Как следствие, клиент, который желает использовать карту, как платежный инструмент, вынужден искать банкомат для снятия наличных средств. Одной из особенностей развития рынка пластиковых карт в России является увеличение процентной ставки. Большинство банков подняли процент за пользование ссудными средствами (таблица 6) [30]. Таблица 6- Средневзвешенные кредитные ставки по карточным кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам, в % годовых.Год.
До 30 дней.
От 31 до 90 дней.
От 91 до 180 дней.
От 181 дня до 1 года.
До 1 года.
От 1 года до 3 лет.
Свыше 3 лет.
Свыше 1 года201 413,515,027,926,624,619,816,117,1 201 514,218,328,724,723,723,518,419,7 201 625,615,726,323,623,519,816,617,3 В таблице 6приведены данные на конец исследуемого года. Необходимо отметить, что ставка по ссудам увеличивалась за период 2014 — 2015 гг., но к 2016 г. ставки снова начали снижаться. Не каждый банк, к сожалению, считает необходимым информировать об изменениях процентной ставки каждого своего клиента. Не все банки отправляют по почте извещение держателю карты.
Рассчитывая сэкономить, некоторые финансовые организации перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам.
Введение
дополнительной платы за опцию подключения кредитного счета или периода беспроцентного кредитования, также является проблемой использования пластиковой карты. Эти дополнительные платежи касаются банков, которые выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты. Банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но случается так, что именно в данное время клиенту — держателю карты нужны наличные. Снятие денег обходилось в среднем в 3−7 — 10% от необходимой суммы (в зависимости от банка — эмитента карточки).
Еще одной проблемой рынка пластиковых карт является стремительно развитие мошенничества на нем. Так же проблемой является сложность использования карты. У некоторых граждан, особенно пожилых людей, возникают затруднения с использованием карт непосредственно в банкомате, хотя банки стараются упростить интерфейс терминалов. Проблема низкой финансовой грамотности российского населения также — одна из основных причин недостаточного уровня использования им возможностей, предоставляемых банковскими картами. Проведенная оценка позволила выявить основные недостатки в организации работы банка с пластиковыми картами:
использование карт в основном, как инструмента обналичивания денежных средств;
— значительное преобладание карт, выданных в рамках зарплатных проектов;
— ограниченность бонусных программ в региональных банках;
— не развитая эквайринговая сеть;
— увеличение процентной ставки и не информирование клиентов банка об изменении условий лично;
— взимание дополнительной платы за опцию подключения кредитного счета;
— взимание денег за снятие наличных в банкоматах других банков — эмитентов. Снятие денег обходится в среднем в 3 — 10% от необходимой суммы;
— стремительное развитие мошенничества на рынке пластиковых карт;
— низкая финансовая грамотность. Ликвидация проблемных моментов в использовании карт должна способствовать укреплению репутации банков и возврату доверия потребителей к современным услугам банков, а, следовательно, и расширению числа пользователей карт.
2.2. 2 Пути решения проблем использования пластиковых карт и перспективы развития рынка пластиковых карт.
Российские пластиковые карты сегодня имеют большое распространение и перспективы. Практически каждый банк выпускает такие карты и старается придать им специфические преимущества. Каждый будущий держатель карты может выбирать карту в соответствии со своими пожеланиями и возможностями. Банковские пластиковые карты являются инструментом получения прибыли, и организации отложенной и эффективно функционирующей системы безналичных расчетов. Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий: — механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств;
— пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту. В «репрессиях» для наличных денег есть как плюсы, так и минусы. Главный аргумент «за» — засилье теневого сектора. Сейчас часто людей заставляют оплачивать крупные покупки (к примеру, автомобиль) наличными, отказываясь принимать карточки. Заставляя покупателя расплачиваться наличными, организации явно уходят от налогов. Дистанционные сервисы сегодня воспринимаются не как отдельная услуга, а как один из основных каналов коммуникации с клиента и банка. Можно открывать офисы на каждом шагу, а можно наращивать дистанционные сервисы. Это не только интернет-банк, то есть возможность пользоваться широким набором услуг банка посредством персонального компьютера, подключенного к Сети. Это также мобильный банкинг, т. е. возможность совершать операции с помощью сотового телефона, а также телефонный банкинг, т. е. возможность пользоваться некоторыми сервисами, общаясь с соответствующей службой банка посредством любого телефона. Однако основным направлением развития пластиковых карт можно считать задачу, поставленную на Государственном уровне — создание национальной платежной системы с выходом на мировой рынок в виде мультиаппликационных карт с возможностью наращивания приложений различных направлений (идентификация личности, банковское, социальное и т. д.). Для того чтобы население могли рассчитываться пластиковыми картами, а не наличными средствами необходимо привлечь внимания клиентов к тому факту, что банковская карта может служить не только средством снятия наличных, а также использоваться как средство оплаты товаров и услуг. В настоящее время для продвижения собственных карт банки предлагают различные программы лояльности, бонусные и ко-брендинговые программы. Как отмечалось раннее, население не приобретает пластиковые карты в связи со сложностью их использования, но их можно решить, если осведомить население, что делать, если:
