Ипотечное кредитование

В рамках партнерских программ с застройщиками кредиты на приобретение жилья предоставляются по более низким ставкам, с более низким первоначальным взносом, с пониженной комиссией за выдачу кредита или совсем без комиссии.

Унификация в ипотеке требует внедрения общих для всех стандартов. Сейчас в банковском сообществе активно обсуждается перспектива создания кредитного паспорта — единого шаблона условий кредитования, чтобы заемщику было проще сравнивать предложения разных банков. Кроме того, кредитный паспорт облегчил бы для заемщика расшифровку данных о полной стоимости кредита.

Если отсутствие единого подхода к описанию условий кредита осложняет жизнь заемщикам, то разнобой в параметрах кредитов мешает банкам проводить секьюритизацию для фондирования ипотеки. Из-за наличия или отсутствия определенных положений в стандартной документации и форме закладной, а также недочетов в формулировках данной документации, может возникнуть целый ряд сложностей в связи с продажей кредитного портфеля и его дальнейшим обслуживанием.

В брокерской среде актуален вопрос о стандартной форме досье клиента с тем, чтобы оно подходило для использования в любом банке, но пока банки не договорятся между собой, о полноценном решении этого вопроса говорить не приходится. Унификация процедуры приема и рассмотрения клиентских заявок от риэлторов может в значительной мере поднять продажи ипотечных кредитов.

По мнению специалистов, нынешнее состояние ипотеки далеко от её потенциала. Так, в Минрегионразвития была разработана долгосрочная стратегия развития ипотеки в России. Поскольку именно ипотечное кредитование, как полагают эксперты, может стать реальным решением «квартирного вопроса», то этому проекту уделяется достаточно большое внимание.

Долгосрочная стратегия развития ипотеки в перспективе должна уже к 2030 году сделать ипотеку доступной для большинства россиян — не менее, чем для 60% российских семей. При этом на сегодняшний день всего около 18% российских семей имеют возможность воспользоваться ипотекой для строительства жилья. И, прежде всего, из-за высокого уровня платежей, которые значительно превышают реальные возможности большинства семей.

Инициаторы данной стратегии полагают, что ипотека ближайшие годы будет развиваться достаточно активно и, главное, устойчиво, что позволит поднять доходы населения выше уровня платежей по кредиту хотя бы в два-три раза. Это позволит и увеличить количество выдаваемых ипотечных кредитов, и сделать эти кредиты более доступными за счёт снижения процентных ставок по ипотеке.

Согласно данной стратегии развития ипотечного кредитования, уже к 2015;му году количество выдаваемых ежегодно ипотечных кредитов должно составить не менее 530.

000, при этом доступными ипотечные кредиты станут для как минимум 40% семей.

Очередной этап развития ипотеки в России предполагает, что к 2020;му году количество выдаваемых ипотечных кредитов превысит 1,25 миллионов ежегодно, а к 2030;му году — и 1,6 миллионов кредитов. Если столь оптимистичные прогнозы станут реальными, то в 2030 году ипотека составит не менее 31% от валового внутреннего продукта (ВВП).

Авторы стратегии предлагают несколько условий для её качественной реализации. Прежде всего, по мнению разработчиков, участие физических лиц в ипотеке должно быть доступно лишь на завершающем этапе — когда жилое помещение уже построено. По мнению специалистов, таким образом можно минимизировать риски, связанные непосредственно со строительством, точнее — не переносить эти риски на плечи будущих владельцев жилья. Для достижения этой задачи планируется ограничить возможности банков в области кредитования по ипотеке: кредитование по ипотеке должно быть доступно лишь при наличии уже построенного жилья.

Кроме того, исключительно важно сделать так, чтобы сама по себе стоимость строительства была доступна для приобретения гражданами. На современном этапе пока стоимость строительства настолько высока, что загадывать столь радужные перспективы развития ипотеки как минимум преждевременно.

Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года утверждена распоряжением Правительства РФ от 19 июля 2010 г. № 1201-р.

Необходимо в первую очередь повышать доступность жилья за счет:

дифференциации рынка жилья, ускоренного формирования сегмента жилья экономкласса и содействия строительству такого жилья в объемах, соответствующих потребностям и спросу граждан со среднестатистическим уровнем доходов;

повышения доступности кредитных ресурсов для всех категорий застройщиков в первую очередь на цели строительства жилья экономкласса;

снижения волатильности цен на рынке жилья за счет расширения сегмента экономкласса, повышения конкуренции, развития механизмов привлечения индивидуальных и коллективных инвестиций.

На первичном рынке ипотеки предусматривается решение к 2030 году основных проблем несбалансированности на рынке жилья, основная потребность в улучшении жилищных условий будет формироваться в связи с качественными изменениями стандартов жилищного обеспечения. Предполагается, что ипотечный жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность, цены на жилье, условия ипотечного жилищного кредитования и доходы населения позволят приобретать жилье 60 процентам населения.

Наиболее распространенными параметрами ипотечного кредита предусматриваются срок до 30 лет, фиксированная ставка процента на уровне индекса потребительских цен плюс 2 — 3 процентных пункта, первоначальный взнос не ниже 30 процентов (в случае отсутствия ипотечного страхования) и аннуитетный порядок погашения кредита с возможностью применения гибких схем управления задолженностью. Доля кредитов с ипотечным страхованием и первоначальным взносом в размере 10 процентов составит до 20 процентов рынка ипотечного жилищного кредитования. Получение ипотечного жилищного кредита заемщиком станет стандартным процессом. Предусматривается сократить сроки сбора необходимых документов и принятия решения до одной недели при повышении качества принимаемых решений.

На вторичном рынке ипотеки на предусматривается создание стабильности. Его фондирование необходимо обеспечивать долгосрочными ресурсами институциональных инвесторов, в том числе системами пенсионного обеспечения и резервами страховых компаний.

Предполагается, что привлечение долгосрочных ресурсов на рынок ипотеки будет осуществляться банками как самостоятельно путем аккумуляции долгосрочных пассивов, так и через рынок капитала путем выпуска ипотечных ценных бумаг и иных долговых обязательств, обеспеченных ипотекой, с балансов банков и через специальных ипотечных агентов, а также за счет перепродажи пулов закладных рефинансирующим организациям. В долгосрочной перспективе до 60 процентов рынка будет фондироваться через выпуск ипотечных ценных бумаг.

Предполагается, что получит развитие модель 2-уровневой системы рефинансирования. Рынок рефинансирования будет представлен крупными игроками, размер собственного капитала которых позволит аккумулировать большие объемы пулов закладных с целью получения прибыли и последующей секьюритизации активов. Рефинансирующие организации будут аккумулировать пулы ипотек и привлекать деньги с рынка капиталов для тех банков, чей масштаб деятельности и (или) опыт не позволяют проводить секьюритизацию самостоятельно. При этом крупные банки будут самостоятельно привлекать капитал с рынка как за счет депозитной базы, которая будет преимущественно среднеи долгосрочной, так и за счет выпуска ипотечных облигаций.

Привлечение средств на рынок ипотеки необходимо осуществлять как с отечественного, так и с зарубежного рынков. При этом на отечественном рынке основную долю инвесторов должны составлять консервативные институциональные инвесторы, что позволит привлекать средства на длительные сроки под низкие ставки.

