Банковское кредитование физических лиц

Содержание

• ВВЕДЕНИЕ
• 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТОВАНИЯ БАНКОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
  • 1. 1. Сущность потребительского кредитования
  • 1. 2. Классификация видов и форм потребительского кредита
• 2. АНАЛИЗ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ
  • 2. 1. Общая характеристика рынка потребительского кредитования
  • 2. 2. Анализ конкуренции на региональных рынках потребительского кредитования
  • 2. 3. Тарифная политика
• 3. УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ В ПРОЦЕССЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
  • 3. 1. Понятие кредитоспособности
  • 3. 2. Методы оценки кредитоспособности
  • 3. 3. Перспективы развития потребительского кредитования в России
• ЗАКЛЮЧЕНИЕ
• ЛИТЕРАТУРА

Актуальность темы. Системная трансформация экономики и развитие рыночных отношений в России нуждается в разработке адаптированной к ней экономической политики государства. Проблемы и неоднозначность относительно выбора стратегии и тактики реализации экономической политики охватывает и ее составляющую: денено-крединую и фискально-бюджетную политики. Две взаимосвязанные экономические категории — деньги и кредит, обуславливают общее существование денежной и кредитной политики. Необходимость кредитной политики связана, во-первых, с обеспечением потребности в дополнительных источниках финансирования расширенного воспроизводства, во-вторых, с кредитной поддержкой приоритетных направлений развития отдельных областей экономики, в-третьих, с поддержкой стабильности и финансовой стойкости кредитной системы, в-четвертых, с регулированием денежного обращения. Разработка и реализация кредитной политики связана с тремя группами факторов, которые определяют: конечную цель и направления достижения, разработку механизма действия рычагов и методов влияния на их достижение, взаимосвязь кредитной, денежной и финансовой политики и их влияние на достижение общеэкономических целей государства.

Исследование проблем развития денежно-кредитных отношений нашли отображение в научных работах отечественных и зарубежных ученых, в частност М. Беркова, А. Гальчинского, А. Герасимовича, О. Василика, Н. Валенцевой, В. Киселева, А. Косого,

О. Лаврушина, Ю. Маслаченко, Г. Пановой, Питера С. Роуза, Дж. Ф. Синки и других.

В научных работах названных авторов освещаются проблемы относительно удешевления банковских кредитов, поддержки приоритетных областей экономики, рискованности кредитной деятельности банков, оценки кредитоспособности заемщиков и других вопросов, связанных с функционированием кредитного механизма. Теория и практика функционирования кредитного механизма не является новой для отечественной экономической науки, тем не менее, ее основное развитие приходилось на период административно-командной экономики, где основную роль в кредитном обеспечении и регулировании отводилось плановым и административным методам.

Цель и задачи исследования состоит в теоретическом обобщении, обосновании методологических и методических основ функционирования механизма кредитования физических лиц, его действенности в экономических процессах, разработке рекомендаций относительно усовершенствования методов и форм кредитного обеспечения и регулирование экономических процессов в России.

Поставленная цель обусловила решение совокупности таких основных задач:

-рассмотреть сущность потребительского кредитования;

-провести анализ тенденций развития российского рынка потребительского кредитования;

— определить основные перспективы развития кредитования физических лиц.

Объект исследования — кредитный механизм, его состав, структура и процесс функционирования.

Предмет исследования — кредитные отношения, которые возникают между коммерческими банками и заемщиками в процессе движения кредитных ресурсов и осуществление кредитного мониторинга.

Исследовательский приемы. Для достижения поставленной цели работы использован ряд общенаучных и специальных исследовательский приемов, взаимосвязанных и последовательно применяемых в общей логике анализа: диалектические методы познания, методы научной абстракции, индукции и дедукции, системного подхода, метод сравнения и синтеза.

1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТОВАНИЯ БАНКОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Сущность потребительского кредитования

Потребительский кредит это важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель потребительского кредита — способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения посредством приобретения товаров и услуг в рассрочку. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой потребительского кредита выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица).

Характеризуя далее сущностные черты потребительского кредита, обратим внимание на его функциональную природу. Она определяется тем, что полученные заемщиком денежные ресурсы используются лишь в качестве средства платежа. Это напрямую корреспондируется с главной целью кредита -непосредственное финансирование конечного потребления домашних хозяйств [7,с.154].

Указанные положения необходимо соотнести с направлениями кредитования представленными формой ссуды капитала и ссуды денег.

