Итак, заемщик имеет право знать полную информацию о предстоящих платежах по кредиту. Отечественное законодательство предусматривает лишь один вид платежа за пользование кредитом — проценты. Данное утверждение основано на формулировке ч. 1 ст. 819 ГК РФ. Предполагается, что сумма взимаемых процентов должна покрывать и расходы кредитора, связанные с выдачей кредита. В то же время широкое распространение в банковской практике получило взимание комиссии за ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Однако ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от 31.
08.98 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) «и от 05.
12.2002 N 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, в связи с чем представляется неправомерным взимание с заемщика платы за его ведение.
Чтобы избежать недоразумений и претензий со стороны клиентов и надзирающих органов, целесообразно разработать методику по расчету эффективной годовой процентной ставки по потребительским кредитам, которая бы отражала реальную стоимость кредита и могла служить основным ориентиром для потенциальных заемщиков.
Для этого можно воспользоваться зарубежным опытом, например методикой расчета эффективной годовой процентной ставки (Annual Percentage Rate of Charge, APR), предусмотренной Законом Соединенного Королевства Великобритании о потребительском кредитовании 1974 года (Consumer Credit Act 1974) или Директивой ЕС от 22.
12.86 N 87/102/EWG «Об унификации правовых и административных положений государств-членов о потребительском кредите» .
Рассчитанный в соответствии с методикой размер эффективной годовой процентной ставки необходимо указывать в рекламе потребительских кредитов и непосредственно в кредитных договорах.
Иностранное законодательство уделяет серьезное внимание условиям, на которых заключаются соглашения о потребительском кредите, следя за тем, чтобы они не носили характер кабальных. Например, Consumer Credit Act 1974 определяет сделки такого рода как кабальные в том случае, если плата за кредит несоразмерно велика или если соглашение иным образом противоречит принципам честной торговли. Что является несоразмерной платой за кредит и в чем противоречие принципам честной торговли, является вопросом факта и исследуется в каждом конкретном случае.
Законодательство Европейского союза предусматривает также ряд правовых гарантий заемщиков по договорам потребительского кредитования.
Заключение
К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа, если иное не установлено правилами ГКРФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГКРФ).
Кредитный договор может предусматривать целевое использование кредита. Кредит возможен в иностранной валюте (п. 2 ст. 807 ГК РФ). При этом он должен соответствовать требованиям валютного законодательства. Предоставление валютного кредита юридическим и физическим лицам, за исключением уполномоченных банков, должно осуществляться исключительно в безналичном порядке через текущие валютные счета заемщиков в уполномоченных банках .
По кредитному договору банк или какая-либо кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную в кредит денежную сумму по истечении установленного договором срока и уплатить проценты за пользование суммой денежных средств по кредиту.
В зависимости от обеспеченности кредиты бывают обеспеченные и необеспеченные. К видам обеспечения по кредитному договору следует отнести такие как залог, гарантия, поручительство, страхование кредитного риска и риска непогашения кредита.
Кредитный договор является реальным, т. е. для заключения его необходимо не только согласие кредитора предоставить кредит, но и его реальные действия по осуществлению передачи денежных средств. Кредитор (банк или иная кредитная организация) обязан по кредитному договору предоставить заемщику (клиенту) деньги в порядке и условиях, предусмотренных договором, в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) .
Кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, поскольку в этом случае он считается ничтожным.
Современный кредитный рынок представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям различных субъектов рыночной экономики. Составной частью кредитного рынка является кредитная система Российской Федерации, которая представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования рыночной экономики. Кредитный рынок представляет собой часть рынка финансовых услуг. Его можно определить как совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, социально-экономических отношений по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств в приоритетных отраслях экономики путем осуществления банковских операций как исключительного вида деятельности. Исключительность банковской деятельности предполагает, что только кредитная организация обладает правом осуществлять банковскую деятельность. Она не вправе заниматься другой (не банковской) деятельностью, так же как никакая другая коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся лицензированной кредитной организацией, не вправе осуществлять банковскую деятельность (ст 49 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)») .
Список литературы
Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // «Российская газета» от 25 декабря 1993 г.
Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.
01.1996№ 14-ФЗ — Часть 2 (ГК РФ) (с изм. и доп. от 05.
02.2007 г.)
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» (ред. 02.
03.2007)
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395−1 «О банках и банковской деятельности» (ред.
