Должностные обязанности промоутера ОАО «Сбербанк России»

1. Характеристика ОАО «Сбербанк России «

1.2 Современный ОАО «Сбербанк России» и стратегия развития до 2014г

1.3 Организационная структура ОАО «Сбербанк России»

2. Должностные обязанности промоутера ОАО «Сбербанк России»

2.1 Характеристика Отдела Сбербанка № 8634/0234

3. Анализ деятельности ОАО «Сбербанк России»

4. Рекомендации по повышению эффективности работы ОАО «Сбербанк»

Заключение

Библиографический список

Банковская деятельность во всех государствах относится к числу наиболее регулируемых. Это связано с тем, что в банках хранится значительная часть денежных ресурсов и ценностей, которые принадлежат хозяйствующим субъектам и населению, через банки проходит основная часть расчетов между предприятиями и предприятий с бюджетами. От состояния банков зависит способность эффективного развития экономики.

Банкэто организация, созданная для привлечения денежных средств (пассивная операция) и размещения (активная операция) их на условиях возвратности, платности, срочности.

В процессе прохождения летней ознакомительной практике в банке студенту необходимо познакомиться с основным функциональным предназначением банка и отделения прохождения о практики в частности, с услугами, предоставляемыми банками, с организационной структурой отделения, с основными производственными показателями деятельности, а также законодательными актами: устав, положения об отделе, должностными инструкциями.

Производственная практика проходила в отделении Сбербанка России № 8634/0234 по улице Красный путь 111, в качестве консультанта (промоутера) в секторе обслуживания физических лиц. Продолжительность практики составила четыре недели с 24 июня по 21 июля 2013 года.

Целью производственной практики являлось закрепление и углубление теоретических знаний, приобретение практических умений и опыта производственной, экономической и научной работы по своей специальности.

Основными задачами настоящей практики являются:

— ознакомление с нормативными документами, регулирующими деятельность ОАО «Сбербанк России «;

— изучение системы статистической, бухгалтерской и финансовой отчетности ОАО «Сбербанк России «;

— провести анализ годового баланса банка и дать оценку основных показателей деятельности банка.

В качестве информационной базы для анализа использована годовая отчетность по МСФО ОАО «Сбербанк России «за 2011, 2012 годы, доступная через локальную сеть Интернет.

сбербанк промоутер финансовая отчетность

1.1 Характеристика ОАО «Сбербанк РФ»

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечении средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчикамизалогом его успешной работы.

Полное наименование —Открытое акционерное общество «Сбербанк России» .Кроме того, в деловой практике, в том числе во внутренних документах и формах, зачастую используется сокращение — СБ РФ.

По данным МСФО (2012 года), в Сбербанке работают 232 196 человек. Центральному банку Российской Федерации принадлежит 60,25% голосующих акций и 57,58% в уставном капитале банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Доля физических лиц в уставном капитале банка составляет около 9%, а доля иностранных инвесторов — более 24%.C 1996 года торги акциями Сбербанка России проводятся на российских биржах ММВБ и РТС. В марте 2007 года Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд рублей. Средний дневной объём торгов акциями Сбербанка составляет 40% объёма торгов на ММВБ.

Органами управления Сбербанка являются: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет, Правление Банка. Возглавляет Правление Президент и председатель Правления Банка .С ноября 2007 года эту должность занимает Герман Греф.

По состоянию на 9 августа 2011 года собственный капитал банка составил 1 421 млрд руб. С начала года величина капитала возросла на 14,4%. Источник роста капитала — заработанная чистая прибыль. Прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 250,1 млрд руб., чистая прибыль составила 201,2 млрд руб. против 76,8 млрд руб. за 7 месяцев 2010 года.

Кредитный портфель корпоративных клиентов на 1 августа 2011 года составил 5 174 млрд руб., увеличившись за 7 месяцев на 8,6%, портфель розничных кредитов на 1 августа составил 1 478 млрд руб., увеличившись за 7 месяцев на 13,6%.

Активы банка с начала 2011 года увеличились на 484 млрд руб. или 5,7% и превысили 9 трлн руб. Активы Сбербанка составляют более четверти совокупных активов всей банковской системы Российской Федерации.

Сбербанк — крупнейший в России банк по объёмам операций с физическими лицами. Средства физических лиц в июле 2011 года увеличились на 37 млрд руб. до 5 094 млрд руб.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 490 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Основной целью ОАО «Сбербанк РФ» является обеспечение роста инвестиционной привлекательности и сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов. Для достижения поставленной задачи деятельность ОАО «Сбербанк РФ» направлена на совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.

