Кредитный договор

СОДЕРЖАНИЕ Введение

1. Понятие кредитного договора

2. Виды кредитного договора

3. Содержание кредитных обязательств Заключение Список использованных источников Приложения ВВЕДЕНИЕ Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

Актуальность рассматриваемой темы состоит в том, что кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Предприятие — заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеет двойной шанс: либо применить способности и полеченные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть в будущем. Практически все в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров — договором кредита, выступая в нем в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

Значение кредитования в коммерческом обороте трудно переоценить. Кредитование позволяет проводить широкомасштабные операции, увеличивать инвестиции в различные виды деятельности и обеспечивать более быстрый оборот средств. Банки являются важнейшими участниками любой предпринимательской деятельности, и от их благополучия во многом зависит и устойчивость экономики. За время, прошедшее с момента появления первых по настоящему частных банков (1988 г.), прошло достаточно много времени, появилось множество различных банков, сложилась практика заключения и исполнения кредитных договоров, в форме которых реализуется банковский кредит.

По образному выражению, кредит является «душой торговли». И действительно, значение кредита в товарно-денежном производстве крайне велико, так как последнее обуславливает появление недостатка собственных денежных средств и необходимость его восполнения. Кредитные отношения являются тем средством, с помощью которого появляется возможность восполнить недостаток денежных средств и аккумулировать средства для вложений капитала.

Понятие договора кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте.

Объектом научного анализа настоящей работы является договор кредита как теоретическая категория и как правовое явление социальной действительности.

Предметная направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников.

Целью представленной работы предполагается решить следующие задачи:

— раскрыть термин кредитного договора;

— определить содержание и признаки договора кредита согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;

— рассмотрение существенных условий, отдельных элементов договора кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора;

— рассмотрение отдельных разновидностей кредитного договора.

Информационная база курсовой работы включает: труды ведущих отечественных авторов, статьи, опубликованные в периодических изданиях, а также Интернет-ресурсы, нормативно-правовые акты, статистические материалы.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав основного текста, заключения, списка использованных источников, приложения. Содержание работы изложено на 55 страницах машинописного текста. Библиографический список состоит из 23 источников.

1. ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА Кредитный договор представляет собой соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа, если иное не установлено гражданским законодательством и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор может предусматривать целевое использование кредита. В случаях, когда кредит предоставляется в иностранной валюте на территории Российской Федерации, то он должен соответствовать требованиям валютного законодательства.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре — консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных, или заемных, обязательств). В дореволюционном российском праве, как и в ГК РСФСР 1922 г., выход, как уже отмечалось, был найден в оформлении договора об открытии кредита как особого, предварительного договора, порождавшего лишь обязательство заключить в будущем договор о займе.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним (рисунок 1)

Рисунок 1. Юридическая природа кредитного договора Составлено автором

Предметом по кредитному договору могут быть исключительно только деньги, которые имеют нарицательную стоимость в рублях либо в иностранной валюте. В случаях, когда предметом кредитного договора выступает иностранная валюта, то отношения регулируются валютным законодательством. Независимо от суммы кредита кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора.

В случаях, когда в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном законодательством порядке.

Основное содержание кредитного договора (приложение А):

1. Проценты по кредитному договору являются существенным условием. Выплата процентов по договору является обязательной

2. Сумма кредита договора

3. Вознаграждение банку за пользование кредитным договором

4. Срок кредитного договора

5. Имущественная ответственность сторон по кредитному договору Стороны по кредитному договору показаны на рисунке 2.

Рисунок 2. Стороны по кредитному договору 18

Заемщик по кредитному договору отвечает:

1. За нецелевое использование кредита

2. За невозврат в срок Существенные условия кредитного договора показаны на рисунке 3.

Рисунок 3. Существенные условия кредитного договора 18

2. ВИДЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Выдача любого кредита (открытие кредитной линии) — это всего лишь действия направленные на исполнение обязанности банка в рамках соответствующего кредитного договора. Эти действия регламентированы Положением Банка России от 31.08.1998 № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)».

Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии, в соответствии с которым заемщик может получить от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера (лимит выдачи) либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела (лимит задолженности) Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В таком случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. При этом кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК) и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК).

Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом выпущенных в бездокументарной форме, т. е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества. Специфику этих кредитов составляет особый состав их участников и особый способ обеспечения их возврата.

В более широком смысле ломбардным называют также краткосрочный кредит (или заем) под залог (заклад) валютных ценностей или ценных бумаг.

Самостоятельную разновидность кредитных отношений представляет собой бюджетный кредит. В отличие от обычного кредита он предоставляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями — Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями — за счет средств соответствующего бюджета, т. е. своей казны. Бюджетный кредит всегда носит не только возмездный, но и целевой характер (п. 7 ст. 76 БК). Государственным и муниципальным унитарным предприятиям бюджетные кредиты могут предоставляться и на беспроцентной (безвозмездной) основе (п. 1 ст. 77 БК).

Бюджетный кредит предоставляется на основании кредитного договора с органом, уполномоченным на это соответствующим публично-правовым образованием (обычно с министерством или управлением финансов), с обязательным обеспечением в виде банковской гарантии, поручительства или залога. При этом осуществляется обязательная предварительная проверка финансового состояния получателя кредита (заемщика), а впоследствии — и систематические проверки целевого использования полученного кредита. Средства бюджетного кредита перечисляются на бюджетный счет заемщика в кредитной организации и затем расходуются им самостоятельно на предусмотренные договором цели. В таком порядке, например, кредитуется капитальное строительство объектов для федеральных государственных нужд.

В зарубежных правопорядках широко распространены договоры потребительского кредита, по которым банки предоставляют кредиты гражданам для удовлетворения их личных (потребительских) нужд. Действующее российское законодательство пока, к сожалению, не выделяет такой разновидности кредитных договоров, хотя они широко используются в банковской практике. Особенность этих отношений составляет наличие некоторых льгот для граждан-заемщиков, касающихся условий и порядка возврата кредита, а также их дополнительное регулирование законодательством о защите прав потребителей.

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем кредитования счета (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento — «текущий счет») или овердрафтом (англ. overdraft — «сверх счета»).

Онкольный кредит (англ. on call — «до звонка, до предупреждения») предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

Вместе с тем различные виды кредитования счета юридически представляют собой не разновидности кредитного договора, а договоры банковского счета с элементами кредитного договора, т. е. смешанные договоры.

Формой банковского кредитования по сути является аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика. При этом может заключаться специальный договор, в силу которого банк обязуется акцептовать вексель за уплачиваемое ему клиентом вознаграждение, а последний обязуется либо своевременно погасить долг векселедержателю, либо внести в банк соответствующую сумму. Такие отношения нередко именуются акцептным или рамбурсным кредитом. Строго говоря, такой договор оформляет оборот векселей и потому не относится к числу разновидностей кредитного договора в той же мере, в какой вексельные обязательства не совпадают с заемными (кредитными) обязательствами 13.

В современной отечественной банковской практике получило распространение так называемое вексельное кредитование, при котором условиями кредитного договора предусматривается выдача заемщику кредита не денежными средствами, а простыми векселями банка кредитора, стоимость которых (с процентами) заемщик оплачивает банку. Такие отношения в действительности не являются ни кредитными (ибо банк вовсе не кредитует заемщика), ни вексельными (ибо заемщик в отношении банка не становится ни вексельным кредитором, ни вексельным должником), ни смешанными (ибо не содержат элементов известных договоров). Речь здесь идет об особом (непоименованном) договоре, во всяком случае, не являющемся разновидностью кредитного договора 14.

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.

Кроме того, договор о предоставлении товарного кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений, причем для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей). Условия о количестве, качестве и других параметрах предоставляемых вещей определяются по правилам, регулирующим договор купли-продажи, если только иное прямо не предусмотрено в кредитном договоре.

В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном договоре (и соответственно о договоре займа). Этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК). В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т. д., может содержаться установленное в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате (предоплате) или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты.

По существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, однако, не банками (или другими кредитными организациями), а иными, обычными участниками имущественного оборота (необязательно коммерческими организациями) друг другу, причем не в рамках специальных заемных отношений. Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК), с оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК) или в рассрочку (ст. 489 ГК), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане.

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК к этому условию договора должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено содержанием соответствующего договора и не противоречит существу возникшего на его основе обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.

Сравнительная характеристика договора товарного кредита и договора коммерческого кредита предоставлена в таблице 1.

Таблица 1

Сравнительная характеристика товарного кредита и договора коммерческого кредита 18

3. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ Обязательство в самом общем виде представляет собой взаимоотношение участников экономического оборота (товарообмена), урегулированное нормами обязательственного права.

Согласно ч.1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Данное понятие относится ко всем видам обязательств, в том числе и к кредитному обязательству.

Содержанием обязательственного правоотношения являются права и обязанности его сторон. Управомоченная сторона в обязательстве называется кредитором, а лицо, обязанное к выполнению долга — должником. Субъективная обязанность должника по совершению определенных действий (или воздержанию от каких-либо действий) в обязательственном правоотношении называется долгом, а субъективное право — правом требования. В кредитном обязательстве кредитор предоставляет должнику в основном денежные средства, однако возможно и предоставление товаров либо услуг.

Предметом обязательства выступают конкретные действия участников обязательства. Из содержания таких действий должно быть предельно ясно, что именно обязан сделать конкретный должник. Сами же действия носят имущественный характер.

Как и другие правоотношения, обязательства возникают из различных юридических фактов. Согласно ч.2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований. Что касается кредитного обязательства, то основанием его возникновения является кредитный договор, т.к. невозможно появление кредитного обязательства, например из причинения вреда.

Таким образом, кредитное обязательство представляет собой гражданское правоотношение, в котором должник обязан совершить в отношении кредитора определённые действия имущественного характера, а именно возвратить данные ему в долг денежные средства либо вещи определённые родовыми признаками, а кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности.

Мы рассмотрели понятие и основные положения о кредитном обязательстве и выяснили, что в кредитном обязательстве обязательно присутствие двух субъектов: должника и кредитора, которые находятся меду собой в договорных отношениях. Возникновение кредитного обязательства по основаниям отличным от договорных невозможно. Далее рассмотрим более детально кредитный договор, как основание возникновения кредитного обязательства.

Обязанностью кредитора по кредитному договору является предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора. Прежде чем заключать договор для получения наличных денег гражданин должен заполнить анкету-заявление (приложение Б). Денежные средства могут быть предоставлены однократно, равными или неравными частями, в качестве пополняемой «кредитной линии» и т. д.

Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК РФ), последствия его просрочки (ст. 811 ГК РФ), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК РФ) и др.

В кредитных отношениях имеется возможность одностороннего отказа от исполнения заключённого кредитного договора, как со стороны заёмщика, так и со стороны кредитора (п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ). Это в какой-то мере сближает кредитный договор, консенсуальный по своей природе, и реальный договор займа.

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала, либо при допущенных заёмщиком пропусках очередных платежей по ранее оформлявшемуся кредиту. Заёмщику может быть отказано в кредите при наличии у него плохой кредитной истории в Бюро кредитных историй. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

Причины отказов по кредитам наличными предоставлены в приложении В.

Также кредитор может отказать заёмщику в кредите в случае нецелевого использования денежных средств выданных кредитной организацией заёмщику на определённые нужды (ч.3 ст. 821 ГК РФ).

С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем без мотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

Таким образом, рассмотрев данный вопрос, мы можем сделать следующие выводы: обязанностью кредитора по кредитному договору является предоставление заёмщику денежных средств, но кредитор может в одностороннем порядке отказать в выдаче кредита, заёмщик, в свою очередь может отказаться от получения кредита, не объясняя при этом своих причин, а лишь уведомив кредитора.

