Особенности организации финансово-кредитной деятельности банка

Регламентация и приоритетные направления деятельности банка

В ходе практики проанализирована деятельность Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития». Это универсальный коммерческий банк, осуществляющий все виды банковской деятельности, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России.

Действуя в интересах клиентов и акционеров, банк эффективно инвестирует привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

Основные направления деятельности Банка:

• — кредитование российских предприятий;
• — кредитование частных клиентов;
• — вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;
• — осуществление операций на комиссионной основе.

Средства для осуществления указанной деятельности привлекаются банком из следующих источников: средства акционеров; вклады частных клиентов; средства юридических лиц; другие источники, в том числе заимствования на международных финансовых рынках.

Банк осуществляет следующие банковские операции:

• — привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• — размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет;
• — открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
• — инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• — покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
• — выдает банковские гарантии;
• — осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:

• — выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;
• — приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• — осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• — осуществляет операции с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• — предоставляет в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
• — осуществляет лизинговые операции;
• — оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте. К основным операциям, оказывающим наибольшее влияние на изменение финансового результата, относятся:

• — кредитование и привлечение средств юридических и физических лиц;
• — рассчётно-кассовое обслуживание;
• — операции на валютном и денежном рынках, операции на рынке ценных бумаг.

Уральский банк реконструкции и развития развивается как универсальный банк. Рост розничного бизнеса и сегмента работы с малым и средним бизнесом в последние годы происходит опережающими темпами, благодаря чему не только увеличивается число клиентов банка, но и доля клиентов — физических лиц превышает 50% как в пассивах, так и в кредитном портфеле организации. Если на 1 января 2013 г. услугами пользовались почти 689 тыс. активных клиентов, то к концу года их число превысило 886 тыс. (+28,3%). Стратегически банк нацелен на увеличение числа клиентов до одного миллиона.

Банк входит в число крупнейших кредитных организаций страны по размерам региональной сети, числу обслуживаемых клиентов — физических лиц, объемам операций в сегментах розничного кредитования, платежей по пластиковым картам, количеству собственных банкоматов. На 1 февраля 2014 ПАО КБ УБРиР занимл 32-е место рэнкинга по размеру нетто-активов, 22-ю позицию по объему вкладов населения и 25-е место по размеру портфеля кредитов физическим лицам. В Уральском регионе банк по всем основным показателям входит в тройку лидеров отрасли.

Банк предлагает крупным корпоративным клиентам весь перечень банковских услуг и формирует индивидуальные «пакетные» предложения, соответствующие специфике бизнеса клиентов, за счёт чего достигается заданный уровень рентабельности соответствующей клиентской группы.

По состоянию на 01.01.2014 г. в банке на персональном сопровождении находилось около 1000 корпоративных клиентов, объединённых в 350 клиентских групп (по состоянию на 01.01.2013 — 864 клиента, объединённых в 314 клиентских групп). Клиентская база выросла на 15,8% за 2013 г.

ПАО УБРиР активно участвует в открытых конкурсах и аукционах на оказание финансовых услуг:

• — по открытию и расчётно-кассовому обслуживанию банковских счетов;
• — по размещению свободных денежных средств клиентов в депозиты;
• — по оказанию услуг финансовой аренды (лизинг);
• — по предоставлению кредитов.

Всего в течение 2013 года банк принял участие в 75 конкурсах и аукционах (увеличив на 226% показатели участия по сравнению с 2012 годом), в 38 из которых был признан победителем.

Значительное внимание уделяется расширению способов привлечения клиентов сегмента малого и среднего бизнеса к обслуживанию в банке. Специальные программы в 2013 году, предполагающие получение бонуса за рекомендацию как физическим, так и юридическим лицом, привлекли в УБРиР более 866 клиентов и показали самый высокий уровень результативности переговоров по сравнению с другими каналами продаж. Рекомендующие услуги банка за агентское вознаграждение компании охватывают 390 агентов и более чем 2576 клиентов.