Дополнительное развитие получит инвестирование средств в ипотечные ценные бумаги физическими лицами вследствие снижения ставок по депозитам, что будет способствовать росту отечественного рынка ипотечных ценных бумаг.

Помимо классической ипотеки на рынке необходимо развивать иные механизмы жилищного кредитования под залог недвижимости. Так, в целях развития жилищного строительства, в том числе строительства жилья экономкласса, широкое распространение на рынке получат рыночные механизмы кредитования застройщиков (юридических лиц), жилищных некоммерческих объединений граждан, кредитование физических лиц для индивидуального жилищного строительства и оплаты пая в кооперативах, а также кредитование физических и юридических лиц на приобретение (строительство) жилья для дальнейшей сдачи жилья внаем.

Предполагается, что банки будут предоставлять частным коммерческим застройщикам кредиты на жилищное строительство под залог земельных участков и вновь возводимых объектов недвижимости. Активное развитие проектного кредитования строительства под залог земельных участков будет способствовать развитию рынка земли и повышению ее ликвидности.

Участие физических лиц в строительстве многоквартирных домов будет ограниченным и только на завершающей стадии. Основные риски строительства многоквартирных домов примут на себя застройщики, инвесторы — юридические лица и банки, предоставляющие им кредиты на строительство. Кредитование банками граждан на цели приобретения построенных квартир в основном предлагается осуществлять после окончания строительства многоквартирного дома.

Развитие рынка ипотеки будет сопровождаться повышением качества услуг оценщиков. В связи с этим предполагается создать единую электронную базу оценки объектов, доступную всем участникам рынка ипотеки. Эта база позволит сравнивать оценки объектов в одном регионе и проводить анализ рынка.

Целью развития ипотечного жилищного кредитования и других форм ипотечного кредитования является обеспечение к 2030 году доступности приобретения и строительства жилья с помощью ипотечного жилищного кредитования для 60 процентов семей. Для достижения этой цели необходимо решить следующие основные задачи:

преодоление текущего кризиса и создание условий для предотвращения и смягчения возможных будущих кризисных явлений;

создание эффективного первичного рынка ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающего баланс интересов кредиторов и заемщиков;

формирование устойчивой системы привлечения долгосрочных ресурсов с рынка капитала на рынок ипотеки;

создание надежной и эффективной инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования;

развитие ипотечного жилищного кредитования и иных форм ипотечного кредитования, а также финансирования жилищного строительства;

учет региональных и локальных особенностей развития рынка жилья и ипотеки.

Основными показателями достижения цели Стратегии являются показатели, характеризующие:

доступность ипотеки;

распространение ипотечного жилищного кредитования;

качество накопленного портфеля ипотечных жилищных кредитов;

развитость вторичного рынка ипотеки.

Для достижения цели Стратегии необходимо реализовать ряд мер, направленных на решение поставленных задач, в том числе первоочередных антикризисных мер, и мер, обеспечивающих перспективное развитие ипотечного жилищного кредитования и других форм жилищного финансирования.

1. Преодоление текущих кризисных явлений и создание условий для предотвращения и смягчения возможных будущих кризисных явлений

2. Повышение эффективности первичного рынка ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающего баланс интересов кредиторов и заемщиков.

3. Формирование устойчивой системы привлечения долгосрочных ресурсов с рынка капитала на рынок ипотеки

4. Создание надежной и эффективной инфраструктуры рынка ипотеки и других форм жилищного финансирования

5. Развитие иных форм ипотечного жилищного кредитования, в том числе для целей жилищного строительства

6. Учет региональных и локальных особенностей развития рынка жилья и ипотеки

7. Повышение роли государства, органов местного самоуправления и институтов развития на рынке ипотеки и жилищного финансирования Должно быть жилье, которое будет покупаться на ипотечные кредиты. Потому что, если не будет нового жилья, а будет только старое, естественно цены будут только расти. Поэтому, для реализации этой программы необходимы дополнительные усилия государства по стимулированию строительной отрасли. Это может быть либерализация, которая уменьшает степень регулируемости, сроки согласования и так далее. Это могут быть какие-то налоговые поблажки. У государства много различных рычагов. Но пока не начнет строиться жилье в нужных объемах, все это будет исключительно накачиванием ценового пузыря на рынке.

Таблица 1.1

В настоящее время существуют две основные модели ипотеки — американская и немецкая. Первая, являющаяся классической, заключается в предоставлении заемщику кредита под залог приобретаемой недвижимости с минимальным первоначальным взносом, при сравнительно высокой процентной ставке. В российской Стратегии развития системы ипотечного жилищного кредитования за основу принята именно эта схема.

Несколько иначе выглядит немецкая модель. Заемщик приходит в банк и открывает «накопительный счет». Через пять-десять лет, когда на этом счете скапливается около половины стоимости жилья, заемщик получает от государства дотацию в размере 10% и льготный кредит на недостающую сумму под минимальную процентную ставку. Эта программа, рассчитанная на малообеспеченную часть населения, показала высокую эффективность в странах Западной Европы.

В России значительно более развита американская модель, однако ряд экспертов считает, что немецкий вариант был бы гораздо более эффективным. В целом в нашей стране необходимо было создавать систему стройсберкасс (немецкая модель ипотеки), а не американскую систему.

Спрос на ипотеку в России, главным образом, тормозит нехватка средств на первоначальный взнос. Высокий уровень инфляции, а также высокие риски практически по всем видам инвестиций препятствуют формированию накоплений.

Немецкая модель ипотеки для решения этой проблемы использует жилищно-накопительные вклады. Нечто подобное развивают и российские банки. ВТБ 24 с конца 2009 года предлагает вклады «Ипотечный накопительный» и «Ипотечный индекс», на которых копятся средства на первоначальный взнос для покупки жилья по ипотеке. По окончании срока вклада банк гарантирует выдачу кредита на льготных условиях. Минимальная сумма вклада — 50 тыс. рублей, срок накопления — от 2 до 5 лет. Аналогичную накопительную программу по ипотеке предлагает МДМ Банк.

Сходный принцип использует сибирский Байкал

Банк. По условиям его накопительной программы для «зарплатных» клиентов, вкладчик должен в срок до пяти лет накопить треть или половину от стоимости приобретаемого в кредит жилья. На тот период, пока заемщик получает зарплату через банковский счет, для него действует льготная процентная ставка по ипотечному кредиту: от 1 до 10% годовых по кредиту в рублях, от 2 до 8% годовых — по кредитам в иностранной валюте. Если заемщик не является участником зарплатного проекта, для него действует базовая ставка.

В Краснодарском крае по инициативе региональных властей с конца 2009 года работает система целевых жилищных накоплений.

По мнению экспертов, существующие предложения по накопительным вкладам пока далеки от классической схемы жилищно-накопительного вклада, и представляют собой скорее маркетинговый ход для повышения привлекательности ипотечных программ. Ни вкладчику, ни банку такой вклад ощутимой пользы не приносит. Чтобы жилищно-накопительный вклад превратился в действительно эффективный инструмент повышения доступности ипотеки, он должен иметь безотзывный характер и страховую защиту на 1 — 3 млн рублей.

