Кредитные отношения не играют абсолютно самостоятельной экономической роли. Они выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением. Это, однако, не означает, что кредитные правоотношения лишь формально сопровождают процесс товарообмена. Наоборот, они не являются акцессорными обязательствами и существуют юридически самостоятельно. Более того, в ряде случаев они просто оторваны от актов обмена реальными стоимостями. Объясняется это тем, что в обмене материальными благами при исполнении договоров купли-продажи, подряда, аренды и т. д. принимает участие финансовый институт (банк или иное лицо), специально созданный рынком для осуществления кредитования.
Это придает таким отношением известную самостоятельность. Именно эта автономность и позволяет говорить о наличии особых обязательств по кредитованию, выделяя их в конкретные виды договорных обязательств.
Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.
Исторически предпосылкой появления кредитного договора в его современном понимании, видимо, можно считать хорошо известный еще римскому праву договор займа (mutuum), который признавался договором реальным, односторонним и, как правило, безвозмездным, а точнее — использование договора займа в практике банков.
Понятие договора кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте.
Кредит самостоятельный институт. Объединение займа и кредита в одну главу законодательный прием, преследующий цели соблюдения юридической экономии, а также более или менее централизованного регулирования денежного обязательства.
Актуальность изучения содержательной характеристики договора кредитования заключается во все возрастающй роли данного вида договоров в жизнедеятельности общества, конкретных индивидуумов и деятельности кредитных организаций.
Целью написания данной курсовой работы является раскрыть понятие кредитного договора и его особенностей.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Дать определение кредитного договора.
2. Рассмотреть правовую природу кредитного договора.
3. Отразить основные структурные элементы кредитного договора.
4. Охарактеризовать процесс заключения кредитного договора и подготовки к нему.
5. Рассмотреть основные требования, предъявляемые к заключению кредитного договора.
6. Перечислить основные документы, необходимые для заключения кредитного договора.
В соответствии с поставленными задачами работа разделена на две части. Первая содержит общие сведения о понятии кредитного договора и его особенностях, а вторая рассмтаривает особенности оформления кредитного договора.
Отдельные стороны проблемы применения кредитных договоров, рассматривались такими учеными, как Витрянский В. В., Суханов Е. А., Козырь О. М., Завидов Б. Д., Павлодский Е. А. и др.
Глава 1. Понятие кредитного договора и его правовая характеристика
1.1 Определение кредитного договора
Кредитный договор это гражданско-правовой документ, который определяет взаимные юридические права и обязательства и экономическую ответственность коммерческого банка и клиента (заемщика) по поводу проведения кредитной операции. Кредитные отношения между кредитором (банком) и заемщиком обязательно приобретают договорный характер. В правовом государстве должна обеспечиваться полноценная правовая основа кредитного процесса.
Главное требование к содержанию кредитного договора заключается в том, чтоб он содержал в себе такие юридические нормы, которые бы позволили регулировать весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом (заемщиком).
Практически все участники имущественного оборота, и, в первую очередь, предприниматели, постоянно испытывают потребность в поплнении оборотных средств, наиболее удобным способом в этом плане выступает денежный кредит. Удовлетворение данной потребности было невзможно в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому возникли предпосылки возникновения договора консенсуального характера, способного облегчить решение данной проблемы. Так появился относительно самостоятельный кредитный договор (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств) .
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК) .
Основные функции кредитного договора представлены на рис. 1.
