Долгосрочное кредитование в России: состояние и переспективы развития

Инвестиционная деятельность отечественных предприятий в современных условиях является одним из основных факторов развития, и обеспечения стабильности национальной экономики. В стратегическом аспекте увеличение инвестиций и, прежде всего, инвестиций в основной капитал промышленности выступает ключевым звеном, определяющим возможности решения всего комплекса проблем развития экономики.

В последние несколько лет инвестиционная ситуация в экономике улучшилась, но эти позитивные изменения не приняли характер устойчивой тенденции. Ситуация с долгосрочным кредитованием в основной капитал промышленности по-прежнему характеризуется существенным кругом проблем институционального, отраслевого, регионального и ресурсного характера. Значительный износ основных средств, технологическая отсталость производственного комплекса требуют капитальных вложений.

Одной из наиболее значимых проблем, противодействующих увеличению инвестиций в основной капитал промышленности, является недостаточное и не всегда эффективное использование таких заемных источников как долгосрочное банковское кредитование. Российская экономика объективно нуждается не только в краткосрочном, но и долгосрочном кредитовании.

Необходимость решения вопросов усиления инвестиционной составляющей в деятельности коммерческих банков диктуется еще рядом проблем, с которыми неизбежно столкнется российский банковский сектор в не столь отдаленном будущем: непосредственный выход ряда российских предприятий на мировые рынки капиталов, минуя российские финансовые институты; усиление конкуренции с небанковскими финансовыми институтами по мере стабилизации положения на рынке ценных бумаг; конкуренция с зарубежными банками на российском финансовом рынке в случае осуществления ими значительных вложений в российскую экономику. Все это подчеркивают необходимость разработки и осуществления комплекса мер, направленных на стабилизацию положения в банковском секторе и активизацию инвестиционных операций банков с целью противостояния жесткой конкуренции на рынке капиталов.

Таким образом, актуальность проблем долгосрочного кредитования в России не вызывает сомнений.

Целью работы является изучение теории и практики долгосрочного кредитования в России.

Для достижения этой цели в ходе работы решаются следующие задачи:

— раскрыть понятия «кредит», «долгосрочное кредитование»;

— проанализировать роль и функции долгосрочного кредита и в современной экономике;

— выявить особенности долгосрочного кредитования в экономике России на современном этапе;

— провести анализ основных проблем долгосрочного кредитования в РФ и наметить пути их решения.

Объектом работы является деятельность коммерческих банков в системе долгосрочного кредитования в Российской Федерации.

Предметом исследования являются экономические и организационные механизмы долгосрочного кредитования в российских коммерческих банках.

Структура работы включает в себя введение, три главы, заключение, список литературы.

1. Теоретические основы долгосрочного кредитования

1.1. Понятие долгосрочного кредитования

Вопрос о трактовке понятий «кредит», «ссуда», «заем» постоянно дискутируются в экономической литературе.

В частности, под кредитом понимается совокупность отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обстоятельств. Банковский кредит как один из его видов представляет совокупность отношений, возникающих в процессе формирования банком ресурсов и их размещения на условиях возвратности, срочности и платности. Данный процесс предполагает проведение коммерческим банком различного рода операций как по привлечению временно свободных средств от физических и юридических лиц, так и по их размещению. Кредитные операции — это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. При этом имеется в виду именно содержане действий участников отношений, прежде всего банковских работников.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику, имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

На поверхности экономических явлений кредит выступает как «временное позаимствование вещи или денежных средств». При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки политэкономического анализа. Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует рассматривать как определенный вид общественных отношений. Однако кредит — не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 1.01.1995 г.) и 2 (с 1.03.1996 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Часть первая (ст. 1 — 453) Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения ее в действие. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к обязательственным отношениям, возникшим после ее введение в действие (т.е. после 1 марта 1996 года). Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, сли иное не предусмотрено правилами о кредите в ГК и не вытекает из существа кредитного договора (сочетание императивных и диспозитивных норм гражданского права).

Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, т.к. договор займа в чистом виде является кредитной сделкой. Помимо этого кредитные отношения регулируются и самим кредитным договором, включающим в себя условия, отличные от норм Гражданского кодекса, если это позволяет диспозитивная форма.

Кредитный договор является реальным, т. е. считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», т.к. именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Что касается места заключения кредитного договора, то он признается заключенным в месте жительства гражданина, или месте нахождения юридического лица, предложившего заключить такой договор (ст. ст. 435, 444 ГК РФ).

Нормативным документом, регламентирующим кредитные операции, является «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата». В соответствии с ней банк является кредитором. Кредитополучатель — это юридические и физические лица, которые обязуются использовать полученные денежные средства по целевому назначению и возвратить в установленные договором сроки, включая проценты за пользование ими. Целевое использование предполагает наличие объектов кредитования. В соответствии с вышеназванной Инструкцией кредиты юридическим лицам, к которым отнесены и индивидуальные предприниматели, предоставляются на цели, связанные с созданием и увеличением оборотных и внеоборотных активов. В отдельных случаях объектом кредитования может быть выплата зарплаты по основной деятельности. Физическим лицам кредиты предоставляются на потребительские нужды и инвестиционные цели: строительство, приобретение, ремонт и реконструкцию жилых домов, квартир и др.