) — 7,33%. Срок действия кредитного договора до 36 месяцев. Стоимость автомобиля должна быть до 1 млн руб., год изготовления — 2015. Величина первоначального взноса начинается от 20% стоимости автомобиля. Период выдачи кредитов с 01.04.2015 по 31.12.2015 включительно.

В 2015 году наблюдается снижение количества автокредитов как в целом по банковскому сектору, так и по Банку ВТБ 24. Количество автокредитов в ПАО ВТБ 24 в 2014 году, выданные в Республике Коми, составляют 758 кредитов. На декабрь 2015 года этот показатель составляет 415 автокредитов, что меньше практически в 2 раза по сравнению с прошлым годом. кредитование автомобиль банк рынок Хорошие перспективы ожидают сегмент кредитования подержанных автомобилей. При этом наибольшим спросом на этом рынке будет пользоваться экспресс-кредитование. Основные условия, оказывавшие положительное влияние на этот сегмент кредитного рынка, сохранятся.

Существует и ряд факторов, сдерживающих развитие кредитования подержанных автомобилей. В частности, это высокие риски, присущие данному сегменту кредитования. Кроме того, по мнению некоторых экспертов, кредитование этого сектора будет связано с высокими ставками, что может отрицательно отразиться на спросе.

В банке ВТБ 24 средние ставки на поддержанные автомобили в среднем составляют 22−23% при первоначальном взносе не менее 30% и страховании КАСКО в обязательном порядке. Для клиентов в таком случае выгодно взять потребительский кредит, чем автокредит. Поэтому в данном сегменте ВТБ 24 теряет долю.

В 2014 государство прекратило субсидировать автокредитование, что значительно повлияло на процентные ставки по кредитам. В среднем ставки составляли 18−20%.

В апреле 2015 года государство возобновило программу субсидирования автокредитования. Несмотря на это, наблюдается отрицательная тенденция в этом направлении.

Кроме того, именно в прошлом году серьезно упала покупательная способность населения. И многие семьи приняли решение отложить покупку транспортного средства на неопределенный срок.

Банки до предела ужесточили требования к заемщикам («чистоте» истории, уровню доходов, месту работы), повысили процентные ставки (на 2−3%) и увеличили размер необходимого первоначального взноса (на 10%).

Также показатели продаж упали и у самих автодилеров. Список официальных дилеров, останавливающих в России продажи транспортных средств, постоянно расширяется.

Существует и еще одна серьезная причина «сворачивания» автокредитования в наступившем году — резкое подорожание самих транспортных средств.

Не секрет, что большая часть продаваемых в России машин производится за рубежом, а значит, является импортом. Получается, что товары из Европы и США, Японии, Китая и Кореи, номинированные в евро и долларах США, в нацвалюте подорожают автоматически.

Как сильно вырастет стоимость ТС, сказать сложно. Стоит учитывать не только девальвацию рубля, но и стратегию конкретного производителя. Если концерн захочет расширить или удержать свою долю на рынке — цены он повысит минимально.

Еще один тренд российского автокредитного рынка — обострение конкуренции между независимыми и кэптивными банками. У финансовых структур автопроизводителей, безусловно, появятся больше возможностей для эффективного развития продаж, что обусловлено их статусом.

В настоящее время конкурентами банками ВТБ 24 являются Русфинанс банк и Сетелем. По сравнению с данными банками у ВТБ 24 самые выгодные условия. Серьезными конкурентами являются такие банки, как АО «Тойота банк», ООО «Фольксваген Банк РУС», ЗАО «РН банк» и т. д. Ставки в этих банках ниже среди рыночных, значительная часть клиентов кредитуется именно в этих банках.

Второй проблемой является сложность с выдачей и продлением кредитов. Также рассмотрение заявок может доходить до 2-х дней, у остальных банков рассмотрение в среднем 30 минут. Это связано с громоздкостью, масштабностью структуры банка. Во избежание этого можно предоставить интернет-услугу, с помощью которой клиенты смогут оставлять электронную заявку. После рассмотрения заявки банком и проверки заемщика службой безопасности можно пригласить клиента в банк и заключить договор.

На развитие российского рынка автокредитования могут оказывать влияние и другие факторы, в частности, связанные с законодательными изменениями, которые упростили жизнь автовладельцев, в том числе оформляющих автомобиль в кредит. Например, это касается условий постановки машины на учет — теперь ее можно зарегистрировать в том же регионе, где была заключена сделка.