В настоящее время в условиях низкого уровня договорной дисциплины, ненадежности и часто просто недобросовестности контрагентов все большее развитие должны получать различные способы обеспечения исполнения обязательств.

С целью обеспечения возврата денежных средств заёмщиком кредитор может использовать различные способы обеспечения кредитного договора. Обеспечение кредитного договора практически полностью гарантирует кредитной организации возврат выданной суммы и получение процентов. При этом важным моментом является тот факт, что размер обеспечения должен покрывать не только саму сумму выданного кредита, но и сумму процентов по нему. Однако все же приоритет при защите от кредитного риска должен отдаваться не привлечению достаточного обеспечения, предназначенного для покрытия убытков, а анализу кредитоспособности заемщика, направленному на недопущение этих убытков.

В гражданском праве предусмотрено шесть основных способов обеспечения обязательства: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток. Соглашение об обеспечении обязательства является дополнительным и его недействительность не влечёт недействительности самого обязательства, однако недействительность основного обязательства влечёт недействительность обеспечивающего его обязательства (ст. 329 ГК РФ).

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства должника вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата денежных средств. Возникновение инфляционных процессов в экономике может вызывать обесценение суммы предоставленного кредита, а ухудшение финансового состояния заемщика — нарушение сроков его возврата.

В качестве обеспечения кредита банк или иная кредитная организация принимает залог, поручительство, гарантию и другие формы обязательств. Обеспечение по кредиту используется для уверенности, что сумма кредита будет возмещена в случае потери заемщиком кредитоспособности до погашения кредита. Наличие обеспечения дисциплинирует заемщика, заставляет его серьезнее относиться к своим обязанностям.

В виде обеспечения кредитного договора могут приниматься:

залог недвижимости, залог целостного имущественного комплекса, залог оборудования; залог транспортных средств; залог товара (товара в обороте);

залог имущественных прав; переуступка дебиторской задолженности; переуступка долгов; ценные бумаги, в т. ч. векселя; депозитные счета заемщика в Банке; гарантии и поручительства платежеспособных предприятий; банковские гарантии от приемлемых банков и др.

Залог имущества является одной из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Установление особого права на имущество залогодателя в сочетании с правом на преимущественное перед другими кредиторами залогодателя право обратить взыскания на предмет залога делают залог одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств.

Особенность залога в сравнении с большинством других способов обеспечения исполнения обязательств состоит в том, что он носит вещно-правовой характер. Поручительство, задаток неустойка, банковская гарантия — это способы обеспечения исполнения обязательств, не имеющих характера вещно-правовых отношений. В этих случаях кредитор верит личности должника либо лица, которое становится дополнительным (акцессорным) должником в силу принятия на себя ответственности за исполнение основным должником обязательства в рамках соответствующей конструкции обеспечения исполнения. Залог же обладает чертами, которые позволяют рассматривать его в качестве вещно-правового способа обеспечения исполнения обязательств.

В ст. 5 Закона «О залоге» указано несколько видов залогов. В частности, эта статья указывает на то, что «законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю (заклад). Залог же товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть переданы депозит нотариальной конторы или банка».

Более конкретно, виды залога делятся на заклад и ипотеку. Заклад — это когда вещь передается во владение кредитора. Заклад, в свою очередь, выражается в таких видах как, ценные бумаги, недвижимое имущество и движимое имущество.

Ипотека характеризуется тем, что вещь остается во владении должника. В последнее время широкое распространение получил залог приобретаемой на кредитные средства недвижимости, что позволило многим решить извечный «квартирный вопрос».

Согласно ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру, если иное не предусмотрено договором или законом. Ипотека делится на три вида: недвижимое имущество; ценные именные бумаги; право.

Залог имущества вытекает из залогового обязательства, выдаваемого заемщиком кредитору и подтверждающего право последнего при неисполнении платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном законодательством РФ.

Банковская гарантия и поручительство являются наиболее действенными способами обеспечения исполнения кредитных обязательств. Их практическая привлекательность связана с тем, что исполнения обязательства должником обеспечивается обязательством других лиц перед кредитором, которые гарантируют своим имуществом исполнение должником своих обязательств.

