Организация кредитования населения в развитых странах

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра денежного обращения, кредита и фондового рынка КУРСОВАЯ РАБОТА по дисциплине: Деньги, кредит, банки на тему: Организация кредитования населения в развитых странах Студентка А. Ю. Каленик ВШУБ, 4 курс, 12 ВВК-58

МИНСК 2013

Реферат Потребительское кредитование, кредитоспособность, кредитный скоринг, «скоринг-формуляр», кредитные бюро, кредитная карта, интернет-банкинг.

Объект исследования — кредитование населения в развитых странах и Беларуси.

Предмет исследования — организация кредитования физических лиц в развитых странах, ее особенности в Республике Беларусь.

Цель работы: изучить и выявить особенности организации потребительского кредитования банками в развитых странах, проанализировать развитие потребительского кредита в РБ.

Методы исследования: сравнительного анализа, группировок, диалектический метод.

Исследования: раскрыто понятие потребительского кредита, приведена классификация потребительского кредита, выявлена его роль в экономике страны, изучен процесс выдачи кредита населению банками развитых стран, раскрыто понятие «скорринг-метода», выявлена тенденция развития потребительского кредитования на современном этапе, изучены новые методы потребительского кредитования (кредитная карта, интернет-банкинг), проведен анализ развития потребительского кредита в РБ, выявлена динамика развития потребительского кредитования в РБ, изучены характерные направления кредитования физических лиц в РБ.

Автор работы подтверждает, что приведённый в ней расчётно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, все заимствованные из литературных источников и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

Содержание Введение

1. Понятие потребительского кредита, его виды

2. Кредитование физических лиц банками развитых стран

2.1 Анализ развития потребительского кредитования

2.2 Новые формы кредитования физических лиц

3. Анализ и перспективы развития потребительского кредитования в РБ Заключение Список использованных источников Приложение А

Приложение Б

Приложение В

Приложение Г Приложение Д

Приложение Е

Приложение Ж

Введение

Потребительский кредит — это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, которая заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставления банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. Оказание кредитных услуг физическим лицам является в настоящее время одной из важнейших функций банков и одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран.

Необходимость потребительского кредитования объясняется тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны.

В результате в каждой стране разрабатывается своя система кредитования физических лиц, направленная на создание благоприятных условий для более полного удовлетворения потребностей различных слоёв населения. На мой взгляд, в настоящее время для многих стран мира проблемой является именно эффективная организация кредитования, поэтому рассмотрение опыта предоставления кредитов населению в развитых странах, где потребительский кредит получил наибольшее распространение и практика выдачи которого имеет долгую историю, позволяет выявить их преимущества и недостатки, оценить их результативность, и использовать западный опыт кредитования в своей стране.

Целью моей работы является изучение организации потребительского кредитования в развитых странах, выявление особенностей и тенденций выдачи кредитов банками развитых стран, получение знаний о новых применяемых формах кредитования населения, выявление особенностей развития потребительского кредитования в Республике Беларусь.

Для достижения цели можно выделить следующие задачи:

1. Сформировать понятие о потребительском кредите, представить его классификацию и определить роль этого вида кредита в экономике.

2. Проанализировать выдачу потребительского кредита банками развитых стран, ознакомиться с новыми методиками выдачи кредитов населению.

3. Проанализировать выдачу потребительского кредита в Республике Беларусь, определить ее особенности и тенденции.

При написании курсовой работы была использована такая литература как «Банковское дело» О. И. Лаврушеной, в которой доступно и наиболее полно разъяснены теоретические основы потребительского кредита". В книге А. А. Казимагомедова «Банковское обслуживание населения» рассматриваются операции и услуги, проводимые с физическими лицами именно зарубежными банками в основном развитых стран. В работе также использовались учебные пособия «Банковский менеджмент» Роуза Питера С., «Деньги. Кредит. Банки» Н. П. Белотеловой и Ж. С. Белотеловой. Было использовано множество электронных источников, электронных статей и книг, которые отражают последние тенденции в области потребительского кредитования.

1. Понятие потребительского кредита, его виды Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения.

