В конце 2013 г. в трех основных сегментах банковского рынка (розничное кредитование, обслуживание физических и юридических лиц) было зафиксировано снижение абсолютного объема привлеченных средств и задолженности по розничным кредитам в мелких и средних банках и ускорение, в первую очередь в государственных крупных банках. 2. Рост концентрации в банковском секторе, который может приводить к снижению конкуренции, и как следствие к росту рыночных цен на услуги банков. 3. Решение финансовых проблем банков, у которых забирают лицензию, за счет средств АСВ создает негативные стимулы для владельцев и менеджеров потенциально проблемных банков и онибудут выводить активы вместо мер по оздоровлению, исходя из того, что может прийти скоро очередь потерять лицензию этих банков.
4. Возникающие проблемы крупных банков (что входят в 50 крупнейших) с использованием механизма отзыва лицензии будут осуществляться соответствующей докапитализации АСВ, что означает дополнительные усиления надзора над банками, что входят в число системно значимых. 5. Ожидание организации регулярных информационных атак на отдельные банки (в рамках недобросовестной конкуренциив том числе), которые способны вызвать самореализующиеся кризисы в тех даже банках, не имеющих серьезных проблем. 6. Активизация не только санации банковской системы создает атмосферу недоверия клиентов по отношению к банкам, но и недоверия внутри банковской системы, что приводит к сжатию рынка межбанковских кредитов и к замедлению трансмиссии ликвидности в экономике.
7. Реализация мер по оздоровлению банков может иметь результатом усиление давления на руководство Банка России и другие органы государственной власти для торможения этого процессачерезрост негативных последствий, описанных выше. По нашему мнению, начатая кампания Банком России в сфере оздоровления банковской системы, является, безусловно, необходимой. В российской банковской системе наличие большого числа непрозрачных банков, которые имеют полукриминальную природу, снижает существенно уровень доверия к сектору, его устойчивость и инвестиционную привлекательность России в целом. Таким образом, необходимо продолжить решительные действия по расчистке и консолидации банковского сектора для перехода к сбалансированному росту финансового сектора. Точечную работу по выявлению банков с наиболее характерными признаками незаконной банковской деятельности (нарушение нормативов Банка России, регулярное выявление признаков подозрительных банковских операций, поддержание очевидно заниженного объема собственного капитала, наличие заметного числа операций фирм-однодневок и т. д.)следует продолжить.
Расчистка банковского сектора должна проходить с минимальными последствиями для частных клиентов и малых предприятий. В частности, снижение отрицательного влияния на экономику и банковскую систему достигается с помощью санации банков, которые минимально участвуют на рынке вкладов населения или имеют небольшое региональное значение, разумеется, за исключением случаев предотвращения недобросовестного поведения его владельцев или очевидного банкротства банка. Такой подход снижает риск самореализующейся банковской паники. Также, мы считаем, что политику Банка России следует дополнить другими направлениями действий, усиление надзора за системообразующими банками, укрупнение банковской системыи приватизация банков с государственным участием. С одной стороны, укрупнение банков через ужесточение требований к минимальной величине уставного капитала, будет способствовать избавлению от мелких проблемных банков не путем принятия болезненных точечных решений, а благодаря заранее объявленной политики по повышению величины уставного капитала.
С другой стороны, резкое сокращение числа банков, вызываемое такой политикой, будет способствоватьреальному усилению контроля Центрального Банка за учреждениями, оставшимися в банковской системе. Активное продолжение отзыва лицензий без осуществления указанных мер может повлечь за собой банковскую панику (отток депозитов из банковской системы), нарушение нормального функционирования системы расчетов между предприятиями, такие как экономические агенты (и банки, и их клиенты), которые не понимают масштабов сокращения и конечных количественных ориентиров банковской системы. Укрупнение банковской системы следует осуществлятьза счет повышения требований к минимальной величине уставного капитала банков, независимо от времени их создания. В рамках Стратегии—2020 было предложено повысить минимальный уровень капитала банков до 1 млрд руб. с 2013 г., и до 3 млрд руб. — с 2015 г. [.