Сбербанк РФ — универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, ОАО «Сбербанк РФ» стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

Основные направления деятельности ОАО «Сбербанк РФ»:

· кредитование российских предприятий;

· кредитование частных клиентов;

· вложение в государственные ценные бумаги и облигации банка России;

· осуществление операций на комиссионной основе.

Средства для осуществления указанной деятельности привлекаются Банком из следующих источников: средства акционеров; вклады частных клиентов; средства юридических лиц; другие источники, в том числе заимствования на международных финансовых рынках.

1.2 Современный ОАО «Сбербанк» и стратегия развития до 2014 г.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Обыкновенные и привилегированные акции Банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня — лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.

Сбербанк — современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России).

Сбербанк предоставляет розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк также предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. Интеграция бизнеса «Тройки Диалог», переименованной в Sberbank Corporate & Investment Banking (Sberbank CIB), позволила Сбербанку предложить клиентам высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, в том числе сложноструктурированные инвестиционно-банковские продукты, ECM, DCM, M&A, а также операции на глобальных рынках.

Сбербанк России предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания — одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 68 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк Онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 9,4 млн и 5,4 млн активных пользователей соответственно.

В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank). Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за 170-тилетнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет Sberbank Switzerland AG.

21 октября 2008 года Наблюдательный совет Сбербанка России единогласно одобрил Стратегию развития Сбербанка до 2014 года.

Основные направления преобразований.

— Максимальная ориентация на клиента и превращение Сбербанка в «сервисную» компанию по обслуживанию индивидуальных и корпоративных клиентов.

— Технологическое обновление Банка и «индустриализация» систем и процессов.

— Существенное повышение операционной эффективности Банка на основе самых современных технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям за счет внедрения Производственной Системы Сбербанка, разработанной на базе технологий Lean.

— Развитие операций на международных рынках, прежде всего в странах СНГ Рис. 1- Цели и задачи до 2014 года

Реализация Стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов.

1.3 Организационная структура ОАО «Сбербанк России»

По организационной структуре Сберегательный банк РФ является крупной кредитной организацией. Поскольку он имеет помимо головного офиса в г. Москве сеть филиалов и представительств по России.

Органы управления Сбербанка включают: общее собрание акционеров, Наблюдательный Совет, Правление (совет директоров банка во главе с президентом). Компетенция органов управления банка определена в его уставе.

Непосредственное руководство текущей деятельностью коммерческого банка осуществляет Правление. Оно несет ответственность перед Общим собранием акционеров и Советом банка. Правление состоит из Председателя правления, его заместителей и других членов.

Заседания Правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосов. При равенстве голосов голос Председателя является решающим. Решения Правления оформляются в форме приказа Председателя правления банка. При Правлении банка создается Кредитный комитет.

В функции Кредитного комитета входят:

разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения;

подготовка заключений по предоставлению ссуд;

рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием и ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается Общим собранием акционеров. Порядок деятельности комиссии определяется внутренними документами общества, утверждается общим собранием собственников банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены Совета банка и Правления банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Ревизионная комиссия подотчетна общему собранию акционеров.

Для обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении годовые балансы банков, утвержденные Общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны (после подтверждения достоверности предоставленных в них сведений аудиторской организацией) публиковаться в печати.

Центральный аппарат имеет множество структурных подразделений, каждый из которых выполняет определенный вид работ:

— казначейство Сбербанка России включает управления операциями на денежных и фондовых рынках;

— кредитный блок (разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; подготовка заключений по предоставлению краткосрочных и долгосрочных ссуд по предприятием, населению, в финансовую аренду (лизинг)). Он включает: управление кредитования, кредитования машиностроения, управление финансированием строительных проектов, управление кредитования частных клиентов, корпоративных клиентов;

— управление валютных и неторговых операций (операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, вы том числе операции, связанные с использованием в качестве средства платежа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте; ввоз и пересылка валютных ценностей; осуществление международных денежных переводов);

— управление банковских карт (осуществляется обслуживание клиентов по пластиковым картам, учет движения пластиковых карт);

— операционное управление, управление кассовой работы и управление инкассации (проводит расчетно-кассовое обслуживание населения и юридических лиц);

— управление ценных бумаг (ведение личных банковских счетов клиента, управление ценными бумагами клиента с целью выгодной реализации, получение гарантированного дохода, замены одних ценных бумаг на другие; взимание доходов в пользу клиентов и т. д.);

— депозитарий (обеспечение удобства использования и предачи бумаг (оказание услуг по хранению, опеке, попечительству сертификатов ценных бумаг клиентов и/или учету перехода прав на них), снижении рисков сделок, упрощении обработки информации о ценных бумагах, предоставляемых ими правах и их владельцах);