Потребительский кредит — это денежные, товарные или товарно-денежные отношения, складывающиеся между заемщиком — физическим лицом и кредитором, в качестве которого могут выступать банки, розничные торговые предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимной помощи, пункты проката. Также потребительский кредит может определяться как продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.).

Под потребительским кредитом в западной банковской практике подразумевается кредит на приобретение товаров или оплату услуг с отсрочкой платежа.

В отличие от других кредитов, объектом этого вида могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются различные товары народного потребления, включая имущество длительного пользования, затраты по улучшению жилищных условий и затраты по обучению или лечению.

Субъектами выступают кредитор и заемщик. В качестве кредитора могут быть торговые компании, банки и специализированные небанковские кредитные институты. Если кредитором является коммерческий банк, то потребительский кредит имеет денежную форму. В случае если кредитором является розничная торговая организация или пункт проката, то потребительский кредит принимает форму товарного кредита. Заемщиком выступает физическое лицо [2, с. 319].

Одной из важнейших особенностей потребительского кредита является его подвижность, которая наиболее ярко проявляется, если рассматривать потребительский кредит с точки зрения его обеспечения, прежде всего залога. Некоторые экономисты считают, что если залог представлен ценностями, то потребительский кредит аналогичен банковскому кредиту. Если залог представлен землей или строениями, т. е. недвижимым имуществом, то потребительский кредит принимает форму ипотечного кредита, который можно считать видом потребительского кредита только в том случае, когда в качестве получателя средств выступает физическое лицо, хотя, на мой взгляд, это всё отдельные разновидности кредита.

Главный отличительный признак этого вида кредита — целевая форма кредитования физических лиц. Объектом кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей населения. Поэтому банковский кредит, предоставляемый физическому лицу для осуществления предпринимательской деятельности, нельзя считать потребительским кредитом.

Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему.

По объекту кредитования (по целевому характеру) потребительский кредит подразделяется:

1. на неотложные нужды (на текущие потребительские нужды);

2. под залог ценных бумаг;

3. на строительство и приобретение жилья;

4. на капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации;

5. на обучение;

6. на медицинские услуги;

7. на покупку автотранспорта;

8. на установку телефона;

9. инвестиционные кредиты.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

1. банковские потребительские ссуды;

2. ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

3. потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т. д.);

4. личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

5. потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в организациях, в которых они работают.

По способу выдачи потребительского кредита:

1. денежные. Денежный потребительский кредит может быть прямым (кредитная карточка, кредитная линия, чековый кредит и т. п.) и косвенным (финансирование продажи товаров в рассрочку);

2. товарные;

3. товарно-денежные кредиты.

Банковские кредиты обычно подразделяются на срочные и бессрочные, к срочным относятся кредиты, предоставляемые банком на срок. Срочные ссуды обычно бывают трех видов:

1. краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

2. среднесрочные (сроком от 1 года до 3−5 лет);

3. долгосрочные (сроком свыше 3−5 лет).

К бессрочным относятся кредиты, выдаваемые банком на неопределенный срок. Часто эти кредиты называются ссудами до востребования. Заемщик обязан погасить такую ссуду по первому требованию банка. Если же банк не требует погашения, то кредит погашается по усмотрению ссудозаемщика.

Классификация ссуд в соответствии с указанными критериями варьируется в различных странах. Так, в США к краткосрочным ссудам относятся кредиты, выдаваемые на срок до одного года; к среднесрочным — от одного года до десяти лет; к долгосрочным — на десять лет и более [8, с. 108].

В Великобритании банковские ссуды также подразделяются на кратко-, среднеи долгосрочные. Среднесрочными считаются ссуды, предоставляемые на срок от трех до десяти лет. Соответственно к краткосрочным относятся кредиты со сроком погашения до трех лет, к долгосрочным — свыше десяти лет [8, с. 108].

По обеспечению потребительского кредита различают:

1. обеспеченные;

2. необеспеченные (бланковые).

Главная причина, по которой банк требует обеспечения, — риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды. Обеспечение обязательств по возврату ссуды может достигаться за счет залога имущества заемщика, гарантии и поручительства, обеспечения ценными бумагами, обеспечения векселями, обеспечения полисами страхования жизни [1,с. 471].

