Автоматизированная информационная система учета кредитов физических лиц в коммерческом банке

Министерство образования и науки РФ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ СИСТЕМ УПРАВЛЕНИЯ И РАДИОЭЛЕКТРОНИКИ (ТУСУР) Кафедра автоматизированных систем управления (АСУ) Автоматизированная информационная система учета кредитов физических лиц в коммерческом банке Пояснительная записка к выпускной квалификационной работе

РЕФЕРАТ Пояснительная записка: с. 132, рис. 9, табл. 18, прил. 3.

КРЕДИТЫ, БАНК, АВТОМАТИЗИРОВАННАЯ ИНФОРМАЦИОННАЯ СИСТЕМА, ПРОГРАММНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ, БАЗА ДАННЫХ, MICROSOFT ACCESS, BORLAND DELPHI.

Объектом разработки является автоматизированная информационная система учета кредитов физических лиц в коммерческом банке.

Цели автоматизации деятельности:

сокращение времени обработки и получения данных;

повышение достоверности данных;

повышение производительности труда;

снижение рисков потери информации;

автоматизированная подготовка необходимых документов;

повышение уровня работы с клиентами и, как следствие, конкурентоспособности банка.

Средства реализации СУБД Microsoft Access, Delphi 7.

В процессе проектирования разработаны контекстная диаграмма, диаграммы декомпозиции (BpWin), полная атрибутивная диаграмма логической модели (ErWin), полная атрибутивная диаграмма физической модели (ErWin), дерево диалога (граф перехода экранных форм), программное обеспечение средствами Delphi 7, описание применения.

Введение

Для современного российского финансового рынка характерно укрупнение кредитно-финансовых институтов и активное развитие розничного банковского бизнеса. Рост новых банковских сообществ, увеличение клиентской базы и расширение спектра предлагаемых услуг невозможно обеспечить без программного обеспечения, отвечающего самым жестким требованиям, которые предъявляет современный банковский бизнес. Если раньше усилия крупных банков были сосредоточены в основном в столичных регионах и крупных городах, то в последние годы из-за усиления конкуренции на этих рынках и роста благосостояния людей в целом финансовые структуры стали гораздо более активно развивать свои филиальные сети и вытеснять небольшие региональные банки. Последние, пытаясь выстоять в конкурентной борьбе, теперь вынуждены гораздо больше внимания, чем раньше, уделять ИТ-структуре.

На российском рынке банковской автоматизации крупные игроки из года в год укрепляют свои позиции, вытесняя более мелкие компании и не слишком подпуская иностранцев. Установки зарубежных систем по-прежнему единичны и сконцентрированы в сегменте крупных банков. Вместе с тем не сокращается — а даже, напротив, растет — доля собственных разработок. Банки, которым не удается выбрать систему, соответствующую всем требованиям их бизнеса, на рынке, готовы инвестировать в собственный продукт как в дополнительное конкурентное преимущество. Некоторые подсистемы, например, кредитные модули в малых банках являются собственными разработками, поскольку нередко это является экономически более целесообразным решением, чем использование подсистем сторонних разработчиков. Между тем, степень владения менеджерами актуальной информацией о состоянии и тенденциях функционирования всех подразделений банка напрямую влияет на успех в реализации стратегических и тактических планов развития. А в условиях повсеместного снижения доходности кредитных учреждений проблема доступа управленцев к информации становится особенно актуальной. На практике в этой области зачастую царит MS Excel, со всеми его достоинствами и недостатками. В итоге огромные объемы ценнейшей информации хранятся в локальных таблицах персональных компьютеров и на разрозненных серверах баз данных.

Вот уже 21 год в условиях жесткой конкуренции с филиалами крупнейших банков страны небольшой региональный банк «Новация» оказывает практически весь спектр банковских услуг корпоративным клиентам и гражданам Республики Адыгея. Несмотря на финансовые потрясения ОАО Акционерный коммерческий банк «Новация» сохранил свою самостоятельность, чего не смогли сделать многие коммерческие банки.

Жесткая конкуренция на рынке банковских услуг и требования обеспечить более высокую производительность труда, большую надежность и достоверность информации, лучшую ее сохранность обуславливают необходимость перехода банка от различных автономных банковских систем различных разработчиков к единой современной автоматизированной информационной банковской системе. Такая система должна обеспечивать работу всех сотрудников банка: кассиров, операционистов, кредитных работников и бухгалтерии, а также управленческого персонала.

В рамках настоящей работы планируется разработка подсистемы учета кредитов физических лиц одного из ведущих направлений банковской деятельности не только в ОАО АКБ «Новация», но и любом банке. Автоматизированная информационная система (АИС) учета кредитов физических лиц в коммерческом банке, должна выполнять следующие основные функции:

учет клиентов банка физических лиц;

ведение справочника видов кредитов (потребительский кредит, ипотека, автокредит, кредитная карта и т. д.)

учет кредитов, выданных физическим лицам;

учет поручителей и залогодателей по кредиту;

построение графика погашения кредита (равными платежами, аннуитет, в конце срока);

выполнение операций с кредитами: открытие, плановое гашение, досрочное гашение, вынос на просрочку, закрытие;

формирование выходных документов:

кредитный портфель на заданную дату;

график гашения кредита;

список клиентов Банка;

список страховых компаний;

выборка кредитных договоров по заданным критериям;

журнал операций по кредитам;

статистика выдач кредитов.

программа автоматизация кредитование интерфейс

1. Предпроектный анализ вопросов создания АИС

1.1 Описание предметной области

1.1.1 Общие сведения В истории становления и развития Акционерного коммерческого банка «Новация» отражается история всего банковского сектора новой России. В начале 90-х годов в России действовало около 3 тысяч коммерческих банков, а выжили лишь сильнейшие, то есть те, чья стратегия развития была направлена на развитие банковских услуг, расширение сети структурных подразделений, привлечение клиентуры.