27.07. 2006)
Директивы 2000/12/СЕ Европейского парламента и совета от 20 марта 2000 г. о допуске и осуществлении деятельности кредитных учреждений.
Положение Банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата» //ВБР. 1998. N 70−71.
Банковское дело: учебник под ред. проф. В. И. Колесникова.
Москва. Финансы и статистика 2005.
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. / под ред. Г. А. Тосуняна. — М.: Юристъ, 2007.
Брагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право. Общие положения. М., 2006.
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература», 2006.
Захарова Н. Н Кредитный договор. Изд-во «Феникс». М., 2006 г.
Назарова Л. Все дороги ведут в ЦК: для авторов и пользователей кредитных историй//ЭЖ, N 30, июль 2005. С.3−6.
Об отнесении Центрального банка РФ к органам государственной власти см.: Минин B.C., начальник юридического управления Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу. К вопросу о правовом статусе Центрального банка РФ//Деньги и кредит. 1999. N 1. С. 25.
Поллард А.М., Пассейк Ж. Г., Эллис К. Х., Дейли Ж. П. Банковское право США. М.: Прогресс; Универс, 1992. С. 43.
Рахмилович В. Гражданско-правовое положение Банка России как юридического лица//Право и экономика. 2006. N 6. С. 30.
Розенберг М. Г. Правовая природа годовых по денежным обязательствам (практические и теоретические аспекты применения новых положений ГК РФ). М., 1998. С. 331.
Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л. А. Дробозина, Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007. — 479 с.
G avalda Ch., Stoufflet J. D roit du cridit. 1 livre. L
es institutions. P.: L ibraire de Cour de cassation, 1990. P. 79
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. / под ред. Г. А. Тосуняна. ;
М.: Юристъ, 2006. — С. 59
Захарова Н. Н Кредитный договор. Изд-во «Феникс». М., 2006 г. с.56
Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л. А. Дробозина, Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007. -с.299
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. / под ред. Г. А. Тосуняна. — М.: Юристъ, 2007.
— С. 59
Банковское дело: учебник под ред. проф. В. И. Колесникова.
Москва. Финансы и статистика 2005.
с.165
СЗ РФ. 1006. N 49. Ст. 5491.
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. / под ред. Г. А. Тосуняна.
— М.: Юристъ, 2007. — С. 62
Положение Банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата» //ВБР. 1998. N 70−71.
В.В. Витрянский отмечает, что договор об открытии кредитной линии можно рассматривать как генеральное соглашение, на основе которого заключаются конкретные кредитные договоры. См.: Витрянский В. В. Кредитный договор. Понятие, порядок заключения и исполнения. С. 107.
Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л. А. Дробозина, Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007. — с.345
См., подробнее: Розенберг М. Г. Правовая природа годовых по денежным обязательствам (практические и теоретические аспекты применения новых положений ГК РФ). М., 1998. С. 331.
Банковское дело: учебник под ред. проф. В. И. Колесникова.
Москва. Финансы и статистика 2005. с.176
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. / под ред. Г. А. Тосуняна.
— М.: Юристъ, 2007. — С. 63
СЗ РФ. 1998. N 33. Ст. 4012; 2001. N
17. Ст. 1714.
Банковское дело: учебник под ред. проф. В. И. Колесникова.
Москва. Финансы и статистика 2005. с.180
СЗ РФ. 1997. N 37. Ст. 4299; 2002. N
3. Ст. 223.
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. / под ред.
Г. А. Тосуняна. — М.: Юристъ, 2007. — С. 59
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература», 2006. с.134
По данным ЦБ РФ, на начало 2003 г. граждане РФ заняли у банков 141, 2 млрд руб., 2004 г. — 298, 4 млрд руб., 2005 г. — 616, 5 млрд руб. (Россияне залезли в долги//Ведомости, 05.
09.2005, N 164).
Назарова Л. Все дороги ведут в ЦК: для авторов и пользователей кредитных историй//ЭЖ, N 30, июль 2005. С.
3.
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература», 2006. с.167
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. / под ред. Г. А. Тосуняна.
— М.: Юристъ, 2007. — С. 59
Назарова Л. Все дороги ведут в ЦК: для авторов и пользователей кредитных историй//ЭЖ, N 30, июль 2005. С. 4.
Захарова Н. Н Кредитный договор. Изд-во «Феникс». М., 2006 г. с.
56.
Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л. А. Дробозина, Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007. — с.204
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. / под ред. Г. А. Тосуняна. — М.: Юристъ, 2007.
с.179