По методу погашения различают:

1. ссуды погашаемые единовременно;

2. ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: погашение задолженности по таким кредитам и процентов осуществляется единовременно. Примером подобных ссуд могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого домов владельца.

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т. д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора); ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего срока действия договора, поскольку это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность. Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от двух до пяти лет [1, с. 472].

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

1. ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

2. ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

3. ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует и такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т. е. платеж осуществляется с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Овердрафт — форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо.

При классификации ссуд по валюте кредита выделяют следующие их виды:

1. ссуды в национальной валюте;

2. ссуды в иностранной валюте;

3. ссуды, предоставляемые в нескольких валютах.

Однако выдача кредитов в иностранной валюте может иметь для банка определенный валютный риск, связанный с возможными колебаниями обменных курсов валют [8,c. 118].

В целом представленная классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить по другим признакам.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. В настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки.

Основное, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, — простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. С точки зрения банка, к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и пр.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики и пр.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т. д.

В целом преимущества потребительского кредитования таковы: возможность оперативного решения возникших проблем (оплата медицинских услуг, оплата обучения и т. п.), приобретение предметов домашнего обихода без длительного периода накопления средств (потребительский кредит ускоряет процесс получения определенных благ (товаров, услуг, недвижимости), которые физические лица могли бы приобрести в будущем при условии накопления определенной суммы денежных средств). Также предоставление кредита населению увеличивает его текущий платежеспособный спрос, что повышает жизненный уровень. В то же время это ускоряет реализацию товаров, услуг, способствует созданию основных фондов.

Мировая банковская практика выработала ряд правовых принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками. Если физическое лицо получает от банка кредит, то для этого требуется заключить кредитный договор в устной или письменной форме. Со стороны банка поступление заявки на получение кредита является основанием для:

1. проверки кредитоспособности и платежеспособности заемщика;

2. заключения кредитного договора;

3. заключения договора об обеспечении кредита [8,с.118].

Сначала кредитный работник ведет переговоры с клиентом для выяснения его кредитоспособности в юридическом смысле, т. е. того, правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Оценка кредитоспособности клиента проводится на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т. д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

1. скорринговая оценка;

2. изучение кредитной истории;

3. оценка на основе финансовых показателей кредитоспособности.

Сущность скоррингового метода заключается в определение системы критериев и соответствующих им показателей способности заёмщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям) [1,с.395].

Оценка кредитоспособности путём изучения кредитной истории физического лица основана на том, что банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды (имя, адрес местожительства и номер карты социального обеспечения) и на основе этих параметров можно собрать данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов обо всех случаях неплатежа. Банк интересуют количество и размер неплатежей, их длительность, способ погашения просроченной задолженности. На базе этой информации составляют кредитную историю. Кроме кредитной истории в систему оценки американскими банками кредитоспособности физического лица входят следующие показатели: соотношение долга и дохода, стабильность дохода и продолжительность работы на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер капитала.

Оценка на основе финансовых показателей кредитоспособности: в основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода.

Банк изучает платежеспособность заемщика и его поручителя. При этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе положения самого заемщика. В результате проведенной работы определяют возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя — осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика. После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора. Банк заинтересован в использовании минимальной суммы свободных кредитных ресурсов, которая обеспечивала бы ему оптимальную ликвидность. Между тем срочность кредита связана с риском и колебаниями процентных ставок. При повышающейся конъюнктуре рынка кредитных ресурсов банку невыгодно заключать кредитный договор на продолжительные сроки с фиксированной процентной ставкой по ссудам. Однако, предоставляя, например, долгосрочный кредит, банк может оставлять за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке перезаключать договор на новых условиях.

После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий кредитного договора руководитель банка (его заместитель) принимает решение о возможности предоставления кредита.

При использовании полученной ссуды заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита. Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование ссуд.