Начиная с капитала в 11 тыс. руб. в 1990 году, за 21 год банк увеличил собственные средства до 212 млн руб., активы возросли с 135 тыс. руб. до 2,2 млрд руб., а кредитный портфель с 111 тыс. руб. до 1,2 млрд руб. В начале своей деятельности, банк не имел вкладов граждан, а сейчас его клиентами являются более 30 тысяч человек, а сумма вкладов составляет около 1 млрд руб.

Развивая ипотечное кредитование, банк за последние 2 года помог приобрести собственное жилье более 200 молодым семьям.

Расширилась и структурная сеть подразделений банка. Сейчас банк имеет один филиал, два дополнительных офиса и два операционных офиса, один из которых готовится принять первых клиентов в городе Краснодаре.

Согласно рэнкинга Центра Экономического Анализа Информационного Агенства Интерфакс по состоянию на 1 октября 2011 года из 46 банков Южного Федерального округа ОАО АКБ «Новация» занимал 20 место по объему активов, 34 место по величине собственных средств (капитала) банка, а по величине полученной прибыли 16 место

Из стратегических задач банка на 2011 год выполнены следующие: увеличен объем проводимых операций в условиях роста конкуренции на финансовом рынке республики Адыгея, повышен уровень прибыли адекватно росту активов, увеличен капитал банка, внедрены новые кредитные продукты, пересмотрены условия привлечения вкладов, продолжена работа по развитию пластикового бизнеса.

Сегодняшние успехи банка «Новация», его динамичный рост, стабильные финансовые показатели и надежность — все это достигнуто благодаря умеренно консервативной политике, проводимой акционерами, руководством банка и его сотрудниками.

1.1.2 Сведения об объекте автоматизации Объект автоматизации Отдел кредитования физических лиц ОАО АКБ «Новация». Банк предлагает своим клиентам физическим лицам следующие кредитные продукты:

1) Кредитная карта:

срок кредита до 12 мес.;

максимальная сумма — 100 000 руб.;

погашение кредита ежемесячно, равными долями, в соответствии с графиком;

проценты за пользование кредитом 20%

комиссия за выдачу в наличной форме 2,2%

неустойка за нарушение сроков погашения из расчета ставки рефинансирования Центрального Банка;

без обеспечение кредита.

Необходимые документы:

паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;

свидетельство ИНН;

копия трудовой книжки;

справка о доходах заемщика за последние 6 месяцев 2-НДФЛ;

2) Потребительский кредит:

Процентная ставка составляет 25% годовых;

Возраст от 18 до 70 лет;

Максимальная сумма кредита — 50 000 руб.;

Первоначальный взнос 10% от стоимости товара;

Срок кредита до 1 года;

Сумма первоначального взноса по желанию заемщика;

без обеспечение кредита.

Выдача кредита не позднее следующего дня после обращения заемщика.

Необходимые документы:

копия паспорта;

копия свидетельства ИНН;

копия медицинского страхового полиса;

справка о доходах заемщика за последние 6 месяцев 2-НДФЛ;

3) Автокредит

Максимальная сумма кредита — 3 000 000 руб.;

Срок кредита до 5 лет;

Процентная ставка 16% годовых (новый автомобиль) или 18% (подержанный автомобиль);

Страхование автомобиля по риску «АвтоКАСКО», в т. ч. от ущерба и хищения, и обязательной гражданской ответственности;

Обеспечение кредита залог приобретаемого автомобиля;

Поручительство супруга (при наличии зарегистрированного брака);

4) Ипотечное жилищное кредитование

Максимальная сумма кредита 4 000 000 руб.;

Срок кредита — до 10 лет;

Процентная ставка — 14,5% годовых;

Первоначальный взнос не менее 10% от стоимости приобретаемого жилого помещения;

Возможность привлечения созаемщиков при недостаточности доходов у заемщика;

Сумма предоставляемого кредита зависит от среднемесячного чистого дохода заемщика или совокупного дохода созаемщиков за последние 6 месяцев;

Допускается досрочное погашение кредита без уплаты штрафных санкций;

Обеспечение кредита залог приобретаемого жилого помещения.

Требования к заемщикам:

ипотечный кредит предоставляется лицам в возрасте от 22 лет, на момент исполнения обязательств возраст заемщика (созаемщиков) не должен превышать 60 лет;

наличие постоянной регистрации на территории Республики Адыгея;

отсутствие у заемщика отрицательной кредитной истории;

стаж работы не менее 6 календарных месяцев;

наличие доходов, достаточных для погашения кредита и уплаты процентов.

1.1.3 Анализ деятельности кредитного специалиста Можно выделить следующие этапы выдачи кредитного продукта (рисунки 1.1 и 1.2):

определение необходимого заемщику вида кредитного продукта (цель кредита, сумма, срок, ставка и т. д.);

сбор всех необходимых данных о заемщике, поручителях и залогодателях;

анализ кредитной заявки и вынесение решения (положительного или отрицательного);

если решение положительное, то подготовка всех необходимых документов и справок, а также кредитных и обеспечительных договоров;

подписание с клиентами документов и справок, а также кредитных и обеспечительных договоров;

выдача кредитного продукта на счет физического лица;

безналичный перевод денежных средств продавцу или их снятие наличными.

Рисунок 1.1 Контекстная диаграмма процесса выдачи кредитного продукта Рисунок 1.2 Диаграмма декомпозиции выдачи кредитного продукта

Учет клиентов-заемщиков и выданных кредитов ведется в АБС «ФОРС», не предоставляющей в необходимом объеме аналитики. Кредитный портфель для руководства готовится в таблице MS Excel.

В своей деятельности кредитный специалист руководствуется Кредитной политикой Банка, Учетной политикой Банка, а также различными положениями и рекомендациями Центрального Банка РФ, в частности Положением № 254-П от 26.03.2005 г.