Соответствующие положения содержатся в законопроекте об ипотечном кредитовании, подготовленном АРБР. Причем, этот законопроект, как и законопроект о стройсберкассах, предусматривает софинансирование жилищно-накопительных вкладов из государственного бюджета.

Целесообразно развивать небанковскую ипотеку (оптимальный механизм решения проблемы жилищного кредитования, доказавший свою эффективность в странах Восточной Европы. Именно такая система ипотечного кредитования позволяет создать основу для будущей банковской ипотеки. Как показали проведенные исследования исторического развития жилищного кредитования в странах с переходной экономикой, внедрение накопительной ипотеки позволяет привлечь средства граждан в реальный сектор экономики, создать предпосылки для решения проблемы обеспечения жильем населения и сформировать у граждан культуру потребления финансовых продуктов, что в среднесрочной перспективе приведет к развитию банковских организаций.

Принимая во внимание исторический опыт развития ипотеки в дореволюционной России и европейских странах, в качестве возможного решения жилищного вопроса на следующие 3−5 лет можно рассматривать кредитную кооперацию в рамках накопительной системы ипотечного кредитования. По опыту развития жилищного сектора и ипотечного кредитования в странах с переходной экономикой, на первом этапе наилучшим вариантом является создание доступной большинству граждан накопительной ипотечной системы. Целевое аккумулирование средств и их последующее инвестирование в жилищный сектор позволят привлечь свободные сбережения граждан на срок, достаточный для инвестиционной окупаемости проектов строительства жилой недвижимости.

На первом этапе традиционно осуществляется мобилизация средств граждан на срок от 1 года до 10−15 лет. Последовательное сбережение средств и приобщение к принципам потребления финансовых продуктов позволяют снизить риск дефолта потребителя на этапе заимствования средств и обслуживания кредита. По данным различных ипотечных кооперативов, дефолт заемщиков держится в среднем на уровне 0,01%. Эти организации демонстрируют значительный потенциал роста, однако немаловажным фактором, сдерживающим развитие накопительного жилищного кредитования, является практически полное отсутствие государственной поддержки.

Далее, по мере развития экономики, институты накопительной ипотеки эволюционируют в универсальные финансовые организации, предлагающие широкий спектр кредитных и сберегательных продуктов. История германских стройсберкасс и английских строительных обществ показывает, что при формировании культуры потребления и росте благосостояния граждан происходит постепенная трансформация институтов накопительного кредитования в банковские структуры. В странах Восточной Европы эта тенденция наметилась еще в 2003 г.

Помимо ипотечного кредита, можно присмотреться к различным альтернативным вариантам приобретения жилья в кредит. Среди них: ЖСК, ЖНК и ПК.

ЖСК — жилищно-строительный кооператив. Он создается для строительства конкретного дома. Строительство оплачивают либо сами члены ЖСК, либо часть денег берется в банке. Создается «общий котел», из которого по мере накопления необходимых сумм за счет взносов новых членов оплачивается приобретение квартир для членов кооператива, вступивших в него ранее. Таким образом, некоторое время приходится ждать в очереди, давая кооперативу (а фактически другим его членам) пользоваться внесенными средствами. Также нужно иметь в виду, что закон позволяет таким кооперативам приобретать жилье для пайщиков не ранее чем через два года после вступления в кооператив.

ЖНК — жилищно-накопительный кооператив также действует по принципу взаимопомощи. В течение, как минимум, двух лет (на практике дольше) член кооператива обязан пополнять общую кассу членскими взносами, и если за это время он накопил 30−50% от стоимости жилья, он получает из общей кассы оставшуюся сумму и приобретает жилье (или встает в очередь за ее получением). Затем в течение не более полуторакратного срока ожидания кредита он должен расплатиться с кооперативом. То есть, если за четыре года удалось накопить 40% стоимости жилья, за следующие два года необходимо будет погасить оставшиеся 60%.

Преимущества ЖНК по сравнению с ипотекой — это низкие проценты по заемным средствам, значительно меньшие дополнительные расходы при получении займа, минимальный первоначальный взнос, отсутствие необходимости подтверждать свои доходы. Можно зачесть имеющееся жилье или жилищный сертификат (для военных).

Недостатки ЖНК — это длительный период накопления без возможности въехать в купленную квартиру. А также то, что, даже въехав, наконец, в квартиру, собственником ее член ЖНК не является до тех пор, пока полностью не погасит долг. Квартира продолжает находиться на балансе ЖНК — тем самым заемщик принимает на себя все риски, связанные с деятельностью кооператива, до момента полного погашения кредита. По той же причине член кооператива не сможет получить налоговый вычет, пока не станет собственником.

В отличие от ЖНК и ЖСК потребительский кооператив не ограничен жесткими «рамками». В результате в таких кооперативах есть возможность получить жилье в собственность уже через 3 — 6 месяцев после вступления в ПК. При этом размер суммы, которую кооператив добавляет при покупке квартиры, может составить до 70%. Попасть в кооператив куда легче, чем включиться в ипотеку. Стать пайщиком может практически любой — достаточно достигнуть 16 лет и иметь паспорт. Подтверждения размера доходов также не требуется. Траты на страхование будут значительно меньше: в кооперативе обязателен лишь один вид страховки, а при ипотеке их, как правило, несколько.

Самый весомый плюс приобретения жилья через кооператив — это гораздо более низкая по сравнению с ипотекой плата за рассрочку (в форме членских взносов). Плюс ко всему, благодаря личному полноправному участию в деятельности кооператива, пайщики могут влиять на его решения и действия, получать информацию о состоянии дел. Это позволяет контролировать ситуацию, в том числе при необходимости вовремя продать свой пай, вернув вложенные деньги.

Самого пристального внимания заслуживают стройсберкассы — накопительная схема с премированием вкладчиков из госказны. Сегодня закон о стройсберкассах проходит согласование в правительстве РФ и, возможно, в ближайшее время будет рассмотрен Госдумой. Чтобы стройсберкассы были востребованы, необходимо, в частности, увеличить государственную премию до 25−30%, сделать ССК видом бизнеса, а их прибыль облагать налогом по пониженной ставке.

Главное преимущество системы стройсберкасс для России — это ее способность уменьшить дефицит информации в отношениях между кредиторами и заемщиками. У кредиторов в России недостаточно информации о платежеспособности потенциальных заемщиков, а у большинства потенциальных заемщиков, в свою очередь, недостаточная кредитная история. Система стройсберкасс дает заемщикам возможность доказать свою платежеспособность.

Накопительная схема, благодаря которой заемщик «собирает» 30−50% от стоимости жилья, функционирует, например, в Германии еще с 20-х годов. В России эта схема не прижилась, хотя законопроект о стройсберкассах разработали еще в 2000 году, а в 2007 году о необходимости создать такую систему говорил Владимир Путин. Не прошла идея и с жилищно-накопительными кооперативами, кредитными потребительскими кооперативами. Были единичные случаи по стране, когда участникам подобного кооператива удавалось заработать на квартиру, но о массовых кооперативных движениях речи нет. Наоборот, «кооперативная» ниша оказалась слишком привлекательной для мошенников, которые собирали деньги с доверчивых пайщиков и исчезали. Возможно, банковском лобби не даёт развиваться «немецкой» ипотечной схеме, а продвигает «американскую» (то есть классическую ипотеку, с которой мы имеем дело сегодня).

