Это оплата коммунальных платежей, услуг телефонной связи, авиаи железнодорожных билетов, услуги кабельного телевидения, подписки на периодику, погашение кредитов и др.
Распространение пластиковых карт является стимулом развития российской банковской системы и дает новые возможности для увеличения объемов потребительского кредитования. Это обусловлено:
— долгосрочным ростом реальных доходов населения (10−12% ежегодно);
— более высокой доходностью этой деятельности по сравнению с корпоративным кредитованием;
— ростом рынка потребительского кредитования, который еще не нельзя назвать насыщенным (отношение объема кредитов физическим лицам к ВВП на 2007 год не превышает 10%, а среднее количество карт на тысячу гражданин РФ составляет чуть более 700, что более чем в четыре раза меньше по сравнению с США (см. рис.
3.1)
Рис. 3.
1. Динамика эмиссии банковских карт в РФ (2002 — 2007 гг)
Многие карточные продукты, эмитируемые даже в рамках зарплатных проектов, предусматривают услуги подобного рода. Однако не все клиенты осведомлены о такой возможности, не говоря о размерах комиссии, которая для малообеспеченных слоев населения может представляться слишком высокой платой. Поэтому банки должны стремится к информированию своих клиентов о дополнительных возможностях своих карт, стремясь минимизировать стоимость этих услуг. Именно удобство, легкость и дешевизна подобных услуг сможет стать мощным фактором популяризации платежных карт у населения и увеличения платежного оборота по ним.
Хорошим способом привлечь клиентов стали совместные программы банков с торговыми сетями или же коммерческими сервисными компаниями, получившие название кобрэндинга. Выгоду от подобных программ получают все: покупателям предоставляется скидка, у них появляются дополнительные возможности и услуги, возникает возможность участвовать в бонусных программах; магазин увеличивает оборот; у банка есть доступ к клиентской базе. В 2008 году было заявлено о реализации ряда наиболее известных кобрэндинговых проектов: издательского дома «Коммерсант
Ъ" с МДМ-Банком; Сбербанка и Аэрофлота; Росбанка, Московского банка реконструкции и развития и «Би Лайн»; МДМ-банка и торговой сети «Седьмой континент» и др.
Пока ощутимую выгоду приносят не все из них, поскольку скидки и бонусы держателям карт в рамках кобрэндинговых проектов предоставляются в основном на те товары и услуги, которые пользуются спросом у ограниченного круга потребителей с высоким уровнем достатка. Поэтому, в целях популяризации платежных карт и роста оборота по ним банкам следует стремиться к внедрению кобрэндинговых проектов с предприятиями, реализующими товары и услуги массового спроса.
Также для расширения клиентской базы банкам следует выпускать пластиковые карты уникальных дизайнов для тех потребителей, которые имеют по нескольку карточек сразу, и пластиковые карты для них из сугубо платежного инструмента переходят в категорию Life Style. Такие клиенты часто отдают предпочтение тем картам, над которыми работали дизайнеры, и, как правило совершают по картам транзакции крупного номинала, что дает возможность банкам реально увеличить свои доходы.
Одним из наиболее популярных способов привлечения клиентов является предложение кредитных карт, которые появились в результате бума потребительского кредитования. Чтобы сделать кредитование по картам привлекательным для основной массы заемщиков, нужно понизить стоимость пользования кредитом за счет предоставления экономически обоснованного беспроцентного периода погашения задолженности. Минимизировать кредитный риск можно, расширяя круг заемщиков за счет владельцев «заплатных» карт, что согласно имеющейся статистике позволяет практически свести к нулю невозвратность выданных кредитов.
Еще одной возможностью способствовать развитию карточного рынка пластиковых карт, кроме продвижения существующих карточных продуктов, является внедрение технологически новых карточных продуктов, таких, как бесконтактные чиповые карты, коммерческий выпуск которых начался в марте 2005 г. в Малайзии.
Таким образом, именно на рынке розничных продуктов сегодня имеются огромные перспективы расширения платежного оборота по пластиковым картам, что будет способствовать дальнейшему развитию электронной формы стоимости.
3.
