С целью выделить существенные различия страховых правоотношений от смежных институтов гражданского права, рассмотрим наиболее обоснованные и заслуживающие внимания суждения.
Издавна для исследования индивидуальных особенностей правовой и экономической сущности страхования применялся метод сравнительного анализа для разграничения страхования с такими сделками, как игра, пари, лотерея. В частности, Г. Ф. Шершеневич отмечал, что сходство с игрой замечается в том, что при страховании сторонам неизвестно, выиграет ли каждая из них или проиграет. Все зависит от случайного события. Однако в действительности сходство чрезвычайно поверхностно. Одна сторона во всяком случае ничего не выигрывает: страхователь проигрывает премию безусловно и заведомо, в лучшем случае он получит только возмещение понесенного вреда, но не прибыль. В игре выигрыш или проигрыш зависит от случая, совершенно безразличного к сторонам, тогда как при страховании случай угрожает интересам одной из сторон до застрахования. В игре наступление события является в большей или меньшей степени делом сторон, в то время как для пари наступление какого-нибудь неизвестного события не зависит ни в какой степени от воли сторон, считает В. И. Серебровский, развивая рассуждения Г. Ф. Шершеневича. Рассматривая пари как договор, В. И. Серебровский считает, что по данному договору двое или несколько лиц обязываются по отношению друг к другу платой известной денежной суммы или выдачей определенного объекта, в то время как для страхования размер денежной компенсации или объем повреждения застрахованного имущества заранее не известен. В этом отличие страхования от пари.
Проведенный сравнительный анализ позволяет сделать вывод, что страхование является самостоятельной областью гражданско-правовых отношений, базирующихся на экономических принципах. Это обстоятельство, в свою очередь, свидетельствует о том, что для реализации основной цели, стоящей перед страхованием, — защиты экономических интересов страхователей, необходим правовой механизм, обеспечивающий нормативно-правовую регламентацию страхового дела. Данное обстоятельство, несомненно, свидетельствует о взаимозависимости экономической и правовой составляющих страхования.
Заключение
Страхование является частью системы финансовых отношений общества, так как связано с формированием и использованием страховых денежных фондов.
Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является часть предыдущего. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страховых операций.
Сущность страхования как экономического понятия раскрывается в следующих основных признаках.
Страхование:
— предполагает наличие опасности наступления случайных и неблагоприятных для лица обстоятельств, вызывающих вредные последствия в его имущественной или личной сфере;
— состоит в образовании страхового фонда за счет объединения средств нескольких страхователей. Страховым фондом распоряжается страховщик, выплачивающий страхователю средства в случае наступления вредоносного обстоятельства, от которого застраховался данный страхователь;
— является бесприбыльным для страхователя, поскольку выплата из страхового фонда не может превышать размер понесенного ущерба и приводить к обогащению потерпевшего;
— заключается в разделении риска наступления вреда (разложении убытков) между страхователями: убытки, образовавшиеся у одного из страхователей, покрываются за счет общих средств, объединенных в страховом фонде.
Экономическая выгода для страхователя состоит в том, что, уплатив небольшую сумму в страховой фонд, он в случае причинения ему вреда может рассчитывать на получение из этого фонда гораздо большей суммы в целях компенсации понесенных им убытков. Поэтому вступая в страховые отношения, страхователь освобождается от страха оказаться без достаточных средств при наступлении вредоносного события.
В правовом смысле под страхованием понимается обязательственное правоотношение, в силу которого страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.
При характеристике страхования как правового понятия используются следующие термины: страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование; страховой случай — фактически наступившее событие, от которого застраховался страхователь; страховой интерес — заинтересованность страхователя в том, чтобы страховой случай не наступил; страховая премия — денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в качестве платы за страховую услугу; страховая выплата — уплата денежной суммы или иное предоставление со стороны страховщика при наступлении страхового случая.
" ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)" от 26.
01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.
12.1995) (ред. от 14.
07.2008) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.
09.2008)// Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Собрание законодательства РФ», 29.
01.1996, N 5, ст. 410
" КОДЕКС ТОРГОВОГО МОРЕПЛАВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" от 30.