Заключение

Рынок ипотечного жилищного кредитования — относительно новый и молодой для российской экономики. К настоящему времени, в основном, уже сформирована нормативно-правовая база, регулирующая вопросы, связанные с жилищным строительством, жилищно-коммунальным хозяйством, обеспечением прав собственности в жилищной сфере.

Ипотечный кредит — это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой). Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам. По виду кредитора все многообразие видов жилищного кредитования можно разделить на два типа: а) банковское (ипотечная система кредитования) и б) небанковское (накопительной ипотечной системой).

Банковская ипотека составляет часть обычной банковской деятельности: банк как финансовый посредник аккумулирует денежные средства хозяйствующих субъектов, которые затем выдает в качестве кредитов. В небанковской ипотеке участвуют только граждане, заинтересованные в приобретении жилья в собственность и не имеющие на момент вступления всей суммы, необходимой для покупки дома или квартиры.

Создание эффективной системы жилищного финансирования предполагает решение комплекса взаимосвязанных проблем (от определения моделей и методов финансирования строительства жилья и до выбора источников и форм финансирования приобретения жилья отдельными гражданами.

В начале кризиса 2008 года многие банки свернули все ипотечные программы. Восстановление жилищного кредитования после кризисных явлений стало ощутимым только в I — II кварталах 2010 года. Рынок ипотечного кредитования в 2011 году продолжает восстанавливаться. Главной тенденцией 2011 года является существенный рост оборотов рынка жилья, происходивший на фоне увеличения доли ипотечных сделок. По состоянию на начало осени в 2011 году выдано более 288 тыс. кредитов на сумму 397 млрд руб., что в два раза больше, чем за тот же период прошлого года. Прогноз по объемам годового кредитования на уровне 580−640 млрд рублей на настоящий момент сбывается по верхней границе.

Важно отметить, что структура рынка жилья в 2008 и 2011 годах существенно отличается. Если в 2008 году значительную роль играл инвестиционный спрос в т. ч. на дорогостоящие объекты, и средний размер кредита составлял почти 2 млн. рублей, то в 2010;2011 году за ипотечными кредитами обращались преимущественно для улучшения имеющихся жилищных условий (включая альтернативные сделки). Платежеспособный спрос населения сконцентрировался на альтернативных сделках в сегменте эконом-класса, преимущественно на вторичном рынке, чем и объясняется более низкий средний размер кредита (1,37 по итогам 1 п/г 2011), а также наблюдаемая на рынке ценовая стагнация. Большую роль в этом сыграл «отложенный спрос», накопленный за период надувания «ценового пузыря», когда рост доходов и сбережений населения не успевал за ростом цен.

Ставки по кредитам медленно снижаются. В июле-августе в средняя ставка была 11,9 проц. годовых. Впервые с 2005 года ставки опустились ниже 12 проц. В 2010 г средства под залог строящегося жилья можно было взять в банке не дешевле 13,3 проц. годовых, а в 2009 году — 14,4 проц.

Чтобы повысить привлекательность своих ипотечных программ банки снижают процентные ставки, величину первоначального взноса и затраты на получение кредита, увеличивают суммы кредитов и сроки кредитования, смягчают свои требования к заемщикам и приобретаемой недвижимости, повышают уровень сервиса при оформлении, выдаче и обслуживании кредита.

2011 год ознаменовался появлением новых подходов к разработке ипотечных программ, исходя не из целей кредитования, а под определенную категорию потребителя — для молодых семей, военнослужащих, индивидуальных предпринимателей.

Промсвязьбанк — российский частный банк, входящий в число 10 ведущих банков России и 500 крупнейших мировых банков. Промсвязьбанк — универсальный банк, предоставляющий полный комплекс банковских услуг физическим и юридическим лицам. Его клиентами являются более 93 000 российских предприятий, количество вкладчиков и заемщиков банка достигает 400 тыс. человек, а число держателей банковских карт составляет более миллиона человек. Региональная сеть банка — это 250 точек продаж в крупных городах России, филиал на Кипре, представительства в Индии, Китае и на Украине.

Ипотечный кредит Промсвязьбанка выдается на следующие цели:

покупка жилой недвижимости на первичном и вторичном рынках недвижимости;

покупка или строительство собственного дома;

ремонт в квартире;

покупка земельного участка;

В настоящее время Промсвязьбанк предлагает 4 программы кредитования:

Кредит «Новостройка» — программа кредитования на приобретение квартиры на первичном рынке недвижимости в объектах, аккредитованных банком, под залог приобретаемой недвижимости.

Кредит «Вторичный рынок» — программа кредитования на приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости под залог приобретаемой недвижимости.

Залоговый кредит целевой программа кредитования на приобретение жилой недвижимости под залог имеющейся в собственности квартиры.

Залоговый кредит нецелевой — программа кредитования на любые цели под залог имеющейся в собственности квартиры.

Процесс предоставления ипотечного кредита в ОАО «Промсвязьбанк» состоит из шести основных этапов.

Предварительная квалификация клиентов и оформление заявления на кредит.

Сбор и подтверждение полученной информации.

Проведение оценки вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком (андеррайтинг заемщика).

Принятие решения кредитным комитетом о предоставлении кредита.

Заключение

кредитной сделки.

Обслуживание ипотечного кредита.

Примерно за 10 лет существования и функционирования накоплен немалый опыт, изучение которого позволяет прийти к выводу о том, что развитие рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации сопряжено с немалым количеством проблем.

Одной из ключевых проблем, стоящих на пути развития отечественного рынка ипотечного жилищного кредитования на современном этапе, является недостаточность его финансовой поддержки.

Одна из самых насущных банковских проблем — несоответствие срочности активов и пассивов. При ипотечном кредитовании кредиты выдаются в среднем на десять и более лет, а депозиты в российских банках сроком больше двух лет, как правило, не бывают. Решить такое несоответствие призваны рефинансирование ипотечных кредитов и секьюритизация.

На пути развития ипотечного жилищного кредитования возникают также проблемы, обусловленные стремлением кредитных учреждений обезопасить свои активы от «неосторожного» использования, максимально обеспечить себя 100%ным возвратом предоставленных заемщику средств.

Еще одна значительная проблема, с которой сталкиваются заемщики, — высокий размер первоначального взноса. Положительным моментом является тот факт, что параметр ипотечного кредитования постепенно снижается.

Не менее важным и значительным «тормозом» развития ипотеки в России являются низкие темпы строительства нового жилья. А дефицит увеличивает стоимость жилья и ежемесячные размеры выплат по кредиту.

Проблема недоступности ипотечного кредитования связана с общим низким уровнем жизни в РФ относительно развитых стран. У нас средние доходы существенно ниже, чем в Европе, их дифференциация одна из самых высоких в мире, что свидетельствует о том, что реальный уровень жизни большей части населения значительно хуже средних показателей Основные риски, характерные для ипотечного кредитования — риск процентной ставки и кредитный риск. Цена и стоимость недвижимости играют важную роль в части возникновения и снятия рисков, так как все стандартные показатели кредита (размер, срок и ставка) самым непосредственным образом будут зависеть от предмета ипотеки (залога). Правильная оценка стоимости недвижимости — это надежность кредита для всех участников инвестиционных жилищных рынков: государства, кредиторов, инвесторов, это минимизация общих кредитных, страховых, оценочных, инвестиционных рисков, снятие многих рисков по всей цепочке финансовых посредников.