Общий обеспечительный принцип позволяет объединить банковскую гарантию и поручительство в особую группу так, в соответствии со ст. 361 ГК РФ сущность поручительства заключается в том, что поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части; в силу банковской гарантии банк (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предоставлении последним письменного требования к уплате (ст. 368 ГК РФ).

Поручительство есть форма обеспечения возвратности кредита. Поручительство — способ обеспечения исполнения обязательств, который оформляется договором, в котором поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства в полном объеме или частично. Поручитель, уплативший кредитору долг по договору, имеет право предъявить требование к должнику о возмещении уплаченной суммы.

Банки принимают в качестве обеспечения по кредитам гарантии. Гарантия отличается от поручительства тем, что не является актом, дополняющим основную сделку. Гарантия — это обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Гарантия оформляется в установленном порядке и предусматривает обязательные реквизиты. В гарантийном письме обязательно указывается в обеспечение какого договора выдана гарантия, срок обязательства о погашении и сумма гарантии.

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором. В качестве гаранта в соответствии со ст. 368 ГК РФ могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой банк (гарант) даёт письменное обязательство уплатить кредитору оговоренную денежную сумму. Принадлежащее кредитору (бенефициару) по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу (если это конечно не предусмотрено в договоре), а ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству (если другое не предусмотрено в договоре). За получение гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.

Банковской гарантия вступает в силу со дня её выдачи, а обязательство гаранта перед кредитором по гарантии прекращается:

1. с уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

2. с окончанием определённого в гарантии срока, на который она выдана;

3. вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии (либо путём возврата гаранту самой гарантии).

Кроме вышеуказанных традиционных способов обеспечения кредитного обязательства существуют и нетрадиционные способы обеспечения, которые подразделяются на следующие формы: страхование ответственности за непогашение кредита; вексель; аккредитив; чек; продажа долгов с дисконтом; лизинг; факторинг; форфейтинг.

Кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности, она также вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности.

За нарушение сроков или порядка выплаты долга к заёмщику могут быть применены меры гражданско-правового воздействия в виде пеней, неустойки или штрафа, которые оговариваются при заключении кредитного договора. В случае неисполнения должником своей обязанности по возврату кредита он может быть привлечён к уголовной ответственности. Ст. 177 УК РФ предусматривает уголовную ответственность вплоть до двух лет лишения свободы за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.

Рассмотрев данный вопрос, мы можем сделать вывод о том, что для обеспечения возврата денежных средств банками либо иными кредитными организациями может быть использовано обеспечение кредитного договора в форме залога, поручительства, гарантий и других форм обязательств. Также мы установили, что за злостное неисполнение кредитного обязательства должник может быть привлечён к уголовной ответственности.

Различают несколько видов кредитных обязательств. Кредиты могут различаться по наличию или отсутствию цели, на которые они выданы. Обязательства по кредитному договору могут предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст.821 ГК), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст.814 ГК). кредитный законодательный правоприменительный обязательство Права, обязанности и ответственность сторон на примере договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-банк» рассмотрены в приложении Г.

Кредиты часто называют двигателем экономики. В нашей стране этот источник деловой активности явно сбавляет обороты. По мнению экспертов Национального бюро кредитных историй, до конца 2013;го темпы роста рынка потребкредитования сократятся до 25−30% в год. Во многом такое падение стало следствием политики Центробанка РФ, задействовавшего масштабный план введения ограничительных мер для решения так называемой «проблемы закредитованности» населения. Решительные действия регулятора, как отмечают эксперты, фактически ликвидировали угрозу массовой невыплаты займов. Но продолжение политики ограничений может привести к серьезным негативным последствиям не только для кредитных организаций.