04.1999 N 81-ФЗ (принят ГД ФС РФ 31.
03.1999) (ред. от 14.
07.2008)// Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Российская газета», N 85−86, 01−05.
05.1999
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 25.
04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.
12.2007, с изм. от 16.
05.2008) «ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ» (принят ГД ФС РФ 03.
04.2002) // Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Собрание законодательства РФ», 06.
05.2002, N 18, ст. 1720
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 16.
07.1999 N 165-ФЗ (ред. от 14.
07.2008) «ОБ ОСНОВАХ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ» (принят ГД ФС РФ 09.
06.1999) // Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Собрание законодательства РФ», 19.
07.1999, N 29, ст. 3686
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 15.
12.2001 N 167-ФЗ (ред. от 14.
07.2008) «ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ ПЕНСИОННОМ СТРАХОВАНИИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» (принят ГД ФС РФ 30.
11.2001) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.
10.2008) // Первоначальный текст документа опубликован в изданиях" Собрание законодательства РФ", 17.
12.2001, N 51, ст. 4832
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 23.
12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 13.
10.2008, с изм. от 27.
10.2008) «О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» (принят ГД ФС РФ 28.
11.2003) // Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Российская газета», N 261, 27.
12.2003
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 25.
04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.
12.2007, с изм. от 16.
05.2008) «ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ» (принят ГД ФС РФ 03.
04.2002)// Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Собрание законодательства РФ», 06.
05.2002, N 18, ст. 1720
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 16.
07.1999 N 165-ФЗ (ред. от 14.
07.2008) «ОБ ОСНОВАХ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ» (принят ГД ФС РФ 09.
06.1999) // Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Собрание законодательства РФ», 19.
07.1999, N 29, ст. 3686
ФЗ от 15.
12.2001 N 167-ФЗ (ред. от 14.
07.2008) «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 30.
11.2001) // Первоначальный текст документа опубликован в изданиях" Собрание законодательства РФ", 17.
12.2001, N 51, ст. 4832
ЗАКОН РФ от 27.
11.1992 N 4015−1 (ред. от 29.
11.2007) «ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» // Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Российская газета», N 6, 12.
01.1993
ЗАКОН РФ от 28.
06.1991 N 1499−1 (ред. от 29.
12.2006) «О МЕДИЦИНСКОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАН В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» // Первоначальный текст документа опубликован в издании «Ведомости СНД и ВС РСФСР», 04.
07.1991, N 27, ст. 920
" ОСНОВЫ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ О НОТАРИАТЕ" (утв. ВС РФ 11.
02.1993 N 4462−1) (ред. от 18.
10.2007) // Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Ведомости СНД и ВС РФ», 11.
03.1993, N 10, ст. 357
УКАЗ Президента РФ от 07.
07.1992 N 750 (ред. от 22.
07.1998) «ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ ПАССАЖИРОВ» // Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Собрание актов Президента и Правительства РФ», 13.
07.1992, N 2, ст. 35
Постановление Правительства РФ от 12.
02.1994 N 101(ред. от 02.
08.2005) «О ФОНДЕ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ Российской Федерации «Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Собрание актов Президента и Правительства РФ», 21.
02.1994, N 8, ст. 599,
Аленичев В. В. Страховое законодательство России: Историко-правовое исследование. М.: ЮКИС, 2005, С.
234.
Белых В.С., Кривошеев И. В. Страховое право. /" Социальное и пенсионное право", 2007, N 2.
Белых В.С., Кривошеев И. В. Страховое право. М., 2008. С. 316.
Гомелля В. Б. Основы страхового дела/ «Финансовое право», 2006, N 8
Граве К.А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960. С. 245.
Гражданское право: Учебник: В 3 т. Т. 2. 4-е изд., перераб. и доп. / Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой.
М., 2006. С. 571.
Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под ред. В. П. Мозолина. М., 2006. С. 628.
Гражданское право: Учебник. Том II (под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова) — «Контакт», «ИНФРА-М», 2007 г., с.312
Гражданское право: Учебник / Под. ред. Е. А. Суханова. М., 2008. Т.
2. С. 439.
Клоченко Л.Н., Пылов К. И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль, 2007. С. 416.
Крюков В. П. Страховое право (очерки) (по изданию 1925 г.). М., 1992. С. 175.