После выплаты клиенту предусмотренной условиями кредитного договора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование ссудой. При непоступлении от заемщиков платежей в установленные сроки суммы невнесенных в срок платежей перечисляются на счет просроченных кредитов с уплатой повышенных процентов. В случае невозможности погашения заемщиком кредита в срок его сумма взыскивается с поручителя. При невозможности погашения кредита и заемщиком, и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. Зарубежные коммерческие банки в настоящее время, например, создают резервы на покрытие убытков по кредитам, предоставляемым по кредитным картам, в размере 2—3% сумм предоставленных кредитов [19,с. 258].

Таким образом, потребительский кредит может определяться как продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.). Главный отличительный признак этого вида кредита — целевая форма кредитования физических лиц. На практике применяются разнообразные виды и формы потребительского кредита, которые могут классифицироваться по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему, различают также прямое и косвенное кредитование. Для получения кредита физическим лицом от банка требуется заключить кредитный договор в устной или письменной форме. Со стороны банка поступление заявки на получение кредита является основанием для проверки кредитоспособности и платежеспособности заемщика (используя один из следующих методов: скорринговая оценка, изучение кредитной истории заёмщика, оценка на основе финансовых показателей кредитоспособности), заключения кредитного договора, заключения договора об обеспечении кредита.

2. Кредитование физических лиц банками развитых стран

2.1 Анализ развития потребительского кредитования Потребительское кредитование является одной из самых распространенных банковских операций на Западе и США. Однако наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался трехкратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долларов. До конца 1970;х годов банковская деятельность в европейских странах значительно ограничивалась государством. Так, например, в Великобритании и Франции был лимитирован объем кредитования, в Финляндии и Швеции кредиты выдавались лишь в форме субсидий приоритетным секторам экономики. В начале 1980;х годов в Европе началось преобразование структур, регулирующих банковский сектор. Изменения, в особенности отмена государственного контроля процентных ставок, отмена кредитного контроля и сокращение ограничений на деятельность банков освободили финансовые услуги и повысили их конкурентоспособность.

Следует подчеркнуть, что под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое определение включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Таким образом, сфера действия потребительского кредита в зарубежных странах намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования.

Согласно социологическим опросам практически 70% американцев в возрасте от 25 до 34 лет пользуются кредитом [8,с.131].

В США большую часть потребительских ссуд предоставляют американцам коммерческие банки, но с ними активно конкурируют финансовые компании, кредитные кооперативы и специализированные сберегательные институты. Во Франции около? всего потребительского кредита предоставляется банками и? — специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

Как упоминалось ранее, существует несколько этапов кредитования населения, которых придерживаются зарубежные банки. Одним из основных этапов банковского кредитования физических лиц является определение кредитоспособности заёмщика, которая в зарубежной практике развитых стран имеет свои особенности. Во всех странах с развитой системой финансовых услуг кредиты выдаются только тем заемщикам, кто прошел специальную процедуру оценки кредитоспособности, называемую кредитным скорингом. Кредитный скоринг — самая распространенная в мире методика оценки кредитоспособности физических лиц.

Система «кредит-скоринг» — начисление баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности первоначально получила свое распространение в США. Первые скоринг-карты появились в сороковые годы прошлого века в США. Традиционно, для создания скоринг-карты использовался экспертный метод: баллы выставлял кредитный эксперт, основываясь на собственном опыте. При этом обычно оценивалось не более десятка характеристик, страдала точность. Особенное развитие скоринг получил в последние два десятилетия, когда для построения скоринг-карт стали использоваться современные математические методы и универсальные аналитические инструменты. Появилась возможность принимать во внимание десятки и даже сотни характеристик заёмщика, свести к минимуму «человеческий фактор». В результате вырос экономический эффект применения скоринга. Сейчас по данным Fair Isaac более 90% банков развитых стран используют скоринг. Обычно банки приобретают специализированное программное обеспечение для построения скоринговых моделей.

Важная черта «кредит-скоринга» заключается в том, что он не может применяться по шаблону, а должен разрабатываться каждым кредитным институтом самостоятельно, исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывая характер банковского законодательства и традиции страны. Принципы расчета кредитоспособности через определение рейтинга рассмотрим на примере французского банка, банка США и ФРГ [8,с.120].