В 2011 году ведущие ипотечные банки показали взрывные темпы роста, а объем выдачи в 2 раза превысил итоги 2010 года. Вместе с тем в 2012 году темпы роста ипотечного рынка замедлятся как вследствие исчерпания «эффекта низкой базы», так и в связи с ожидаемым снижением объемов нового жилья. Предполагается, что по итогам 2012 года объем ипотечного кредитования вырастет на 55−60% и достигнет уровня 1−1,1 трлн рублей. Нестабильность на финансовых рынках способна дополнительно снизить темпы роста ипотечного кредитования и отразиться на качестве портфеля.

Ценовая конкуренция на ипотечном рынке самая сложная, так как ставка и так является минимальной среди всех видов кредитования, а значит маржинальный запас крайне мал. Поэтому конкуренция перемещается в сферу обслуживания и маркетинга: совместные программы с застройщиками и партнерами в лице агентств недвижимости, предложения различных бонусов при дальнейшем обслуживании заемщика как клиента банка и т. д.

Новыми витками развития ипотеки становятся интеграция и унификация. Сегодня ипотека развивается банками в тесном союзе с застройщиками, риэлторами и брокерами. Взаимодействие позволяет ускорять подготовку и проведение ипотечной сделки, открывает дополнительные возможности по привлечению клиентов для партнеров с обеих сторон.

По мнению специалистов, нынешнее состояние ипотеки далеко от её потенциала. Разработана долгосрочная Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, которая утверждена распоряжением Правительства РФ от 19 июля 2010 г. № 1201-р.

Предполагается, что получит развитие модель 2-уровневой системы рефинансирования. Рынок рефинансирования будет представлен крупными игроками, размер собственного капитала которых позволит аккумулировать большие объемы пулов закладных с целью получения прибыли и последующей секьюритизации активов.

Предполагается, что ипотечный жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность, цены на жилье, условия ипотечного жилищного кредитования и доходы населения позволят приобретать жилье 60 процентам населения.

Список использованной Литературы Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ и часть третья от 26 ноября 2001 г.

N 146-ФЗ Налоговый кодекс Российской Федерации часть первая от 31 июля 1998 г. N 146-ФЗ и часть вторая от 5 августа 2000 г. N 117-ФЗ Жилищный кодекс РФ от 29.

12.2004 N 188-ФЗ.

Федеральный закон «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (со всеми изменениями и дополнениями).

Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» № 122-ФЗ от 21 июля 1997 г.

Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» № 39-ФЗ от 22 апреля 1996 г.

Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах». № 152-ФЗ от 11 ноября 2003 г (со всеми изменениями и дополнениями).

Федеральный закон «Об основах федеральной жилищной политики» № 152-ФЗ.от 11 ноября 2003 г.

Федеральный закон «О кредитных историях» № 193-ФЗ от 29 декабря 2004 г.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации».

Закон РФ «О залоге» № 2872−1 от 29 мая 1992 г.

Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года. Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 г. № 1201-р Аверченко В. А. Принципы жилищного кредитования. — М.: Альпина Бизнес Букс, 2006.

Артемов С. А. Система государственного ипотечного жилищного кредитования. — М.: Наука и образование, 2010 г. 152 стр.

Афонина А. В. Все об ипотеке. Получение и возврат кредита. — М.: Омега-Л, 2008 г., 160 стр.

Горемыкин В. А. Ипотечное кредитование. — М.: Экономика, 2007 г., 368 стр.

Грудцина Л. Ю. Козлова М.Н. Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства. — М.: Эксмо, 2006.

Демушкина Е. С. Проблемы применимости акцессорности и вещной защиты ипотеки в российском гражданском праве.- М.: Юриспруденция, 2011 г., 208 стр.

Довдиенко И.В., Черняк В. З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: Учеб. пособие для студентов вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

Дэвидсон Э., Сандерс Э., Вольф Л.-Л., Чинг А. Секьюритизация ипотеки. Мировой опыт, структурирование и анализ. — М.: Вершина, 2007 г., 596 стр.

Елисеева Т. В. Оптимизация нормативов ипотечного кредитования. — М.: Юриспруденция, 2010 г. 128 стр.

Ипотека в России. Прошлое, настоящее, будущее / Под ред. И. С. Радченко. — М.: ООО «Гросс

Медиа", 2009.

Каменецкий М. И. Ипотечное кредитование на рынке жилья (народнохозяйственный и региональный аспекты). — М.: Дело, 2006.

Копейкин А.Б., Рогожина Н. Н. Страхование кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании (страхование ипотечных рисков). — М.: Фонд «Институт экономики города», 2005.

Косарева Н. Б. Основы ипотечного кредитования. — М.: Инфра-М, Институт экономики города, 2007 г., 576 стр.

Кричевский Н. А. Калинин М.И. Ипотечное жилищное кредитование. — М.: Дашков и К, 2006.

Лакхбир Хейр. Рынки ценных бумаг, обеспеченных ипотекой и активами. — М.: Альпина Бизнес Букс, Альпина Паблишер, 2007 г., 508 стр.

Меркулов В. В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. — СПб.: Издательство «Юридический центр Пресс», 2007.

Наумова Л. Н. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». — М.: Wolters Kluwer, 2008 г., 1048 стр.

Основы ипотечного кредитования. Под ред. Н. Б. Косырева. — М.: ИНФРА-М, 2007.

Павлова И. В. Ипотечное жилищное кредитование. — М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2007.

Пастухова Н.С., Рогожина Н. Н. Зарубежный опыт жилищных сберегательных программ. Рекомендации по использованию жилищных сберегательных программ в работе банков. — М: Фонд «Институт экономики города», 2004.

Пастухова Н.С., Рогожина Н. Н. Инструменты ипотечного жилищного кредитования. — М: Фонд «Институт экономики города», 2004.

Пенцов Д. А. Понятие «security» и правовое регулирование фондового рынка США. — СПб., 2003.

Полтерович В. М., Старков О. Ю. Формирование ипотеки в догоняющих экономиках. Проблема трансплантации институтов. — М.: Наука, 2007 г., 200 стр.

Попова О. В. Залог и ипотека. Договоры, рекомендации, комментарии. — М.: Альфа-Пресс, 2006.

Разумова И. А. Ипотечное кредитование. — СПб.: Питер, 2009 г. 304 стр.

Рогожина Н. Н. Формы финансовой поддержки семей с невысоким уровнем доходов при улучшении жилищных условий. — М: Фонд «Институт экономики города», 2004.

Рогожина Н.Н., Туманов А. А. Оценка доступности приобретения жилья и ипотечных жилищных кредитов. — М.: Фонд «Институт экономики города», 2004.

Рощина Янина. Управление кредитным риском при ипотечном кредитовании. Анализ существующих подходов, оптимизация. — М.: Эксмо, 2011 г., 180 стр.

