Организация кредитования банком физ лиц

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный кредитный инспектор узнает у клиента цель, на которую испрашивается кредит, объясняет ему порядок и условия предоставления кредита, знакомит со списком документов, нужных для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превосходить от момента предоставления пакета документов до принятия решения 15 календарных дней — по кредитам на срочные нужды и 1 месяца — по кредитам на покупку недвижимости.

Кредитный инспектор проводит проверку предоставленных документов и сведений, которые указаны в анкете и документах; описывает платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

В ходе проверки сведений кредитный инспектор узнает при помощи базы данных кредитную историю заемщика и величину задолженности по раньше полученным кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о необходимости выдачи кредита (или отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение

кредитного инспектора, которое завизировано управляющим кредитующего подразделения, заключения остальных служб банка и дочерней компании прилагаются к пакету документов заемщика.

Пакет документов с заключением кредитный инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (или отказе в предоставлении) кредита.

Управляющий отделением делает надпись на заявлении о принятом им решении с указанием даты и отдаёт документы кредитному инспектору.

В других вариантах кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный совет отделения. Подготовка и обсуждение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений исполняются в согласовании с порядком работы кредитного комитета.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом решении в журнале регистрации заявлений (с указанием номера и даты протокола) и докладывает об этом решении заемщику.

В случае принятия положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в базу данных личных заемщиков и оформляет документы. Одновременно с оформлением кредитного контракта, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор также оформляет:

— договор залога;

— договор поручительства;

— другие документы.

2.

2.Методика оценки кредитоспособности физического лица.

Кредитоспособность клиента банка — способность заемщика в срок и полностью рассчитаться по собственным долговым обязательствам (главному займу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не закрепляет неплатежи за прошлый период или на какую-то дату, а предсказывает способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Уровень кредитоспособности клиента описывает уровень риска банка, который связан с выдачей ссуды заемщику Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его собственного заработка, общей оценке финансового состояния заемщика, а также состава семьи, стоимости его имущества, личных качествах, исследовании кредитной истории.

Выделяются следующие способы оценки кредитоспособности физического лица:

— скоринговая оценка;

— исследование кредитной истории;

— оценка по финансовым показателям платежеспособности;

— андеррайтинг.

При скоринговой оценке определяют систему критериев и соответственных им характеристик способности заемщика возвратить банку главный долг и проценты, характеристики оцениваются в баллах в пределах установленного банком максимума, балльная оценка кредитоспособности.

В РФ банки употребляют различные модели скоринговых оценок кредитоспособности физического лица. Они адаптированы к русским условиям. При оценке в баллах системы отдельных характеристик на первом шаге представляют предварительную оценку возможности выдачи ссуды, которая основана на данных теста-анкеты клиента. По итогам заполнения теста-анкеты определяют количество набранных заемщиком баллов и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов меньше 30, то в протоколе закрепляют отказ в выдаче ссуды. При сумме баллов больше 30 на втором шаге риск оценивается более тщательно при учете дополнительных фактов.

Скоринг, по сути, выступает способом классификации всего интересующего нас населения на разные группы, когда нам неизвестна характеристика, которая делит эти группы (вернет заказчик кредит или нет), на известные другие качества, которые связаны с интересующей нас частью начеления. В статистике идеи классификации населения на группы были созданы Фишером в 1936 г. на примере растений. В 1941 г. Дэвид Дюран в первый раз применил эту методику к классификации кредитов на «хорошие» и «плохие». По времени это совпало со Второй мировой войной, когда практически все кредитные аналитики были призваны на фронт, и банки столкнулись с необходимостью срочной замены данных профессионалов.

Банки вынудили собственных аналитиков перед уходом составить свод правил, которыми нужно было руководствоваться при принятии решения о выдаче кредита, чтобы анализ мог проводиться неспециалистами. Это и был как бы прототип будущих экспертных систем.

В начале 50-х г. г. в Сан-Франциско образовалась первая консалтинговая компания в области скоринга — fair issac, которая до сих пор является лидером среди разработчиков скоринговых систем.

Но обширное использование скоринга началось с распространением кредитных карточек. При том количестве людей, которые ежедневно обращались за кредитными карточками, банкам ничего иного не оставалось, как автоматизировать процесс принятия решений по выдаче кредита. Но чрезвычайно быстро они оценили как быстроту обработки заявлений на выдачу кредита, так и качество оценки риска. По сведениям некоторых изучений, после внедрения скоринг-систем уровень безнадежного долга снизилась до 50%.

Скоринговые модели используются, в главном, при предоставлении кредитов на покупку товаров (т.е. экспресс-кредитование).

На сегодняшний день известно довольно немало способов кредитного скоринга. Одной из самых узнаваемых является модель Дюрана. Дюран выявил группы причин, которые позволяют быстро определить степень кредитного риска. Также он определил коэффициенты для разных причин, которые характеризуют кредитоспособность физического лица:

1.пол:

— мужской (0),.