" Скоринг-формуляр" немецкого банка состоит из двенадцати показателей, по каждому из которых клиенту начисляется большее или меньшее число баллов. Чем больше баллов в итоге наберет клиент, тем выше оценивается его кредитоспособность. Максимальный балл таблицы — 20. Первые пять показателей относятся к финансовым возможностям клиента. Все показатели представлены в Приложении А. Решение банк принимает следующим образом. При набранной заявителем сумме в 81 балл сотрудник банка принимает положительное решение самостоятельно, при результате от 61 до 80 баллов требуется разрешение вышестоящего лица. При рейтинге ниже 60 баллов в выдаче ссуды клиенту отказывают.

Каждый банк определяет для себя наиболее значимые критерии и соответственно оценивает их выше. Максимальная сумма баллов может быть выставлена за отличную платежеспособность и наличие надежного обеспечения. Достаточно высоко — в 16, 15 и 14 баллов — котируются соответственно показатели: возраст старше 60 лет, близкие отношения клиента с банком и обязывающее семейное положение. Остальные критерии (при всей их значимости) оцениваются несколько ниже.

Методы проведения кредитоспособности ссуд о заемщиков, основанные на балльной системе, получают все большее признание западных банков, которые не жалеют ни времени, ни денег на их разработку.

Важной особенностью банковского кредитования частных лиц в зарубежной практике является тот факт, что в центре любого процесса предоставления кредита заемщику (физическому или юридическому лицу) стоит человек. Например, в Германии независимо от вида предоставляемого кредита, т. е. от выдачи потребительского или инвестиционного кредита, предприниматель-заемщик должен представить ряд документов, свидетельствующих о его личных качествах и личной кредитоспособности. Информация, интересующая немецкий банк при решении вопроса о предоставлении ссуды, включает:

1. сведения, характеризующие личные свойства предпринимателя-заемщика: манеры, поведение, внешность, выразительность речи, степень откровенности (открытие данных экономического и финансового положения), возраст, семейное положение, семейные обстоятельства, социальная роль вне предпринимательства, почетные должности, хобби;

2. общее образование: копия свидетельства об образовании из учебного заведения, квалификация, предпринимательский склад ума, отношение к риску (азартности), интерес к экономике и организации производства, способности к планированию;

3. техническая квалификация: специальное образование, ход профессионального развития, профессиональный опыт, специализация в работе;

4. физическое состояние: состояние здоровья (с учетом прошлых и хронических заболеваний), пределы нагрузки, занятия спортом;

5. имущество: степень участия в делах предприятия, личное имущество, владение недвижимостью, другие источники дохода, личные доходы из прибыли предприятия, личные долги, налоговые долги, имущественное положение членов семьи, интенсивность отношений к кредитным учреждениям, участие в конкурсах [8,с.123].

Заявление заемщика представляет собой стандартную, специально разработанную анкету, особенности содержания и степень детализации которой отвечают требованиям банка к информации, касающейся кредитоспособности заемщика. Обычно все заявления состоят из нескольких общих смысловых частей, очередность и содержание которых могут отличаться. Эта информация обычно включает: формальные сведения о клиенте (фамилию, имя, отчество, адрес и т. д.); характеристики испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель предоставления); данные о финансовом состоянии заемщика и специальную графу, заполняемую банком при принятии решения о выдаче ссуды.

В США, например, существуют несколько иные критерии оценки кредитоспособности заёмщика: в начале 40-х гг. Д. Дюраном предложена группа факторов, позволяющих, по его мнению, с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Показатели оценки кредитоспособности и соответствующие им баллы, которые применяются в США, представлены в Приложении Б. Исходя из указанных в таблице коэффициентов была определена граница выдачи ссуды заемщику, которая составила 1,25 балла. Заемщик, набравший более l, 25 балла, считается кредитоспособным, набравший менее 1,25 — неплатежеспособным клиентом банка.

Наряду с использованием анкет клиентов для анализа кредитоспособности банки могут получить информацию из местных кредитных бюро. Эту информацию также используют для анализа кредитоспособности заемщика. В странах Запада закон предусматривает возможность для клиента проверять информацию, которая касается его финансового положения и находится в кредитном бюро.

