То есть, из самой сущности сложных процентов следует, что чем чаще происходит их начисление (при равной процентной ставке), тем более выгодным будет кредит.
2.2 Расчет процентов по долгосрочным кредитам на примере ипотечного кредита.
Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из следующих условий:
постоянные расходы, связанные с квартирой (п. 1), в пересчете на месяц не превышают 30%-50% (в зависимости от условий банка) среднемесячного дохода заемщика (дохода супругов при рассмотрении совокупного дохода семьи);
постоянные расходы, связанные с квартирой (п. 1), и другие постоянные расходы (п. 3) в сумме в пересчете на месяц не превышают ежемесячных доходов заемщика (доходов супругов);
размер предоставляемого кредита не превышает 60−90% от стоимости приобретаемой квартиры.
Отметим, что вся предоставляемая заемщиком информация проходит тщательную проверку. В случае выявления факта обмана со стороны заемщика он не только получает отказ по данному кредиту, но и лишается возможности в дальнейшем претендовать на кредит в Банке. Кроме того, данные об отказе попадают в Бюро кредитных историй, где они становятся доступными и другим банкам.
Платежи по кредиту рассчитываются аннуитетными.
Проценты начисляются на остаток суммы денежных средств, подлежащих возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления денежных средств, и по день окончательного срока уплаты денежных средств включительно.
Процентным периодом является период с первого по последнее число каждого календарного месяца (обе даты включительно).
Платежи, кроме первого и последнего, по возврату денежных средств и уплате начисленных процентов уплачиваются ежемесячно не позднее последнего числа каждого Процентного периода в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле:
.
где ОСЗ — остаток основного долга на расчетную дату;
ПС — месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму предоставленных денежных средств (в процентах годовых);
ПП — количество Процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата денежных средств.
В случае выбора Заемщиком и Созаемщиком (при наличии) условий кредитования со страхованием, страхование осуществляется в соответствии с Требованиями по страхованию. При этом страхованию подлежат:
На этапе до оформления и регистрации права собственности Покупателя на Квартиру и ипотеки в пользу Банка: жизнь и здоровье Заемщика, Созаемщика (при наличии), Поручителя, который является супругом (-ой) Заемщика. При этом распределение страховой суммы между договорами личного страхования Заемщика и Созаемщика или Поручителя (при наличии) должно соответствовать соотношению 50 (Пятьдесят) % на 50 (Пятьдесят) % (вне зависимости от соотношения долей их дохода в общем доходе семьи Заемщика и его супруги (-а)).
На этапе после оформления и регистрации права собственности Покупателя на Квартиру и ипотеки в пользу Банка:
объекты страхования, указанные в п. 1.1 настоящего раздела Условий;
Квартира (страхование от риска утраты или повреждения Квартиры) (имущественное страхование).
В случае если Заемщик выбрал условия кредитования с осуществлением видов страхования, но при этом нарушаются обязательства по страхованию или хотя бы по одному из указанных видов страхования, процентная ставка по Кредиту устанавливается в увеличенном размере в соответствии с разделом «Процентные ставки» Условий.
Произведем расчет кредита.
Заемщик Иванов Иван Иванович 1979 года рождения подал заявку на получение ипотечного кредита по программе «Стабильный» (готовое жилье) на следующих условиях:
1. Сумма займа: 2 000 000 руб.
2. Срок займа: 180 месяцев.
3. Ставка: 12% годовых.
4. Аннуитет: 20 084.
27 руб./мес.
Иванов И.И. подал в Банк анкету-заявку, согласно которой его заработная плата составляет 60 000 руб. в месяц, он холост, в качестве созаемщиков указывает родителей. Имеет постоянное место работы, стаж на последнем месте работы — 10 лет.
Сотрудником Банка обработаны поданные документы. Системой андеррайтинга кредит одобрен.
Произведем расчет кредита.
Сумма ежемесячного платежа составляет 20 084,27 руб. Расчет графика платежей представлен в Прил. 5.
Согласно Прил. 5 срок кредита составляет 15 лет, по процентной ставке 12%, к концу кредита будет выплачено 4 800 264,3 руб.
Эта общая сумма складывается из основного долга (2 000 000 руб.), процентов по кредиту (1 610 114 руб.), страховые платежи (однократная оплата 150 000 руб., включена в сумму кредита).