— управление стратегического планирования (разработка текущих, перспективных, долгосрочных планов дальнейшего развития Банка);

— финансовое управление и налоговое планирование (учет финансово-хозяйственной деятельности банка; контроль за экономным использованием материальных, трудовых и финансовых ресурсов; контроль за сохранностью собственности общества; формирование учетной политики бухгалтерского и налогового учета);

— управление рисками (контроль и управление рисками, возникающими в процессе финансово-хозяйственной деятельности);

— управление по работе с филиалами (руководство и контроль по деятельности филиалов, проведение ревизии);

— управление учета и контроля банковских операций;

— управление внутреннего контроля, ревизий и аудита (осуществляет анализ и контроль за результатами хозяйственной деятельности банка и его филиалов);

— управление учета и контроля розничных операций;

— управление банковскими технологиями (следят за новейшими разработками банковских технологий и по мере необходимости проводят усовершенствование работы Банка);

— управление внедрения и сопровождения АСУ, управление технических средств и телекоммуникаций (осуществляет техническую поддержку и установку оборудования и компьютеров для обеспечения бесперебойной работы Банка);

— юридическое управление (текущая деятельность отдела заключается в правовом сопровождении деятельности представительных органов управления комбината (общего собрания, Совета директоров), юридическая защита интересов банка и взыскание долгов);

— управление международных отношений, общественных связей (осуществляют налаживание и поддержка связей с партнерами, живущими и работающими в РФ и за ее пределами);

— управление по работе с персоналом (осуществляют прием и увольнение на работу, ведет документооборот по движению кадров на предприятии. Работа ведется под управлением начальника отдела кадров);

— управление безопасности (обеспечивает безопасность деятельности на ОАО Сбербанк России. В нее входят: эксперт по экономической безопасности (обеспечение экономической безопасности) и бюро по режиму и пропускам во главе начальника (обеспечивают охрану имущества и внутреннего режима в банке);

— управление развития материально-технической базы (занимается обеспечением всеми необходимыми расходными материалами для бесперебойной работы Банка);

— административно-хозяйственное управление (обеспечение хозяйственного обслуживания и надлежащего состояния зданий, помещений в соответствии с правилами и нормами производственной санитарии и пожарной безопасности);

— управление делами и секретариат (занимаются поддержкой в текущей деятельности Совет директоров, обеспечением документооборота по текущей, инвестиционной и финансовой деятельности Банка).

Широкая филиальная сеть дает возможность комплексного обслуживания в едином стандарте расположенных в разных регионах подразделений крупных предприятий, холдингов, финансово-промышленных групп. Наличие филиалов Банка по всей территории России, расположенных в различных экономических регионах и часовых поясах, позволяет эффективно маневрировать ресурсами. Единая сеть создает уникальные условия для обмена и внедрения позитивного опыта, дает возможность тиражирования типовых структур управления, продуктов и технологий.

2. Должностные обязанности промоутера Сбербанка России

Я проходила производственную практику в отделении Сбербанка России № 8634/0234 по улице Красный путь 111, в качестве консультанта (промоутера) в секторе обслуживания физических лиц.

Отделение Сбербанка имеет систему электронной очереди. Каждый клиент должен зарегистрироваться и ожидать, когда его пригласят для обслуживания. Терминал регистрации в электронной очереди имеет три поля: 1) расчетное обслуживание, операции с картами и сберегательными книжками, вклады и т. д. 2) обмен валют и выдача крупных сумм наличных 3) выдача карт, изъятых из банкомата. Каждому полю соответствуют определенные номера окон, к которым нужно подойти клиенту, поэтому одной из моих задач было консультирование по регистрации в системе электронной очереди.

В зале обслуживания физических лиц установлены два мобильных киоска. Один из них имеет механические кнопки, функцию выдачи наличных и приема наличных пачкой до 40 купюр. На нем можно выполнять следующие операции: прием наличных, выдача наличных, перевод с карты на карту, погашение кредита сбербанка, перечисление средств с карты и наличных на сберкнижку, перечисление средств с книжки на карту при наличии подключенной услуги «Сбербанк Онлайн», в которой связаны эти счета, оплата налогов и иные операции.

Более функциональным является второе устройство самообслуживания, которое имеет сенсорное управление, а, следовательно, с помощью него можно проводить операции, которые требуют ввода адреса, ФИО, номера договора с буквами. Но данный мобильный киоск принимает купюры по одной и не имеет функции выдачи наличных. На нем выполняются дополнительные операции: погашение кредитов других коммерческих банков (по БИК банка), оплата штрафов ГИБДД УР и Татарстана, оплата госпошлин за регистрацию прав недвижимости, в регистрационную палату, В ЗАГС, за замену паспорта.