Ссуда капитала обслуживает расширенное воспроизводство, обеспечивая прирост стоимости вложенных средств. Это касается форм кредитования юридических лиц, которое направлено на увеличение стоимости основного и оборотного капитала в сфере производства. Кредит может быть выдан как ссуда денег, в результате чего не происходит возрастания стоимости.

К этому определению подходит и потребительский кредит, обусловливающий движение денег как платежного средства. В специальной литературе имеются исследования, обосновывающие роль и место потребительского кредита в контексте соотношения его двух функциональных форм.

Потребительский кредит следует рассматривать как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты как ссуды денег, так и ссуды капитала.

Имеет место определенная схожесть банковской ссуды денег, капитала и банковского потребительского кредита. Все эти формы кредита так или иначе используются для финансирования текущих затрат или же для реализации инвестиционных проектов. Все они могут предоставляться на определенный временной период. Банковскому потребительскому кредиту в определенной мере, также как и ссуде капитала и ссуде денег, свойственно увеличение денежных доходов и накоплений. Но в отличие от кредитования предприятий и фирм, где прирост стоимости действующего капитала -гавная цель получения кредита, здесь мы говорим о возможности прироста накопления отдельных потребителей.

Схожесть потребительского кредита с банковской ссудой денег и банковской ссудой капитала также и в том, что банк предоставляя ссуду потребителю требует определенное обеспечение. Необходимость обеспечения при получении потребительского кредита в банке диктуется высоким уровнем кредитного риска. Такая практика характерна для зарубежных стран, а также и для условий России. Как правило, банки предоставляют кредиты индивидуальным заемщикам под залог движимого или недвижимого имущества, например, квартир, жилых домов, антиквариата и ювелирных изделий, ценных бумаг, денежных средств, хранящихся на депозитных счетах в банках [7,с.187].

В ряде зарубежных стран банки могут предоставлять потребительские кредиты физическим лицам без какого-либо обеспечения. Такие необеспеченные ссуды выдаются банками тем лицам, которые хорошо зарекомендовали себя как аккуратные и исправные заемщики. Эти лица имеют в собственности дома, землю, счета в банках, постоянные источники доходов. У них имеется достаточно продолжительная кредитная история, которая закрепила за ними репутацию надежных заемщиков. Но все же необеспеченные банковские ссуды — вещь не очень распространенная. Такие ссуды предоставляются на короткий период и процент по ним будет всегда выше, чем по ссудам, имеющим обеспечение.

Как уже отмечалось, потребительский кредит имеет свойства как банковской ссуды денег, так и банковской ссуды капитала. Такое может быть тогда, когда заемщиками выступают лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. В этом случае часть ссуды может быть истрачена на потребительские нужды, а часть — на вложение в предпринимательский капитал. Когда физическое лицо покупает на заемные средства ценные бумаги, а также приобретает другие финансовые или материальные активы с целью сохранения стоимости своего капитала, то тогда кредит теряет свое чисто потребительное назначение. Однако банковский потребительский кредит имеет определенные отличия от банковской ссуды денег и ссуды капитала. Эти отличия связаны с разными субъектами и объектами, с разным характером движения денежной ссуды и способами использования заемщиками полученных ссуд.

Ссуда денег и ссуда капитала предоставляются банками фирмам и предприятиям, осуществляющих предпринимательскую деятельность.

Субъектами банковского потребительского кредита выступают физические лица. В условиях банковского потребительского кредита кредиторы предоставляют частным лицам деньги как средство платежа за купленный товар (услугу), а не как капитал. Поэтому такая форма кредита носит исключительно потребительский характер, являясь инструментом финансирования конечного потребления домашних хозяйств.

При потребительском кредите физические лица (потребители) берут деньги у банков для приобретения потребительских товаров и услуг для непроизводительного (конечного) их использования. Процесс использования и банковского потребительского кредита непосредственно не обусловливает увеличение стоимости ссужаемого капитала и получения дохода. При выдаче физическому лицу потребительского кредита, как и в случае банковской ссуды денег, предоставляемые деньги в кредит используются на конкретные цели приобретения необходимых товаров. Но для банков эти средства являются капиталом. Для заемщиков полученная ссуда просто расходуется на цели личного потребления. В этом случае не происходит высвобождение денег, предоставленных в кредит. Физические лица погашают свою задолженность по потребительским кредитам только за счет собственных средств и имущества.

Возвратность банковского потребительского кредита основывается на непрерывности процесса расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота капитала предпринимателей. Следует подчеркнуть, что основой платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, главным образом систематически получаемых (зарплата, пенсия, пособии, арендная плата, рентные доходы различного уровня) [8, с.254].