1.1.4Анализ рынка автоматизации кредитования физических лиц По данным CNews Analytics автоматизацией кредитования физических лиц занимаются 75% банков. Максимальная доля на рынке автоматизации кредитования физических лиц приходится на «Диасофт» 26%. На втором месте — собственные разработки банков (17%). R-Style Softlab, ранее занимавшая вторую позицию, потеряла 7% и сместилась на третье место, с 13% рынка. ЦФТ — на четвертой позиции (11%). Пятая строчка — за компанией ПСиТ (6%). Далее идут компании «Кворум», «ЮниСАБ», «Инверсия», CSBI (по 3%) и БИС (2% рынка).

На рисунке 1.3 представлено распределение разработчиков по количеству внедрений системы автоматизации кредитования физических лиц 14% банков планируют заменить используемое решение. В качестве основных причин замены системы, используемой для автоматизации кредитования населения, отмечается замена автоматизированной банковской системы (АБС) и моральное устаревание системы, а также недостаточную функциональность решения (рисунок 1.4).

По данным опроса 61% банков, решивших сменить систему, уже выбрали поставщика решения. 29% предполагают перейти на продукты «Диасофт». Второе место по популярности сохраняет R-Style Softlab, показатели которой выросли с 20 до 26%. На третьем и четвертом местахЦФТ и «Инверсия», потерявшие 1 и 4% соответственно и имеющие сегодня 11 и 7% предпочтений. Далее следует ПрограмБанк (5%). По 3% занимают Misys, TemeНетs Group AG и собственные разработки (рисунок 1.5).

Рисунок 1.3 Распределение разработчиков по количеству внедрений Рисунок 1.4 Причины отказа от используемой системы автоматизации кредитования физических лиц

Рисунок 1.5 Распределение разработчиков в соответствии с предпочтениями банков

1.2 Обоснование необходимости внедрения АИС АИС необходима для обеспечения более высокой производительность труда, большей надежности и достоверности информации, лучшей ее сохранности.

Основной целью внедрения АИС является создание единого информационного пространства, объединения автоматизированных рабочих мест в единую систему, позволяющую решать не только учетные функции, но и управленческие задачи.

Обычно заказчик сам определяет для себя вариант внедрения. Существуют два варианта: комплексное внедрение и внедрение собственными силами. Комплексные системы достаточно дороги, внедрять их довольно сложно и долго. Многие системы невозможно адаптировать без разработчика, а банк зачастую сильно удален от них. В дополнении к сказанному: для таких систем высока стоимость работы консультантов, стоимость обучения. Зачастую системы российских разработчиков часто используют «закрытые» для изменений системы, часто такие системы не могут «пережить» смены очередной платформы.

Автоматизированные информационные системы обычно приобретаются на достаточно долгий срок (среднее время «жизни» АИС — 8−10 лет, но это не предел — во многих банках используются системы с гораздо большим «стажем» работы, правда, и обрастающими за это время новыми возможностями). Чтобы система автоматизации приносила ожидаемый эффект, она должна соответствовать данному банку — его возможностям, уровню развития и т. д. Стоимость АИС для небольшого банка не так уж и мала.

Критериев выбора систем автоматизации, как и многих других достаточно сложных и дорогих товаров (например, автомобилей), существует, конечно же, много. Какие-то из них крайне важны, какие-то могут отражать очень индивидуальные потребности. В подобных ситуациях следует во многом ориентироваться на «здравый смысл», а также иметь в виду некоторые ключевые моменты, носящие специальный характер. Выбирая систему автоматизации, стоит обратить внимание на следующее [3]:

что система автоматизации может делать, или какова ее функциональность;

во что обойдется приобретение системы, запуск ее в эксплуатацию и поддержание в рабочем состоянии, т. е. какова ее совокупная стоимость владения (крайне важно знать именно общую стоимость, а не просто цену программного обеспечения).

есть ли гарантии успешного завершения проекта внедрения и полноценного ввода системы в эксплуатацию;

что у системы «внутри» и, следовательно, насколько она надежна, долговечна, производительна, в конце концов, современна;

какова эффективность и возможные сроки окупаемости системы;

уровень и качество сервиса в послепродажный период;

возможность сопровождать и развивать систему силами специалистов самого банка;

каковы перспективы системы, будет ли она развиваться и поддерживаться поставщиком в будущем.

Очень важно сначала выявить реальные потребности банка. Определить реальные потребности в автоматизации — дело не простое. Очень хорошо, если на предприятии, в компании или в банке разработан план развития на несколько лет вперед, в котором определена роль информационных технологий и описана последовательность создания корпоративной автоматизированной системы управления. Такой продуманный подход дает наибольшую отдачу, существенно снижает риск выбрать «не ту» АИС и избежать проблем так называемой «лоскутной» автоматизации. При этом в качестве первоочередных задач может рассматриваться автоматизация наиболее критичных на данном этапе видов деятельности («узких» мест, от которых существенно зависит работа сотрудников) или наиболее трудоемких при обработке традиционным способом.

Поскольку разработка или даже внедрение уже готовой единой автоматизированной системы управления банковской деятельностью не реальна в рамках настоящей работы, то на первом этапе планируется внедрение подсистемы учета кредитов физических лиц в ОАО АКБ «Новация». Таким образом, для автоматизации учета кредитов физических лиц выбран вариант реализации посредством разработки АИС учета кредитов физических лиц, который учитывает специфику процесса обработки информации в Отделе кредитования физических лиц ОАО АКБ «Новация».

1.3 Обзор существующих программных продуктов Рассмотрим несколько примеров ведущих автоматизированных банковских информационных систем.

Розничное решение Diasoft FA# Retail от компании Диасофт состоит из интегрированных компонентов (набора слоев) фронт-, миддли бэк-офисов. Разделение компонентов решения сделано с целью повышения эффективности выполнения разнородных операций (продажи услуг и обслуживания клиентов, оперативного управления, обработки сделок и др.).

