Основные перспективы развития личного страхования в России Под влиянием общемировых тенденций, личное страхование в России, в том числе долгосрочное страхование жизни, динамично развивается.
Как показывает опыт зарубежных стран, перспектива развития личного страхования, особенно подотрасли страхования жизни, в первую очередь определяется следующими факторами:
уровнем благосостояния населения;
горизонтом планирования;
развитием альтернативных финансовых институтов;
предыдущим опытом личного страхования;
доступностью качественных страховых продуктов.
С ростом благосостояния, как правило, люди готовы большую часть своего заработка сберегать, в том числе в форме полисов страхования жизни.
Горизонт планирования определяет отношение к будущему, в частности, склонность и готовность сберечь часть заработка в периоды финансовой стабильности для расходования в периоды относительных финансовых затруднений. Как правило, потребители с длинным горизонтом планирования склонны сберегать большую долю своего дохода и с большей вероятностью готовы приобрести долгосрочные страховые продукты.
Степень развития альтернативных страхованию финансовых институтов описывает реальные возможности выбора форм и методов сбережения для потенциального покупателя страхового полиса. В число альтернативных финансовых институтов входят, в частности, банковские депозиты, ПИФы, наличная валюта и т. д.
Предыдущий опыт личного страхования задает общий уровень доверия страхователя к страховщику и, таким образом, играет ключевую роль при принятии решения о покупке страхового полиса. Опыт страхования включает как длительность пользования услугами страхования жизни, так и наличие случаев потери вложенных в страхование жизни средств.
Доступность качественных продуктов по страхованию зависит, прежде всего, от наличия опытных надежных страховщиков, способных разработать специальные продукты для отдельного рынка, и масштабов национальной агентской сети.
Рассмотренные выше факторы должны стать катализаторами быстрого развития страхования жизни в России. Кроме того, положительный эффект оказывает и отсутствие у россиян (по сравнению с гражданами других стран) многочисленных альтернативных возможностей сбережения. При условии доверия населения к страховым компаниям и доступности качественных страховых продуктов накопительное страхование может стать хорошей альтернативой вложению средств в другие финансовые институты.
Однако, несмотря на наметившуюся положительную динамику, два фактора препятствуют развитию личного страхования в России. Первым фактором является отсутствие в России богатых традиций классического страхования жизни и негативный прошлый опыт страхования жизни после развала СССР. Вторым фактором, существенно препятствующим развитию страхования жизни в России, является низкая доступность качественных страховых продуктов россиянам.
Следовательно, важнейшей задачей на современном этапе является нейтрализация негативного влияния указанных выше факторов и создание условий для развития личного страхования и трансформации краткосрочного страхования жизни в долгосрочное.
Заключение
Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.
Развивая личное страхование, государство решает комплекс взаимосвязанных задач:
снижает налоговую нагрузку на предприятия;
уменьшает расходную часть государственного бюджета;
способствует созданию социально стабильного общества;
получает долгосрочные инвестиционные ресурсы.
Личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию среди других отраслей страхования, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Личное страхование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.
Указанные аспекты оказывают значительное влияние на ведущиеся на современном этапе переговоры о вступлении России в ВТО, в процессе которых определяются параметры и требования к России для вхождения в эту международную организацию. При этом одним из острейших вопросов вступления является требование полного открытия рынка личного страхования для иностранных страховых компаний, которые, находясь вне России, видят огромные перспективы и потенциальные возможности этого пока еще неразвитого у нас сегмента страхового рынка.
Архипов А.П., Адонин А. С. Страховое дело: Учеб. пособие. — М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2008. — 424 с.
Гвозденко А. А. Страхование: учеб. — М.: Проспект, 2006. — 464 с.
Кабанцева Н. Г. Страховое дело: Учеб. пособие. — М.: Форум, 2008. — 244 с.
Личное страхование в России. Опыт, проблемы, перспективы. / Под ред. Б. Е. Пастухова. — М.: Дайджест, 2006. — 183 с.
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е. Ф. Страхование: Учеб. пособие. — М.: ИНФРА-М, 2006. — 312 с.
Федорова Т. А. Страхование: учеб. — М.: Магистр, 2008. — 1006 с.
Черногузова Т. Н. Страхование: Учеб. пособие. — Калининград: КГТУ, 2008. — 219 с.
Щербаков В.А., Костяева Е. В. Страхование: Учеб. пособие. — М.: КНОРУС, 2007. — 312 с.
Гвозденко А. А. Страхование: учеб. — М.: Проспект, 2006. — С. 59.
Архипов А.П., Адонин А. С. Страховое дело: Учеб. пособие. — М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2008. — С. 99.
Кабанцева Н. Г. Страховое дело: Учеб. пособие. — М.: Форум, 2008. — С. 50.
Черногузова Т. Н. Страхование: Учеб. пособие. — Калининград: КГТУ, 2008. — С. 117.
Архипов А.П., Адонин А. С. Страховое дело: Учеб. пособие. — М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2008. — С. 100.
Кабанцева Н. Г. Страховое дело: Учеб. пособие. — М.: Форум, 2008. — С. 54.
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е. Ф. Страхование: Учеб. пособие. — М.: ИНФРА-М, 2006. — С. 108.
Архипов А.П., Адонин А. С. Страховое дело: Учеб. пособие. — М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2008. — С. 110.
Кабанцева Н. Г. Страховое дело: Учеб. пособие. — М.: Форум, 2008. — С. 61.
Федорова Т. А. Страхование: учеб. — М.: Магистр, 2008. — С. 316.
Личное страхование в России. Опыт, проблемы, перспективы. / Под ред. Б. Е. Пастухова. — М.: Дайджест, 2006.
— С. 17.