В общественном сознании угроза массовой невыплаты потребительских кредитов требует немедленного и решительного вмешательства властей. Обвинить государство в бездействии нельзя. Для российских банков 2013 год начался и заканчивается под лозунгом борьбы регулятора с перегревом рынка потребкредитования. Так, еще в феврале представитель Центробанка заявил о необходимости ограничить стоимость кредита «потолком» в 23−25% годовых. 1 марта нынешнего года регулятор повысил размер минимальных резервов на возможные потери: по старым кредитам они составили до 1%, а по новым — до 1,5%. А с 1 июля 2013 года Центробанк РФ повысил коэффициенты риска, которые учитывают при расчете достаточности капитала, в том случае, если общая стоимость потребкредита составляет более 25% годовых 23.

Наиболее значимой для рынка оказалась именно эта ограничительная мера. Банковская система отреагировала на введение новых коэффициентов риска вполне предсказуемо. Прежде всего выяснилось, что заметная часть банков вплотную приблизилась к минимальным границам норматива достаточности капитала. Ожидаемо упали темпы роста объемов выдачи потребительских кредитов — вдвое по сравнению с прошлым годом, с 42,9% роста в июле прошлого года до 23,4% в июле нынешнего. Новый порядок расчета достаточности капитала привел к значительному сокращению темпов роста портфелей кредитов физическим лицам в целом по банковской системе: данные по 16 основным участникам рынка потребкредитования показывают снижение этого показателя с 45% в мае до 25% к 1 августа 2013 года.

Меры, предпринятые банками для минимизации рисков, практически не оставляют лазеек для недобросовестных или несостоятельных заемщиков Не вызывает особой тревоги и макроэкономическая ситуация. В нашей стране, как отмечают эксперты Бюро кредитных историй «Эквифакс», сравнительно невелико количество активных кредитов на одного человека — этот показатель не превышает значения 1,6. Как правило, заемщики с одним или двумя кредитными договорами отличаются высокой финансовой дисциплиной. А значит, угроза массового дефолта физических лиц, мягко говоря, преувеличена. К тому же отношение кредитного портфеля к валовому внутреннему продукту в России самое низкое даже среди стран БРИКС, а большая часть выданных населению займов относится к разряду краткосрочных. Так, доля ипотечных кредитов в совокупном портфеле составляет всего 27,2% против 73,3% в странах Европейского союза. Следовательно, уже в будущем году качество кредитного портфеля улучшится. Да и отношение задолженности одного заемщика к сумме среднедушевого годового дохода в нашей стране составляет около 21%, тогда как в среднем по Европе этот показатель составляет около 98%.

Вселяет оптимизм и прогноз социально-экономического развития России на ближайшие годы: низкий уровень безработицы и рост реальных доходов населения фактически исключают возможность проявлений социального протеста, спровоцированного невозможностью выплаты кредитов. К тому же определенной страховкой от кризиса «закредитованности» служит новая кредитная политика отечественных банков.

Опыт последнего экономического кризиса научил российских банкиров заранее готовиться к изменениям рыночной конъюнктуры. Речь идет прежде всего о предупреждении возможных дефолтов. Эпоха беспрецедентно доступных кредитов уходит в прошлое. Меры, предпринятые банками для минимизации рисков, практически не оставляют лазеек для недобросовестных или несостоятельных заемщиков. Прежде всего, в абсолютном большинстве банков значительно ужесточена процедура проверки платежеспособности клиента, желающего взять кредит (андеррайтинг). Взаимодействие с Бюро кредитных историй и дополнительная верификация на этапе принятия решения о выдаче кредита позволяют отсекать клиентов с тремя и более действующими договорами о займе. Существующая система проверки к тому же поддается серьезному улучшению. Так, доступ к информации о доходах потенциальных заемщиков, при условии личного согласия граждан, позволил бы банкам до минимума снизить количество «плохих» кредитов. Роль такой исчерпывающе полной справочной базы могли бы сыграть, к примеру, данные Пенсионного фонда России.