Партнёрские программы в сети Интернет помогли разместить ссылки на сайт УБРиР на 34 сайтах с высокой посещаемостью и проникновением в целевую клиентскую аудиторию банка. Работа с потенциальными клиентами в сети Интернет ориентирована на повышение удобства сервисов и оперативности взаимодействия с банком. Упрощён процесс подачи клиентом заявки в банк через Интернет, что позволило улучшить расчётно-кассовое обслуживание и выдачу кредитов. Так, из поступивших более чем 25 000 Интернет-заявок, было оформлено 627 кредитов и 122 расчётных счёта.

Конкурентный уровень тарифов, интенсивное развитие сервисов по дистанционному управлению финансами стали весомым аргументом при выборе банка, поэтому ежедневно клиентами банка по расчётно-кассовому обслуживанию становится в среднем около 70 компаний, открыто 17 740 счетов корпоративным клиентам по состоянию на 01.01.2014 г., при этом доля компаний, которые управляют своими счетами дистанционно с использованием систем «Интернет-банк» и «Банк-клиент» стала больше на 3,3%, составив 87,3% (на 01.01.2015 г. — 89,9%).

В УБРиР развивается важное для банка направление — обслуживание клиентов в удобном для них месте, в удобное время, без посещения отделений банка. С этой целью внедрена Универсальная карта для бизнеса и в течение 2013 года было оформлено 7012 таких карт, что подчёркивает востребованность данной услуги. Таким образом, взаимодействие с клиентами упрощено, благодаря внедрению Договора комплексного банковского обслуживания, распространяющегося на открытие и управление расчётным счётом, подключение и обслуживание через системы удалённого доступа, использование Универсальной карты для бизнеса и генеральное депозитное соглашение. Теперь одного пакета документов и одного визита в офис банка достаточно для получения целого комплекса услуг ПАО УБРиР.

Уральский банк реконструкции и развития расширяет возможности пользователей пластиковых карт: с декабря 2014 года в интернет-банк (i.ubrr.ru) можно подключить, не посещая офис, через банкоматы УБРиР. Для подключения услуги клиент должен указать свой мобильный телефон и пароль. Воспользоваться услугами дистанционного сервиса УБРиР можно сразу после прохождения процедуры подключения, которая занимает буквально одну минуту.

Интернет-банк УБРиР позволяет клиентам эффективно управлять своими финансами: оплачивать услуги, совершать переводы, в т. ч. по номеру телефона, открывать вклады, погашать кредиты, устанавливать лимиты по картам.

Онлайн-сервис ПАО КБ УБРиР признан лучшим интернет-банком в Центральной и Восточной Европе в категории «Удобство платежей и представления информации» (премия Global Finance, 2014).

Банк помогает клиентам не только управлять финансами, но и зарабатывать: применение торговых продаж и интернет-эквайринга помогло перевести предприятия торговли, услуг на новый уровень, расширить их клиентскую базу за счёт клиентов, предпочитающих расплачиваться банковскими картами, увеличить средний чек покупки.

ПАО УБРиР получена лицензия на осуществление деятельности торгового эквайринга в платёжной системе VISA int, что позволило банку сократить расходы по предоставлению данного вида услуг. Банк предлагает своим клипентам торговый эквайринг по картам платёжных систем Amerikan Express и Diners Club. Выиграв тендер в 2013 году банк установил 300 терминалов в городе Сочи.

Виды кредитных карт, оформляемых банком, представлены в приложении 7.

Преимущества, которые включают дебетовые карты:

• — пакеты тарифов, которые максимально соответствуют требованиям клиентов;
• — оформляется дебетовая карта быстро и без справок;
• — возможность рассчитываться за товары в магазинах и интернете;
• — клиентам также доступна дебетовая карта с овердрафтом.

Каждый отдельный пакет предложений, будь то из категории «Standard» или «Gold» имеет ряд привилегированных возможностей: скидки на товары (услуги), консьерж-сервис.

Дебетовая или кредитная карты помогают клиентам спланировать свои расходы и более грамотно распоряжаться средствами. Можно оформить дебетовую карту он-лайн в интернет-банке. В банке также доступна моментальная дебетовая карта, которую можно получить в день подачи заявки в отделении банка. На такой карте не указывается имя владельца, что обеспечивает дополнительную безопасность для хранения средств.

В рамках реализации зарплатного проекта (при условии подписания между банком и предприятием генерального соглашения) банк выпускает сотрудникам по согласованию с руководством предприятия банковские карты для зачисления заработной платы.