Фронт-офис — это среда, где происходит непосредственное общение клиента и банка (как при участии специалиста банка, так и без него). Это может быть и Интернет-среда, и банкомат, но в большинстве случаев фронт-офисом являются различные подразделения банка, рабочие места агентов и брокеров. Фронт-офис обеспечивает клиентам максимальную доступность банковских услуг (продажу банковских продуктов) и позволяет повысить оперативность и качество банковского обслуживания.

Миддл-офис — это рабочее место сотрудников банка, отвечающих за принятие оперативных решений. В качестве миддл-офиса могут выступать: скоринговая система, отвечающая за управление кредитными рисками, система управления возвратом кредитов, система бюджетирования.

Бэк-офис — это учетная система банка, рабочее место сотрудников, отвечающих за обработку заключенных договоров и совершенных сделок.

Фронт-офис в рамках кредитной заявки обеспечивает выполнение следующих основных операций:

поддержка всего спектра розничных кредитных продуктов: потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование, целевые потребительские кредиты, кредитные карты;

автоматизация деятельности всех подразделений банка, связанных с фронт-офисным обслуживанием кредита (службы безопасности, юридической службы, кредитных аналитиков, кредитных менеджеров, кредитного комитета и др.), а также работы сотрудников фронт-офиса (операционистов отделений банка, сотрудников автосалонов, магазинов и др.);

информационная поддержка таких кредитных продуктов банка, как предварительный расчет сумм первоначального взноса и сумм регулярных платежей;

ввод кредитной заявки, контроль правильности заполнения документов (первичная верификация);

расчет суммы кредита с учетом суммы первоначального взноса, а также платежей, включаемых в сумму кредита (комиссий, страховых премий и др.)

прикрепление графической информации к кредитной заявке (графические образы документов, представленных заемщиком и поручителями, документы, удостоверяющие личность клиента, документы, подтверждающие его доход, справка 2-НДФЛ или по форме банка, выписка с банковского счета, ИНН и др.);

передача заявки на рассмотрение в банк (при этом может быть настроена доставка уведомления для ответственного персонала банка в соответствии с регламентом банка);

формирование и печать документов, сопровождающих бумажный документооборот (например, актов приема/передачи оригиналов документов и т. п.). Контроль состояния пакета документов по кредиту (полнота документов на текущую дату, своевременность передачи документов);

поддержка технологий банка в рамках принятия решения о выдаче кредита (кредитный менеджер, юридическая служба, кредитный комитет и др.). Формирование решения по рассматриваемой кредитной заявке;

формирование пакета документов на основе одобренной заявки в составе: кредитного договора, договора на открытие банковского счета, графика платежей, списка пунктов приема платежей по кредиту, а также, в случае ипотечного кредитования, договоров обеспечения (залог приобретаемой недвижимости), связанных договоров страхования и др.

Фронт-офис в рамках сопровождения и погашения кредитов обеспечивает выполнение следующих основных операций:

прием плановых платежей по кредиту (различные варианты схемы погашения, настраиваемые по выбору банка);

прием платежей в случае задолженности (получение из бэк-офиса информации о сумме задолженности с учетом штрафов и пени, установленных банком). Погашение задолженности в порядке приоритетов, установленных для каждого вида задолженностей;

прием заявлений на полное или частичное досрочное погашение кредита (проверка возможности досрочного погашения с учетом различного вида мораториев, предварительный расчет суммы погашения на дату планируемого погашения с учетом настроенных штрафных санкций, предусмотренных кредитной программой для данного кредита на текущей стадии его обслуживания);

досрочное частичное погашение кредита (окончательный расчет и прием суммы к погашению, перерасчет графика поддерживаются как схемы с уменьшением срока кредита, так и схемы с уменьшением размера ежемесячного платежа для аннуитетных схем);

досрочное полное погашение кредита (производятся аналогичные досрочному частичному погашению проверки и расчеты сумм штрафов в случае, если предусмотрены какие-либо штрафные санкции);

закрытие договоров при полном погашении кредита;

автоматическая печать документов, поддерживающих бумажный документооборот.

Функционал решения позволяет автоматизировать процесс сопровождения выданных кредитов в части, связанной с их погашением и закрытием. В рамках действий по обслуживанию выданных кредитов обеспечивается регистрация изменений в данных о заемщике (контактная информация, адреса проживания/регистрации, данные о месте работы, семейном положении и др.). Автоматизирован процесс сопровождения выданных кредитов, актуализация информации по заемщику. В случаях необходимости может быть настроена активная актуализация данных, находящихся в распоряжении банка (формирование задач для исполнителей по проверке данных заемщика, его имущественного положения, актуальности сведений о его контактах и др.; работа по проверке сведений, фиксирование результатов проверки).

Интегрированная банковская система (ИБС) БИСКВИТ от компании БИС обеспечивает высокий уровень информационной поддержки банковских операций в условиях динамичного развития рынка финансовых услуг. Функциональная полнота позволяет автоматизировать множество операций коммерческого банка. Модульная структура дает возможность банку нести только обоснованные в данный момент сферой его деятельности и объемом документооборота затраты на программное обеспечение, легко наращивая функциональные возможности системы по мере расширения круга выполняемых операций. Единая технология позволяет автоматически отражать операцию, выполняемую в любом модуле, в единой БД и использовать ее результаты во всех остальных модулях.

Модуль «Кредиты физическим лицам» обеспечивает ведение договоров размещения денежных средств, заключенных с клиентами банка — физическими лицами, на всех этапах их жизненного цикла.