Русецкий А. Е. Ипотека. Как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью.- М.: Эксмо, 2010 г., 160 стр.

Семенова Е. А. Концептуальные основы комплексной оценки в системе ипотечного кредитования. — М.: Экономика, 2011 г., 454 стр.

Шелков О. В. Ипотечное кредитование. История, теория, перспективы, практические рекомендации. — М.: Дикта, 2007 г., 252 стр.

http://www.rusipoteka.ru/analytics/

http://www.ascredit.ru/RU/2

http://www.irn.ru/articles/11 056.html

http://www.ipoteka-inform.ru/analytics/

http://www.a-s-r.ru/tabid/262/EntryID/8804/Default.aspx

http://kvadroom.ru/analytic/list.phtml?c_id=2

http://www.urbaneconomics.ru/

http://www.raexpert.ru — «Эксперт РА»

http://www.psbank.ru/ - Промсвязьбанк

Приложения Приложение 1

Аккредитованные новостройки ОАО «Промсвязьбанк»

Населенный пункт Правообладатель Строительный адрес Телефон Банка Сайт объекта Аккредитованные новостройки по программе ипотечного кредитования «Новостройка» г. Москва ООО «ПСФ Крост» г. Москва. пр-т Маршала Жукова, вл. 39, корп. 5 (строительный адрес корп. 10) Вы можете обратиться в любой из ипотечных центров:

«Ипотечный центр Варшавский»

(495) 916−70−70

«Ипотечный центр Можайский»

(495) 705−99−21

«Ипотечный центр Китай-Город»

(495) 228−31−98

«Ипотечный центр Стромынка»

тел. (495) 787−67−22 Wellton Park г. Москва ООО «АРТ-Строй» (застройщик), ООО «СК Подмосковье» (инвестор) г. Москва, Юго-Восточный административный округ, р-н Текстильщики, 109 квартал, корпус 1−6 Жилой дом г. Московский Инвестиционная группа Абсолют Московская область, Ленинский район, г. Московский, район тепличного комбината № 1, квартал 3, корп. 1−4; квартал 4, корп. 1−7 Микрорайон «Град Московский» р.п. Заречье Инвестиционная группа Абсолют Московская область, р.п. Заречье, ул. Заречная, д.

2, корп. А, Б ЖК Форт Сколково Клубный дом Форт Премиум Сколково г. Мытищи ЗАО «ПИК-Регион» Московская область, г. Мытищи, ул. Трудовая и 3-я Крестьянская Жилой дом г. Железнодорожный ЗАО «АМБ Инвест» Московская область, г. Железнодорожный, ул. Смельчак, корп.

2,3 Микрорайон «Северное Кучино» г. Балашиха ООО «Агентство недвижимости „Ключ“», ООО «Мортон-Инвест» Московская область, г. Балашиха, 19 км. Щелковского шоссе, корп. 2,3 Микрорайон Щитниково г. Лобня ООО «Горки-К», ООО «Мортон-Инвест» Московская область, г.

Лобня, ул. Чайковского, д. 25 Дом на ул. Чайковского г.

Лобня ООО «Мортон-РСО», ООО «Мортон-Инвест» Московская область, г. Лобня, мкрн. Катюшки, корп. 3,17/1,17/2,17/3,17/4, 15,16,18 Микрорайон «Катюшки» г. Балашиха ЗАО «Зем

ПроектСтрой" ООО «Мортон-Инвест» Московская область, Балашихинский район, 28-й км. Автомагистрали М7 «Волга» Микрорайон «Сакраменто» г. Домодедово ООО «ТКФ Атлант» Московская область, г. Домодедово, мкр. Центральный, на пересечении Кутузовского проспекта, ул. Кирова, Подольского проезда, д. 4,5 ЖК Центральный г. Мытищи ООО «Загородная усадьба» Московская область, г.

Мытищи, мкрн. 16, корп. 14 Жилой район «Ярославский» д. Подолино ООО «Подолино» Московская область, Солнечногорский район, д. Подолино, корпус 2 Wellton Park Новая Сходня д. Подолино ООО «Подолино» Московская область, Солнечногорский район, д. Подолино, корпус 1 Wellton Park Новая Сходня г. Балашиха ООО «Балашиха Сити» Московская область, г.

Балашиха, ш. Энтузиастов Балашиха Сити д. Федурново ЗАО «Каскадстройсервис» Московская область, Балашихинский район, д. Федурново, ул. Авиарембаза, корп. 1,2,3,4 ЖК Марз г. Климовск ООО «Жилсоцстрой» Московская область, г. Климовск, Больничный Проезд, д. 2, корпус 1 и корпус 2 ЖК Сосновка г.

Климовск ООО «Жилсоцстрой» Московская область, г. Климовск, ул. Советская, д. 16 Жилой дом пос. Нахабино ООО «Строй Монолит» МО, Красногорский район, пос. Нахабино, ул. Новая Лесная, корпус 2 Жилой дом г. Лобня ЗАО «Регион инвестстрой» Московская область, г. Лобня, мкр Красная Полянка, ул.

Спортивная, д. 3, корп. 1 Жилой дом пос. Коммунарка ООО «Фриз-Инвест» Московская область, Ленинский р-н, пос. Коммунарка, корп.

2, 3, 4, 5, 6. ЖК «Эдальго» пос. Коммунарка ООО «МИЦ-Финанс» Московская область, Ленинский р-н, поселение Сосенское, пос. Коммунарка (4 очередь, корп. 1,2,3) ЖК Коммунарка пос. Коммунарка ООО «Обл

СтройФинанс" Московская область, Ленинский р-н, поселение Сосенское, пос. Коммунарка, 7-я очередь ЖК Коммунарка пос. Коммунарка ООО «Обл

СтройФинанс" Московская область, Ленинский р-н, поселение Сосенское, пос. Коммунарка, 7-я очередь II ЖК Коммунарка г. Мытищи ООО «Инвест-Строй-ИК» Московская область, г. Мытищи, микрорайон № 29, ул. Силикатная, владение 51, строение 2 ЖК «Отрадное» г. Мытищи ООО «Резиденция НВ» Московская область, Мытищинский район, городское поселение Мытищи, поселок Вешки (корпус 3 и 4) поселок Вешки г. Ивантеевка ООО «Инвесттрансстрой» Московская область, г. Ивантеевка, ул.

Трудовая, квартал 14, дом № 2 Жилой дом г. Щелково ООО «Олимп-Альянс» Московская область, г. Щелково, мкр. № 5, ул.

Центральная Жилой квартал «Солнечный парк» пос. Зеленоградский ООО «Старкт» Московская область, Пушкинский р-н, пос. Зеленоградский, ул. Островского, корп. 1−5 ЖК «Зеленоградский» г. Железнодорожный ЗАО «АМБ Инвест» Группа копаний (ГК Мортон) Московская область, г. Железнодорожный, мкрн. Северное Кучино, ул. Смельчак, корпус 1,4 ЖК «Северное кучино» г.

