Анализ тенденций развития мирового рынка страхования

Реферат СТРАХОВАНИЕ, РЫНОК, СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ, ГЛОБАЛИЗАЦИЯ, РИСК, СТРАХОВЫЙ ФОНД Объектом исследования являются общественные экономические отношения, складывающиеся в современных условиях рыночной экономики по поводу организации страховой защиты граждан и юридических лиц.

Предметом исследования являются процессы формирования глобального мирового рынка страхования и перестрахования и связанные с этим изменения в деятельности страховых организаций, других субъектов страхового рынка, государственных страховых надзоров и международных организаций.

Цель работы: комплексный и всесторонний анализ мирового страхового рынка на современном этапе развития, определение его влияния на формирование страхового рынка Республики Беларусь.

Задачи работы: обозначить экономическую сущность страхования; определить основы формирования рынка страхования, его структуру и элементы; провести анализ тенденций развития современного мирового страхового рынка; дать оценку страховому рынку Республики Беларусь; рассмотреть пути совершенствования страхового рынка в экономике Республики Беларусь. Методы исследования: классификация, анализ и синтез, группировка и сравнение. Исследования и разработки: изучена сущность страхования и система мирового страхового рынка; выявлены тенденции и пути совершенствования страхового рынка в Республике Беларусь. Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

Содержание Введение

1. Сущность и роль страхования в системе общественных отношений

1.1 Экономическое содержание страхования, его значение в рыночной экономике

1.2 Страховой рынок, его социально-экономическое содержание

2. Анализ тенденций развития мирового рынка страхования

2.1 Особенности формирования мирового рынка страхования

2.2 Страховой рынок Республики Беларусь: перспективы развития Заключение Список использованных источников

Введение

В современной мировой экономике роль страхования чрезвычайно велика. Во-первых, страхование является одной из основных форм управления рисками в концепциях риск-менеджмента частных предпринимателей, во-вторых, страхование и перестрахование, обеспечивая глобальное перераспределение рисков, обеспечивают выплаты суммы страховых возмещений при наступлении страховых событий, исчисляемые иногда десятками миллиардов долларов, в-третьих, страховщики являются крупнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе, и наконец, страховщики обеспечивают необходимый уровень социальной защиты населения, являясь важнейшим дополнением, а зачастую и заменой, государственной системы социального страхования и обеспечения. В иерархии крупнейших международных компаний страховые общества занимают лидирующие позиции.

Процессы дерегулирования страховых отношений в условиях глобализации мирового страхового рынка, либерализация международной торговли страховыми услугами, концентрация страхового и перестраховочного капитала, приводят к колоссальному обострению конкуренции между крупнейшими транснациональными страховщиками, появлению новых форм страхования и перестрахования, сращиванию страхового, банковского и финансового капиталов. Страховые рынки развивающихся стран и стран переходного периода становятся приоритетным направлением международной экспансии страхового капитала. Претерпевает существенные изменения система государственного страхового надзора за деятельностью страховщиков, все большую роль приобретают межгосударственные интеграционные соглашения, Генеральное соглашение по торговле услугами, определяющие международные условия торговли страховыми услугами. Новая информационная среда с использованием Интернет создает возможности для трансграничного осуществления операций по страхованию и перестрахованию в невиданных ранее масштабах.

Республика Беларусь все в большей степени включается в мировое разделение труда, мировой финансовый рынок, систему международной торговли товарами и услугами, усиления своей роли как равноправного экономического партнера в системе международной производственной, финансовой, технологической интеграции. В значительной мере эти процессы затрагивают национальный страховой рынок и оказывают принципиально важное влияние на процессы его формирования и определения государственной политики в области страхования. В этой связи исследование мирового страхового рынка в современной рыночной экономике представляется актуальным.

Объектом работы являются общественные экономические отношения, складывающиеся в современных условиях рыночной экономики по поводу организации страховой защиты граждан и юридических лиц.

Предметом исследования являются процессы формирования глобального мирового рынка страхования и перестрахования и связанные с этим изменения в деятельности страховых организаций, других субъектов страхового рынка, государственных страховых надзоров и международных организаций.

Цель работы состоит в комплексном и всестороннем анализе мирового страхового рынка на современном этапе развития, определение его влияния на формирование страхового рынка Республики Беларусь.