Американские банки сегодня разрабатывают различные подходы для анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков. Причем каждый конкретный банк разрабатывает собственную систему оценки кредитоспособности потенциального заемщика исходя из конкретных условий сделки, приоритетов в работе банка, его специализации, места на рынке, конкурентоспособности, состояния взаимоотношений с клиентурой и политической стабильности в стране и т. д. Большинство американских банков используют в своей практике следующие системы:

1. системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках анализа экономической целесообразности предоставления ссуды;

2. балльные системы оценки кредитоспособности клиентов. При этом банки собирают информацию о характере заемщика, его финансовом состоянии, форме обеспечения возвратности кредита (залог, гарантия, поручительство или страхование) [8,c. 126].

Используя системы оценки кредитоспособности заемщиков, основанные на экспертных оценках, банки полагаются на общеэкономический подход при анализе кредитоспособности заемщика. Банки анализируют информацию в свете основных банковских требований и затем решают вопрос о возможности предоставления ссуды или отказе в ее выдаче. Такой подход при анализе кредитоспособности заемщика представляет собой взвешенную оценку личных качеств и финансового состояния заемщика. Итак, использование балльных систем оценки кредитоспособности заемщиков в зарубежной практике кредитования индивидуальных заемщиков — это наиболее объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений, нежели использование экспертных оценок.

Аналогичный подход при анализе кредитоспособности заемщиков использует сегодня французский банк «Креди Агриколь». В этом банке индивидуальных заёмщиков оценивают по критериям, представленным в Приложении B.

Если заемщик набрал более 510 баллов, то банк удовлетворяет просьбу заемщика о выдаче ссуды; при 380−509 баллах проводится дополнительное изучение условий (суммы, срока кредита, гарантии); если сумма баллов менее 380, то банк отказывает клиенту в выдаче ссуды.

Что касается заключения кредитного договора в развитых странах, то, например, законодательство Франции предусматривает строгие правила составления кредитного договора: отсутствие в нем хотя бы одного предусмотренного законом пункта делает этот договор недействительным, а банк лишается права на получение процентов. Договор о предоставлении потребительского кредита должен содержать следующие сведения:

— координаты банка, кредитополучателя и его поручителей;

— условия и способы предоставления кредита — продолжительность, дата погашения и т. д.

— сумма займа, связанные с ним издержки и эффективные процентные ставки;

— точный график и суммы погашения основной суммы займа и процентов по нему. В тексте договора могут быть предусмотрены условия и процедуры досрочного погашения займа или прекращения действия кредитного договора.

По мнению американских банкиров, особенно важно, но в то же время и сложно определить ссуду. Экономист банка должен четко оценить желание и возможность заемщика по погашению ссуды. Единственная же количественная информация, которой располагает банк, — это заявление заемщика на выдачу ссуды и кредитное досье. Если заемщик является клиентом банка, то можно найти также историю кредитных отношений банка с заемщиком. Если же заемщик не является клиентом банка, то есть возможность обратиться в местное кредитное бюро за информацией, характеризующей клиента, либо в другие организации, включая банки. Кредитные истории обычно составляют кредитные бюро, которые не просто собирают данные, но также обрабатывают и хранят информацию о существующих и потенциальных заемщиках, которая поступает из различных источников. Эта информация предоставляется банкам-заимодателям, которые являются членами этих кредитных бюро. Непосредственные потребители банковских кредитов обычно имеют доступ к файлам своих кредитных историй и даже могут обновлять или опровергать их.

Вот и успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро и кредитно-сыскных бюро, на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита. Это позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.

Кредитные бюро действуют не только в экономически развитых странах, таких как США, Великобритания, Австрия, Франция, Германия, Бельгия, но также в странах с менее развитым рынком финансовых услуг. В разных странах действуют различные правила и законы, регламентирующие сбор и хранение информации для кредитных историй граждан. Там, где нет центрального кредитного бюро, банки и другие заимодатели сами добывают необходимые данные и применяют кредитный скоринг, с помощью которого проводится оценка заемщиков.