Дедовск ООО «ИНМО-21» Московская область, Истринский район, г. Дедовск, ул. Гвардейская, стр.№ 12 Жилой дом д. Бузланово ЗАО «Лагуна ГРИН» Московская область, Красногорский район, 26 км. Автомагистрали «Балтия», восточнее деревни «Бузланово», дом № 1,2,3,4,5,6,7 Микрорайон «Новорижский» с.п. Сосенское ООО «Строй-плюс» Московская область, Ленинский муниципальный район, с.п. Сосенское, вблизи деревни Бачурино, уч.37/4, корп.

2,3 ЖК Коммунарка г. Сочи ООО «Монолит» г. Сочи, ул. Ленина, участок 21, микрорайон «Кудепста 3», корп. 1А, 1Б, 1В ЖК «Морская симфония»

Город Продавец Застройщик Название объекта Адрес объекта Условия кредитования Контакты Совместные с застройщиками ипотечные программы Москва «НДВ-Недвижимость» ОАО «Московский комбинат хлебопродуктов» ЖК «Царицыно» 6-я Радиальная ул. вл.7 район Восточное Бирюлево ЮАО г. Москвы до регистрации собственности от 12.

5% до 14.

25%

подробнее Действуют с 22 сентября 2011 г. Ипотечный центр «Стромынка»

тел. (495) 787−67−22 Москва «НДВ-Недвижимость» ООО «СФК АТОЛЛ» ЖК «Богородский» Бульвар Маршала Рокоссовского, вл. 5−8, район Богородский, ВАО г. Москвы Ипотечный центр

«Варшавский»

тел. (495) 916−70−70 Московская область ЗАО «Промсвязьнедвижимость» ООО «Гамма» Земельные участ-ки в коттеджном поселке «Владычино» Ленинградское ш.,

21-й км от МКАД, Солнечногорский р-н, д. Владычино от 12,50% до 14,50%

Подробную информацию вы можете узнать в ипотечном центре. ООО «Николо-Черкизово» Земельные участ-ки в коттеджном поселке «Николо-Пятницкое» Пятницкое ш., 15 км от МКАД Солнечногорский р-н д Николо-Черкизово Москва ГК «Ведис Групп» ООО «Союзкоминт» ЖК «Головино» ул. Нарвская, д. 1а., САО г. Москвы до регистрации собственности от 12.

5% до 14.

25%

подробнее Ипотечный центр «Можайский»

тел. (495) 705−99−21 Москва ГК «Ведис Групп» ЗАО «Автобаза Турист» ЖК «Юрлово» Юрловский проезд, вл. 14., район Отрадное, СВАО г. Москвы Москва ГК «Ведис Групп» ЗАО «Очаковский завод ЖБК», ООО «Жилтехпроект», ЖК «Мичурино» г. Москва, ЗАО, ул. Б. Очаковская, вл. 1 и 3 Московская область ДНП «Сельский уголок» ДНП «Сельский уголок» Коттеджный поселок «Бристоль» Московская область, Ленинский муниципальный район, г. п. Московский, в районе д. Лапшинка Ипотечный центр

«Китай-город 2» тел. (495) 228−31−98

Приложение 2

Требования, предъявляемые к заемщику/созаемщику (при наличии)/поручителю (при наличии) (доход, которых учитывается при расчете лимита кредитования).

Гражданство Российской Федерации;

Возраст:

от 21 года до достижения 65-летнего возраста (для мужчин и женщин) на дату возврата кредита.

Постоянная регистрация, фактическое место жительства и постоянное место работы в любом регионе расположения подразделения банка (филиала/операционного офиса (ОО) или дополнительного офиса (ДО) банка). При этом кредит может быть предоставлен в одном из регионов, в котором заемщик/созаемщик/поручитель имеет постоянную регистрацию или фактически проживает, или имеет постоянное место работы. Москва и Московская область признаются одним регионом, также как и Санкт-Петербург и Ленинградская область.

Подача документов и оформление сделки осуществляются в одном регионе присутствия банка, в котором находится приобретаемый объект недвижимости.

Общий трудовой стаж не менее 1 года.

Стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 4-х месяцев.

При этом количество месяцев / лет работы определяется исходя из фактического числа месяцев, количество дней для расчета не учитывается.

Заемщик/ созаемщик /поручитель должен осуществлять трудовую деятельность по найму (не может осуществлять деятельность в качестве индивидуального предпринимателя).

При наличии доли юридического лица, являющейся источником получения дохода, принимаемого в расчет лимита кредитования, применяются следующие требования:

в уставном капитале ООО доля, принадлежащая заемщику/созаемщику/поручителю должна составлять не более 49% (включительно) уставного капитала общества;

при владении обыкновенными акциями ЗАО/ОАО количество обыкновенных акций, принадлежащих заемщику/созаемщику/поручителю должно составлять не более 49% от общего числа обыкновенных акций.

Наличие не менее двух действующих номеров телефонов, один из которых рабочий стационарный.

Для мужчин до 27 лет — лицо не должно подлежать призыву на военную службу в течение срока кредитования по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации (подтверждается путем предоставления в банк военного билета и/или иных документов, свидетельствующих о том, что лицо не подлежит призыву на военную службу).

Созаемщиком может быть только супруг (а) заемщика.

Приложение 3

Перечень документов, предоставляемых заемщиком/созаемщиком (при наличии)/поручителем (при наличии).

Анкета — заявление клиента / анкета поручителя (при наличии) / анкета залогодателя (по кредитам под залог имеющейся в собственности квартиры).

Копия всех страниц паспорта гражданина Российской Федерации Копия документа, подтверждающего семейное положение: свидетельство о регистрации брака, свидетельство о расторжении брака, свидетельство о смерти супруга (-и), решение суда о признании супруга (-и) безвестно отсутствующим (-ей) или об объявлении супруга (-и) умершим (-ей), брачный контракт (при наличии).

Заявление заемщика / поручителя / залогодателя, подписанное в присутствии работника банка либо нотариально удостоверенное (и составленное не ранее чем за 10 дней до даты предоставления в банк), о том, что:

в настоящий момент в зарегистрированном браке не состоит, либо с указанием фамилии, имени, отчества супруги (-а) и сведений о документе, удостоверяющем ее (его) личность (в данном случае необходимо предоставление свидетельства о регистрации брака);

Для нерезидентов (применяется только в отношении супруга (-и) заемщика):

копия паспорта иностранного гражданина (с нотариально заверенным переводом на русский язык);

При необходимости:

наличие действующей въездной визы, выданной соответствующим дипломатическим представительством или консульским учреждением РФ за пределами территории РФ либо МВД или МИД РФ, в виде отметки в документе, удостоверяющем личность иностранного гражданина (или наличие вступившего в силу международного соглашения РФ о безвизовом въезде);

разрешение на временное проживание — подтверждение права иностранного гражданина временно проживать в РФ до получения вида на жительство, оформленное в виде отметки в документе, удостоверяющем личность иностранного гражданина;

вид на жительство — документ, выданный иностранному гражданину в подтверждение его права на постоянное проживание в РФ, а также его права на свободный выезд из РФ и въезд в РФ.

Оригинал документа, подтверждающего доход:

Для лиц, работающих по найму:

справка по форме 2-НДФЛ или справка в свободной форме организации работодателя/справка по форме банка, подписанная уполномоченными лицами работодателя и скрепленная печатью, о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний не менее, чем за 6 месяцев, если стаж работы на последнем месте составляет 7 и более месяцев, либо за фактический срок работы, если стаж работы на последнем месте составляет менее 7 месяцев.