В целом можно констатировать: угроза катастрофической «закредитованности» россиян миновала. Тем не менее, курс на введение новых ограничительных мер, скорее всего, будет продолжен. Это, как и следовало ожидать, вызывает вполне обоснованную критику со стороны представителей банковского сообщества. Прежде всего финансовые эксперты отмечают нерыночность ограничительных мер. Речь идет, в частности, о возможном введении «потолка» ставок по кредитам, что представляет собой открытую попытку искусственного манипулирования ценообразованием. Судя по опыту зарубежных стран, такого рода вмешательство может привести либо к обрушению рынка, либо к бурному росту его теневого сегмента. Не менее опасно ограничение реализации банками страховых продуктов. Как предупреждают представители банковской сферы, уровень проникновения страховых продуктов значительно снизится. В результате эта мера может отрицательно сказаться на качестве банковских активов и привести к сокращению налоговых поступлений в бюджет по причине уменьшения размера доходов крупных заемщиков.

Дальнейшее ужесточение регулирующих норм затронет не только игроков кредитного рынка. Прежде всего, введение дополнительных ограничений на рост кредитования ударит по ритейлерам, чья выручка на 20% обеспечена потребительскими кредитами. Речь, по некоторым прогнозам, идет о сокращении продаж на 10%, что составит 250 млрд. рублей в год. Соответственно, снизятся доходы бюджета от уплаты НДС и налога на прибыль. Дополнительные ограничения серьезно ударят и по банковской системе. Сегодня, в условиях замедления темпов роста экономики, многие из российских банков не имеют «запаса прочности», чтобы выполнить новые требования регулятора к размеру капитала. В результате банковская система страны может столкнуться с угрозой серии банкротств, которые осложнят положение Агентства по страхованию вкладов.

Зато, как предупреждают эксперты, потребность населения в деньгах наверняка попробуют удовлетворить «серые» кредиторы, ставки которых принято называть ростовщическими. Теми самыми, против которых сегодня вполне успешно ведут борьбу Банк России и отечественные законодатели.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Завершая рассмотрение института кредита в гражданском праве России, еще раз подчеркнем те принципиальные моменты и характерные черты этого института, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства и основных положений отечественной цивилистической доктрины.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. Он обладает всеми основными чертами договора займа, но помимо этого, ему присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа.

Ключевым критерием является субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор — консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Предметом кредитного договора являются только деньги.

Также особенностью данного кредита является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.

Законодательство устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит.

С точки зрения содержания кредитного соглашения кредитные договоры подразделяются на банковские, коммерческие и товарные.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона представляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги).

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Одной из основных проблем развития системы кредитования является проблема обеспечения доступности кредитов для большей части населения, платежеспособность которой находится на среднем для России уровне. Я считаю, что для решения данного вопроса необходимо создание системы государственного страхования рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщиков, для случаев уменьшения суммы первоначального взноса отдельным категориям граждан.

В настоящее время в условиях кризиса рынок долгосрочных кредитов взял паузу, что стало естественной реакцией банковского сектора на проблемы с долгосрочной ликвидностью, растущие валютные риски, а также риски, связанные с платежеспособностью заемщика.

Кризис снизил спрос населения на кредиты, так как они стали для заемщиков очень дорогими, возросло количество «плохих» долгов, многие российские банки сократили кредитование в больших размерах, уменьшили сроки кредитования, увеличили размер первоначального взноса до 30−50%. Сегодня банкам выгоднее заниматься краткосрочным кредитованием и овердрафтами, которые не несут больших рисков и приносят им стабильный доход. Тем, кому необходимо взять крупный кредит, могут воспользоваться консорциальным кредитом (кредит, предоставляемый одному заемщику двумя или более кредиторами). При этом необходимо учитывать валютные риски. И, конечно же, тщательнее рассчитывать свои силы на погашение кредита в срок, следить за событиями, происходящими в мировой финансовой системе. Стараться предугадать последствия кризиса ликвидности и общего спада экономики и всегда иметь запасной вариант на случай непредвиденных обстоятельств.

