Статистика на 01.
01.2014 год и 01.
01.2015 год, показывает, что сокращение банков ускорилось в 2,7 раза (89 за 2014 г. / 33 за 2013 г.), и статистика на 01.
01.2015 и 01.
01.2016 г. тоже даёт ускорение в 1,1 раза (101 за 2015 / 89 за 2014).
5. В сложившихся условиях многие банки, чтобы расширить круг потенциальных клиентов, разрабатывают специальные программы с завышенными ставками по кредитам, которые и покрывают риски.
6. Появление новых инструментов кредитования. К ним можно отнести деятельность кредитных брокеров, деятельность ипотечных брокеров и факторинг.
4. Проблемы развития рынка ссудного капитала.
Рынок заемных капиталов способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно — технической революции, восстановлению основного капитала. То есть, рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы. Современная система кредитования построена на либеральной основе: клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает кредитное учреждение, услугами которой ему бы хотелось пользоваться, клиенту предоставлено право открывать ссудные счета в нескольких банках. В свою очередь, коммерческие банки под проведение кредитной политики, исходят из необходимости обеспечения сочетания интересов банка, его акционеров, вкладчиков и клиентов с учетом общегосударственных интересов. Наиболее значительными проблемами банковского кредитования предприятий в РФ являются [13, c. 1573]: — нестабильность финансовой и политической системы;
— несовершенное и непостоянное законодательство;
— слишком высокие кредитные проценты;
— невыгодные условия кредитных договоров для заемщиков;
— очень длительная процедура рассмотрения возможности получения кредита. Анализируя проблемы банковского кредитования в Украине видно, что банковская система Украины требует значительного реформирования, направленного на удешевление кредитов, их доступности, экономически обоснованных кредитных ставках, совершенствование законодательной базы, получения опыта иностранных государств. Таким образом, Украина требует значительных реформ, как в банковской системе, так и в финансовом секторе в целом. Кредитование является важнейшим направлением, осуществляется банком активных операций, разработку системы мер по повышению успеваемости кредитования, увеличение доходности кредитных операций является необходимым условием обеспечения эффективного функционирования всей банковской системы. Указанные обстоятельства определяют актуальность исследования главных проблем организации кредитных отношений в условиях рыночных преобразований в экономике с целью разработки путей оптимизации функционирования банковской системы и финансовых рынков. Государство и банки воспользовавшись инструментами регулирования кредитной деятельности могут влиять не только на ее доходность и рискованность, но и на деловую активность субъектов хозяйственной деятельности, направляя кредитные ресурсы в сферы экономики, развитие которых имеет приоритетное значение для общества. Однако, рассматривая дальнейшее развитие кредитования в Украине, необходимо в первую очередь сосредоточить все усилия на решение вопросов по совершенствованию законодательства Украины, которое направлено на регулирование кредитной деятельности банков, системы кредитования и устранение незащищенности банков от ненадежных заемщиков. Проблемными кредитами называют такие, по которым своевременно не проведены платежи, значительно уменьшилась рыночная стоимость обеспечения, возникли обстоятельства, которые позволяют банку иметь сомнение относительно возврата займа. Они усложняют реализацию функции кредитного посредничества — предоставление новых кредитов сдерживается объемом ранее выданных ссуд и нарушаются базовые принципы кредитования: возвратности и срочности. Каждый банк имеет в своем портфеле проблемные кредиты и поэтому главный вопрос заключается в установлении допустимого для банка уровня этих кредитов относительно общей стоимости выданных займов. Проблемными, прежде всего, есть кредиты, риск по которым повышенный. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки процесса финансовых трудностей и принять меры, по исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует осуществить как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом нужно учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и потерей процентов. Является целесообразным проводить эффективную кредитную политику и организацию кредитной работы в банке, включительно с наличием опытной команды кредитного анализа и контроля, которая, безусловно, по стоимости существенно ниже затраты по управлению проблемными кредитами и убытки, которых можно было избежать. В случае непоступления платежей по кредиту в установленные кредитным договором сроки или же по других негативных изменений в состоянии заемщика ответственный работник кредитного подразделения сообщает руководство банка и переводит кредит в разряд «Специальный контроль».Основные события, которые могут вызвать присвоение кредиту статуса «Специальный контроль» такие [11, c. 114]: неуплата процентов или невозврата основной суммы долга или ее части; неблагоприятное изменение в стоимости обеспечения кредита;