В задачи промоутера входит предложение клиентам банка, которые уже зарегистрированы в очереди, воспользоваться банкоматом по двум причинам: это уменьшает время ожидания клиентов, которые проводят операции, осуществление которых невозможно на банкомате (получение блиц-переводов, замена карты и т. д.), и проценты по ряду операции через устройство самообслуживания меньше.

Наиболее частые вопросы, которые задают клиенты Сбербанка в процессе пользования мобильными киосками: время зачисления денежных средств на книжку (4−5 часов), на карту по 16ти и 18ти значному номеру карты (моментально), на карту по международному номеру (до 1 дня), на счет другого банка при погашении кредита (до 3 дней), перевод средств на карту, комментарий по поводу выданных в банкомате чеков (неверно введен ПИН, запрошена некорректная сумма и т. д.), об операциях, которые можно и нельзя совершать кредитной картой (например, нельзя оплатить услуги ЖКХможно только снять наличные с кредитки с процентами и ими оплатить коммунальные платежи), пополнение кредитных карт сторонних банков (по реквизитам карты).

Промоутеры следят за работоспособностью устройств самообслуживания. Вопросы, которые не входят в его компетенцию, направляются к начальнику операционного сектора или его заместителю. Если нужное устройство в данный момент не работает или очередь более 5−7 человек, то клиентов направляют в специализированное помещение с банкоматами при банке вне зала обслуживания. В час-пик там также работают консультанты.

2.1 Характеристика Отдела Сбербанка № 8634/0234

Сектор обслуживания физических лиц является структурным подразделением операционного отдела ОАО «Сбербанк России», данный сектор руководствуется ФЗ «О банках и банковской деятельности», и иными законами и правовыми актами РФ, Уставом Сбербанка России, решениями Наблюдательного Совета, Правления и Президента Сбербанка России, нормативными и распорядительными документами Сбербанка России, Положением об операционном отделе, иными нормативными и распорядительными документами, Положением о секторе обслуживания физических лиц операционного отдела.

Задачами сектора являются: развитие деятельности отделения, обслуживания физических лиц, формирование благоприятного климата обслуживания клиентов, расширение клиентской базы. Данный сектор ведет банковские счета физических лиц, проводит расчетное обслуживание, прием платежей и переводов, обеспечивает выплату пособий и пенсий, компенсаций, з/п и стипендий, открывает и обслуживает банковские карты, проводит обмен валют, заключает кредитные договоры и выдает кредиты, сберегательные сертификаты, производит замену поврежденных и ветхих купюр на годные к обращению, размен купюр, занимается покупкой-продажей чеков, анализирует подлинность купюр, заключает договоры брокерского обслуживания и т. д.

Сектор возглавляет начальник сектора, который назначается приказом Управляющего отделением. Начальник осуществляет руководство и несет ответственность за выполнение функций сектора.

3. Анализ деятельности ОАО «Сбербанк России»

Табл. 1.1-Анализ деятельности за 2010 г

Основным источником роста прибыли стало сокращение отчислений на создание резервов на 235,1 млрд руб. (или на 60,5%) за 2010 год в сравнении с 2009 годом. Причиной снижения чистой прибыли во втором квартале 2010 года явились убытки от торговых операций и переоценки ценных бумаг, а также рост операционных расходов.

В 2010 году Группа продемонстрировала высокие результаты деятельности, что подтверждается рентабельностью собственных средств в 20,6% В четвертом квартале 2010 года показатели рентабельности Группы ROA и ROE увеличились по сравнению с предыдущим кварталом вследствие роста чистой прибыли. Операционные доходы до создания резервов под обесценение кредитного портфеля выросли за 2010 год на 2,9% в сравнении с предыдущим годом. Крупнейшим источником роста операционных доходов являются комиссионные доходы. Чистые процентные доходы по-прежнему остаются основным компонентом операционных доходов. Рост операционных доходов до создания резервов под обесценение кредитного портфеля в четвертом квартале 2010 объясняется преимущественно увеличением чистых процентных доходов и чистых комиссионных доходов. Чистые процентные доходы за 2010 год сократились на 1,4% по сравнению с 2009 годом, что обусловлено снижением процентных ставок на рынке, а также конкуренцией за более качественных заемщиков. Рост процентной маржи главным образом был продиктован общим снижением стоимости заемных средств в четвертом квартале 2010 года на 0,4 п.п. на фоне роста доходности кредитов юридическим лицам на 0,3 п.п. Процентные доходы Группы за 2010 год сократились на 2,4% в сравнении 2009 годом. Доходность кредитования корпоративных клиентов выросла в четвертом квартале 2010 года на 30 п.п. вследствие активизации работы по сбору ранее недоплаченных процентов по кредитам юридическим лицам В состав прочих процентных доходов за 2010 год входят процентные доходы по долговым ценным бумагам в размере 105,6 млрд руб. (54,2 млрд руб. за 2009 год).Процентные расходы за 2010 год сократились на 4,0% по сравнению с 2009 годом. Основной составляющей процентных расходов Группы являются процентные расходы по средствам физических лиц.