Так же актуальной является проблема невозвратности кредита. Это заставляет кредиторов более трезво оценивать риски и более взвешенно относиться к выдаче кредитов. На сегодняшний день существуют специальные системы, которые позволяют выявить неблагонадежного заемщика. Наиболее известной является автоматизированная система проверки заемщика «Кредитор», основанная на технологии многоуровневого анализа голоса. Данная технология позволяет по голосу определять эмоциональное состояние говорящего, различные психологические параметры, а также говорит ли он правду или лжет.

В последнее время все чаще приходится слышать о деятельности так называемых кредитных брокеров, в частности о махинациях с кредитами. Кредитный брокер — участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заемщиками в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц. На основе индивидуальных договоренностей с банками и финансовыми структурами, брокеры могут предложить своим клиентам наиболее выгодные условия по ставкам ниже банковских. Эта услуга сама по себе может быть очень востребована в России. Кредитный брокер разъясняет особенности кредитования в том или ином банке, подбирает оптимальную кредитную программу в соответствии с запросами заемщика и т. д. Таким образом, у заемщика снижается риск отказа на получение кредита.

Но среди кредитных брокеров, есть не вполне добросовестные организации. Это организации, которые существуют на полулегальной основе, а зачастую вообще никак не зарегистрированы. Они используют в своих целях отсутствия опыта заемщика в вопросах кредитования. Поэтому заемщикам необходимо быть особенно осторожными в выборе кредитного брокера.

1. «Гражданский кодекс РСФСР» (утв. ВС РСФСР 11.06.1964) (ред. от 26.11.2001). — Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс»

2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 23.07.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.10.2013). — Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс»

3. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.07.2013). — Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс»

4. «Уголовный кодекс Российской Федерации» от 13.06.1996 № 63-ФЗ (ред. от 23.07.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2013) — Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс»

5. «Бюджетный кодекс Российской Федерации» от 31.07.1998 № 145-ФЗ (ред. от 23.07.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.10.2013) — Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс»

6. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья)» от 26.11.2001 № 146-ФЗ (ред. от 23.07.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2013). — Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс»

7. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации: по сост. На 10 марта 2013 года. С коммент. к последним изм. — М.: Эксмо, 2013.

8. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395−1 (ред. от 23.07.2013) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 02.10.2013) — Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс»

9. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 07.05.2013) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» — Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс»

10. Закон РФ от 29.05.1992 № 2872−1 (ред. от 06.12.2011) «О залоге» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013) — Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс»

11. «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31.08.1998 № 54-П) (ред. от 27.07.2001) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619) — Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс»

12. Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК». Утвержден приказом «АЛЬФА-БАНК» от 30.12.2008 № 1403 (введен в действие с 30.12.2008 № 1403). Москва, 2013.

13. Агарков М. М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах. 2-е изд. М., 1994. С. 101 — 102.

14. Витрянский В. В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. — М.: Статут, 2005. — С. 218 — 219.

15. Гражданское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 30 501 «Юриспруденция» / (П.В. Алексий и др.); под ред. М. М. Рассолова, П. В. Алексия, А. Н. Кузбагарова. — 3-е изд., перераб., и доп.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.

16. Гражданское право / под общ. ред. С. С. Алексеева. 3-е изд., пересм. — М.: Норма: ИНФРА — М, 2012.

17. Мардалиев Р. Т. Гражданское право: Учебное пособие. Стандарт третьего поколения.- СПб.: Питер, 2012.

18. Пиляева В. В. Гражданское право России: Учебник: Части общая и особенная.- М.: ТК Велби, 2003.

19. «Понятие и правовое регулирование кредитного договора» / Л. Чхутиашвили // Банковское дело, 2012.-с. 75−78.

20."Другие (иные) кредиты: сущность, проблемы и перспективы" / С. Рамазанов // Финансы и кредит.-2011.-№ 39.-с. 44−48.

21. «О взиманий комиссий по кредитным договорам» / А. Молоков // Инновации, 2013. № 4 — с. 82−87.

22. «Существенные условия кредитного договора"/ Л. Наумова // Хозяйство и право, 2003. № 12. с. 36−42.

23. «Что происходит на рынке кредитов?» / Б. Лойман // Российская газета № 6193 от 27 сентября 2013 г.