Задачи работы:

— обозначить экономическую сущность страхования;

— определить основы формирования рынка страхования, его структуру и элементы;

— провести анализ тенденций развития современного мирового страхового рынка;

— дать оценку страховому рынку Республики Беларусь;

— рассмотреть пути совершенствования страхового рынка в экономике Республики Беларусь.

Методы исследования: анализ и синтез, классификация, группировка и сравнение.

Теоретическую базу исследования составили фундаментальные и прикладные труды отечественных и зарубежных экономистов, материалы периодической печати в области теории и практики финансов.

страхование мировой рынок

1. Сущность и роль страхования в системе общественных отношений

1.1 Экономическое содержание страхования, его значение в рыночной экономике Страхование это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Убытки возмещаются из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда страховые события (риски), предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика, вызывают значительную потребность в деньгах. Например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня [22, с. 159].

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсацию убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии человека до определенного возраста.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Как экономическую категорию страхование характеризуют следующие признаки:

— наличие перераспределительных отношений;

— наличие страхового риска (и критерия его оценки);

— формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

— сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

— солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

— замкнутая раскладка ущерба;

— перераспределение ущерба в пространстве и времени;

— возвратность страховых платежей;

— самоокупаемость страховой деятельности.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию [19, с. 289].

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных; условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.).

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия [21, с. 101].

Основными принципами, лежащими в основе организации страхования, являются следующие (рисунок 1.1).

Рисунок 1.1 — Принципы страхования Примечание — Источник: [25, с. 291]

Первый из перечисленных принципов означает, что страховые отношения носят не постоянный, а вероятностный характер. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая, ни размер причиненных убытков. Однако вероятность наступления внезапных, непредвиденных и непреодолимых событий, влекущих за собой возможность нанесения материального или иного ущерба, можно рассчитать, используя теорию вероятности и математической статистики.

Возвратность средств означает, что вся сумма мобилизованных в страховой фонд страховых платежей возвращается в форме возмещения ущерба самим же страхователям в течение принятого в расчет временного периода и в том же территориальном масштабе. Что касается прибыли страховой организации, то она образуется от вложения собственных и привлеченных денежных средств в различные инвестиционные проекты. Следует добавить, что данный принцип реализуется полностью только в условиях развитого рынка, когда страховщик имеет возможность выбора направлений вложения свободных денежных средств и гарантии получения прибыли [20, с. 65].

Перераспределительные отношения при страховании характеризуются тем, что сумма ущерба, подлежащая возмещению, распределяется между всеми участниками страховых отношений. Страховые отношения носят строго очерченный (замкнутый) характер. В этом и заключается главная идея страхования — распределить потери среди группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску. Замкнутая солидарная раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших от страхового случая, как правило, меньше числа участников страхования, особенно, если число участников достаточно велико.

Содержание страховых отношений наиболее полно выражают следующие функции (рисунок 1.2).

Рисунок 1.2 — Функции страхования Примечание — Источник: [20, с. 66]

Содержание рисковой функции заключается в перераспределении части страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными последствиями страховых событий.

Предупредительная функция отражает отношения по использованию части страхового фонда для предотвращения или уменьшения возможного ущерба путем осуществления предупредительных и репрессивных мероприятий.

Сберегательная функция присуща долгосрочным видам страхования жизни, в которых накапливается страховая сумма, обусловленная в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срока страхования. Однако в условиях инфляции эта функция теряет свою значимость.

Контрольная функция страхования обусловлена строго целевой направленностью в использовании и формировании страховых фондов и резервов.

Экономические отношения по предупреждению разрушительных последствий чрезвычайных страховых событий и возмещению ущерба в совокупности составляют содержание категории страховой защиты. Специфичность этой категории определяется такими признаками, как случайный (вероятностный) характер наступления страховых событий, чрезвычайность нанесенного ущерба и объективная потребность предупреждения и возмещения негативных последствий страхового события.

Страховой фонд используется для возмещения имущественного ущерба при наступлении неблагоприятных чрезвычайных событий и оказании помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни: временная или постоянная утрата трудоспособности, достижение совершеннолетия, вступление в брак и др. Кроме того, средства страхового фонда используются для целей предотвращения или уменьшения ущерба. Существует две категории принимаемых мер: предупредительные (превентивные), имеющие цель предупредить возможность возникновения бедствия (строительство дамб, огнестойкое и антисейсмическое строительство и т. д.), и подавляющие (репрессивные) для ограничения разрушительной силы уже наступившего бедствия (тушение пожаров, проведение спасательных работ) [23, с. 242].