Проводя анализ кредитоспособности, банки особое внимание уделяют оценке личных качеств заемщика. Для этого можно запросить необходимые справки, в том числе с места работы заемщика, и проверить точность сведений, представленных в анкете заемщика. Если банкир выявил неточности в ответах заемщика и пришел к выводу, что потенциальный заемщик умышленно ввел в заблуждение банк, то заемщик получает отказ в предоставлении ему кредита автоматически.

В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента [8, c. 132].

В США все потребительские ссуды делят на три группы: ссуды с рассрочкой платежа, револьверные и ссуды без рассрочки платежа. Из общей суммы потребительского кредита более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от двух до пяти лет. Размеры ссуд варьируют в больших диапазонах. Такие ссуды нередко представляют собой небольшие суммы, но объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. дол. В США, как и в других западных странах, кредиты с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. В США большая часть подобных ссуд выдаётся без обеспечения — солидным клиентам с безупречной репутацией, для чего кредитными службами банка производится тщательный анализ личности заёмщика и его прошлого.

Револьверные кредиты — это кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты в форме овердрафта.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность — по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. В качестве примера можно привести «бриджинг-ссуды», выдающиеся для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Таким образом, за рубежом потребительское кредитование — высокоразвитый сегмент банковского бизнеса. В США только за август 2002 года было выдано потребительских кредитов на сумму около 2,29 млрд долл., а в Великобритании за тот же период объем потребительских кредитов достиг 1,68 млрд долл.

Отличительная особенность потребительских кредитов в этих странах — относительно низкая ставка кредитования. В 2007 совокупный объем рынка потребительского кредитования в Европе составил около 900 млрд евро. К 2014 году специалисты ожидают увеличения рынка до 3 700 млрд евро, что соответствует годовому уровню роста в размере около 18%. Отношение объема потребительского кредитования к валовому внутреннему продукту в Европе составляет от 50% до 120%. Доля кредитования домохозяйств в полном объеме кредитов, выданных частному сектору, в европейских странах обычно составляет менее 50%, за исключением Великобритании (59%) и Соединенных Штатов (53%). Кроме того, снижение процентных ставок в регионе повысило доступность кредитов для домохозяйств, хотя последние в основном полагаются на заработанный доход и заимствуют относительно мало.

Но следует отметить, что в настоящее время объем потребительского кредитования в США и Великобритании падает. Согласно отчету ФРС, объем потребительского кредитования в стране в сентябре 2009 снизился на $ 14,8 млрд., или на 7,2% в сезонно скорректированном годовом выражении. В результате, общий объем потребительского кредитования составил $ 2,46 трлн. Объем револьверных кредитов упал на $ 9,9 млрд., или на 13,3%, до $ 889 млрд. Объем невозобновляемых кредитов, таких как кредиты на покупку автомобилей или яхт, в сентябре сократился на $ 4,9 млрд., или на 3,7%, до $ 1,57 трлн. Потребительское кредитование в Великобритании в октябре 2009 сократилось рекордными темпами. Выплаты потребителей по банковским кредитам оказываются больше, чем объем новых заимствований уже четвертый месяц подряд. Объем потребительского кредитования в октябре 2009 по сравнению с прошлым месяцем снизился на 579 миллионов фунтов, что превзошло снижение сентября — 299 миллионов фунтов. Снижении объемов потребительского кредитования стало максимальным с апреля 1993 года.

Таким образом, потребительское кредитование является одной из самых распространенных банковских операций на Западе и США. Следует отметить, что под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства, следовательно сфера действия потребительского кредита в зарубежных странах намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования. Кредитование банками развитых стран основано в первую очередь на выявлении кредитоспособности физического лица, которое определяется скорринг — методом. Сейчас по данным Fair Isaac более 90% банков развитых стран используют скоринг. Причём практика скорринг-метода отличается не только в рамках разных стран, но и в рамках банков, потому что система критериев оценки кредитоспособности потенциального заемщика разрабатывается исходя из конкретных условий сделки, приоритетов в работе банка, его специализации, места на рынке, конкурентоспособности, состояния взаимоотношений с клиентурой и политической стабильности в стране и т. д. Важной особенностью банковского кредитования частных лиц в зарубежной практике является тот факт, что в центре любого процесса предоставления кредита заемщику стоит человек, появилась возможность принимать во внимание десятки и даже сотни характеристик заёмщика. Большой вклад в организацию кредитования населения банками развитых стран вносят кредитные бюро, кредитно-ссыскные бюро, которые владеют информацией о заёмщиках и предоставляют её кредиторам. За рубежом потребительское кредитование — высокоразвитый сегмент банковского бизнеса, отличительной чертой которого является относительно низка ставка кредитования. В 2007 году совокупный объем рынка потребительского кредитования в Европе составил около 900 млрд евро. К 2014 году специалисты ожидают увеличения рынка до 3 700 млрд евро, что соответствует годовому уровню роста в размере около 18%. Отношение объема потребительского кредитования к валовому внутреннему продукту в Европе составляет от 50% до 120%. Однако, несмотря на это, наблюдается тенденция снижения объемов потребительского кредитования в развитых странах.