Возможности модуля:

1) ведение информации о существенных условиях соглашений:

графики платежей по основному долгу, процентам и комиссиям;

дифференцированная и аннуитетная схемы погашения;

размеры ставок процентов, комиссий, пени и штрафов;

хранение изменения условий договора в хронологической последовательности;

2) в части активных операций — поддержка различных форм кредитования:

простой кредитный договор (единовременная выдача, единовременное или поэтапное погашение);

ипотечный кредит (единовременная выдача, аннуитетная схема погашения);

овердрафт (лимит овердрафта по банковскому счету, контроль лимита при выполнении операций по счету клиента, контроль общего и внутреннего сроков кредитования);

поддержка грейс-кредитования с использовнием пластиковых карт, расчет грейси негрейс-задолженности на основе данных модуля «Кредитные карты» ИБС БИСКВИТ, использование записей по карточным транзакциям, настройка банковских операций для работы с грейс-кредитами по предоставлению и погашению;

3) ведение информации о полученном обеспечении:

вид обеспечения (гарантия, поручительство, залог имущества, ценных бумаг, драгоценных металлов);

данные о договоре обеспечения и контрагенте по нему;

количество однородных предметов обеспечения;

способ оценки обеспечения (по остатку счета, по рыночной котировке, по индивидуальной стоимости);

категория качества обеспечения;

дополнительная информация (например, описание, местонахождение);

4) предоставление пользователю полной информации о планируемой и фактической задолженности на любую дату, включая срочную и просроченную задолженность по основному долгу и процентным платежам, задолженность по пеням и др.;

5) формирование и печать первичных и отчетных документов, например, текст договора, распоряжения бухгалтерии, ведомость начисления процентов, ведомость урегулирования резерва, ведомость задолженности по договорам, ведомость об обеспечении по договорам, оценочный расчет лимита овердрафта (на основании «очищенных» оборотов по банковскому счету клиента);

6) поддержка полностью автоматической привязки к договору всех необходимых аналитических счетов на основании информации о виде контрагента, виде и сроке сделки. Перечень привязываемых счетов определяется настройкой шаблона банковской операции. Открытие/привязка счетов могут выполняться:

при добавлении договора;

после добавления договора путем выполнения банковской операции;

при выполнении учетных операций, если соответствующий счет еще не был связан с договором;

7) настраиваемый перечень счетов, закрываемых при закрытии договора;

8) ведение данных о классификации риска по кредитам в хронологической последовательности;

9) выполнение всех видов учетных операций по выдаче и сопровождению выданного кредита;

10) взаимодействие с внешними автоматизированными системами:

автоматизированные системы скоринга;

удаленные клиентские системы ипотечных брокеров и агентов;

ПО страховых компаний.

Модуль поддерживает полный перечень операций, оформляющих движение основного долга по договору, а также операции по учету процентов:

выдача и погашение кредита (с урегулированием резерва и без, с учетом использования / восстановления лимита овердрафта);

перенос ссуды на просрочку;

погашение просроченной задолженности;

списание безнадежной задолженности с баланса;

уплата процентов;

перенос процентов на просрочку;

внебалансовый учет процентов.

В массовом режиме могут выполняться такие операции, как, например, начисление процентов в конце отчетного периода на балансовых и внебалансовых счетах, урегулирование резерва на возможные потери по ссудам, урегулирование резерва на возможные потери по прочим операциям.

RS-Bank v.5.5 от компании R-Style Softlab, создана для автоматизации бизнеса средних и небольших банков с учетом требований этой категории. RS-Bank v.5.5 это новая версия популярной АБС RS-Bank 5.0, предназначенная для автоматизации всех направлений банковской деятельности: расчетно-кассовых операций, внутренней бухгалтерии, розничных услуг, услуг по кредитованию юридических и физических лиц, хозяйственной деятельности кредитной организации.

RS-Bank v.5.5 имеет модульную структуру, что позволяет производить поэтапное внедрение ее приложений, наращивая их функциональность параллельно с развитием бизнеса банка. В состав АБС RS-Bank v.5.5 входят следующие функциональные контуры:

RS-Retail v.5.5 автоматизация розничных услуг и работы с физическими лицами;

RS-Loans v.5.5 автоматизация кредитной деятельности банка;

RS-Incounting v.5.5 автоматизация хозяйственной деятельности банка.

RS-Loans программный комплекс для автоматизации банковского кредитования, охватывающий все многообразие задач, с которыми приходится сталкиваться работникам кредитных подразделений. В системе изначально настроены следующие банковские кредитные продукты:

кредитование юридических лиц;

потребительское кредитование;

автокредитование;

ипотечное кредитование;

цессии;

кредитные и офердрафтные карты (на основе взаимодействия с программным комплексом RS-Retail);

кредитные линии юридическим и физическим лицам;

овердрафтное кредитование по расчетным счетам юридических лиц;

банковские гарантии.

RS-Loans автоматизирует обработку документов, сопутствующих всему жизненному циклу кредитного договора от оформления кредитной заявки до выпуска отчетности.

Функционал по оформлению и учету кредитного договора допускает назначение индивидуальных условий кредитования (процентных ставок, алгоритма расчета процентов и пр.), автоматическое формирование всех необходимых счетов, выпуск печатных форм договоров и распоряжений на выполнение различных операций, расчет категории качества ссуды и процента резерва, расчет и распечатка графиков выдачи и погашения, оформление выдачи кредита различными способами, погашение ссуд различными способами, обслуживание произвольных комиссий и штрафных санкций, вынос ссуды на просрочку, пролонгацию договора, заключение дополнительных соглашений и возмещение переплат. В новой версии реализован механизм лимитирования, который предусматривает справочник лимитов, учитывающий требования Банка России и внутренние требования банка. Для удобства могут быть сформированы группы, по которым определяются лимиты.

При оформлении и учете договоров обеспечения автоматически формируются договоры-поручительства в различных валютах и различные виды договоров залога. Система позволяет вводить описание объектов обеспечения и вести учет обеспечения на внебалансе, учитывать категории качества обеспечения в том числе при расчете резерва.

RS-Loans предоставляет специалистам банка широкие сведения, необходимые для принятия решений по вопросам кредитования, в том числе информацию о кредитном портфеле и сводные данные по отдельным видам кредитов. В отчетах представлена информация по видам кредита, а также подробные сведения о заемщике, состоянии кредитного договора, сумме кредита в рублях и валюте, остатке задолженности, процентных ставках, сумме в рамках договоров поручительства и обеспечения по видам, просроченных суммах по основному долгу и процентам, группах риска и сумме резерва по ним, а также ряд других необходимых для анализа сведений. Программный комплекс позволяет осуществлять обмен данными с Национальным бюро кредитных историй и Центральным каталогом кредитных историй и реализовать обмен с любым другим бюро.

