Определив структуру банковской системы, необходимо перейти к институциональному анализу структуры банковской системы России. Для структурного анализа кредитных организаций банковской системы воспользуемся методикой кластеризации банковского сектора. На основе данной методики, Банк России выделяет шесть групп кредитных организаций, представленных в таблице 3. Таблица 3 — Показатели отдельных групп кредитных организаций 2010;2015 гг. Группа кредитных организаций.
Количество кредитных организаций.
Доля в совокупных активах банковского сектора, %201 020 112 012 201 337 471 674 398 758 805 858 208 066 830 336.
Банки, контролируемые государством27 262 525 262 445,850,250,458,058,556,8Банки, контролируемые иностранным капиталом10 810 811 276 787 918,016,917,810,59,88,8Крупные частные банки13 113 212 814 413 914 112,527,526,626,728,329,8Средние и малые банки Московского региона3 173 012 912 892 572 160,62,52,42,41,61,2Региональные средние и малые банки372 355 341 325 283 264,72,52,42,21,41,3Небанковские кредитные организации5 756 596 451 520,40,40,30,30,40,3ВСЕГО1 012 978 956 923 834 667 301 546 171 677 278 208.
Данные таблицы 3 свидетельствуют о следующих тенденциях: значительное сокращение региональных банков и банков Московского региона; преобладание банков краткосрочного кредитования, так как долгосрочное кредитование осуществляют лишь банки с государственным участием и крупные частные банки. Необходимо отметить, что являясь самой малочисленной группой, банки, контролируемые государством, занимают более 50% в активах банковского сектора, а частные менее 30%, что свидетельствует о превалировании доли банков контролируемых государством над долей крупных частных. Анализ таблицы 3 выявил тенденцию сокращения количества действующих кредитных организаций в периоде стабильности и турбулентности, вследствие чего, считается необходимым исследовать причины данного сокращения, отображенные в таблице 4. Таблица 4 — Информация об отзывах лицензий, ликвидации и регистрации кредитных организаций 2010;2016 гг. Показатель2 010 201 120 122 013 267 638 878 208.
Количество сокращенных КО463 422 338 910 184КО, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций и которые не исключены из Книги гос. регистрации КО132 311 667 448.
Внесена запись в Книгу гос. регистрации КО о ликвидации КО как юр .лица, всего34 372 733 293 039 В том числе:
в связи с отзывом лицензии15 192 022 222 229- в связи с реорганизацией19 187 117 810 В том числе в форме присоединения19 187 117 810 В том числе путем:
преобразования в филиалы других банков81 055 238- присоединения к другим банкам (без образования филиала).
11 826 552КО, получившие впервые после регистрации лицензию на осуществление банковских операций15 811 633.
Данные таблицы 4 свидетельствуют о стремительном сокращении числа кредитных организаций в период турбулентности, что связано с отзывом лицензий Банка России. Так наиболее частыми причинами ускоренного количества отзыва лицензии стали недостоверность отчетных данных и нарушение № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Однако основные причины отзыва лицензий в период стабильности связаны не с нарушением законодательства, а с финансовыми проблемами банков. Некоторые банки проводили высокорискованную кредитную политику и не исполняли требования предписаний Банка России. Другие не создавали резервы на возможные потери по кредитам и ссудам в размере, адекватном принятым рискам. В меньшем числе случаев, сокращение числа действующих кредитных организаций, связано с процессом консолидации банковского сектора. Так в 2010 г. реорганизация в форме присоединения затронула 19 кредитных организаций в 2011 г.
— 18, в 2012 г. — 7, в 2013 г. — 11, в 2014 г. — 7, в 2015 г.
— 8, за январь-октябрь 2016 г. — 10, в большинстве случаев, данный процесс осуществлялся путем присоединения к другим банкам, вследствие чего, уровень централизации банковского капитала снизился.