Стоимость привлечения средств физических лиц устойчиво снижалась в 2010 году как результат политики банка в области ценообразования. В состав прочих процентных расходов за 2010 год входят процентные расходы по субординированным займам в размере 28,2 млрд руб. (41,3 млрд руб. за 2009 год).Комиссионные доходы за 2010 год выросли на 23,8% по сравнению с прошлым годом. Основным источником комиссионных доходов Группы остаются расчетно-кассовые операции с клиентами. Комиссии от операций с физическими лицами растут опережающими темпами по сравнению с комиссиями от операций с юридическими лицами. В состав прочих комиссионных доходов за 2010 год входит агентская комиссия, полученная при продаже страховых контрактов, в размере 9,4 млрд руб. (0,6 млрд руб. за 2009 год), а также комиссия за проведение операций с иностранной валютой, в размере 5,9 млрд руб. (7,9 млрд руб. за 2009 год).Значительное увеличение процентных доходов по ценным бумагам объясняется ростом вложений Группы в облигации Банка России, ОФЗ и корпоративные облигации.

Чистые доходы от торговых операций и переоценки ценных бумаг за 2010 год снизились на 32,8% по сравнению с предыдущим годом. Нереализованные доходы от переоценки инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, являющиеся компонентом прочих совокупных доходов, за 2010 год составили 31,3 млрд руб. (40,7 млрд руб. за 2009 год).Доходы за вычетом расходов от операций и переоценки иностранной валюты за 2010 год включают доходы от операций с иностранной валютой в размере 8,1 млрд руб. (13,0 млрд руб. за 2009 год), доходы от переоценки иностранной валюты в размере 15,2 млрд руб. (15,3 млрд руб. за 2009 год), а также убытки по операциям с валютными производными финансовыми инструментами в размере 9,2 млрд руб. (12,1 млрд руб. за 2009 год). Убытки от операций с производными финансовыми инструментами в иностранной валюте возникли в результате проведения сделок хеджирования, поэтому они взаимосвязаны с доходами от переоценки иностранной валюты.

Совокупные операционные расходы за 2010 год выросли на 23,2% по сравнению с прошлым годом. Рост расходов на персонал обусловлен плановым повышением зарплат с целью приведения их к рыночному уровню. Реализация стратегии Группы, включающая в себя различные инфраструктурные проекты Банка, а также расходы на маркетинг и рекламу послужили причинами роста прочих операционных расходов. Расходы по созданию резерва под обесценение кредитного портфеля сократились в течение 2010 года на 60,5% по сравнению с предыдущим годом вследствие стабилизации качества кредитного портфеля. Продажа ряда неработающих кредитов стала основной причиной роста списаний в четвертом квартале 2010 года. Активы Группы выросли на 21,4% в 2010 году. Указанный рост был в основном вызван ростом портфеля ценных бумаг и объемов кредитования клиентов. Доля работающих активов составляет 87,6% от общих активов Группы. Портфель кредитов клиентам увеличился на 13,7% в 2010 году в связи с ростом объема кредитования как физических, так и юридических лиц на фоне растущего спроса. Рост портфеля кредитов корпоративным клиентам за 2010 год составил 606 млрд руб. Или 14,2%. Рост портфеля кредитов физическим лицам за 2010 год составил 142 млрд руб. Или 12,1% Отраслевая структура кредитного портфеля Группы достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли составляет 16,3% от совокупного кредитного портфеля Группы. В течение 2010 года доля рублевых кредитов сократилась на 3,9 п.п. Структура кредитного портфеля Группы по срокам до погашения постепенно меняется в сторону увеличения доли среднесрочных кредитов (от 1 до 3 лет).За 2010 год портфель ОФЗ увеличился в 2 раза и достиг 684,4 млрд руб. Вложения в облигации Банка России и корпоративные облигации также росли высокими темпами.