Рассмотрев вышеописанные программы и многие другие, можно сделать вывод, что они не подходят для автоматизации предметной области по причине их высокой стоимости внедрения и последующего сопровождения.

1.4 Цели и задачи автоматизации В рамках работы кредитного специалиста ОАО АКБ «Новация» необходимо, чтобы АИС выполняла следующие основные операции:

учет клиентов банка физических лиц;

ведение справочника видов кредитов (потребительский кредит, ипотека, автокредит, кредитная карта и т. д.)

учет кредитов, выданных физическим лицам;

учет поручителей и залогодателей по кредиту;

построение графика погашения кредита (равными платежами, аннуитет, в конце срока);

выполнение операций с кредитами: открытие, плановое гашение, досрочное гашение, вынос на просрочку, закрытие;

формирование выходных документов:

кредитный портфель на заданную дату;

график гашения кредита;

список клиентов Банка;

список страховых компаний;

выборка кредитных договоров по заданным критериям;

журнал операций по кредитам;

формирование статистических диаграмм:

структура кредитного портфеля по состоянию на дату;

суммы выдач кредитов по месяцам за период;

суммы выдач по видам кредитных продуктов за период.

1.5 Анализ целесообразности использования заданных средств разработки

1.5.1 Обоснование выбора СУБД На сегодняшний день известно более двух десятков форматов данных настольных СУБД, однако наиболее популярными следует признать Access, Paradox, FoxPro и dBase.

Рассмотрим каждую из этих СУБД в отдельности.

dBase и Visual dBase

Первая промышленная версия СУБД dBase dBase II (принадлежащая тогда компании Ashton-Tate, приобретенной позже компанией Borland) появилась в начале 80-х годов. Благодаря простоте в использовании, нетребовательности к ресурсам компьютера и, что не менее важно, грамотной маркетинговой политике компании-производителя этот продукт приобрел немалую популярность.

Хранение данных в dBase основано на принципе «одна таблица — один файл» (эти файлы обычно имеют расширение *.dbf). MEMO-поля и BLOB-поля (доступные в поздних версиях dBase) хранятся в отдельных файлах (обычно с расширением *.dbt). Индексы для таблиц также хранятся в отдельных файлах. При этом в ранних версиях этой СУБД требовалась специальная операция реиндексирования для приведения индексов в соответствие с текущим состоянием таблицы.

Формат данных dBase является открытым, что позволило ряду других производителей заимствовать его для создания dBase-подобных СУБД, частично совместимых с dBase по форматам данных. Например, весьма популярная некогда СУБД FoxBase (разработанная Fox Software, Inc. и ныне принадлежащая Microsoft) использовала формат данных dBase для таблиц, однако форматы для хранения MEMO-полей и индексов были своими собственными, несовместимыми с dBase.

После покупки dBase компанией Borland этот продукт, получивший впоследствии название Visual dBase, приобрел набор дополнительных возможностей, характерных для средств разработки этой компании и для имевшейся у нее другой настольной СУБД — Paradox. Среди этих возможностей были специальные типы полей для графических данных, поддерживаемые индексы, хранение правил ссылочной целостности внутри самой базы данных, а также возможность манипулировать данными других форматов, в частности серверных СУБД, за счет использования BDE API и SQL Links.

В настоящее время Visual dBase принадлежит компании dBase, Inc. Его последняя версия — Visual dBase 7.5 имеет следующие возможности:

cредства манипуляции данными dBase и FoxPro всех версий;

ядро доступа к данным Advantage Database Server фирмы Extended Systems и ODBC-драйвер для доступа к данным этой СУБД;

средства визуального построения запросов.

Paradox

В конце 80-х — начале 90-х годов Paradox, принадлежавший тогда компании Borland International, был весьма популярной СУБД, в том числе и в нашей стране, где он одно время занимал устойчивые позиции на рынке средств разработки настольных приложений с базами данных.

Принцип хранения данных в Paradox сходен с принципами хранения данных в dBase — каждая таблица хранится в своем файле (расширение *.db), MEMOи BLOB-поля хранятся в отдельном файле (расширение *.md), как и индексы (расширение *.px).

Однако, в отличие от dBase, формат данных Paradox не является открытым, поэтому для доступа к данным этого формата требуются специальные библиотеки. Например, в приложениях, написанных на C или Pascal, использовалась некогда популярная библиотека Paradox Engine, ставшая основой Borland Database Engine (BDE). Эта библиотека используется ныне в приложениях, созданных с помощью средств разработки Borland (Delphi, C++Builder), в некоторых генераторах отчетов (например, Crystal Reports) и в самом Paradox. Существуют и ODBC-драйверы к базам данных, созданным различными версиями этой СУБД.

Microsoft FoxPro и Visual FoxPro

FoxPro ведет свое происхождение от настольной СУБД FoxBase фирмы Fox Software. Разрабатывая FoxBase в конце 80-х годов, эта компания преследовала цель создать СУБД, функционально совместимую с dBase с точки зрения организации файлов и языка программирования, но существенно превышающую ее по производительности. Одним из способов повышения производительности являлась более эффективная организация индексных файлов, нежели в dBase, — по формату индексных файлов эти две СУБД несовместимы между собой.

По сравнению с аналогичными версиями dBase, FoxBase и более поздняя версия этого продукта, получившая название FoxPro, предоставляли своим пользователям несколько более широкие возможности, такие как использование деловой графики, генерация кода приложений, автоматическая генерация документации к приложениям и т. д.