Страховой фонд неразрывно связан с общественным воспроизводством, является его обязательным элементом и выступает в качестве экономического метода восстановления производительных сил, разрушаемых стихийными силами природы или несчастными случаями. В условиях рыночной экономики страховой фонд определяется экономической необходимостью, а страхование является обязательным элементом рыночной инфраструктуры, экономическим рычагом стабилизации экономики.

В практике существуют три основные формы создания страховых фондов (рисунок 1.3).

Рисунок 1.3 — Формы страховых фондов Примечание — Источник: [25, с. 291]

Значение и распространение каждой формы предопределяется конкретными историческими и экономическими условиями и зависит в конечном счете от уровня развития производительных сил общества.

Под самострахованием понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов каждым предприятием или хозяйством в отдельности. Особое значение имеют страховые фонды для сельскохозяйственного производства, поскольку оно тесно связано с климатическими и природными условиями и в большей степени, чем промышленность, подвергается воздействию стихийных сил.

Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда состоит в обеспечении возмещения ущерба в случае глобальных катастроф, аварий и стихийных бедствий.

Третья форма создания страхового фонда страхование существенно отличается от рассмотренных выше форм. При этом методе фонд создается за счет страховых взносов участников страхования (предприятий, учреждений, организаций, отдельных граждан и т. д.) и расходуется на строго определенные цели: на возмещение убытков от стихийных бедствий и выплату страховых сумм только участникам создания страхового фонда. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем, а выплата страхового возмещения и страховых сумм пострадавшим страхователям осуществляется на основе определенных правил, оговоренных в договорах страхования [24, с. 443].

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной форме. Обязательное страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения. Добровольное страхование базируется на договорной основе. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и сроки их уплаты, объем страховой ответственности страховщика.

Таким образом, страхование — древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая одновременно является и неотъемлемой составляющей производственных отношений. Страхование представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных страховых фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.

1.2 Страховой рынок, его социально-экономическое содержание

Страховой рынок это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и формируются предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций [25, с. 286].

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья (рисунок 1.4).

Рисунок 1.4 — Структура страхового рынка

Примечание — Источник: [25, с. 294]

Первичное звено страхового рынка страховое общество, или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, она осуществляет заключение договоров страхования и на обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему пpоизводственных отношений. Свои отношения с другими страховщиками она строит на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбор граждан. Человек может свободно тратить свои доходы, самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг [3, с. 98].

Спрос и предложение в условиях рыночной экономики постоянно изменяются, что стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок при этом выполняет регулирующую функцию. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.

Решения, которые принимает андеррайтер, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, подтверждаемых общественной практикой. В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органичную связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения [8, с. 59].

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения страховых услуг можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под международным страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков. В свою очередь, каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования [10, с. 153].

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В самом характере современных страховых услуг произошли существенные изменения, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники и автоматики в страховую сферу.

В настоящее время в мировой практике страхования существует две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Специализация непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции диверсификации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, приобретают биржевые маклерские фирмы, предприятия розничной торговли, гостиницы и т. д.).

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования.

Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. Под системой следует понимать группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др. Эта система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Заметим, что выделение системы и среды чисто условный методологический прием, позволяющий более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка в общей рыночной системе.

Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем внутренней системы и внешнего окружения (рисунок 1.5).

Рисунок 1.5 — Окружение страхового рынка

Примечание — Источник: [25, с. 295]

Внутренняя система полностью управляется со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, не управляемых со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее [6, с. 69].

К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании. Основные из этих управляемых страховой компанией переменных: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. Особое значение имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность страхового фонда. Важно также наличие подготовленного квалифицированного персонала страховщика, который способен вести эффективную коммерческую работу. Многое зависит от компетентности руководящего состава страхового общества, понимающего цели и задачи рыночной деятельности страховщика.

Совокупность всех этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж, который оказывает существенное влияние на формирование спроса. Немаловажное значение имеет и работа страховщика по исследованию рынка [25, с. 290].

Все перечисленные управляемые компоненты взаимосвязаны, так как решение по одному из них затрагивает действие других. Из бесчисленного множества вариаций каждого из них генеральный менеджер страховой компании должен подобрать оптимальное сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект.

Внешнее окружение рынка это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему; рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее, в свою очередь, состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик влиять не может.