В 2010 году Группа создала портфель инвестиционных ценных бумаг, удерживаемых до погашения, величина которого составила 358,1 млрд руб. по состоянию на 31.12.2010. В 2010 году Группа наращивала портфель корпоративных акций, который составил 115,3 млрд руб. на 31.12.2010.Основной ресурсной базой Группы остаются депозиты физических лиц, доля которых в общих обязательствах составляет 63%. Величина субординированного долга сократилась в течение 2010 года вследствие выплаты 200 млрд руб. до срока погашения. Заимствования на международных рынках капитала по состоянию на 31.12.2010 составили 250,2 млрд руб. или 3,3% обязательств. В сентябре-октябре 2010 года Группа разместила ценные бумаги в размере 1,25 млрд. долларов США по ставке 5,4% годовых. В декабре 2010 года Группа получила синдицированный кредит в размере 2 млрд. долларов США от консорциума иностранных банков по шестимесячной ставке LIBOR плюс 1,5% годовых. Достаточность капитала Группы значительно превышает минимальные требования Базельского комитета. В мае 2010 года Группа погасила 200 млрд руб. из субординированного кредита в размере 500 млрд., полученного от Банка России в четвертом квартале 2008 года, что привело к снижению капитала второго уровня Группы. Показатель достаточности общего капитала Группы, рассчитанный в соответствии с Базельским соглашением о капитале, по состоянию на 31.12.2010 г. составляет 16,8%.

Анализ деятельности за 2011 год

Табл. 1.2-Анализ деятельности за 2011 г.

Основным источником роста чистой прибыли за 2011 год по сравнению с 2010 годом являлись увеличение чистого процентного и комиссионного доходов. Существенный рост продемонстрировали также прочие операционные доходы. Снижение чистой прибыли в 4 квартале 2011 года частично связано с отрицательной переоценкой офисной недвижимости банка. Увеличение чистой прибыли за 2011 год привело к росту показателей рентабельности. Рентабельность активов в четвертом квартале 2011 года снизилась в результате снижения чистой прибыли и существенного роста активов.

Рост операционных доходов до создания резервов под обесценение кредитного портфеля за 2011 год по сравнению с 2010 годом составил 14,3%. Основными компонентами операционного дохода остаются чистые процентные и комиссионные доходы с долей более 94,5%. Чистые процентные доходы за 2011 год выросли на 17,1% по сравнению с 2010 годом, что связано с увеличением объемов работающих активов и ростом доли наиболее доходных активов, преимущественно кредитов. Чистая процентная маржа росла в течение 2011 года и в четвертом квартале составила 6,7%. Стоимость заемных средств сократилась с 4,1% в четвертом квартале 2010 года до 3,5% в четвертом квартале 2011 года. Процентные доходы Группы за 2011 год выросли на 6,9% по сравнению с 2010 годом. Средняя доходность кредитного портфеля оставалась стабильной в течение 2011 года. В состав прочих процентных доходов за 2011 год входят процентные доходы по долговым ценным бумагам в размере 101,8 млрд руб. (105,6 млрд руб. за 2010 год). Основным источником снижения доходности портфеля кредитов физическим лицам в четвертом квартале 2011 года стал опережающий рост кредитного портфеля в декабре по сравнению с процентными доходами. Процентные расходы за 2011 год сократились на 8,5% по сравнению с 2010 годом. Основной составляющей процентных расходов Группы являются процентные расходы по средствам физических лиц. Стоимость привлечения средств физических лиц устойчиво снижалась в течение 2010 и 2011 годов как результат погашения долгосрочных вкладов с высокими процентными ставками, привлеченных в период финансового кризиса. В состав прочих процентных расходов за 2011 год входят процентные расходы по субординированным займам в размере 19,5 млрд руб. (28,2 млрд руб. за 2010 год).

Комиссионные доходы за 2011 год выросли на 16,0% по сравнению с 2010 годом. Основным источником комиссионных доходов Группы остаются расчетно-кассовые операции с клиентами. Комиссия по операциям с пластиковыми картами основной источник роста комиссионных доходов. Сокращение процентных доходов по ценным бумагам за 2011 год связано с уменьшением портфеля долговых ценных бумаг Группы. Снижение доходов от торговых операций и переоценки ценных бумаг обусловлено в 2011 году высокой волатильностью Российского рынка ценных бумаг. Доходы за вычетом расходов от операций и переоценки иностранной валюты в размере 9,5 млрд руб. за 2011 год (14,1 млрд руб. за 2010 год) включают доходы от операций с иностранной валютой в размере 5,5 млрд руб. (8,1 млрд руб. за 2010 год), доход от переоценки иностранной валюты в размере 1,4 млрд руб. (15,2 млрд руб. за 2010 год), а также доходы от операций с валютными производными финансовыми инструментами в размере 2,6 млрд руб. (убыток 9,2 млрд руб. за 2010 год).