Впоследствии этот продукт был приобретен компанией Microsoft. Его последние версии (начиная с версии 3.0, выпущенной в 1995 году) получили название Visual FoxPro. С каждой новой версией этот продукт оказывался все более и более интегрирован с другими продуктами Microsoft, в частности с Microsoft SQL Server, — в состав Visual FoxPro в течение нескольких последних лет входят средства переноса данных FoxPro в SQL Server и средства доступа к данным этого сервера из Visual FoxPro и созданных с его помощью приложений.

Последняя версия этого продукта — Visual FoxPro 6.0, доступна и отдельно, и как составная часть Microsoft Visual Studio 6.0. Отличительной особенностью этой настольной СУБД от двух рассмотренных выше является интеграция этого продукта с технологиями Microsoft, в частности поддержка COM (Component Object Model — компонентная объектная модель, являющаяся основой функционирования 32-разрядных версий Windows и организации распределенных вычислений в этой операционной системе), интеграция с Microsoft SQL Server, возможности создания распределенных приложений, основанных на концепции Windows DNA (Distributed interNet Applications).

Visual Fox Pro 6.0 предоставляет следующие возможности [8]:

средства создания COM-объектов и объектов для Microsoft Transaction Server, позволяющих создавать масштабируемые многозвенные приложения для обработки данных;

средства доступа к данным серверных СУБД, базирующиеся на использовании OLE DB (набор COM-интерфейсов, позволяющий осуществить унифицированный доступ к данным из разнообразных источников, в том числе из нереляционных баз данных и иных источников, например Microsoft Exchange);

средства доступа к данным Microsoft SQL Server и Oracle, включая возможность создания и редактирования таблиц, триггеров, хранимых процедур;

средства отладки хранимых процедур Microsoft SQL Server;

средство визуального моделирования компонентов и объектов, являющиеся составными частями приложения — Visual Modeller;

средство для управления компонентами приложений, позволяющее осуществлять их повторное использование.

Итак, тенденции развития этого продукта очевидны: из настольной СУБД Visual FoxPro постепенно превращается в средство разработки приложений в архитектуре «клиент/сервер» и распределенных приложений в архитектуре Windows DNA. Впрочем, эти тенденции в определенной степени характерны для всех наиболее популярных настольных СУБД: и dBase, и Paradox также позволяют осуществлять доступ к наиболее популярным серверным СУБД.

Microsoft Access

В отличие от Visual FoxPro, фактически превратившегося в средство разработки приложений, Access ориентирован в первую очередь на пользователей Microsoft Office, в том числе и не знакомых с программированием. Это, в частности, проявилось в том, что вся информация, относящаяся к конкретной базе данных, а именно таблицы, индексы (естественно, поддерживаемые), правила ссылочной целостности, бизнес-правила, список пользователей, а также формы и отчеты хранятся в одном файле, что в целом удобно для начинающих пользователей.

Microsoft Access это функционально полная реляционная СУБД. В ней предусмотрены все необходимые вам средства для определения и обработки данных, а также для управления ими при работе с большими объемами информации.

В состав Access входят [9]:

средства манипуляции данными Access и данными, доступными через ODBC (последние могут быть «присоединены» к базе данных Access);

средства создания форм, отчетов и приложений; при этом отчеты могут быть экспортированы в формат Microsoft Word или Microsoft Excel, а для создания приложений используется Visual Basic for Applications, общий для всех составных частей Microsoft Office;

средства доступа к данным серверных СУБД через OLE DB;

средства создания клиентских приложений для Microsoft SQL Server;

средства администрирования Microsoft SQL Server.

Система Access это набор инструментов конечного пользователя для управления базами данных. В ее состав входят конструкторы таблиц, форм, запросов и отчетов. Эту систему можно рассматривать и как среду разработки приложений. Используя макросы или модули для автоматизации решения задач, можно создавать ориентированные на пользователя приложения такими же мощными, как и приложения, написанные непосредственно на языках программирования. При этом они будут включать кнопки, меню и диалоговые окна.

Access специально спроектирован для создания многопользовательских приложений, где файлы базы данных являются разделяемыми ресурсами в сети. Система Access поддерживает обработку транзакций с гарантией их целостности. Кроме того, предусмотрена защита на уровне пользователя, что позволяет контролировать доступ к данным отдельных пользователей и целых групп.

Основываясь на изложенных выше данных в качестве СУБД разрабатываемой системы был выбран Microsoft Access.

1.5.2 Обоснование выбора языка программирования Бурное развитие вычислительной техники, потребность в эффективных средствах разработки программного обеспечения привели к появлению систем программирования, ориентированных на так называемую «быструю разработку», среди которых можно выделить Borland Delphi и Microsoft Visual Basic. В основе систем быстрой разработки (RAD-систем, Rapid Application Development среда быстрой разработки приложений) лежит технология визуального проектирования и событийного программирования, суть которой заключается в том, что среда разработки берет на себя большую часть рутинной работы, оставляя программисту работу по конструированию диалоговых окон и функций обработки событий.

Delphi это среда быстрой разработки, в которой в качестве языка программирования используется язык Delphi. Язык Delphi строго типизированный объектно-ориентированный язык, в основе которого лежит хорошо знакомый программистам Object Pascal.

Delphi мощная система визуального объектно-ориентированного проектирования, позволяющая решать множество задач, в частности [10]:

создавать законченные приложения для Windows самой различной направленности, от чисто вычислительных и логических, до графических и мультимедиа;

быстро создавать (даже начинающим программистам) профессионально выглядящий оконный интерфейс для любых приложений;

создавать мощные системы работы с локальными и удаленными базами данных;

создавать справочные системы (файлы .hlp) для своих приложений.

и многое другое.