Как уже отмечалось выше, к основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг инфраструктура страховщика [4, с. 121].

Фактор технического уровня страховой компании оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электронной связи также относится к внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой компании) [21, с. 110].

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее ограничивающе, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка [19, с. 293].

Среди проблем, с которыми сталкиваются страховые компании индустриально развитых стран, можно отметит такие, как:

— интернационализация страхового бизнеса;

— появление крупных страховых групп;

— инвестиции в ценные бумаги;

— финансовые мошенничества;

— резкие изменения политической ситуации во многих странах;

— несбалансированные возрастные структуры персонала;

— появление новых информационных технологий;

— обеспечение личной безопасности страховых работников.

Таким образом, рынок страхования играет важную роль в экономическом развитии и является особенно значимым для стран с переходной экономикой. Страхование является защитным экономическим механизмом, направленным на поддержание производства и качества жизни общества. Особую актуальность страховые услуги приобрели в настоящее время, когда возникла потребность в долгосрочных инвестиционных ресурсах в реальный сектор экономики. Поэтому важной задачей является изучение рынка страховых услуг, выявление его проблем и основных путей их решения.

2. Анализ тенденций развития мирового рынка страхования

2.1 Особенности формирования мирового рынка страхования Процесс формирования рынка страхования как важного экономического института мировой экономической системы можно условно разделить на три этапа [7, с. 3]:

— первоначальный этап, характеризующийся спорадическими экономическими действиями, в результате которых происходило создание первых обществ по совместному страхованию предпринимательской деятельности, при этом предприниматели, страхуя свою деятельность, вкладывали финансовые средства в бизнес другого предпринимателя;

— на втором этапе происходило постепенное формирование постоянных экономических связей и создание первых бирж, на которых диверсифицировался риск экономической деятельности;

— на третьем, современном этапе устанавливаются долговременные экономические связи, формируется стабильная система страхования в рамках мирового сообщества.

Если кратко рассмотреть содержание каждого из этих этапов, то можно отметить следующее.

На первом этапе страхование получило свое развитие в Европе из морского страхования, вызванного активной торговлей товарами, перевозимыми морским путем. Активизация внешнеторговых контактов привела к созданию фондовых бирж. Первая фондовая биржа возникла в Амстердаме в XVII в. Дальнейшее развитие биржевой торговли было связано с ростом государственного долга. Капиталы, вкладываемые в облигации государственных займов, вследствие большой ликвидности последних, могли быть в любое время превращены в деньги. Понятие ликвидности для определения уровня рискованности ценных бумаг стало основным в деятельности фондовой биржи.

На втором этапе главной функцией фондового рынка стало получение прибыли в результате биржевой спекуляции, основанной на высоком уровне ликвидности акций компаний, и в сфере страхования произошел переход от страхования рисков к диверсификации портфеля спекулятивной деятельности.

На современном, третьем этапе биржа и рынки капитала уже сами требуют страхования своей деятельности. На этом этапе складывается мировой рынок капиталов, что обусловливает возникновение условий для формирования единых рынков страхования и перестрахования, функционирование которых включается в мировой рынок капиталов и тем самым неизбежно получает аспекты глобализации. С известной долей условности можно определить, что по мере своего развития и, главное, либерализации рынок страхования, соединяясь в своем функционировании с рынком капиталов, все в большей степени глобализируется.

Процесс глобализации экономики является закономерным для мирового развития. Возросшая в последние десятилетия взаимозависимость экономик различных стран связана с формированием общего экономического пространства. В рамках сложившегося экономического порядка отраслевая структура, обмен информацией и технологиями, интернационализация производственных сил определяются с учетом мировой конъюнктуры, а экономические подъемы и спады приобретают всеобъемлющий, планетарный характер [21, с. 65].

Глобализация мирового страхового рынка отражает совокупность основных направлений его развития, имеет особенности, связанные со спецификой страховой деятельности по распределению принимаемых на страхование рисков. Прежде всего, она проявляется в развитии следующих тенденций:

— концентрации страхового и перестраховочного капиталов в виде массовых слияний и поглощений страховых и перестраховочных обществ на мировом страховом рынке и формировании на этой основе транснациональных страховых компаний;

— сращивании страхового, банковского и финансового капиталов в международных масштабах, приводящем к формированию транснациональных финансовых групп;

— концентрации на рынке страховых посредников, проявляющейся в формировании крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних обществ;

— конвергенции традиционных форм и видов страховых и финансовых услуг и появлении на этой основе альтернативного страхования и перестрахования;

— секьюритизации как формы управления страховыми рисками;

— изменении рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей страховых услуг и использования сети Интернет для их продажи;

— расширении доступа иностранных страховщиков на ранее «закрытые» рынки стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии под влиянием политических изменений, создания Всемирной торговой организации, Международной ассоциации страховых надзоров.