Финансовый результат от операций с производными финансовыми инструментами в иностранной валюте получен в основном в результате проведения сделок «валютный своп» и взаимосвязан с результатом от переоценки иностранной валюты. Операционные расходы за 2011 года выросли на 31,0% по сравнению с 2010 годом. Рост расходов на персонал составил 26,4%, в то время как остальные статьи операционных расходов увеличились на 38,0%. Основными источниками роста операционных расходов стали продолжающиеся инвестиции в повышение качества персонала Группы, в развитие инфраструктуры ИТ и переформатирование офисной сети.

Восстановление резервов под обесценение кредитного портфеля за 2011 год в размере1,2 млрд руб. связано с улучшением качества кредитного портфеля, а также реализацией/погашением ряда неработающих кредитов. Значительная часть списаний происходит в результате продажи Группой неработающих кредитов. За 2011 год совокупные активы Группы выросли на 25,6%. Доля кредитного портфеля в активах за 2011 год выросла с 64% до 71% за счет сокращения доли ценных бумаг. По состоянию на 31.12.2011 доля работающих активов составила 92,4% от общих активов Группы. Портфель кредитов клиентам за 2011 год увеличился на 35,4% в связи с ростом объема кредитования как физических лиц, так и корпоративных клиентов. Рост портфеля кредитов корпоративным клиентам за 2011 год составил 1 704,4 млрд руб. или 35,0%. Рост портфеля кредитов физическим лицам за 2011 год составил 485,8 млрд руб. или 36,8%. Коммерческое кредитование корпоративных клиентов, а также потребительские и прочие ссуды физическим лицам росли более высокими темпами в 2011 году. Отраслевая структура кредитного портфеля Группы достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли составляет 19,8% от совокупного кредитного портфеля Группы. За 2011 год валютная структура кредитного портфеля практически не изменилась. В структуре кредитного портфеля по срокам до погашения произошло увеличение доли долгосрочных кредитов (свыше 3 лет).Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле сократилась за 2011 год на 2,4 п.п., что объясняется как продажей/погашением части неработающих кредитов, так и улучшением качества кредитного портфеля. В 2011 году коэффициент покрытия неработающих кредитов резервами под обесценение остается стабильным. По состоянию на 31.12.2011 сумма реструктурированных кредитов до вычета резерва составила 1 031,6 млрд руб. или 12,3% кредитного портфеля (747,7 млрд руб. по состоянию на 31.12.2010 года или 12,1%).

Во втором квартале 2011 года Банк реализовал портфель ОБР, что привело к сокращению ценных бумаг на 10,8% по сравнению с началом года. В то же время за 2011 год Банк увеличил портфель ОФЗ на 4,1%, а также портфель корпоративных облигаций на 45,8%. Основной ресурсной базой Группы остаются депозиты физических лиц, доля которых в общих обязательствах составляет 60%.

Средства корпоративных клиентов, а также средства банков росли опережающими темпами в течение 2011 года, доля средств физических лиц в течение 2011 года сократилась. Достаточность капитала Группы значительно превышает минимальные требования Базельского комитета (8%). Показатель достаточности общего капитала Группы в соответствии с нормативом Банка России (Н1), по состоянию на 31.12.2011 г. составляет 15,0%.

Анализ деятельности за 2012 год.

Табл. 1.3- анализ деятельности за 2012 г.

Основным источником роста прибыли в 2012 году стали чистые процентные и комиссионные доходы. Прибыль на обыкновенную акцию в 2012 году выросла вследствие роста чистой прибыли. Показатели ROA и ROE остаются на приемлемом уровне. Операционные доходы до создания резервов под обесценение кредитного портфеля за 2012 год выросли на 25,1% по сравнению c 2011 годом, вследствие роста основных компонентов операционных доходов. Основными компонентами операционного дохода Группы за 2012 год остаются чистые процентные и комиссионные доходы с долей более 95,0%. Чистые процентные доходы за 2012 года выросли на 25,6% по сравнению с 2011 годом, что связано с увеличением объемов работающих активов.