более низкие, чем предполагалось, поступления на счет; финансовые показатели, отражающие неблагоприятное положение. Если программа, разработанная для исправления ситуации, негативно оценивается банком, он имеет право требовать предоставления дополнительного обеспечения кредита или же расторгнуть кредитный договор. Существенным недостатком кредитной политики украинских банковских учреждений является переоценка значения такого понятия как обеспечение. Это связано с объективно имеющимися макроэкономической нестабильностью и характерными для настоящего высокими рисками потери ликвидности, непрозрачностью финансовых и информационных потоков предприятий. Однако этот факт свидетельствует о том, что при надежном обеспечении кредита неплатежеспособно субъект хозяйствования может быть признан кредитоспособным. В связи с этим, украинским банковским учреждениям в современных экономических условиях основной акцент при принятии решения о предоставлении кредита заемщикам — юридическим лицам необходимо делать на качество менеджмента, анализ финансовых отчетов и счетов, и только в последнюю очередь, на обеспечение. Когда кредиты предоставляются под обеспечение, то они называются обеспеченными (ломбардными, а если без залога — необеспеченными (бланковыми). Большая часть кредитов выдается под различные формы обеспечения. В странах с развитой рыночной экономикой наиболее распространенными являются следующие виды обеспечения кредитов: гарантия или поручительство третьей стороны, переуступка контрактов, дебиторской задолженности; залог товарных запасов, дорожных документов, недвижимого имущества, ценных бумаг, драгоценных металлов; страхование. Итак, изложим проблемы и предложения по их решению в виде таблицы 4.1Таблица 4.1 Предложения по совершенствованию банковского кредитования.
Выявленные проблемы.
Пути решения проблемы.
Несовершенство законодательной базыурегулирование деятельности заемщиков относительно получения, использования, возврата банковских кредитов и других кредитов вообще;
определение порядка организации контроля в процессе кредитования;
предвидение инфляционных рисков и других важных вопросов. Профессиональные требования банковских работниковпроведение постоянного, жесткого контроля Банка России за соответствием руководителей, главных бухгалтеров банков определенным профессиональным требованиям для занятия указанных должностей. Недобросовестное поведение заемщиковразработка и утверждение внутрибанковских положений о порядке проведения кредитных операций и методике проведения оценки финансового состояния заемщиков, их классификации, достаточности резервов под кредитные риски. Наличие значительной доли проблемных кредитов в портфелях коммерческих банковустановление допустимого для банка уровня проблемных кредитов относительно общей стоимости выданных займов.
Переоценка значения такого понятия как обеспечениепри предоставлении кредита юридическому лицу особое внимание нужно уделять качеству менеджмента, анализа финансовых отчетов и счетов. Чтобы обеспечить финансовую стабильность банковской системы РФ и развитие банковского кредитования необходимо:
ввести стимулы для коммерческих банков, кредитующих инновационные проекты;
— повысить уровень капитализации банковского сектора путем привлечения дополнительного акционерного капитала;
— усовершенствовать процедуры санации, реорганизации и ликвидации банков;
— повысить конкурентоспособность банковских услуг путем замещения наличных расчетов на безналичные платежные инструменты;
— ввести государственное ограничение процентов по кредитам и осуществлять контроль за соблюдением этого ограничения;
— законодательно закрепить как критерий проблемного банка сокращение его регулятивного капитала на 20 и более процентов;
— разработать программу покрытия бюджетного дефицита за счет преимущественно внутренних заимствований Таким образом, определено, что банковское кредитование имеет определенные недостатки, устранение которых позволит оптимизировать функционирование как банковской системы и финансовых рынков в целом. Прежде всего, нужно усовершенствовать действующее законодательство, а также повысить уровень квалификации банковских служащих.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подытоживая изложенное, отметим, что совокупность денежных средств, предоставляемых во временное пользование за плату в виде процента, называется ссудным капиталом. Его специфика проявляется в процессе движения от кредитора к заемщику и в обратном направлении.