3]При таком подходе предполагается оздоровление банковской системы за счет улучшения надзора и деятельности Банка России, а также за счет роста постоянных издержек поддержки банковской лицензии и уменьшения масштабов сомнительных операций черезрост риска их выявления (учитываяснижение количества банков), а также повышения потенциальных потерь при их выявлении (путем вложения дополнительных собственных средств в уставной капитал). Это уменьшает привлекательность функционирования банков, которые не занимаются полноценной банковской деятельностью. Принятие решения об осуществлении описанного поэтапного увеличения требований к собственному капиталу банков требует учета следующих соображений: • Банк России может столкнуться с максимальным давлением до и после объявленных дат повышения минимального собственного капитала, При этом, перенос или смягчение сроков будет фактическийозначать отказ от политики наведения порядка в банковской системе, а жесткое выполнение вступившего в силу решения будет означать резкое падение доверия к банкам, чей уставной капитал может быть близок к устанавливаемой границе (независимо отего точного значения), а также к банкам, которые могут оказаться нарушителями установленного требования в следующую объявленную дату; • принятие обсуждаемого решения, аналогично, задает четкий временной горизонт для вывода активов владельцами банков, не намеренных увеличивать капитал. Усиленный контроль за такими банками затруднен попричинетой же, что и постоянный контроль за всеми 900 российскими банками сейчас, — их слишком много, поэтому следует определить критерии риска и контроль сконцентрировать на группе банков, которые наиболее рискованны с точки зрения возможного недобросовестного поведения их собственников; • фронтальное повышение уставного капитала приведет к ликвидации «нишевых» и местных банков (трансформации банковских учреждений в небанковские финансовые учреждения), которые расширяют спектр услуг, предоставляемых системой и создающих конкуренцию на локальных рынках. В этом случае позволят выстроить процесс оздоровления более четко заданные временные рамки ужесточения требований к уставному капиталу, без необходимости принятия слишком большого количества сложных дискреционных решений, связанных с отъемом лицензий у банков, и с меньшей опасностью дестабилизации финансовой системы. Увеличение уставного капитала возможно двумя способами: иличерез внесения дополнительных средств собственниками, или через осуществления сделки по слиянию (поглощению). Предлагаемое увеличение минимального размера капитала до 1 млрд.
руб. затронет более 550 кредитных организаций, докапитализация которых в этом случае потребует более 340 млрд руб., что превосходит в полтора раза существующий капитал этих банков (210 млрд руб.). Таким образом, по нашим ориентировочным оценкам, в случае установления требований к собственному капиталу в размере 1 млрд руб. количество банков (при условии отсутствия специализированных или региональных банковских лицензий) в Российской Федерации может сократиться до 580 единиц. При установлении предела в 3 млрд руб. — до.
363 единиц, предела в 5 млрд руб. — до 282 единиц. Это количество банков позволит осуществлять пруденциальный надзор Центральному банку РФ гораздо менее формально, чем это делается в настоящее время. Повышение требований к уставному капиталу влияет на степень концентрации и конкуренции в банковском секторе, а значит, позволяет выделить как положительные, так и отрицательные эффекты ужесточения данного условия лицензирования банковской деятельности. Положительными результатамимогут быть: • уменьшение стоимости заемных ресурсов для экономики через влияние экономии на масштабе на стоимость фондирования; • создание банков международного масштаба; • улучшение эффективности распределения финансовых ресурсов между секторами экономики и отдельными субъектами экономической деятельности:
большие банки имеют больше возможностей для диверсификации как ресурсной базы, так и направления инвестирования своих активов; • упрощение банковского регулирования и надзора и уменьшениеего расходов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, количество банков в банковской системе России сокращается, так как идёт оптимизация банковского сектора. С течением времени мелким и средним банкам будет всё сложнее успешно функционировать и выдерживать давление более крупных конкурентов. Кроме того, данная ситуация усложняется растущим регулятивным давлением. За 2014 год был серьёзно ужесточён банковский контроль, а также денежно-кредитная политика. Функционирование коммерческих банков на современном этапе развития отечественного банковского сектора сопровождается одновременно и усилением деструктивного воздействия различного рода факторов: общеэкономических, конкурентных, правовых, социально-психологических, технологических и т. д., а с начала 2015 года и геополитических. Анализируя внешние условия, в которых функционируют отечественные банки, очевидно, что появление отдельных видов финансовых посредников зависит от комплекса вопросов, которые не могут быть полностью решены в ближайшей перспективе. Поэтому параллельно с поиском модели будущего функционирования финансово-кредитных учреждений на данном этапе возникает вопрос о необходимости осуществления соответствующих мероприятий, которые бы устранили существующие проблемы развития деятельности существующих универсальных банков. При этом следует понимать, что решение некоторых вопросов находится в пределах компетенции регулятора банковской системы — Центрального банка, но значительная, если не подавляющее большинство — это общегосударственные мероприятия. Следует отметить, что инициативы только одной стороны — государства — в вопросе создания банковских учреждений, на которые фактически будет переориентирована задачи по активизации двух проблемных звеньев финансового механизма — инвестиционного кредитования реального сектора экономики и фондового рынка, — объективно недостаточно.