ПАО УБРиР занимает лидирующую позицию на рынке привлечения средств физических лиц среди банков Уральского региона, а для обеспечения конкурентоспособности линейки вкладов банк на постоянной основе осуществляет анализ ситуации на рынке, выявляет потребности вкладчиков и проводит корректирующие мероприятия при колебаниях процентных ставок.

В целях активного наращивания своей доли на рынке вкладов банк расширил перечень услуг, реализовав в последние годы, следующие мероприятия:

• — обеспечена возможность открытия вкладов в дистанционных каналах обслуживания (через банкоматы банка и систему «Телебанк» в сети Интернет);
• — внедрён комплексный продукт «Вклад + ПИФ»;
• — внедрена возможность заключения договора вклада в «лёгкой» сети банка.

В октябре 2014 г. ПАО КБ «УБРиР» запустил акцию «Приведи друга». По её условиям каждый действующий клиент банка может рекомендовать друзьям, родным и знакомым открыть вклад в УБРиР. В том случае, если к его совету прислушаются и оформят вклад на сумму от 100 тыс. руб. — рекомендателю выплачивается денежное вознаграждение. Подтверждением того, что новый вкладчик пришёл в УБРиР именно по рекомендации конкретного клиента, служит индивидуальный код клиента, который нужно предоставить при открытии вклада. Получить индивидуальный код действующие клиенты банка могут в любом отделении УБРиР. С апреля 2015 г. сумма максимального бонуса удвоена и составляет 4000 руб.: по 500 руб. за каждую успешную рекомендацию.

С момента запуска акции «Приведи друга» почти 6000 (по состоянию на 1 апреля 2015 года) новых клиентов разместили средства во вклады в УБРиР по совету друзей.

Направлением деятельности банка, являющимся источником комиссионных доходов от существующих и новых клиентов, являются платежи и переводы частных клиентов. В этой области УБРиР предлагает:

• — возможность проведения платежей в бюджет через Государственную информационную систему о государственных и муниципальных платежах с предварительным запросом задолженности;
• — возможность осуществления денежных переводов с карты на карту, через систему «Юнистрим», «Western Union», «Золотая Корона», российскую систему международных денежных переводов и платежей физических лиц без открытия банковских счетов «Contact»;
• — возможность проведения платежей по банковской карте любого банка через виртуальный терминал ПАО УБРиР в сети Интернет.

Уральский банк реконструкции и развития предлагает услуги по хранению ценностей в индивидуальных банковских сейфах, которые представляют собой ячейки различных размеров в бронированном шкафу, расположенные в специально оборудованном помещении, обеспечивающем сохранность ценностей и абсолютную конфиденциальность. В индивидуальных банковских сейфах можно хранить:

• — денежные средства;
• — документы, личную корреспонденцию и ценные бумаги;
• — электронные носители информации;
• — ювелирные изделия, предметы искусства и многое другое.

Линейка вкладов УБРиР создана таким образом, что каждый клиент сможет найти именно тот вариант, который удовлетворит его потребности. В настоящее время максимальная доходность вкладов банка достигает 17% годовых.

В ходе практики исследована депозитная политика банка, характеризующаяся следующими банковскими вкладами: Сберегательный сертификат — до 17% годовых, а доход уже через полгода; вклад «Доходный» — до 14% годовых, управление через интернет и банкоматы максимальный, доход онлайн; вклад «Удобный» — до 14,5% годовых, растущая ставка и гибкие сроки; вклад «Рекордный» — 13,5% годовых, рекордно высокий доход от вложенных средств; вклад «Накопительный» — до 14% годовых, максимальный доход на долгий срок; вклад «Мультивалютный» — до 13,5% годовых в рублях, 5%в валюте, одновременный доход от 3 валют; вклад «Управляемый» — 7% годовых, снятие средств с вклада без ограничений, управление через интернет и банкоматы; вклад «Мобильный» — 6% годовых, снятие средств при неснижаемом остатке; вклад «До востребования» на любую сумму и любой срок, с капитализацией процентов.

Продолжается масштабирование банковской услуги по заключению Договора на перевод накопительной части пенсии в НПФ: уже воспользовались данной услугой более 52 тыс. человек, что позволило банку заработать 74,8 млн. рублей агентского вознаграждения.