2.2. Пути совершенствования банковской системы РФДля решения текущих проблем институциональной структуры банковской системы современной России необходимо предпринимать новые пути ее модернизации с позиции адекватности соответствующей ступени развития экономики. Во-первых, необходимо оптимизировать законодательство, регулирующее банковскую деятельность, с точки зрения институционального состава банковской системы. В данных целях необходимо включить Агентство по страхованию вкладов и субъекты микрофинансирования и кооперативы во второй уровень банковской системы; и в законодательном порядке определить трактовку современной банковской системы России, что повысит эффективность регулирования. Во-вторых, учитывая участившиеся случаи отзыва лицензий Банком России, вследствие установления фактов существенной недостоверности отчетных данных и нарушения Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», необходимо и в дальнейшем усиливать транспарентность деятельности кредитных организаций за счет: расширения состава и источников публикации отчетности; проведения более частых проверок кредитных организаций. В-третьих, важным аспектом в модернизации российской банковской системы должно стать усиление роли банков с государственным участием в обеспечении социальной поддержки населения. Формами присутствия государства на банковском рынке должны стать: гарантии по социальным кредитам; рефинансирование частных кредитов, предоставленных на социальные цели и другое. В-четвертых, необходимо обеспечить развитие банков долгосрочного кредитования, благодаря включению в банковскую систему «длинных ресурсов». Для этого необходимо развивать инвестиционно-сберегательные продукты и обеспечить присутствие страховых и пенсионных накоплений в банковском секторе. В-пятых, важно в дальнейшем обеспечивать повышение устойчивости институциональной структуры банковской системы. В данном случае, устойчивость банковской системы необходимо рассматривать с точки зрения уровня централизации банковского капитала и наличия или отсутствия финансово-неустойчивых институтов. Для этого необходимо дальнейшее проведение мегарегулятором политики, направленной на оздоровление банковского сектора, усиливая при этом степень централизации банковского капитала. В-шестых, велика роль региональных малых и средних банков в модернизации банковской системы. Однако в существующих условиях наметилась тенденция значительного сокращения числа региональных малых и средних банков. Вследствие чего, необходимо сделать доступной для всех устойчивых региональных банков докапитализцию через облигаций федерального займа и в дальнейшем создавать региональные банки развития, нацеленные на решение конкретных социально-экономических задач данной территории государства. Предложенный комплекс мер должен помочь в достижении успешной модернизации российской банковской системы и ее переходу из состояния выживания в фазу развития. Однако важнейшая проблема модернизации российской банковской системы заключается в том, что любые самые удачные меры, принимаемые в целях ее совершенствования, могут быть неэффективными в случае, если они не применяются в комплексе. Только комплексный подход может привести к достижению успешной модернизации российской банковской системы.
Заключение
.
Банковская система — особый экономический институт, способствующий сокращению трансакционных издержек, связанных с перераспределением временно свободных ресурсов и организацией денежно-платежного оборота, а также ограничивающий возможности оппортунистического поведения участников денежно-кредитных отношений. В период турбулентности в институциональной структуре банковской системы России произошли следующие изменения: упразднение Федеральной Службы по Финансовым Рынкам и создание мегарегулятора финансового рынка в лице Банка России, исключение филиалов иностранных банков, постепенное встраивание в банковскую систему субъектов микрофинансирования и кооперативов, преобразование модели финансового регулирования на консолидированную. Стремительное сокращение числа кредитных организаций в период турбулентности связано с отзывом лицензий Банка России. Так наиболее частыми причинами ускоренного количества отзыва лицензии стали недостоверность отчетных данных и нарушение № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Однако основные причины отзыва лицензий в период стабильности связаны не с нарушением законодательства, а с финансовыми проблемами банков. Некоторые банки проводили высокорискованную кредитную политику и не исполняли требования предписаний Банка России. Другие не создавали резервы на возможные потери по кредитам и ссудам в размере, адекватном принятым рискам. В меньшем числе случаев сокращение числа действующих кредитных организаций связано с процессом консолидации банковского сектора. Для решения текущих проблем институциональной структуры банковской системы современной России необходимо предпринимать новые пути ее модернизации с позиции адекватности соответствующей ступени развития экономики. Список источников.
АксеничевA.B. Банковский контроль и надзор в России: современное состояние и перспективы развития: Автореф… к.э.н. / Аксеничев А. В. СПб., 2010. 24 с. Арсланбекова А. З. Организация банковского надзора в Российской Федерации // Российский Юридический журнал.
2015. № 4. С. 95−99Вешкин Ю.Г., Авагян Г. Л. Банковские системы зарубежных стран. М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2016.
399 сГлушкова Н. Б. Банковское дело. М.: Альма Матер, 2014. 428 сЕрмаков С. Л. Основные вопросы банковского регулирования и банковского надзора // Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права). 2012.
№ 3. С. 30−41Коробова Г. Г. Банковское дело. М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2015. 766 с. Лаврушин О. И. Банковская система в современной экономике. М.: Кнорус. 2011.
— 354 сЛаврушин О. И. Деньги. Кредит. Банки.
М.: Кнорус, 2010. 560 с. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010;2015 гг. [Электронный ресурс] Режим доступа:
http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=nadzorПарусимова Н. И. Банковское дело в условиях роста неопределенности // Вестник ОГУ. 2015. № 4 (179).
С. 318−321Пономарева А.А. К вопросу о понятии банковского надзора // Актуальные проблемы российского права. 2015. № 4. С. 111−116Румянцева Е. В. Органы, осуществляющие контроль за банковской деятельностью // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук.
2012. № 7. С. 167−170Соколов Ю. А. Проблемы и перспективы развития региональных банков в Российской Федерации// Управление в кредитной организации. 2016.
№ 6Федеральный закон от 10.
07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 03.
07.2016) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.
01.2017).