Манес А. Основы страхового дела. М., 1992.С.308
Райхер В.Х. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. С.118
Рейтман Л. И. Страховое дело. М., 1992. С. 346.
Серебровский В. И. Очерки советского страхового права // Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, Изд.2-ое, 2007. С. 273.
Серебровский В. И. Страхование. М., 1927. С. 359.
Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2007. С. 273.
Слептухов Ю.А., Дюжиков Е. Ф. Страхование: Учебное пособие. М., 2007. С. 315.
Учебник «Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 2» (под ред. Е.А. Суханова) включен в информационный банк согласно публикации — Волтерс Клувер, 2005 (издание второе, переработанное и дополненное), с.413
Шахов В. В. Страхование. М., 2007. С. 306.
Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М.: Статут, 2007. С. 521.
Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. М., 2003. Т. 2. С. 327.
Яковлева Т.А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие. М., Изд. 2-ое, 2006, С. 314.
Серебровский В. И. Очерки советского страхового права // Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, Изд.2-ое, 2007. С. 273.
Примечание. В качестве примеров можно привести страхование от падежа животных при караванной торговле Древнего Востока, от ущерба в связи с кораблекрушениями в Древней Греции и т. д.
См.: Серебровский В. И. Страхование. М., 1927. С. 9.
См. Манес А. Основы страхового дела. М., 1992.С.8
См.: Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М.: Статут, 2007. С. 121.
Примечание. Шершеневич Г. Ф. указывал на то, что это возможно, если хозяйство состоит из ряда самостоятельных имущественных объектов, не подвергающихся одновременно одной и той же опасности, то убыток от несчастья, угрожавшего всем им и павшего на одного из них, может быть распределен между ними равномерно, ослабляя тем тяжесть убытка.
См.: Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960. С. 5.
Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2007. С. 273.
Там же. С. 274.
См.: Гражданское право: Учебник: В 3 т. Т. 2. 4-е изд., перераб.
и доп. / Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой.
М., 2006. С. 570 — 571.
Учебник «Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 2» (под ред. Е.А. Суханова) — Волтерс Клувер, 2005 (издание второе, переработанное и дополненное), с.213
Гражданское право: Учебник. Том II (под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова) — «Контакт», «ИНФРА-М», 2007 г., с.112
Примечание. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Серебровский В. И. Указ. соч. С. 364.
См.: Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под ред. В. П. Мозолина. М., 2006. С. 628.
Яковлева Т.А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие. М., Изд. 2-ое, 2006, С. 14.
См. п. 1 ст. 927 ГК РФ, п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
См. п. 4 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
См. п. 1 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Примечание. Базовый закон в данной области — Федеральный закон от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования».
См. ст. 13 Федерального закона РФ «Об основах обязательного социального страхования».
ФЗ от 15.
12.2001 N 167-ФЗ (ред. от 14.
07.2008) «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 30.
11.2001) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.
10.2008) // Первоначальный текст документа опубликован в изданиях" Собрание законодательства РФ", 17.
12.2001, N 51, ст. 4832
См. ст. 15 Федерального Закона «Об основах обязательного социального страхования».
Примечание. Например, ст. 10 Федерального Закона «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».
Примечание. Так, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Статья 15 Федерального закона от 21 июля 1997 г. «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» содержит норму об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта.
См.: Клоченко Л. Н., Пылов К. И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль, 2007. С. 16.
Райхер В.Х. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. С.18
См.: Шахов В. В. Страхование. М., 2007. С. 6.
См.: Гражданское право: Учебник / Под. ред. Е. А. Суханова. М., 2008. Т.
2. С. 139.
См.: Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 200 Эволюция сущности страхования 7. С. 328.
См.: Рейтман Л. И. Страховое дело. М., 1992. С. 46.
См.: Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. М., 2008. С. 16.
См.: Слептухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование: Учебное пособие. М., 2007. С. 15.
См.: Слептухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование: Учебное пособие. М., 2007. С. 15.
См.: Крюков В. П. Страховое право (очерки) (по изданию 1925 г.). М., 1992. С. 5.
Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. М., 2003. Т. 2. С. 327.
См.: Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., М., 2007. С. 452.
