В современном мире практически каждый человек, обременен долговыми обязательствами. И если долговые обязательства перед близким другом могут погашаться на протяжении длительного, а иногда и неограниченного времени, с банковской структурой все обстоит иначе. Это говорит о том, что намерения взять кредит в банке, должны тщательно обдумываться и анализироваться.
Кредит — одна из возможностей получить определенную сумму финансовых средств на определенный период времени. Вместе с тем, данная возможность автоматически накладывает на человека значительную степень ответственности. Отстранение от наложенных обязательств и безответственность, могут привести к печальным последствиям. Поэтому, в любом случае стоит внимательно изучить все тонкости конкретного вида кредитования.
Подведем итог. В России в настоящее время доминирующим поставщиком финансовых услуг в сфере личных финансов остается банковский сектор. При этом тенденции последних лет таковы, что особую значимость на этом рынке ресурсов приобретает динамично развивающаяся микрофинансовая индустрия. Сегмент рынка МФО — потребительские займы, займы до зарплаты, микрозаймы малому бизнесу. Клиентами преимущественно являются лица, которые не могут или не хотят финансироваться в банках (не подходят под банковские методики, имеют проблемы с кредитной историей, нуждаются в быстром финансировании и пр.). При этом сохраняется ряд качественных проблем: спекулятивный характер вложений, обусловленный низкой финансовой грамотностью населения; высокие ставки размещения, вызванные отсутствием долгосрочных и дешевых пассивов; риски избыточного кредитования, связанные с отсутствием взаимодействия с бюро кредитных историй и пр.
По причине высоких процентных ставок МФО часто вызывают ассоциации с ростовщичеством, так по займам «до зарплаты» ставки могут составлять 1−2% в день, или до 700% годовых. В то же время, высокий спрос на услуги микрофинансовых организаций свидетельствует об их значимости. Микрофинансовые организации предоставляют займы в том числе без обеспечения и поручительства, а также лицам, которые по тем или иным причинам неинтересны банкам. Развитие этой сферы экономики — необходимое условие для нормальной деятельности субъектов малого предпринимательства.
Соответственно, развитие микрофинансовой отрасли определяет новые задачи, требующие дальнейшего разрешения, прежде всего в части законодательного регулирования и финансового надзора, развития механизмов саморегулирования, а также повышения финансовой грамотности населения. Результатом преобразований должно стать окончательное оформление данного сегмента небанковского кредитования и наиболее полное удовлетворение существующего в нем спроса на ресурсы, способствующее развитию национальной экономики. Выполнение всех запланированных Банком России мероприятий, как ожидается, должно способствовать повышению прозрачности деятельности микрофинансовых организаций на территории страны, ее осуществлению в четком соответствии с действующим законодательством, а также росту обеспеченности потребностей экономики финансовыми услугами как части цивилизованного финансового рынка России.
Определенные усилия должны приложить и сами МФО. Сегодняшняя ситуация снижения доходов населения и усиления конкуренции на долговом рынке может стать своеобразным толчком для внедрения микрофинансистами эффективных инструментов для управления кредитными рисками, что уже наблюдается в крупных и динамично развивающихся компаниях. Учитывая опыт банков, МФО начинают усиливать свою риск-аналитику и внедряют банковские сервисы, в том числе технологию скоринга и мониторинг финансового поведения заемщиков. И те компании, которые грамотно подойдут к решению таких задач, смогут избежать ухудшения качества своих портфелей и не допустят роста просрочки ни в текущем, ни в последующих годах. Все это создаст объективные предпосылки для снижения процентных ставок по микрозаймам.
Список использованных источников
Федеральный закон от 02.
07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 28.
06.2014) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
Федеральный закон от 21.
12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.
07.2014) «О потребительском кредите (займе)» // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
Указание Банка России от 29.
04.2014 N 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
Баламирзоев Н.Л. Перспективы развития микрофинансового сектора экономики страны //Вести высших учебных заведений Черноземья. — 2014. — № 1. — С. 73−77.
Большой экономический словарь: 26 500 терминов / [авт. и сост.: А. Н.
Азрилиян]; под ред. А. Н. Азрилияна. — Изд. 7-е, доп. ;
М.: Ин-т новой экономики, 2007. — 1472 с.
Большой экономический словарь: экономика, финансы, бухучет, налоги, страхование, маркетинг, менеджмент, управление / авт. и сост. А. Б. Борисов. — Изд.
3-е, перераб. и доп. — М. :
Книжный мир, 2010. — 860 с.
Большой юридический словарь / под. ред. А. Я.
Сухарева. — 3-е изд. — М. :
ИНФРА-М, 2009. — 856 с.
Бровкина Н. Е. Проблемы развития кредитного рынка в условиях турбулентности // Банковское дело. — 2015. — № 1. — С. 31−36.
Государственный реестр микрофинансовых организаций [Электронный ресурс] / Банк России. — Режим доступа:
http://www.cbr.ru/sbrfr/contributors/microfinance_org/Reg_MFO.xlsx.
Зарезина Ю. Г. Микрозаймы — альтернатива банковскому кредитованию? // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития. — 2015. — № 18.
— С. 14−17.
Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) [Электронный ресурс] / Банк России. — Режим доступа:
http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf.
Кравченко Л.Н., Якшина С. В. Микрофинансовые организации как альтернатива банкам. преимущества и недостатки для заемщика // Белгородский экономический вестник. — 2014. — № 4. ;
С. 150−158.
Ожегов, С. И. Толковый словарь русского / под общ. ред.
Л. И. Скворцова. — 28-е изд., перераб. — М.: Мир и образование, 2014. — 1375 с.
Продолятченко П. А. Частное и корпоративное ростовщичество: теория и практика управления // Теоретические и прикладные аспекты современной науки. — 2015. — № 7−8. — С. 124−136.
Современный социоэкономический словарь / Б. А. Райзберг [и др.]. — М.: ИНФРА-М, 2010. — 628 с.
Сухинин А. Н. Микрофинансовые организации — перспективные методы кредитования с учетом морально-этических устоев // Система ценностей современного общества. — 2014. — № 38. — С. 162−167.