В этом контексте следует обратить внимание на необходимость повышения уровня корпоративной социальной ответственности банковского бизнеса. Очевидно, что по сравнению с организацией функционирования универсального банка с разветвленным и более стандартным продуктовым рядом, достаточно четким нормативно-правовым фоном деятельности, накопленным опытом отношений с регулирующими органами альтернатива создания банка с начальными ограничениями и направленностью деятельности в болеерисковые сферы не кажется привлекательной. Функционирование банков в посткризисный период происходит в условиях высоких рисков, повлекшее значительные убытки банков, и является свидетельством недостаточной финансовой стабильности. Высокие риски в деятельности банков является сдерживающим фактором кредитования экономики и населения свидетельствуют о необходимости совершенствования регулирования деятельности банков, внедрение новых подходов к надзору. Огромные убытки в деятельности банков свидетельствуют о недооценке рисков вдокризисный период и недостаточный уровень их хеджирования, несовершенство инструментов регулирования деятельности банков и необходимость перехода от проциклическая к антициклического регулирования деятельности банков. Кроме того, следует ориентироваться на лучшие прогрессивные международные практики банковского надзора, внедрение нового уровня надзора, который должен противостоять высокимрискам. С целью повышения эффективности функционирования и развития банковской системы РФ политика государства по регулированию и надзору за банками должен быть более целенаправленной, а стратегия надзора за банками — четко определенной. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫРоссийская Федерация. О банках и банковской деятельности [Текст]: федер. закон №.
395−1: [принят Гос. Думой 2 декабря 1990 г.]. — [с изм. и доп. от 3 июня 2010 г.] // Гарант [Электронный ресурс]; СПС. — Электрон.
дан. и прогр. — М., 2013.
Российская Федерация. Инструкция ЦБР. «О порядке регулирования деятельности банков» [принята 01.
10.97 — № 1: по сост. на 01 августа 1998 г.] // Гарант [Электронный ресурс]: СПС. — М., — 2013 г. Программа «Национальная банковская система России 2010;2020». Ассоциация российских банков. — М., 2009.
Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2015 года. — Режим доступа:
http://www.garant. ru/news/318 380.
Аскаков К.В. ЦБ РФ: влияние санкций на банковский сектор РФ является ограниченно негативным//Российская газета.-2014.-№ 3.-С. 48. Банки и общество — роль кредитных организаций в социально-экономическом развитии России: доклад к XXIV Съезду Ассоциации российских банков [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://arb.ru Банковская система России: тенденции и приоритет посткризисного развития. Информационно-аналитические материалы ХІІ Всероссийской банковской конференции. — МФПА. — 24 с. — URL:
http://www.bfi.ru/site/rus/develop/msk_ SHORT.pdf.Битков В. П. Банковское дело: учебное пособие / В. П. Битков. М.: МГИ-МОУниверситет, 2011. — 267 с. Доронкин М., Волков С., Самиев П. Обзор «Банковский сектор в 2014 году: смутное время» // Рейтинговое агентство Эксперт РА. Режим доступа [www.raexpert.ru]. Информационно-аналитический материал «Изменения условий банковского кредитования». URL:
http://cbr.ru/DKP/iubk/iubk14−3.pdfКредит. Банковская энциклопедия [Электронный ресурс]. -Режим доступа:
http://www.bibliotekar.ru/bank-7−2/112.htm .Лаврушин О. И. Банки в современной экономике: необходимость перемен / О. И.
Лаврушин // Банковское дело. — 2013. — № 4.
— С. 7. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Экспресс-выпуск.
— 2014. — № 145 (ноябрь). — Режим доступа:
http://cbr.ru/analytics/bank_system/obs_ 1411. pdf Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов от 26.
09.2014.
Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 году. — Режим доступа:
http://cbr. ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9525.
Повышение роли банков в обеспечении экономического роста России: постановление XXIII Съезда Ассоциации российских банков [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://arb.ruСпицын В. В. Особенности развития современной банковской системы России/ В. В. Спицын, К. Е. Субботина, О. А.
Кобзева // Молодой ученый. — 2014. — №.
4. — С. 614−617 Справка о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов по состоянию на 01.
03.2014 г. // [Електронний ресурс]. — Режим доступу:
http://ww.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/cr_inst_branch_10 314.htm&pid=pdko_sub&sid=s prav_cdkoСухов М. И. Актуальные вопросы развития бан-ковского сектора Российской Федерации /М. И. Сухов//Деньги и кредит. — 2014. — № 10.
— С. 4. Тавасиев А. М.
Банковское дело. Управление и технологии]: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / А. М. Тавасиев; под ред. А. М. Тавасиева. ;
3-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. — 671 с. Тосунян Г. А.
О перспективах банковской системы России: взгляд банковского сообщества / Г. А. Тосунян // Деньги и кредит. — 2014.
— № 5. — С. 7. Шумкова К. Г.
Тенденции развития банковской системы России: угрозы и возможности / К. Г. Шумко-ва // Банковское дело. -.
2014. — № 14 (590). — С.
12.