К настоящему времени единый мировой рынок страхования не сформировался, однако уже сейчас можно условно выделить сложившиеся вокруг главных мировых финансовых центров региональные рынки, на которых действуют национальные и транснациональные страховые корпорации.

По национальной принадлежности они относятся к «триаде» трём экономическим центрам нашей планеты: вокруг США формируется североамериканский страховой рынок, включающий Канаду; страны ЕС формируют европейский страховой рынок; Япония японский, к которому тяготеют восточно-азиатские страны. Каждый из региональных рынков имеет свои особенности [9, с. 10].

Страхование, как таковое, возникло в США задолго до американской революции, но бум на рынке страховых услуг начался лишь в середине XIX в. Темпы деловой активности в Соединенных Штатах стали стремительно расти. В этот период не все страховые компании обладали достаточными средствами и не всегда управлялись компетентными людьми, вследствие чего часто возникали ситуации, когда страхователи не получали необходимого возмещения при наступлении страхового случая. В этой связи стали создаваться органы по надзору за страховой деятельностью. Первым шагом в развитии страхового регулирования стало образование в штатах независимых страховых комиссий. В 1851 г. в Нью-Хемпшире впервые была создана комиссия по регулированию деятельности страховщика. Примеру Нью-Хемпшира последовали и другие штаты. В 1859 г. в Нью-Йорке было образовано независимое административное агентство, которому были предоставлены широкие полномочия в области лицензирования и страховых расследований.

По мере того как страхование получало распространение по всему североамериканскому континенту, неизбежно появились и связанные с этим проблемы. Поскольку каждый отдельный штат занимался контролем за деятельностью своих страховых компаний за границами штата, это приводило к тому, что из-за несоответствия законов в разных штатах возникали конфликтные ситуации. Попытки сторонников федерального регулирования страховой деятельности провести необходимый законопроект через конгресс не увенчались успехом. Было принято решение не оспаривать права местных чиновников на контроль за деятельностью страховщиков в штатах. Решение данного вопроса в судебном порядке так же не увенчалось успехом. Снятие преград в деятельности страховщиков позволило бы многократно увеличить объемы сборов страховых премий компаниями вследствие развития деятельности [11, с. 56].

В Соединенных Штатах не существует единого страхового рынка. Страховая компания, которая хочет работать на всей территории Соединенных Штатов, должна иметь 50 разрешений от аппаратов администрации штатов, которым она должна будет предоставлять отчет, согласовывать тарифы, коммерческую деятельность и прочее. Отсутствие единой законодательной системы в рамках федерации затрудняет формирование страхового рынка.

Рынок страхования в Японии является вторым по величине сборов страховых премий в мире и имеет ряд особенностей.

Во-первых, японский рынок до недавнего времени был практически закрытым для иностранных страховщиков. И за рубежом японские промышленные транснациональные компании (ТНК) страхуют риски своих филиалов и «дочек» в японских страховых корпорациях. Лишь реформы последних лет привнесли атмосферу открытости и конкуренции. Как и во многих других странах с ограниченным доступом иностранного участия, либерализация японского рынка страхования способствовала вступление Японии в ВТО.

Во-вторых, японский рынок представляет собой жестко регулируемую государством систему отношений клиента и исполнителя услуг вплоть до определения суммы страховой премии, что позволяет развиваться всем страховым фирмам без учета их конкурентоспособности.

В-третьих, жесткое регулирование государством деятельности страховых организаций ограничивает деятельность и не стимулирует распространение крупных японских страховых ТНК по всему миру. Низкая конкурентоспособность и государственное регулирование делают страховые ТНК Японии менее успешными в мировой финансовой системе.

В-четвертых, особенностью японского рынка является сохранение и поддержание на нем сложившихся национальных традиций, вплоть до того, что страховка по страхованию жизни выплачивается во всех случаях, даже при самоубийстве. Национальные предпочтения приводят к тому, что практически все японцы страхуются в национальных компаниях, избегая иностранные.