В течение 2012 года Банк произвел пересмотр ставок по кредитам и депозитам клиентов, в соответствии с тенденциями рынка. Стоимость заемных средств росла в 2012 году опережающими темпами по сравнению с ростом доходности финансовых активов, что вызвало сокращение чистой процентной маржи на 0,3 п.п. по сравнению с 2011 годом. В то же время во второй половине 2012 года чистая процентная маржа была выше, чем в первой половине года. Увеличение процентных доходов в 2012 году было вызвано ростом как объемов кредитного портфеля, так и его доходностью. Рост кредитного портфеля физических лиц, обладающего большей доходностью, опережал рост кредитного портфеля юридических лиц, доходность которого традиционно ниже. Стоимость привлечения средств корпоративных клиентов и физических лиц за 2012 год выросла вследствие общего повышения ставок на рынке. В состав прочих процентных расходов за 2012 год входят процентные расходы по субординированным займам в размере 20,9 млрд руб., а также процентные расходы по выпущенным ценным бумагам в размере 25,1 млрд руб. Основным источником комиссионных доходов Группы в 2012 году были комиссии по расчетно-кассовым операциям с клиентами, а также комиссии по операциям с пластиковыми картами. Комиссионные доходы от операций с пластиковыми картами выросли за 2012 год на 47,9% по сравнению с 2011 годом и стали основным источником роста комиссионных доходов. Процентный доход по ценным бумагам за 2012 вырос в результате увеличения объема портфеля ценных бумаг. Приобретение Denizbank позволило увеличить процентные доходы по ценным бумагам в 4 квартале 2012 года на 3,7 млрд руб. Доходы от операций и переоценки иностранной валюты в размере 19,6 млрд руб. за 2012 год (9,5 млрд руб. за 2011 год) включают доходы от операций с иностранной валютой в размере 10,6 млрд руб. (5,5 млрд руб. за 2011 год), доходы от переоценки иностранной валюты в размере 0,6 млрд руб. (1,4 млрд руб. за 2011 год), а также доходы от операций с валютными производными финансовыми инструментами в размере 8,4 млрд руб. (2,6 млрд руб. за 2011 год).

Основными источниками роста операционных расходов стали расходы на оплату труда (в основном за счет приведение уровня зарплат к рыночному в 2011 году), а также инвестиции в развитие ИТ проектов и филиальной сети Группы. Рост расходов на персонал, а также прочих операционных расходов также связан с приобретением Группы компаний «Тройка Диалог» и «Фольксбанк Интернэшнл» АГ в четвертом квартале 2011 и в первом квартале 2012 года соответственно. Доля дочерних организаций в операционных расходах Группы выросла с 6% в 2011 году до 14% в 2012 году. Прочие операционные расходы за 2012 год выросли на 46,3% по сравнению с 2011 годом. Расходы на амортизацию, ремонт и содержание основных средств за 2012 год составили 81,6 млрд руб. с долей 39,7% в составе прочих операционных расходов. Рост амортизационных отчислений Группы вызван инвестициями в проекты, связанные с развитием информационных технологий и переформатированием филиальной сети. Рост фактической численности персонала в третьем квартале 2012 года вызван приобретением DenizBank (+11,4 тысяч человек) и Cetelem (+4,5 тысячи человек). Рост фактической численности персонала Сбербанка в четвертом квартале 2012 года вызван ростом бизнеса Банка, особенно в розничном секторе. За 2012 год отчисления в резерв Группы составили 21,5 млрд руб. по сравнению с восстановлением в размере 1,2 млрд руб. за 2011 год, что было связано ростом кредитного портфеля. *Самая значительная сумма списания кредитов за счет резервов относится к неработающему кредиту и связана с приобретением компании, являющейся владельцем единственного актива, финансируемой за счет кредита Группы. Указанная сделка приобретения компании явилась следствием работы по возврату проблемного кредита, в результате, существенная часть проблемного кредита была списана за счет резервов, созданных в предыдущих периодах без эффекта на финансовый результат за 2012 год. Структура активов Группы остается стабильной. По состоянию на 31.12.2012 доля работающих активов составила 91,4% от общих активов Группы.

Портфель кредитов клиентам за 2012 год увеличился на 32% в связи с ростом объема кредитования как физических лиц, так и корпоративных клиентов, а также приобретением DenizBank и Sberbank Europe AG. Рост портфеля кредитов корпоративным клиентам в 2012 году (без учета Denizbank и Sberbank Europe AG) составил 16,1%, с учетом приобретения рост составил 31,6%. Их доля в портфеле кредитов юридическим лицам увеличилась до 64%. Рост портфеля кредитов физическим лицам в 2012 году (без учета Denizbank и Sberbank Europe AG) составил 43,2%, с учетом приобретения 57,1%. Ссуды физическим лицам росли более быстрыми темпами в 2012 году. Отраслевая структура кредитного портфеля Группы достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли составляет 17,7% от совокупного кредитного портфеля Группы. Доля кредитов, выданных в прочих валютах в кредитном портфеле выросла до 9,5%, что связано с приобретением DenizBank