Депозитная политика, как составная часть в системе управления банковскими ресурсами

Для обеспечения стабильного и надежного функционирования в нашей стране коммерческих банков важную роль играет формирование научно-обоснованной банковской политики, составным элементом которой является депозитная политика. Это связано с тем, что основная часть банковских ресурсов образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации.

Депозитная политика может быть классифицирована по ряду признаков в зависимости от:

• *субъектов депозитных отношений (в отношении физических и юридических лиц),
• *форм депозитов (по срочным депозитам, депозитам до востребования, сберегательным вкладам и др.),
• *сроков привлечения (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная депозитная политика),
• *степени риска (агрессивная, традиционная и классическая политика),
• *цели привлечения (для инвестирования, кредитования и поддержания текущей ликвидности),
• *типа рынка (политика на денежном и финансовом рынке),
• *методов привлечения ресурсов (ценового и неценового метода).

Характеристика сущности депозитной политики позволяет утверждать, что она является одной из составляющих системы управления деятельностью банка.

Депозитная политика должна включать ряд направлений, а именно:

• *анализ депозитного рынка;
• *определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
• *минимизацию расходов в процессе привлечения средств в депозиты;
• *оптимизацию управления депозитным и кредитным портфелями банка;
• *поддержание ликвидности банка и повышение его устойчивости.

В основе формирования депозитной политики лежат как общие, так и специфические принципы (Рис.1).

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, следует исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене.

Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач как:

• *содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;
• *поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;
• *обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;
• *поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;
• *минимизация свободных средств на депозитных счетах;
• *проведение гибкой процентной политики;
• *постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;
• *развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

Каждый коммерческий банк должен иметь свою собственную депозитную политику. При этом должно быть учтено множество факторов (экономических, политических и т. д.), оказывающих непосредственное воздействие на деятельность банка. Среди них можно выделить факторы макроэкономические, то есть те, которые воздействуют на все банки, и микроэкономические, влияющие на работу конкретного банка.

Безусловно, депозитная политика банка во многом определяется характером денежно-кредитной и фискальной политики государства. Значительное влияние оказывает и региональная специфика функционирования банка.

Роль Центрального банка РФ в качестве регулирующего органа в последние пять-шесть лет особенно сильно проявилась в вопросах установления ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования для коммерческих банков. Изменения ставки рефинансирования не позволяют банку точно прогнозировать и планировать свою деятельность в области управления активами и пассивами на долгосрочную перспективу и делают операции с долгосрочными пассивами (особенно с фиксированной ставкой) достаточно рискованными.

При разработке депозитной политики банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых выделяются следующие:

• *взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости.
• *диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
• *сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);
• *дифференцированный подход к различным группам клиентов;
• *конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;
• *необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и «летучих» ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков (в т.ч. по депозитным операциям);
• *учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы вкладов и депозитного портфеля в целом.

Выбор конкретного метода снижения величины рисков проведения банком депозитных операций во многом определяется уровнем организации аналитической работы в коммерческом банке.