Для японской страховой модели характерен приоритет страхования жизни, по сравнению с другими видами. Страхование жизни дает 80% сборов страховой премии.

Высокая доля страхования жизни в совокупной страховой премии является особенностью страхового сектора не только Японии, но и большинства азиатских стран. Высокая степень развития этого сегмента объясняется двумя основными причинами [21, с. 66].

Во-первых, рост уровня жизни и качества медицинского обслуживания сопровождается низкой рождаемостью, понижением удельного веса лиц детского возраста в составе населения страны и еще большим повышением высокой доли пожилых людей и усилением демографического старения населения. Так, доля лиц в возрасте 60 лет и старше по отношению ко всему населению составляет в Японии более 20%. Доля трудоспособного населения лишь немногим превышает число пенсионеров, и это превышение быстро сокращается.

Во-вторых, использование договоров накопительного страхования жизни как инструмента управления активами обеспечивает высокий уровень рентабельности вложенного капитала.

Важная особенность японского страхового рынка: Токио как столица второго по величине после североамериканского страхового рынка фактически является центром Азиатско-Тихоокеанского региона.

Еще одна немаловажная особенность самая высокая степень концентрации и защищенности. Концентрация финансовой мощи позволяет этому сектору играть важную роль в экономике страны, о чем можно судить по высокому удельному весу в ВВП: доля общего объема страховых премий в ВВП составляет в настоящее время 14% и демонстрирует повышательную тенденцию после того, как азиатский финансовый кризис и общее неблагоприятное положение японской экономики вызвали в конце 90-х гг. снижение сборов страховых премий.

В целом развитие японского рынка и восстановление его после кризиса 1990;х гг. предполагает снятие излишних барьеров на пути развития страховой деятельности.

Не отличается полным единством и европейский рынок. Несмотря на продолжительный период интеграционных процессов не сложилась единая система тарификации, в каждой стране действует своя система, отражающая национальные особенности страны. Существенны различия в стоимости страхования, что во многом обусловлено малоэффективными способами управления на некоторых рынках. Эти обстоятельства являются препятствиями на пути формирования общеевропейского страхового рынка и объясняют позицию многих экспертов, предполагающих, что на европейском страховом рынке еще долгое время большинство рисков ущерба будет страховаться национальными компаниями на национальных страховых рынках. Тремя крупнейшими национальными рынками Европы являются страховые рынки Германии, Великобритании и Франции. Компании других европейских стран, и прежде всего таких стран, как Швейцария, Нидерланды, Италия, Швеция, Люксембург, ориентированы в основном на общеевропейский рынок и выступают главными стимулами его формирования и развития [1, с. 88].

В 2013 г. объем мирового страхового рынка, оцениваемый по показателю мирового сбора страховых премий, составил 4 641 млрд долл. США. Необходимо отметить, что 2 608 млрд долл. (56%) пришлось на страхование жизни и 2 032 млрд долл. на рисковое страхование. Географическая структура мирового страхового рынка имеет ярко выраженный «многополярный» характер, который соответствует структуре современной мировой экономики с наличием основных «центров экономической силы» и концентрацией деловой активности в их пределах (Европа, США, Япония). Наиболее развитые рынки страхования по показателю страховой премии представлены в таблице 2.1.

Таблица 2.1 — Мировой рынок страхования, млрд долл. США

Примечание Источник:[17].

В 2013 г. Европа обеспечила 35,16% мирового объема собранных страховых премий, Северная Америка 29,83%, Азия 27,55%, на Африку и Океанию пришлось 3,5%, оставшиеся 3,96% поделили Латинская Америка и Карибы. Лидерами по страховым выплатам в мировом разрезе считаются: США, Япония, Великобритания.

Следует отметить, что начиная с 70-х гг. XX в. в стратегии развития страховых компаний, прежде всего европейских и американских, стала наблюдаться тенденция к интернационализации деятельности. Иметь представительство компании за пределами страны своего происхождения стало общепринятой нормой. Эта тенденция отвечала потребностям того времени. К примеру, интернационализация деятельности французских страховых обществ была продиктована необходимостью административного сопровождения своих клиентов крупных промышленных компаний в процессе их производственной деятельности за рубежом и, как следствие, приобретение на иностранных рынках национальных страховых компаний. К 1987 г. доля премии, заработанной французскими страховыми компаниями за пределами Франции, составила 18% от общего финансового результата. В начале 1990 г. она уже достигла 23%, а в 2013 г. 39%, или 192 млрд евро, из которых 121 млрд евро пришлось на страхование жизни, 71 млрд евро на страхование «non-life» (дословно «не жизни»).