карта заблокирована — связаться с банком по телефону и выяснить ситуацию;
списали лишнее — зайдите в свой банк и проверьте все выписки и чеки о ваших тратах. Вы даже можете позвонить, но в такой ситуации лучше все самому проверить, а не воспринимать все на слух;
за вашу одну операцию по карте списали средства несколько раз — нужно написать заявление в банк и опротестовать операцию;
при снятии наличных с карты на территории другой страны банкомат мог выдать дополнительную комиссию, а вы даже не знали об этом (комиссия составляет примерно 1−10 $) — обратиться за разъяснениями в банк;
с вашей карты снялись денежные средства за операцию, которую вы не делали — узнать в банке время совершения операции, написать заявление в банк, указав все мельчайшие подробности и представив документы, которые подтвердят незаконное списание средств с вашего счета и без вашего согласия. Деньги могут не вернуть, если:
вы не сразу сообщили банку о потере своей карты или же краже, хотя в вашем договоре указано, немедленное обращение в банк и сообщение о происшествии, чтобы банк успел принять меры;
кто-то ввел ваш пин-код, который должны знать только вы, так как клиент несет ответственность за все проведенные операции, подтвержденные его собственным паролем;
проживая некоторое время в другой стране, вы даже не подозреваете о нарушении правил (в своем номере вы пользовались услугами гостиницы: мини-баром, телефоном, платными кабельными каналами, др.). Все расходы списываются с вашей банковской карты. Для предупреждения проблем с банковской карточкой:
лучше подключить sms-уведомления на свой мобильный телефон о списании средств с карты, и внимательно просматривать выписки по счетам; пин-код должен быть известен только вам;прикрывайте цифры на терминале при введении личного кода;
пользуйтесь автоматами, которые находятся в самом банке или поблизости от него;
при потере карты немедленно звоните в свой банк и о блокировке карты;
не просите незнакомых людей о помощи, чтобы осуществить какую-либо банковскую операцию;
если вы расплачиваетесь в магазине картой, после транзакции сразу же заберите ее, уточнив, ваша ли это карта;
рассчитываясь по безналичному расчету, проверьте, правильная ли сумма указана в чеке товара;
перед отъездом в другую страну предупредите об этом банк. Таким образом, необходимо на просветительском уровне преподать населению азы юридической и налоговой грамотности, привить понимание границ взаимоответственности финансовых институтов и клиентов, обучить владению минимальным запасом финансовых терминов и ряду практических навыков [21].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями. В начале исследовательской работы перед нами была поставлена следующая цель: провести оценку состояния рынка пластиковых карт в России По результатам работы можно считать, что с помощью поставленных задач:
определена сущность и критерии классификации основных разновидностей пластиковых карт;
оценена эффективность рынка пластиковых карт в современных условиях Российской Федерации;
выявлены перспективы развития рынка пластиковых карт и предложены меры по совершенствованию системы расчетов, пластиковыми картами. В ходе анализа литературы было выявлено, что в настоящее время существует различные виды пластиковых карт, отличающиеся назначением, техническими характеристиками, а также технологией проведения расчетов с их использованием. При этом на российском рынке доминируют такие платежные системы, как VISA International и MasterCardWorldWide. Россия по сравнению с другими странами с переходной экономикой демонстрирует относительно высокий коэффициент восприятия карточных платежных технологий, однако большая часть эмитированной базы — это дебетовые карты, выданные в рамках «зарплатных» схем. Большую часть составляют, расчетные карты — 87%, а кредитные карты — 13%. Расчетные карты в свою очередь включают в себя расчетные карты с овердрафтом — они составляют 18% от общего количества эмитированных карт, и входят в состав расчетных карт. Несмотря на устойчивое развитие рынка пластиковых карт как в целом по России, данный сегмент экономики также подвержен влиянию негативных факторов — несовершенство законодательной базы в данной области экономики, повышенный риск мошенничества, недоверие населения к использованию пластиковых карт, сложности и завышенная цена обслуживания пластиковой карты и другие. Поэтому на практике необходимо реализовать такие меры, как: — совершенствование законодательной базы, в том числе и в сфере налоговой системы;
электронного денежного обращения;
контроля над законностью оборота пластиковых карт для предотвращения возможных противоправных действий и другие;
дистанционное обслуживание. Подводя итоги, можно сделать вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на рынке пластиковых карт на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Банковские карты — особенности и советы [электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://creditom.ru/news/id/73Банковские карты как финансовые инструменты осуществления электронной экономической деятельности [электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://capri.urfu.ru/inform_right/iright10.