— женский (0,40),.

2.возраст: 0,1 балл — за каждый год старше 20 лет, однако не больше 0.30.

3. срок проживания в представленной местности: 0,042 за каждый год, однако не больше 0,42.

4. специальность:

— 0,55 балла — за профессию с невысоким риском;

— 0 баллов- за профессию с высоким риском;

— 0,16 — остальные профессии.

5. финансовые характеристики:

— наличие банковского счета — 0,45 баллов;

— наличие недвижимости — 0,35 баллов;

— наличие полиса по страхованию — 0,19 баллов.

6. работа:

— 0,21 балл — компании в социальной отрасли,.

— 0 баллов — остальные.

7. занятость: 0,059 балла — за каждый год работы в представленной организации Также он определил порог, перейдя который, человек считался кредитоспособным. Данный порог равен 1,25, то есть если набранная сумма баллов больше или равна 1,25, то возможному заемщику выдается испрашиваемая им сумма.

Преимущества скоринговых моделей:

— понижение уровня невозврата кредита, беспристрастность и быстрота принятия решений;

— возможность эффективного управления кредитным портфелем;

— отсутствие долгого обучения служащих кредитного департамента;

— возможность проводить экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента Недостатки скоринговой модели:

— определение оценивающих характеристик производится лишь на основании информации о тех клиентах, которым банк уже дал кредит;

— скоринговые модели строятся на базе подборки из числа более «ранних» клиентов. Учитывая это, работникам банка приходится временами проверять качество работы системы и, когда оно усугубляется, разрабатывать новую модель.

2-ым способом оценки кредитоспособности физического лица является исследование его кредитной истории.

Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в РФ по инициативе банков сформировано Бюро кредитных историй.

В кредитных бюро содержатся такие виды данных, как.

— сведения о банкротствах;

— судебные решения (при передачи дел в суд о востребовании кредитной задолженности);

— социально-демографические качества;

— сведения о заемщиках, которые получаются от кредитных организаций по принципу «ты — мне, я — тебе», то есть банк получает информацию о клиентах остальных банков, только если сам поставляет подобную информацию.

Характер и объем информации, которая хранится в бюро, регулируется законодательством каждой страны.

Значение кредитных бюро очень велико, их наличие позволяет кредитным организациям предоставлять ссуды клиентам, которые раньше в данной организации не обслуживались. Помимо этого, признанной является важность предшествующей кредитной истории для прогнозирования возможности дефолта.

3-ий способ оценки кредитоспособности физического лица основан на расчете финансовых показателей. В основании характеристик платежеспособности лежат данные о заработке физического лица и степени риска утраты этого заработка. Банка для оценки кредитного риска используют в основном именно этот способ. Рассмотрим его подробнее.

Платежеспособность заемщика определяется последующим образом:

П=(Дч/К)*t.

где Дч — среднемесячный заработок (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К-коэффициент в зависимости от величины Дч:

К=0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США, К=0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США, К=0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США, К=0,6 при Дч в эквиваленте выше 2000 баксов США,.

t-срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется как отношение заработка в рублях к курсу доллара США, установленного ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк.

Для определения платежеспособности заемщика — бизнесмена вместо справки с места работы употребляется декларация о заработках за предшествующий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный заработок за год за вычетом всех обязательных платежей.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с тои различием, что К=0, 3 вне зависимости от величины Дч.

Максимальная величина предоставляемого кредита (s) рассчитывается в два шага.

1) Определяется наибольшая величина кредита на основе платежеспособности заемщика (sp).

2) Полученная сумма корректируется с учетом остальных влияющих причин: обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях остальных подразделении банка, остатка задолженности по раньше приобретенным кредитам.

Далее сумма наибольшего размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по иным кредитам.

Данный способ имеет свои минусы и плюсы, но по ней можно с достаточной долей точности определить кредитоспособность вероятного заемщика.

К минусам представленного способа относится то, что совокупный заработок семьи банк учитывает только в особенных вариантах, что существенно сужает круг возможных заемщиков.

Несомненным плюсом представленного способа считается присутствие специально разработанные формулы и поправочные коэффициенты, которые облегчают работу кредитных профессионалов и дают понятие о кредитоспособности вероятного заемщика.

Обязательность предоставления справки о заработках, с одной стороны, ограничивает круг возможных заемщиков банка, который использует эту методику, в то время как некоторые остальные банки не требуют официального доказательства заработка для получения потребительского кредита, а с иной — позволяет сформировать кредитный портфель наиболее высокого качества и понизить кредитный риск, что является плюсом представленного способа.

Проведение андеррайтинга заемщика — главный метод понижения кредитного риска банка при ипотечном кредитовании физических лиц, при котором проводится оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности вероятного клиента в порядке, который установлен банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или же отказ в предоставлении ссуды.

Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается довольно широкий круг банковских подразделений:

— отдел ценных бумаг,.

— служба безопасности,.

— юридическая служба,.

— отдел жилищного строительства и т. д.

Это свидетельствует о трудоемкости и степени трудности процедуры андеррайтинга, ход которой каждый банк разрабатывает самостоятельно, выбирая аспекты оценки и условия предоставления ипотечных кредитов.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга — это оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности вовремя исполнять платежи по кредиту. Для исполнения представленной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком заработков, а также о его расходах. После этого делается вывод — сумеет ли он погасить кредит. Вместе с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают в методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные качественные и количественные характеристики.

Среди количественных характеристик — это отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному заработку за тот же период, а также достаточность валютных средств (исходя из расходов на содержание).

Качественные характеристики включают финансы заемщика, кредитную историю, стабильность занятости, обеспечение кредита и т. д.

Оценивая методику андеррайтинга, можно сказать, что тут используется весь подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона способа — возможность банка к любому возможному заемщику применить личный подход, в рамках которого будет учтено нужное количество характеристик.

Минус представленной оценки — трудоемкость ее исполнения, которая требует особенной квалификации банковских служащих.

Все перечисленные выше способы используются русскими банками и непрерывно совершенствуются.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Возникновение кредита соединено со сферой обмена, где владельцы товаров взаимодействуют как независимые друг от друга собственники, которые готовые вступить в экономические отношения. В процессе кругооборота денежных средств появляется кратковременный излишек ресурсов у одних хозяйствующих субъектов, а у других — их недостаток. Это формирует условия для происхождения и развития кредитных отношений.

Кредитные отношения в экономике основываются на определенной методологической базе, одним из элементов которой выступают принципы, которые строго соблюдаются при практической организации каждой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы складывались еще на первой шаге развития кредита, а позже нашли прямое отображение в международном общегосударственном и кредитном законодательствах.

Основные принципы кредитования:

1. Срочность.

2. Платность.

3. Обеспеченность.

4. Дифференцированность.

5. Возвратность.

Банковский кредит (БК) — наиболее распространенная форма кредитных отношений, объектом которых является процесс передачи в ссуду денежных средств.

Кредитор — банк или другая кредитная организация, которая на основании выданного разрешения (лицензии) исполняет аналогичного рода операции для извлечения прибыли как основной цели собственной деятельности. Заемщики — юридические лица.

Доход банк получает в виде ссудного (банковского) процента, стоимость которого определяется по договору сторон с учетом ее средней нормы на этот период и конкретных критериев кредитования.

Инструмент БК — кредитный договор, который заключается в письменной форме.

Процесс кредитования физических лиц можно поделить на несколько шагов:

— подготовительный этап;

— этап рассмотрения кредитного проекта;

— этап оформления кредитной документации;

— этап применения кредита и последующего контроля в ходе кредитования.

Кредитоспособность клиента банка — способность заемщика в срок и полностью рассчитаться по собственным долговым обязательствам (главному займу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не закрепляет неплатежи за прошлый период или на какую-то дату, а предсказывает способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Уровень кредитоспособности клиента описывает уровень риска банка, который связан с выдачей ссуды заемщику Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его собственного заработка, общей оценке финансового состояния заемщика, а также состава семьи, стоимости его имущества, личных качествах, исследовании кредитной истории.

Выделяются следующие способы оценки кредитоспособности физического лица:

— скоринговая оценка;

— исследование кредитной истории;

— оценка по финансовым показателям платежеспособности;

— андеррайтинг.

Все перечисленные выше способы используются русскими банками и непрерывно совершенствуются.

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации».

3. Буасье К., Коэн Д., Понбриа Г. Банковская система России: проблемы переходного периода// Деньги и кредит 2014.-№ 4.-с.

31.

4. Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2013.

5. Банковское дело: Учебник. Под ред. д.э.н., проф. Г. Г. Коробовои. М.: Юрист, 2012 — 751 с.

6. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г. Г. Коробовои — М.: Юристь, 2013.-430с., ил.

7. Банковское дело: Учебник/Под ред. проф. В. И. Колесникова, проф. Л. П. Кроливецкои. — М.: Финансы и статистика, 2014.

8. Банковское дело: Учебник/Под ред. проф. О. А. Лаврушина. — М.: Банковскии и биржевои научно-консультативныи центр, 2013.

9. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России /под ред. М. X. Лапидуса. — М.: Финансы и статистика, 2014.

10. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2013.

11. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ., М., 2014.

12. Курс экономическои теории: Учебник/под общей ред. проф. М. Н. Чепурина, проф. Е. А. Киселевои. — Киров: Издательство «АСА», 2013 г.

13. Общая теория денег и кредита: Учебник /Под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2014.

14. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / под ред. проф. Л. А. Дробозинои. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2014 г.

15. Харрис.

Л. Денежная теория: Пер. с англ. — М.: Прогресс, 2013.