Это также разновидность имущественного страхования. Интерес, который формируется в данном случае, связан с убытком при ведении предпринимательской деятельности.
Убытки могут возникнуть независимо от того ведет ли человек предпринимательскую деятельность или не ведет. Они имеют три составляющие:
1) утрата и повреждение имущества
2) непредвиденные расходы
3) упущенная выгода Убытки могут быть вызваны следующими событиями:
1) нарушением обязательств со стороны партнеров,
2) другими незаконными действиями,
3) каким — то непредвиденным изменением условий, в которых ведется деятельность.
Важным моментом является то, что расходы и потери, а также упущенная выгода, которые возникли в результате собственных действий гражданина, не являются убытками.
С неполучением доходов (упущенной выгодой) связан имущественный интерес и он отличается от интереса в сохранении имущества, так как неполученные доходы нельзя сохранить их можно только получить. Он отличается так же от ответственности, так как ответственность связана с вашими действиями по отношению к другим, а упущенная выгода связана с действиями других по отношению к вам.
При этом в Гражданском кодексе Российской Федерации упомянута только одна из разновидностей такого интереса — когда он образуется в составе убытков при ведении предпринимательской деятельности.
Таким образом, правила, введенные Гражданским кодексом Российской Федерации в отношении страхования риска неуплаты долга могут применяться только для банков, поскольку только им разрешено давать деньги в долг с целью математического получения прибыли, а в отношении риска неуплаты денег за проданную вещь или риска того, что после уплаты денег за вещь её вам не отдадут — только для торговцев.
2.
3. Личное страхование
В отличии от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, страхователем, конечно может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании — это всегда интерес, связанный с личностью, т. е. с человеком, а не имуществом. Кроме того, для личного страхования, в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования, в гражданском кодексе нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека, и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.
Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.
В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:
Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:
— дожитие до определенного возраста;
— смерть застрахованного;
— предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
— бракосочетание;
— поступление в учебное заведение;
— другие события, предусмотренные договором страхования.
Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
— страхование пассажиров;
— страхование детей;
— страхование работников предприятия;
— страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
— другие виды страхования от несчастного случая.
Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.
Одной из основных целей страхования жизни является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица.
Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.
Страховщик выплачивает страховое обеспечение как правило в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты). Иногда в договорах может быть предусмотрена разовая выплата всей страховой суммы, после чего все обязательства страховщика по договору заканчиваются.
В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan) совмещены в одной программе.
Страхование жизни во многих развитых странах рассматривается как часть системы пенсионного обеспечения.
Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
— обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
— добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
— страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
— другие виды медицинского страхования.
В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.
Методические обоснования и актуарные расчеты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни — англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Главным для осуществления страхования законодательным актом в стране является Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Данный законодательный акт органов государственной власти страны регламентирует взаимоотношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового права, или с их участием. Помимо этого данный закон также регламентирует отношения по ведению государственного контроля и надзора за осуществлением деятельности субъектами страхового дела. Помимо этого данный закон регламентирует и иные отношения, которые связаны с организацией и осуществления страховой деятельности в Российской Федерации. Кроме того, данные взаимоотношения регламентируются также другими федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми и действующими в соответствии с Законом о страховании.
В случаях, предусмотренных законом о страховании, федеральные органы исполнительной власти в части своих полномочий могут также принимать местные нормативно-правовые акты, которые также являются одной из составных частей страхового законодательства.
Действие Федерального законодательства о страховании распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.
Правительство Российской Федерации, в пределах своих полномочий, разрабатывает и утверждает изменения в правилах и условиях обязательного страхования, и помимо этого устанавливает приоритеты развития отрасли страхования.
Важнейшим источником ведомственных нормативно-правовых актов является Министерство финансов Российской Федерации. Главной целью этих актов является, естественно, обеспечение и регулирование внутренней финансово-экономической деятельности организаций страховщиков в целях обеспечения требований закона о страховании и Гражданского законодательства Российской Федерации.
Остальные министерства и ведомства Российской Федерации, в пределах своих полномочий, также издают нормативно-правовые акты по вопросам страхования, главным образом, методического характера.