2. Необходимость и возможность построения национальной платежной системы в России
Одной из важнейших причин, сдерживающих качественный рост рынка банковских карт в России, является не скоординированная политика банков-эмитентов пластиковых карт и платежных систем.
Современный рынок банковских карт в России характеризуется множеством закрытых, локальных платежных систем, действующих независимо друг от друга: STB Card, Union Card, «Золотая корона», «Сберкарт» и многие другие, ограниченные рамками отдельных регионов или даже банков. Каждая из них имеет свой собственный процессинговый центр; сеть коммуникаций, связывающую его с пунктами обслуживания пластиковых карт; руководствуется выработанными нормами и правилами обработки операций по банковским картам. В результате, коммерческие банки несут огромные расходы по поддержанию и содержанию платежных систем, которые возлагаются в конечном итоге на клиентов. Сложность и в некоторых случаях невозможность обслуживания банковских карт одной платежной системы в инфраструктуре другой в силу использования ими несовместимых технологий, является большим препятствием на пути развития системы услуг с использованием банковских карт.
Поэтому задачей России является формирование национальной платежной системы (НПС), способствующей интеграции карточного рынка и обладающей потенциалом развития в будущем. Анализ различных подходов к построению национальной платежной системы, а также существующий российский и зарубежный опыт интеграции платежных систем позволил заключить, что единственно возможный путь создания национальной платежной системы — через равноправное добровольное объединение банков-участников на основе выработанных правил и соглашений.
Целесообразным является создание НПС в виде ассоциации — некоммерческой организации, главной целью деятельности которой является содействие развитию рынка пластиковых карт в России и интеграция его в мировое сообщество. Ее членами могут выступать Центральный банк, Госстандарт России, российские платежные системы «Золотая корона», «СТБ-карт», «Union Card» и другие заинтересованные стороны, в том числе кредитные ореганизации, удовлетворяющие выработанным НПС критериям и согласные выполнять определенные условия при вступлении в НПС. С целью минимизации рисков участников нужно возложить на Банк России функцию мониторинга финансового состояния кредитных организаций — претендентов на членство в НПС и ее действительных членов, а также наделить его статусом расчетного центра.
По оценкам экспертов, создание общероссийской национальной платежной системы с использованием банковских пластиковых карт, единая технологическая политика позволит кредитным организациям экономить до 75% затрат на организацию и внедрение новых банковских продуктов и услуг. Пользователи данной платежной системы будут иметь возможность получения большего пакета услуг, что позволит повысить функциональность банковских карт.
Положительным моментом в создании Национальной платежной системы для торговых и сервисных предприятий является унификация терминального оборудования, способствующего снижению затрат на обучение персонала и увеличению числа клиентов, а следовательно и росту объема продаж.
Реализация предложенной модели построения НПС создаст условия для обращения банковских карт на всей территории страны, независимо от того, кто выступает их эмитентом, и таким образом будет способствовать институционализации банковских пластиковых карт как всеобщего платежного средства и, следовательно, дальнейшему развитию электронных денег, что является необходимой предпосылкой перехода к информационному обществу в России.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота — создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.
С точки зрения финансовых отношений, функционирующих в процессе использования пластиковых карт, можно выделить следующие типы карт:
1) Кредитные карточки (Credit card), которые используются для оплаты различных видов товаров и услуг за счет кредита, предоставленного клиенту банком или специализированной сервисной компанией.
2) Дебетовые карточки (Debit cards), которые используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банковских автоматах путем прямого списания со счета держателя денег из суммы, закодированной на магнитной полоске карточки. Иначе говоря, такие карточки можно использовать как средство доступа к некоторым клиентским счетам. Такие карточки являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. В отличие от кредитных карточек они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.
Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.
Если сравнивать банковские карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то карточки менее эффективны, потому что процентная ставка на остаток по карточному счету может быть значительнее ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях.
Федеральный закон от 02.
12.1990 № 395−1(ред. от 21.
07.2005) «О банках и банковской деятельности» .
Федеральный закон от 29 июня 2004 года № 58-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
Анч М. В. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития //
http://ww.finansy.ru/publ/bank/002.htm.- 17.
05.04
Банковские операции. / Под ред. А. М. Мороза. — К.: КНЕУ; 2002. — 432 с.