Для работников организаций, сотрудничающих с банком в рамках зарплатного проекта:

выписка по зарплатному счету, заверенная работником банка, или справка о среднемесячном доходе в соответствии с требованиями к справке о доходах.

Для военнослужащих и работников правоохранительных органов:

справка по форме 2-НДФЛ, подписанная уполномоченными лицами работодателя и скрепленная печатью, о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний не менее, чем за 6 месяцев, если стаж работы на последнем месте составляет 7 и более месяцев, либо за фактический срок службы, если стаж работы на последнем месте составляет менее 7 месяцев.

Для адвокатов:

справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка, подписанная уполномоченными лицами работодателя и скрепленная печатью, о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний не менее, чем за 6 месяцев, если стаж работы на последнем месте составляет 7 и более месяцев, либо за фактический срок работы, если стаж работы на последнем месте составляет менее 7 месяцев.

Или налоговая декларация о доходах физического лица по форме 3-НДФЛ (с отметками о принятии налоговым органом или документами, подтверждающими отправку данной декларации в налоговый орган).

Для нотариусов:

налоговая декларация о доходах физического лица по форме 3-НДФЛ (с отметками о принятии налоговым органом или документами, подтверждающими отправку данной декларации в налоговый орган);

Дополнительно лицами, являющимся пенсионерами, может быть предоставлена справка о размере пенсии из Пенсионного фонда РФ, Негосударственного пенсионного фонда Министерства обороны, МВД РФ либо выписка о зачислении пенсии на счет из банка за последние 3 месяца (с печатью и подписью ответственного работника банка), или квитанции Почты России о доставке и выплате пенсии за последние 3 месяца.

Документ, подтверждающий трудовую деятельность:

Для лиц, работающих по найму:

трудовая книжка (копия всех заполненных страниц с пустой страницей, следующей за заполненной), заверенная работодателем с отметкой о том, что работник работает по настоящее время.

Для военнослужащих и работников правоохранительных органов:

справка (выписка) из личного дела / контракт о прохождении военной службы / службы в правоохранительных органах и удостоверение личности (если подразделение по месту службы не является секретным).

Для адвокатов:

действительное удостоверение адвоката;

свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

письмо, справка или иной официальный документ, свидетельствующий об осуществлении адвокатом деятельности в коллегии адвокатов / адвокатском бюро / адвокатском кабинете/юридической консультации.

Для нотариусов:

оригинал и копия лицензии на право осуществления нотариальной деятельности;

приказ о назначении на должность (закрепление за нотариальным округом).

Приложение 4

Рейтинг ипотечных банков. Октябрь-2011

Банк Взнос Срок Сумма Ставка Forbes Итого Сбербанк 3 3 3 3 3 15 ВТБ 24 3 3 3 3 3 15 Нордеа Банк 3 3 3 3 3 15 Райффайзенбанк 3 2 3 3 3 14 Юни

Кредит Банк 2 3 3 3 3 14 DeltaCredit 3 2 3 2 3 13 Абсолют Банк 3 2 3 3 2 13 Московский кредитный банк 3 3 3 3 1 13 Банк Москвы 2 3 3 2 3 13 Альфа-банк 3 2 3 3 1 12 Газпромбанк 2 2 3 3 2 12 Росбанк 2 2 3 3 2 12 Связь-Банк 2 3 3 3 1 12 Уралсиб 2 3 2 3 1 11 Росевробанк 3 1 3 3 1 11 Промсвязьбанк 2 2 3 3 1 11 Транскапиталбанк 2 2 3 3 1 11 Татфондбанк 3 1 3 3 1 11 Балтинвестбанк 3 2 2 3 1 11 Зенит 3 2 2 2 1 10 Глобэксбанк 1 3 1 3 2 10 Возрождение 2 3 1 3 1 10 Ханты-Мансийский банк 2 3 0,5 3 1 9,5 Сведбанк 1 2 3 1 2 9 БИН-банк 1 3 1 3 1 9

Критерии оценки:

1. Величина минимального первоначального взноса: 1 балл — от 25%, 2 балла — от 20%, 3 балла — до 20%.

2. Максимальный срок кредитования: 1 балл — до 20 лет, 2 балла — до 25 лет, 3 балла — свыше 25 лет.

3. Максимальная сумма кредита: 0,5 балла — до 5 млн., 1 балл — до 10 млн., 2 балла — до 20 млн., 3 балла — свыше 20

4. Величина процентной ставки: 1 балл — выше средней, 2 — 2,5 балла — приблизительно равна средней (в зависимости от верхнего предела ставки), 3 балла — ниже средней ставки.

5. Рейтинг надежности Forbes: 1 балл — 3 звезды, 2 балла — 4 звезды, 3 балла — 5 звезд.

Косарева Н. Б. Основы ипотечного кредитования. — М.: Инфра-М, Институт экономики города, 2007 г., 576 стр.

Разумова И. А. Ипотечное кредитование. — СПб.: Питер, 2009 г. 304 стр.

Аверченко В. А. Принципы жилищного кредитования. — М.: Альпина Бизнес Букс, 2006

Разумова И. А. Ипотечное кредитование. — СПб.: Питер, 2009 г. 304 стр.

LTV (Loan-to-value ratio): отношение суммы кредита к рыночной (или оценочной) стоимости залога. Чем ниже этот коэффициент, тем больше вероятность того, что при обращении взыскания выручка от продажи залога покроет расходы кредитора по предоставленной ссуде

Павлова И. В. Ипотечное жилищное кредитование. — М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2007

Павлова И. В. Ипотечное жилищное кредитование. — М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2007

Меркулов В. В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. — СПб.: Издательство «Юридический центр Пресс», 2007

Ипотека в России. Прошлое, настоящее, будущее / Под ред. И. С. Радченко. — М.: ООО «Гросс

Медиа", 2004 г, 320 стр.

Ипотека в России. Прошлое, настоящее, будущее / Под ред. И. С. Радченко. — М.: ООО «Гросс

Медиа", 2004 г, 320 стр.

Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» № 122-ФЗ от 21 июля 1997 г

Федеральный закон «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г.

Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах». № 152-ФЗ от 11 ноября 2003 г

Горемыкин В. А. Ипотечное кредитование. — М.: МГИУ, 2007.

Пастухова Н.С., Рогожина Н. Н. Зарубежный опыт жилищных сберегательных программ. Рекомендации по использованию жилищных сберегательных программ в работе банков. — М: Фонд «Институт экономики города», 2004.

http://www.ipoteka-inform.ru/analytics/

http://www.urbaneconomics.ru/

Аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга

Попова О. В. Залог и ипотека. Договоры, рекомендации, комментарии. — М.: Альфа-Пресс, 2006

Артемов С. А. Система государственного ипотечного жилищного кредитования. — М.: Наука и образование, 2010 г. 152 стр.

Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года. Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 г. № 1201-р.

Пастухова Н.С., Рогожина Н. Н. Зарубежный опыт жилищных сберегательных программ. Рекомендации по использованию жилищных сберегательных программ в работе банков. — М: Фонд «Институт экономики города», 2004

http://www.ipoteka-inform.ru/analytics/