В офисах Уральского банка реконструкции и развития стали предоставляться услуги страхования путём реализации программ страхования через заключение с клиентами банка следующих договоров страхования: имущественного страхования; добровольного медицинского страхования; страхования от несчастных случаев; страхование здоровья; страхования от потери работы.

Кредитная политика

Для поддержания высокой конкурентоспособности кредитных продуктов и удержания лидирующих позиций банк постоянно осуществляет анализ предложений на рынке и в соответствие с рыночной конъюнктурой и потребностями клиентов разрабатывает и внедряет новые условия кредитных программ.

В рамках нецелевого потребительского кредитования проводятся мероприятия по повышению доступности кредитов и повышению привлекательности программ по сравнению с существующими рыночными условиями:

• — для целей повышения доступности программ кредитования большему кругу клиентов банк снял ограничения к месту регистрации клиента по всей сети кредитования;
• — внедрил уникальную систему плавающей ставки по срочному кредиту, призванную мотивировать клиента на повышение дисциплины обслуживания кредита путём снижения процентной ставки;
• — разработаны и внедрены новые продукты кредитования для повышения лояльности клиентов банка;
• — проводит стимулирующие акции, благодаря которым привлекаются новые заёмщики и увеличиваются объёмы выдачи;
• — реализована возможность оформления кредита в момент получения зарплатной карты для клиентов зарплатных проектов;
• — внедрена технология «Два в одном», позволяющая оформлять несколько кредитных продуктов и услуг в один контакт с клиентом;
• — для повышения финансовой защиты клиентов разработан новый страховой кросс-продукт для заёмщиков «Моя квартира»;
• — усилены дистанционные каналы привлечения заёмщиков: через Интернет и телефонные продажи.

Так по итогам всех проведённых мероприятий в 2013 году позиция ПАО КБ УБРиР на рынке розничного кредитования усилилась и выглядела следующим образом:

• — абсолютный банк — лидер среди местных банков региона по объёму выданных кредитов физическим лицам (отрыв от ближайшего конкурента в 1,5 раза);
• — банк вошёл в ТОП-25 банков по размеру портфеля кредитов физических лиц на 01.01.2014 г. (на 01.01.2013 — 36 место).

В целом рост розничного кредитования поддерживался мощным расширением региональной сети (плюс 100 точек продаж за 2013 г. или плюс 25%), оптимизацией кредитного продуктового ряда, а также совершенствованием технологий обслуживания.

При изучении практики кредитования, проводимой финансово-кредитными организациями в России, выявлено, что ежемесячно кредитование населения страны растёт значительными темпами (2,6% в марте и 2,7% в апреле 2015 г.). Из этого следует, что главной совершаемой операцией для увеличения прибыли банка стало кредитование физических и юридических лиц.

Выполнению данной первостепенной цели отвечает такая организационная структура банка, как кредитный отдел.

Кредитный отдел, как и большинство иных структурных подразделений, комплектуется специалистами соответствующих квалификаций согласно штатному расписанию и выполняет стандартные функции, к которым относятся:

• — осуществление первичного общения с клиентами, проведение консультирования, подбор оптимальных кредитных услуг и продуктов банка;
• — проведение первичной оценки потенциального клиента банка на способность нести ответственность за взятые долговые обязательства, так называемый — первичный андеррайтинг;
• — прием заявления на получение ссуды, а так же принятие решения о целесообразности кредитования на уровне эксперта;
• — подписание кредитного договора, выдачи ссуды;
• — мониторинг выданных кредитных ссуд;
• — закрытие кредитного договора;
• — анализ закрытой ссуды;
• — повторное привлечение клиента в банк.

Кредитный специалист составляет пакет документов, в котором указаны процентные ставки за время пользования кредита, условия досрочного возврата ссуды, время предоставления заемных средств, а так же меры и штрафные санкции за несвоевременное выполнение обязательств.

Помимо составления и подписания сторонами договора, копируется необходимая документация по клиенту для заведения специального кредитного досье на него. И только после этого происходит выдача желаемой ссуды клиенту.

Кредитный отдел располагает определенными ресурсами, позволяющими ему осуществлять контроль над качеством кредитных операций: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.