Банковское дело / Под ред. Г. Г. Коробовой. — М.: Юристъ; 2007. — 751 с.
Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика; 2006. — 620с.
Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов; под ред. Рудакова О. С — М.: Банки и биржи; ЮНИТИ; 2007. — 261 с.
Брюков В. О Пластиковой" гордости великороссов // Банковское обозрение. — 2006. — № 11. 2006.
Брюков В. О. Дорос ли до чипа российский пластик // Банковское обозрение. — 2006. — № 11.
Васильева И. Свой «пластик» ближе к телу // Эксперт — 2006. — № 28.
Воронин А. К. Новые банковские продукты на основе карт // Расчеты и операционная работа в КБ. — 2007. — № 2.
Данилова Ю. «Узкий круг» расширяется // Континент Сибирь. — 2006. — № 8(480).
Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность и динамизм. // Деньги и кредит. — 2007 г. — № 9. — С. 29 — 33.
Колесников В.И.; Кроливецкая Л. П. Банковское дело. — М.: Финансы и статистика; 2007. — 480 с.
Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие. — М.(Инфра — М; 2006 г. — 312 с.
Коммерческие банки. / Рид; Р. Коттер; Р. Смит; Э. Гилл. — М.: Прогресс; 2007 г. — 501 с.
Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А. А. Андреев; А. Г. Морозов; Д. А. Равкин. — М.: БАНКЦЕНТР; 2007. — 256 с.
Салихов М. Частные электронные деньги // Финанс. — 2007. — № 25.c.18−21.
Сальников Д. П. Международные платежные системы // Мир карточек — международные платежные системы. — 2007. — № 12.
Самоварщикова О. М. Производство карточек с микросхемой в России // Мир карточек — микропроцессорные карточки. — 2007. — № 5.
Семибратова О. И. Банковское дело. Учебник для профессионального образования. — М.:Академия. 2006. — 223с.
Семенюта О. Р. Основы банковского дела в РФ. — Ростов н/Д: Феникс; 2006. — 420с.
Сибирский банк Сбербанка России лидирует на рынке пластиковых карт // Континент Сибирь. — 2006. — № 42 (416).
Тавасиев А. Банковское дело: базовые операции для клиентов. М.: Финансы и статистика. 2007. — 304с.
Черкесов В.И.; Плотицына А. А. Банковское дело.
М.: Экономика; 2007 г. — 234с.
Яныгин С. А. Методы внедрения банковских карт // Банки и технологии. — 2006. — № 1.
Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие. — М.(Инфра — М; 2006 г. — 312 с.
Самоварщикова О. М. Производство карточек с микросхемой в России // Мир карточек — микропроцессорные карточки. — 2007. — № 5.
Данилова Ю. «Узкий круг» расширяется // Континент Сибирь. — 2006. — № 8(480).
Коммерческие банки. / Рид; Р. Коттер; Р. Смит; Э. Гилл. — М.: Прогресс; 2007 г. — 501 с.
Сальников Д. П. Международные платежные системы // Мир карточек — международные платежные системы. — 2007. — № 12.
Воронин А. К. Новые банковские продукты на основе карт // Расчеты и операционная работа в КБ. — 2007. — № 2.
Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность и динамизм. // Деньги и кредит. — 2007 г. — № 9. — С. 29 — 33.
Колесников В.И.; Кроливецкая Л. П. Банковское дело. — М.: Финансы и статистика; 2007. — 480 с.
Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А. А. Андреев; А. Г. Морозов; Д. А. Равкин. — М.: БАНКЦЕНТР; 2007. — 256 с.
Васильева И. Свой «пластик» ближе к телу // Эксперт — 2006. — № 28.
Тавасиев А. Банковское дело: базовые операции для клиентов. М.: Финансы и статистика. 2007. — 304с.
Черкесов В.И.; Плотицына А. А. Банковское дело.
М.: Экономика; 2007 г. — 234с.
Салихов М. Частные электронные деньги // Финанс. — 2007. — № 25.c.18−21.
Яныгин С. А. Методы внедрения банковских карт // Банки и технологии. — 2006. — № 1.
Семибратова О. И. Банковское дело. Учебник для профессионального образования. — М.:Академия. 2006. — 223с.