Новым этапом процесса интернационализации мирового страхового хозяйства стало развитие международной страховой деятельности в рамках транснациональных страховых компаний (ТНСК). Транснационализация бизнеса является формой интернационализации хозяйственной жизни, результатом которой является развитие международного производства продукции и услуг, участвующих в международном внутрифирменном кооперировании в рамках функционирования ТНК (ее материнской компании, филиалов и дочерних компаний) [7, с. 3].

Если проанализировать стратегическое развитие бизнеса европейских ТНСК в течение последних десятилетий, то можно увидеть явную тенденцию активизации их деятельности в странах Центральной и Восточной Европы (СЕЕ). Очередная волна расширения Европейского союза в 2004 г. (Кипр, Мальта, Эстония, Венгрия, Латвия, Литва, Польша, Чехия, Словакия и Словения) и в 2007 г. (Румыния и Болгария) открыла новые перспективы развития европейских ТНСК. В указанных странах наблюдается очень интенсивный рост страховых сборов. Однако существует и ряд других немаловажных критериев выбора стран Центральной и Восточной Европы в качестве стратегической зоны развития ТНСК. Для страховой компании, развивающейся в трансграничном режиме, эти критерии имеют основополагающее значение: они помогают определить уровень потенциальной прибыли компании в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Одним из основных критериев определения уровня развития рынка может выступать показатель проникновения страхования в экономику страны, т. е. вклад страховой отрасли в развитие национальной экономики или соотношение страховой премии и ВВП (рисунок 2.1).

Рисунок 2.1 — Доля страхового сектора в ВВП стран в 2013 г.

Примечание — Источник:[17].

Наибольший удельный вес страхового сектора в ВВП приходится на такие страны, как Нидерланды, Южную Корею, Великобританию, однако в мировом разрезе первое место приходится на Тайвань, второе — на Южную Африку, третье — на Гонконг.

Еще одним, не менее важным показателем для определения уровня развития страхового рынка выступает страховая премия на душу населения плотность страхования (рисунок 2.2).

Рисунок 2.2 — Плотность страхования в 2013 г.

Примечание — Источник:[17].

В развитых странах Европы страховая премия на душу населения составляет 2,5−7,7 тыс. долл. США (Швейцария — 7 701 долл США, Дания — 5 708 долл США, Финдляндия — 5 073 долл США, Люксембург — 5 009 долл США). В США страховая премия на душу населения в 2013 г. составила 3,979 тыс. долл. США, в Японии 4,207 тыс. долл. США. Плотность страхования в странах Центральной и Восточной Европы существенно ниже, что связано с уровнем дохода на душу населения. В Чехии, Словакии, Польше плотность страхования составляет 400−750 долл. на человека, что приближено к среднемировому показателю 600 долл. США. Выделяется группа стран с низким доходом населения (Болгария, Сербия, Румыния и Украина), где показатель плотности страхования 50−150 долл. на человека [11, с. 58].

Что касается будущего потенциала развития нового рынка, то его можно определить с помощью анализа динамики внутреннего валового продукта страны, при росте которого увеличивается и доля страхового сектора в ВВП. Традиционно темпы прироста ВВП в развитых странах составляют 2−3% в год, в развивающихся от 4% и выше. К примеру, среднегодовые темпы роста ВВП стран Центральной и Восточной Европы составляют около 5−6%, а рост страховых сборов до 13% ежегодно. Таким образом, привлекательность страховых рынков стран СЕЕ для иностранных инвесторов определяется их основными характеристиками: низким уровнем проникновения и плотности страхования наряду с высокими темпами роста ВВП. Именно развивающиеся рынки стали стратегической целью международных страховых групп, таких как, например, «Allianz» или AXA, которые постоянно наращивают свое присутствие в странах Центральной и Восточной Европы, а также в Азии. По итогам 2013 г. «Allianz» заработал в странах Центральной и Восточной Европы 6,18 млрд евро (11% прироста по сравнению с 2012 г.), из которых 4 млрд евро пришлось на рисковое страхование и 2,18 млрд евро на страхование жизни и здоровья. Начав развивать свой бизнес еще в 1989 г. в Венгрии, «Allianz» в настоящее время является лидером в этом регионе с долей рынка в 9%.