Ссудный капитал, находящийся в собственности кредитора, представляет специфический товар, потребительская стоимость которого определяется его способностью продуктивно использоваться заемщиком, обеспечивая прибыль, часть которой идет на погашение процентов, начисляемых за использование кредита. Соответственно ссудный процент является платой за пользование ссудным капиталом, его ценой. Как и любая экономическая категория, ссудный процент выполняет функции, отражающие проявление специфических сторон его сущности. Большинство экономистов выделяют следующие базовые функции ссудного процента: распределения прибыли, сохранение ссудного капитала и стимулирующую. В зависимости от соотношения рыночного спроса и предложения на ссудный капитал, прибыль, получаемая субъектами хозяйствования в результате осуществления хозяйственной деятельности в условиях использования заемных источников финансирования, делится на предпринимательский доход (доход производителя-заемщика) и процент (доход кредитора).
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Варламова Т. П., Деньги, кредит, банки; РИОР — Москва, 2009. ;
128 c. Всяких Ю. В. Риски на рынке межбанковского кредитования и способы их минимизации//Всяких Ю.В., Всяких М.В.//Вестник Белгородского государственного технологического университета им. В. Г. Шухова. 2015. №.
6. С. 273−276 Зиниша.
О.С. Проблемы развития потребительского кредитования в России//Зиниша.
О.С., Дмитренко К.Ю.//Экономика и социум. 2015. № 6−2 (19). С. 982−986.Куликов А. Г. Деньги, кредит, банки; Кно.
Рус — Москва, 2009. — 656 c. Мамаева У. М. Рынок ссудных капиталов//Мамаева У.М., Алиева З.Б.//Экономика и социум. 2014. № 4−3 (13). С. 1072−1074.
Мубинова.
С.И. Необходимость, сущность и значение кредита//Мубинова.
С.И., Селиванова К.М.///Актуальные направления научных исследований: от теории к практике. 2015. № 4 (6). С. 276−277.Музипова.
Л.М. Ссудный капитал в сфере международных экономических отношений//Экономика и социум. 2015. № 2−3 (15). С. 707−711Носова Ю. С. Кредитный рынок и его участники//Носова Ю.С., Матюшин А. С., Рябченко Р.С.//Научные труды Кубанского государственного технологического университета. 2015. №.
13. С. 16−24.Олейникова И. Н. Деньги. Кредит. Банки; Магистр — Москва, 2008.
— 512 c. Рабыко И. Н. Деньги, кредит, банки; Экоперспектива — Москва, 2008. ;
694 c. Рашидова С. Г. Понятие и значение кредитных ресурсов и вопросы управления ими//Вестник Таджикского национального университета. Серия социально-экономических и общественных наук. 2015. № 2−5 (172). С.
111−115.Ризо Х. Исследование правовых аспектов получения и выплаты банковских кредитов//Вестник Таджикского национального университета. 2013. Т. 2. № 3−7 (124). С.
105−108.Саргсян А. Роль банковской системы в современном обществе//Саргсян А., Щербаков К.//Бюллетень медицинских интернет-конференций. 2015. Т. 5. № 12.
С. 1573.
Сотникова Л. М. Роль и значение кредита в деятельности коммерческой организации//Сотникова Л.М., Гульпенко.
К.В.//Экономика и предпринимательство. 2015. № 8−1 (61−1). С. 793−796.Файзуллоев.
М.К. Некоторые вопросы теоретического обоснования кредита и кредитных ресурсов//Вестник Таджикского национального университета. Серия социально-экономических и общественных наук. 2015. № 2−2 (161). С. 79−83.