Вместе с тем, многие вопросы, связанные с российским рынком автокредитования, пока остаются неурегулированными. Их своевременное решение могло бы стимулировать более быстрое развитие рынка.

В частности, необходимо сократить системные риски. Но без содействия государства в этом вопросе не обойтись. Необходимо упорядочить базу залогового движимого имущества, каким являются автомобили, что поможет снизить риск продажи залоговых автомобилей на вторичном рынке без разрешения кредитора.

Подобные шаги станут полезными и в стратегическом плане. Эксперты уверены, что в будущем российский кредитный рынок будет больше ориентироваться на залоговые виды кредитования. Отношение кредиторов к необеспеченным кредитам изменится из-за высоких рисков.

Кроме того, необходимо обеспечить широкий доступ всех кредиторов к данным Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы России. Такие меры необходимы для получения кредиторами наиболее полной информации для оценки долговой нагрузки клиентов.

Список литературы.

• 1. Автокредитование в текущем году: планы и прогнозы. URL: http://urlid.ru/ccoy.
• 2. Авторынку готовят кредитную инъекцию. URL: http://www.gazeta.ru/auto/2014/04/23_a_6 003 881.shtml.
• 3. Авторынок берет у кризиса в долг. URL: http://www.gazeta.ru/auto/2013/07/30_a_5 532 153.shtml.
• 4. Авторынок все больше зависит от кредитов. URL: http://www.nbki.ru/comp any/news/? id=2155.
• 5. Авто по низкой ставке. URL: http://www.kursdela.biz/joumal/20 606/?sphrase_id=6318.
• 6. Банки РФ в 2013 году почти на 18% увеличили портфель автокредитов, ипотеки — на 31%. URL: http://www.sviaz-bank.ru/filials/bank-regions/kemerovo/kemerovonews/20 882.html.
• 7. Банки РФ сокращают портфели автокредитов. URL: http://www.klerk.ru/bank/news/394 878/.
• 8. Кислицына Н. Экспресс-кредитование — риски, финансовая грамотность и злоумышленники. URL: http://www.nbj.ru/publs/ot-redaktsii/2013/07/05/ekspress-kreditovanie-riski-finansovaja-gramotnost-izloumyshlenniki/.
• 9. Корнилова Ю. Как получить автокредит на выгодных условиях. URL: http://www.vkonline.ru/content/view/129 091/kak-poluchit-avtokredit-navygodnyh-usloviyah.
• 10. Крупнейшие игроки рынка розничных банковских услуг. URL: http://www.frankrg.com/index.php? new_div_id=145#Auto.
• 11. Отчет Национального бюро кредитных историй (НБКИ) «Автокредитование: движение без помех. Итоги девяти месяцев 2013 года». URL: http://arb.ru/b2b/calendar/press_konferentsiya_avtokreditovanie_dvizhenie_bez_p omekh-9 709 217/.
• 12. Проблемы автомобильного рынка и перспективы автокредитования. URL: http://www.kreditovik. ru/info.php?id=350.
• 13. Просроченная задолженность по автокредитам: рост и прогнозы. URL: http://avtomobilkredit.ru/page/pochemu-rastyot-prosrochka-po-avtokreditam.
• 14. Редькина Е. Долги россиян по автокредитам перевалили за 40 миллиардов.
• 15. URL: http://www.zr.ru/content/news/619 470-rossiyane-perestali-spravlyatsya-s-
• 16. avtokreditami/.
• 17. Рейтинг российских автокредитных банков по итогам первого полугодия 2014 года. URL: http://www.banki.ru/news/research/?id=%207 303 396.
• 18. Рыкова И. Н., Фисенко Н. В. Рынок розничного кредитования: тенденции и перспективы развития // Банковское дело. 2013. № 4. С. 53−58.
• 19. Связь-Банк и клуб «Аналитика без границ» обсудили перспективы
• 20. российского рынка автокредитования. URL: http://www.sviaz-bank.ru/about/press-center/news/21 908.html.
• 21. Селезнев М. Рынок автокредитования набирает обороты. URL: f.rbc.ru/recommendation/auto/2013/11/12/232 732.shtml.
• 22. Стартовала программа обмена старых машин на новые. URL: http://programma-avtokreditovaniya.ru/startovala-programma-obmena-staryxmashin-na-novye.