Мечта программистов о среде программирования, в которой бы простота и удобство сочетались с мощью и гибкостью, стала реальностью с появлением среды Delphi. Она обеспечивала визуальное проектирование пользовательского интерфейса, имела развитый объектно-ориентированный язык Object Pascal (позже переименованный в Delphi) и уникальные по своей простоте и мощи средства доступа к базам данных. Язык Delphi по возможностям значительно превзошел язык Basic и даже в чем-то язык C++, но при этом он оказался весьма надежным и легким в изучении (особенно в сравнении с языком C++). В результате, среда Delphi позволила программистам легко создавать собственные компоненты и строить из них профессиональные программы. Среда оказалась настолько удачной, что по запросам любителей C++ была позже создана среда C++Builder — клон среды Delphi на основе языка C++ (с расширенным синтаксисом). Среда Delphi стала, по сути, одним из лучших средств программирования для операционной системы Windows.

Общая продуктивность любых инструментов создания программного обеспечения определяется следующими пятью важнейшими аспектами [10]:

качеством визуальной среды разработки;

скоростью работы компилятора и быстродействием откомпилированных программ;

мощностью языка программирования и его сложностью;

гибкостью и масштабируемостью используемой архитектуры баз данных;

наличием поддерживаемых средой разработки шаблонов проектирования и использования.

Безусловно, существует еще немало важных факторов например, вопросы установки, документация, поддержка сторонних производителей и т. д. Тем не менее, можно считать, что этой упрощенной модели вполне достаточно для объяснения, почему имеет смысл остановить свой выбор на Delphi.

2. Проектная часть

2.1 Инфологические проектирование АИС База данных представляет собой некоторую целевую модель предметной области. В БД (базах данных) находят отражение факты о предметной области, которые лежат в сфере интересов пользователей автоматизированной системы.

Проектирование БД начинается с предварительной структуризации предметной области. Объекты реального мира классифицируются, фиксируется их совокупность, подлежащая отображению в БД; для объекта каждого типа определяется совокупность свойств, посредством которых они будут описываться в БД; фиксируются виды отношений (взаимосвязей) между объектами. Затем решается вопрос о том, какая информация об этих объектах должна быть представлена в базе, и как это сделать с помощью данных [3, 14].

Идея установления соответствия между состоянием предметной области, его восприятием и представлением в БД лежит в основе так называемого инфологического подхода к проектированию информационных систем.

Сущность — любой различимый объект (объект, который мы можем отличить от другого), информацию о котором необходимо хранить в базе данных. Для идентификации конкретных экземпляров сущностей в некотором типе сущности при ее описании используются специальные атрибуты, играющие роль идентификатора. Это может быть один или несколько атрибутов, значения которых позволяют однозначно отличать один экземпляр сущности от другого [3, 8].

Атрибут — поименованная характеристика сущности. Его наименование должно быть уникальным для конкретного типа сущности, но может быть одинаковым для различного типа сущностей. Атрибуты используются для определения того, какая информация должна быть собрана о сущности. Здесь также существует различие между типом и экземпляром. Однако каждому экземпляру сущности присваивается только одно значение атрибута [7, 8].

Ключ — минимальный набор атрибутов, по значениям которых можно однозначно найти требуемый экземпляр сущности. Минимальность означает, что исключение из набора любого атрибута не позволяет однозначно идентифицировать сущность.

Модель «сущность-связь» является неформальной моделью предметной области и используется на этапе инфологического проектирования БД. Существует несколько подходов к построению этой модели, однако общим для всех является использование трех основных конструктивных элементов для представления составляющих предметной области — сущности, атрибута, и связи. Информация о проекте суммируется с использованием графических диаграмм.

Современные CASE-средства охватывают обширную область поддержки многочисленных технологий проектирования информационных систем: от простых средств анализа и документирования до полномасштабных средств автоматизации, покрывающих весь жизненный цикл программного обеспечения.

Наиболее трудоемкими этапами разработки информационных систем являются этапы анализа и проектирования, в процессе которых CASE-средства обеспечивают качество принимаемых технических решений и подготовку проектной документации. При этом большую роль играют методы визуального представления информации. Это предполагает построение структурных или иных диаграмм в реальном масштабе времени, использование многообразной цветовой палитры, сквозную проверку синтаксических правил. Графические средства моделирования предметной области позволяют разработчикам в наглядном виде изучать существующую информационную систему, перестраивать ее в соответствии с поставленными целями и имеющимися ограничениями [11, 15].

Среди таких пакетов — Rational Rose, Together Control Center, BPWin, ERWin, Model Mart, Silverrun Business Process Modeller, Process Analyst.

Для инфологического проектирования базы данных было выбрано CASE_средство Computer Associates ERwin 4.1.

Создание модели данных, как правило, начинается с создания логической модели. После описания логической модели, проектировщик может выбрать необходимую СУБД (систему управления базами данных) и ERwin автоматически создаст соответствующую физическую модель. На основе физической модели ERwin может сгенерировать системный каталог СУБД или соответствующий SQL-скрипт. Этот процесс называется прямым проектированием (Forward Engineering). Тем самым достигается масштабируемость — создав одну логическую модель данных, можно сгенерировать физические модели под любую поддерживаемую ERwin СУБД. С другой стороны, ERwin способен по содержимому системного каталога или SQL-скрипту воссоздать и физическую, и логическую модель данных (Reverse Engineering). На основе полученной логической модели данных можно сгенерировать физическую модель для другой СУБД и затем сгенерировать ее системный каталог [11, 16].

В проектируемой модели использовалась логико-физическая модель, описанная далее.

2.1.1 Логическое проектирование В разрабатываемой системе можно выделить следующие сущности: График, Журнал, Залог, Клиент, Кредит, Образование, Поручительство, ПредметГашения, ПредметЗалога, СемПоложение, СтатусКредита, СтрахКомпания, ТипГрафика, ТипКредита, ТипОперации.

ER-диаграмма системы на логическом уровне представлена на рисунке 2.1.

Данные в БД должны обладать свойством целостности. Под целостностью данных понимается корректность данных и их непротиворечивость в любой момент времени. Поддержание целостности базы данных может рассматриваться как защита данных от неверных изменений или разрушения (этот вопрос не относится к незаконным изменениям и разрушениям, которые являются проблемой безопасности).