2.2 Новые формы кредитования физических лиц Одной из популярных современных форм потребительского кредита является кредит по кредитным карточкам. Самыми первыми стали широко применять «упрощённую» практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек именно американские, а затем и английские банки. В настоящее время свыше 200 стран развивают банковские услуги на основе кредитных карт, а безналичная оплата товаров и услуг во многих развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Кредитная карточка — банковская пластиковая карточка, где клиент распоряжается денежными средствами, предоставленными банком в кредит. Причем кредитными картами за рубежом считаются только револьверные карты — это своего рода открытая кредитная линия, в рамках которой держатель карточки может постоянно перекредитоваться. Главное, чтобы в месяц заемщик гасил минимальную часть задолженности — обычно это 5−10%. Сущность такого кредитования сводится к тому, что банковская кредитная карточка позволяет своему владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Владельцы кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту, погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемому единовременно. Они могут оплатить покупку с помощью кредитной карточки и погасить свою задолженность в течение периода выставления счетов без уплаты процентов либо выплачивать стоимость покупки постепенно, с уплатой ежемесячно 12—18% годовых.

В развитых западных странах большая часть договоров между клиентом и банком, касающихся использования кредитных карт, регулируется соответствующими законами о потребительском кредите, которые называются регулируемыми договорами. Основу правового регулирования использования кредитной карточки в Великобритании составляет Закон о потребительском кредите (Consumer Credit Act) 1974 года.

Распространение карточек банков и других эмитентов было столь быстрым, что на сегодняшний день в мире существует более триллиона их разновидностей. Как правило, каждый банк предоставляет возможность использования нескольких видов кредитных карточек. Например, довольно широкий выбор характерен для National Westminster Bank, английский банк, (сокращенно NatWest), который, в частности, предлагает клиентуре следующие виды кредитных карточек: Visa Primary, Access, Visa, Mastercard, Visa Gold. Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды.

Следует отметить, что большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов. Такая форма кредитных услуг за рубежом является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования частных лиц. Однако в Великобритании, Германии, Канаде и других странах Запада право пользоваться овердрафтом, который представляет собой форму краткосрочного кредита и означает возможность списания средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо, предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в настоящее время банки практикуют и такую форму кредита [8,c.137].

В развитых странах существуют свои особенности использования кредитных карт. К особенностям условий по кредитным картам в США можно отнести возможность пользоваться кредитом под льготный процент в начальный период действия карты, так называемый Intro APR, по прошествии срока этой программы процент за кредит повышается. К особенностям карт в Германии относится: плата за каждую транзакцию около 1,85%, плата за годовое обслуживание при обороте менее 10 000 евро, а также программы скидок, скидки на обслуживание, бонусные программы, страховка, льготный период до 60 дней. Также в развитых странах в некоторых случаях карточный кредит может оказаться даже дешевле обычного кредита, если по карте предусмотрен «grace-period», который представляет собой период бесплатного пользования кредитом (в этот период банк не начисляет проценты за пользование кредитом), при условии его полного погашения к моменту его окончания. В Германии размер процентной ставки по кредитной карте составляет в среднем 10−20%, а в США 11−19%.

В мировой банковской практике использование пластиковых карт — важный источник прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они приносят 10% всего дохода, получаемого этими банками.