При возникновении задолженности на первом этапе образования задолженности банк начисляет штраф за сам факт просрочки — 1000 рублей. Кроме штрафа банк налагает пени, они будут начисляться ежедневно на сумму просроченного платежа, размер пеней 0,5%.
Если заемщик пропускает второй, третий и последующие платежи, то банк имеет право обратиться с иском о признании заемщика банкротом в соответствии с Федеральным законом от 26.
10.2002 № 127-ФЗ.
Заключение
.
В качестве выводов исследования следует назвать несколько аспектов.
По определению сущности кредита наиболее распространенными в экономической литературе является два подхода:
— отождествление кредита с ценностью, которая передается одним экономическим субъектом другому в ссуду;
— отождествление кредита с определенным видом экономических отношений, которые формируются в обществе.
Большинство авторов трактуют кредит как вид общественных отношений. Такой подход дает возможность глубже исследовать экономические аспекты кредита, экономические факторы его движения.
Начисление процентов может осуществляться несколькими способами:
по формуле простых процентов;
по формуле сложных процентов;
с использованием фиксированной процентной ставки;
с использованием плавающей процентной ставки.
Сложные проценты — это такой вариант, при котором происходит капитализация процентов, т. е. их причисление к сумме кредита и последующий расчет дохода не от первоначальной, а от накопленной суммы кредита. Использование сложных процентов аналогично ситуации, при которой заемщик по окончании определенного периода снимает со счета все средства (кредит плюс накопленные проценты), а затем делает новый кредит на всю полученную сумму. Капитализация происходит не постоянно, а с некоторой периодичностью. Как правило, такие периоды равны и чаще всего банки используют месяц, квартал или год.
При оформлении кредита применяют расчета платежей, при котором вычисление процентов по кредиту производится с применением постоянного размера годовой ставки на весь срок кредитования. Но при этом, изменение фиксированной ставки возможно, в тех случаях когда это предусмотрено кредитным договором, а так же при необходимости в случает согласия обеих сторон, которые этот договор заключали. Фиксированная схема начислений процентов позволяет кредиторам точно знать определиться размеры следующего платежа, а это позволяет контролировать свой бюджет.
Плавающая годовая ставка от фиксированных процентов, отличается тем, что ее размер не постоянный, она зависит от конкретного банковского показателя. Состоит плавающая ставка из двух частей — 1) основной части, которая не меняется и 2) плавающего индекса, который непосредственно влияет на колебание процентов. Практически все клиенты банка не желают заключать договор кредитования с плавающей ставкой из-за индекса, так как опасаются резкого его увеличения. Однако кредиторы, в целях сохранить своих клиентов идут на уступки и устанавливают граница допустимых значений ставок по процентам, которые не могут быть превышены, даже если индекс увеличится, а расчетный размер процентов по кредиту будет выше максимального значения.
Список использованных источников и литературы
.
Банковское дело: учеб. / Г. Г. Коробова [и др.]; под ред. Г. Г. Коробовой. М.: Экономистъ, 2016.
Банковское дело: учеб. / О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. 8-е изд., стереотип. М.: Кнорус, 2015.
Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. М.: Юрайт: Высш. образование, 2014.
Деньги, кредит, банки: учеб. / Г. И. Кравцова [и др.]; под ред. Г. И. Кравцовой. СПб: Питер, 2012.
Деньги, кредит, банки: учеб. / Г. И. Кравцова [и др.]; под ред. Г. И. Кравцовой. СПб: Питер, 2012.
Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка / Г. С. Панова. М.: ДИС, 2014.
Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка / Г. С. Панова. М.: ДИС, 2014.
Процентная политика банков в условиях финансово-экономического кризиса (2008- начало 2010 г.): моногр. / Бобрович В. В. [и др.]; под науч. ред. Ю. М. Ясинского. М., 2014.
Свиридов О. Ю. Банковское дело. Серия «Экономика и управление» / О. Ю. Свиридов. Ростов н/Д: Мар
Т, 2012.
Шевцова О. В. Процентная политика многофилиального коммерческого банка: автореф. дис. … канд. экон. наук: 08.
00.10 / О. В. Шевцова. Ростов н/Д, 2013. 24 с.
Financial Analytics:
Science and Experience.
27 (2015) 42−53.
Финансовая аналитика:
проблемы и решения.
http://www.fin-izdat.ru/journal/fa/.
http://www.fin-izdat.ru/journal/fa/.