При наступлении планового платежа, кредитные специалисты осуществляют напоминание клиенту в виде отправки SMS-сообщения или телефонного звонка о сроках и сумме платежа. Тем самым помогая клиентам добросовестно и своевременно исполнять условия договора.

После закрытия кредитного договора и передачи кредитного досье в архив банка, специалистом банка производится анализ ранее выданной ссуды по основным показателям: размеры совершаемых платежей; соблюдение дат платежей; информацию о начислении штрафных санкций; сроки использования заемных средств; анализ полученной прибыли с учетом издержек связанных с выдачей заемных средств (стоимость одной выдачи).

На основании полученной информации коммерческий банк формирует свою политику, направленную на корректировку действующих продуктов и услуг, а так же более четко определяет сегмент клиентов под эти продукты.

Итоговым этапом процесса кредитования можно считать повторное привлечение положительно зарекомендовавшего клиента для предложения ему нового кредита силами специалистов отдела кредитования.

При привлечении повторно людей успешно закрывших ссуду, банк исключает ряд рисков связанных с новыми клиентами (недостоверная информация о работе, отказ от выплаты заемных средств и т. д.), так как по данному клиенту уже есть информация по его платёжеспособности, иными словами «положительная кредитная история».

Учитывая, специфику кредитования физических и юридических лиц следует, что кредитный отдел несет высокую степень ответственности за принимаемые решения.

Сотрудники отдела осуществляют не только проверку клиента на ряд требований выставляемых банком, а так же формируют первичное впечатление обслуживанием в данном учреждении и предоставляют консультации позволяющие оценить общий уровень профессионализма. Именно работа данного отдела показывает, в какой степени клиенты удовлетворены банком и готовы в дальнейшем с ним сотрудничать.

Информационные технологии в банке

С точки зрения IT-стратегии сегодня клиенту банка важна, в первую очередь, доступность банка, простота, скорость и безопасность предоставляемых услуг. УБРиР одним из первых банков в России запустил ERP-систему компании SAP. В банке работает не только ERP, но и CRM (система управления взаимоотношениями с клиентами), и аналитическое хранилище, и система управления персоналом, разработанные этой компанией.

Кадровая политика банка

Банк рассматривает развитие кадрового потенциала как основное условие для выполнения поставленных стратегических задач. Интенсификация труда банковских работников, массовое освоение новых продуктов и технологий, расширение полномочий и ответственности специалистов и руководителей среднего звена требуют постановки новых целей и приоритетов системы управления персоналом. Главная задача кадровой политики банка на ближайшие годы: дальнейшее повышение квалификации персонала банка, создание коллектива профессионалов, способных обеспечить решение задач стратегического развития банка. В качестве приоритетных направлений кадровой политики банк видит повышение эффективности системы подбора, подготовки и расстановки кадров, совершенствование системы мотивации персонала, развитие корпоративной культуры. С целью закрепления перспективных кадров банк поддерживает соответствие уровня оплаты труда специалистов банка уровню оплаты в ведущих российских банках, внедряя системы дифференцированной оплаты труда по конечному результату работы.

Численность сотрудников УБРиР приведена в таблице 2.

Таблица 2 — Численность персонала ПА КБ УБРиР.

Численность сотрудников банка за отчётный год выросла на 30%, а в 2012 году персонал вырос на 40%.

95% работников Банка имеют стаж банковской деятельности более 1 года. 69% работников Банка имеют высшее профессиональное образование. В Банке организовано системное внешнее и внутренне обучение персонала.

Корпоративная культура в банке формируется в соответствии с миссией, целями, задачами и является «стабильной», то есть характеризуется чётко заданными нормами поведения и традициями (соблюдение дресс-кода, наличие фирменной символики, бренда), что развивает культуру банка.

Банк отличает высокое качество менеджмента, четкое следование утвержденной стратегии, акцент на повышение эффективности, достижение сбалансированных показателей и ограничение рисков. Выделяется стремление банка к использованию современных информационных технологий в деятельности и управлении. Банк отличает высокий уровень информационной открытости, в том числе при взаимодействии с Национальным рейтинговым агентством, которое отмечает высокое качество работы маркетинговых и PR подразделений банка.

В банке действует развитая и эффективная система риск-менеджмента и внутреннего аудита, обеспечивающая адекватный контроль и управление основными типами рисков.