2.htm.Виды пластиковых карт электронный ресурс // Финансы для людей // Платежные карты. — Режим доступа:
http://www.privatbankrf.ru/karty/vidyi-plastikovyih-kart.html.Дисконтные пластиковые карты электронный ресурс. — Режим доступа:
http://www.pospromo.ru/index.php?lang=rus&link=discount.Идентификационные карты [электронный ресурс]. — Режим доступа:
https://ru.wikipedia.org/wiki/Идентификационные_карты.Карта предоплаты [электронный ресурс]. — Режим доступа:
https://ru.wikipedia.org/wiki/ Карта_предоплаты.Карты лояльности [электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://kardexpress-ufa.ru/327.Категории банковских карт [электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.banki.ru/wikibank/kategorii_bankovskih_kart/.Классификация пластиковых карт [электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://dengi.polnaya.info/platezhnye_sistemy/klassifikaciya_plastikovyh_kart/.Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями [электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet013.htm&pid=psrf&sid=ITM_55 789.
Кредитные карты — особенности выбора [электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://1kurs.net/news/kreditnye_kraty_osobennosti_vybora/2013;01−16−19Лаврушин О. И. Банковская система в современной экономике: учеб.
пособие / под ред. проф. О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2011. — 360 с. Международные карточные платежные системы [электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://capri.urfu.ru/inform_right/iright10.
3.htmМетодологические основы функционирования системы безналичных расчетовэлектронный ресурс. — Режим доступа:
http://studentpro.ru/vneklassnaya-rabota/obrazovanie/metodologicheskie-osnovy-funktcionirovaniia-sistemy-beznalichnykh-raschetov-na-osnove-plastikovykh-kart/.Народная экономикаэлектронный ресурс. — Режим доступа:
http://www.1tv.ru/news/other/256 418О банках и банковской деятельности: ФЗ РФ от 02.
12.1990 г. [принят Гос. Думой 24 дек. 1990 г.] [электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.consultant.ruО национальной платежной системе: ФЗ РФ от 27.
06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.
12.2014) «» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.
03.2015) электронный ресурс. — Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_173 643/?frame=4#p762.Основные международные платежные системы и принципы их функционирования [электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://xn——-8kcadet9b0a8bj8ap.xn—p1ai/posobie3/g1−2.htmПластиковые деньги — происхождение и тенденции развития электронный ресурс. — Режим доступа:
http://repetitora.com/plastikovye-dengi-proishozhdenie-i-tendencii.Пластиковая карточка как платежный инструмент [электронный ресурс] / В. В. Завалеев // Центр Информационных Технологий. — Режим доступа:
http://citforum.ru/marketing/articles/art8.shtmlПластиковые карты: рынок сегодня электронный ресурс. — Режим доступа:
http://credit.ru/publication/list/page/140/.Пластиковые карты физическим лицам электронный ресурс. — Режим доступа:
http://www.kubankredit.ru/fizicheskim/.
27. Работа национальной платежной системы ООО электронный ресурс. — Режим доступа:
http://www.aif.ru/dontknows/actual/1 407 089.
Рейтинг банков по количеству выпущенных пластиковых карт [электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://rating.rbc.ru/articles/2013/08/29/34 030 788_tbl.shtml?2013/08/29/34 030 656.
Разумный Е. В. Итоги года: в России начался банковский кризис [электронный ресурс] / Е. В. Разумный // Газ. Ведомости. — Москва, 2014. — № 3746. — Режим доступа:
http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2014/12/26/ot-ostanovki-k-krizisu.Средневзвешенные процентные ставки по кредитам электронный ресурс. — Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=b_sector/rates_cr-fl-d14.htm&pid=procstavnew&sid=itm_3164.
Структура платежей, проведенные через кредитные организации [электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htmФинансовые отношения между контрагентами при использовании пластиковых карт[электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.bankcards.su/statyi.php?s=19Черникова А. Г. Влияние Крымского кризиса на уровень жизни и качество жизни населения [электронный ресурс] / А. Г. Черникова // Науч. журн. Вестник АГУ. — Краснодар, 2014. — № 2074;1065. — Режим доступа:
http://vestnik.adygnet.ru/files/2014.
1/3146/220−229.pdf.Шмойлова Р. А. Практикум по теории статистики: учеб. Пособие / Р. А. Шмойлова, В.
Г. Минашкин, Н. А. Садовникова; под ред. Р. А. Шмойловой.
— М.: Финансы и статистика, 2009. — 415 с.