К данным документам относится методика идентификации опасных производственных объектов, утвержденная Государственным техническим надзором Российской Федерации для предприятий (организаций) являющихся источниками повышенной опасности. Данная методика определяла признаки опасного производственного объекта, подлежащего страхованию.
Нормативные документы Центрального банка Российской Федерации также влияют на деятельность страховых организаций и компаний по вопросам и установления ставки рефинансирования и правил открытия счетов в учреждениях банков.
Таким образом, видно, что правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации осуществляется различными органами законодательной и исполнительной власти в Российской Федерации.
1. Налоговый кодекс РФ (часть 2) (с изм. от 28.
12.2010 N 425-ФЗ) / «Российская газета» от 31.
12.2010г.
2. Гражданский кодекс РФ (часть 1) (с изм. от 07.
02.2011 N 4-ФЗ) / «Собрание законодательства РФ», 05.
03.2011, N 32, ст. 3301
3. Трудовой кодекс РФ (ч. 1) (с изм. от 23.
12.2010 N 387-ФЗ) / Российская газета от 27.
12.2010г.
4. Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (с изм. от от 07.
02.2011 N 4-ФЗ) / Собрание законодательства РФ, 06.
05.2002, N 18, ст. 1720
5. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 2007.
6. Борисов Т. Крупный бизнес страхуется в «дочках» // Российская газета. № 35п. апрель 2008.
7. Веденеев Е Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) // Хозяйство и право, 2008, № 8.
8. Дегтярев А. Суброгация в страховании // Российская юстиция, 2007, № 11.
9. Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция, июнь 2006, № 6.
10. Кравченко А. В. Указ. соч. С. 1; Кузнецова И. А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и Ко, 2008. С.
11. Кулюхин С. Г. Автомобиль и страховка // Гражданин и право, январь 2006 № 1.
12. Нецветаев Л., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-Адвокат. 2008. N 23.
13. Новиков И. А Особенности российского страхового законодательства // Законодательство, 2007, № 5.
14. Потяркин Д. Интерес в страховании // Государство и право. 2008. № 4.
15. Собакинских А. В. Гражданское право: Учебник. Том II / Под ред. О. Н. Садикова. М.: Контракт: Инфра-М, 2007. С. 193
16. Страхование. Современный курс: Учебник / Под ред. Е. В. Коломина. М.: Финансы и статистика, 2006.
17. Страховое право: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 21 100 «Юриспруденция» / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. П. Архипова. М.: Закон и право, 2007. С. 127.
18. Теркин В. Страховой случай // Российская газета, февраль 2007. № 66.
19. Тузова Р. Договор страхования // Российская юстиция, декабрь 2007, № 2.
20. Турбина К. Современное понимание имущественных интересов, как объекта страхования // Финансы. 2007. № 11. С.45−50.
21. Фогельсон Ю. Б. Страховой интерес при страховании имущества // Хозяйство и право, 2008, № 9.
22. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: в 3 т. Т. 2 / Под ред. Т. Е. Абовой, А. Ю. Кабалкина. М.: Юрайт-Издат, 2006. С. 277.
Страховое право: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 21 100 «Юриспруденция» / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. П. Архипова. М.: Закон и право, 2007. С. 127.
Страховое право: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 21 100 «Юриспруденция» / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. П. Архипова. М.: Закон и право, 2007. С. 127.
Страховое право: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 21 100 «Юриспруденция» / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. П. Архипова. М.: Закон и право, 2007. С. 127.
Страхование. Современный курс: Учебник / Под ред. Е. В. Коломина. М.: Финансы и статистика, 2006.
Страхование. Современный курс: Учебник / Под ред. Е. В. Коломина. М.: Финансы и статистика, 2006.
Страхование. Современный курс: Учебник / Под ред. Е. В. Коломина. М.: Финансы и статистика, 2006.
Брагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 2007.
Брагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 2007.
Веденеев Е Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) // Хозяйство и право, 2008, № 8.
Веденеев Е Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) // Хозяйство и право, 2008, № 8.
Турбина К. Современное понимание имущественных интересов, как объекта страхования // Финансы. 2007. № 11. С.45−50.
Турбина К. Современное понимание имущественных интересов, как объекта страхования // Финансы. 2007. № 11. С.45−50.
