Как правило, обращение электронных денег реализуется с помощью Интернета, компьютерных сетей, электронных кошельков, платёжных карт и устройств, которые работают с платёжными картами (платёжные киоски, POS-терминалы, банкоматы). Применяются и иные платёжные инструменты: брелоки, браслеты, блоки мобильных телефонов и иные устройства, которые оснащаются особым платёжным чипом.
Электронные деньги в особенности полезны и удобны при реализации массовых платежей небольших сумм. К примеру, при платежах в кинотеатрах, транспорте, клубах, оплате разных штрафов, оплате коммунальных услуг, расчётах в интернете и других платежах. Процесс платежа электронными деньгами производится быстро, не появляется очередей, нет необходимости выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.
В Российской Федерации электронные деньги разделяются на категории: персонифицированные электронные средства, неперсонифицированные электронные средства и корпоративные электронные средства. Персонифицированные и неперсонифицированные кошельки могут быть только у частных лиц, корпоративные — только у юридических лиц и частных предпринимателей. Между кошельками частных лиц разрешаются внутренние платежи, так же, как и разрешено осуществление платежей на корпоративные кошельки. С корпоративных кошельков разрешено платить лишь частным лицам, платежи с корпоративных кошельков одних юридических лиц на корпоративные кошельки иных юридических лиц запрещены.
Использование электронных средств платежа Электронным средством платежа называют средство и (или) способ, дающие возможность клиенту банка составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях реализации перевода денежных средств в пределах используемых форм безналичных расчетов с применением информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в частности платежных карт (банковских карт), а также других технических устройств.
Электронное средство платежа предназначается для увеличение скорости передачи платежных инструкций. Благодаря этому виду средства платежа становится существенно более простой обработка информации по банковским операциям, а так же уменьшается стоимость обработки платежных документов.
Перечисленные назначения следует отнести к преимуществам:
удобство: покупателю удобнее иметь несколько платёжных карт, нежели большое количество банкнот и монет в кошельке;
при применении пластиковой карты, она может быть использована как виртуальное хранилище денежных средств.
при краже или утере карты владелец может сохранить денежные средства, осуществив блокировку карты.
Есть два вида электронного средства платежа, которые могут использовать физические лица — это персонифицированное и неперсонифицированное средство платежа.
Персонифицированное средство платежа применяется при перечислении физическими лицами сумм, величина которых превышает 15 000 рублей, либо эквивалентной суммы в валюте. При этом виде электронного средства платежа устанавливается данные о клиенте с использованием оригинальных документов или заверенных у нотариуса копий. Оператор дает гарантию о неразглашение этих сведений третьим лицам. Все платежи идентифицируются при данном виде средства платежа, а остаток электронных денежных средств не должен превышать 100 000 рублей (либо эквивалентную сумму в валюте по курсу Банка России).
Электронное средство платежа называют неперсонифицированным, если в отношении клиента не была проведена идентификация, иными словами оператор не установил информацию о клиенте. В таком случае, лимит по операциям и остатке денежных средств меньше, нежели при персонифицированном средстве платежа.
Общий объем переводимых денежных средств с одного неперсонифицированного средства платежа не должен быть более 40 000 рублей в месяц, а остаток в любой момент времени должен быть меньше 15 000 рублей.
Заключение
.
Процессы, которые осуществляются в сфере безналичных расчётов в течение нескольких последних лет, вызывают существенный интерес, хотя область их использования в целом все еще остается на невысоком уровне в сравнении с наличными деньгами. Тем не менее, в условиях активного роста рыночных и технологических инноваций в области розничных и крупных безналичных платежей все чаще возникает вопрос о модернизации действующей платёжно-расчётной системы и всё более актуальной становится проблема введения новых механизмов реализации данных платежей и расчётов.
Внедрение инноваций в банковскую практику тесно связано с инновационными процессами в мировом финансовом секторе, что делает данный процесс неизбежным для всех банков в разных государствах. Такие тенденции, вне сомнения, затрагивают и российскую банковскую систему, но, как правило, с небольшим опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению с крупными западными банками проще вводить инновации, поскольку нет такого сопротивления внутренней среды.
Область практического использования расчетов безналичными деньгами в экономике Российской Федерации имеет тенденцию к расширению, что связано с такими безусловными достоинствами безналичных расчетов, как:
— уменьшение издержек обращения;
— безопасность реализации расчетов;
— увеличение скорости денежного обращения;
— получение банками и организациями определенных преимуществ от взаимного сотрудничества (банки расширяют ресурсную базу, а их клиенты при проведении большей части расчетов через банки имеют возможность первоочередного получения ссуд, а часто даже на более выгодных условиях, чем иные клиенты, которые предпочитают рассчитываться наличными денежными средствами);
— возможность проведения государственного контроля за расчетами и платежами в народном хозяйстве, обеспечение прозрачности финансово-хозяйственной деятельности предприятий.
В настоящей курсовой работе были рассмотрены особенности организации безналичных расчётов в российском государстве, Безналичные расчёты реализуются без участия наличных денег путем движения денежных средств через счета в банках и посредством зачёта взаимных требований. Применение данного вида расчётов приводит к сокращению наличных денег в обращении и уменьшению затрат, которые связаны с печатанием, перевозкой и хранением наличных денег.
Также, была определена правовая составляющая расчётов в безналичной форме. Законодательство и банковское право регулируют денежный оборот, регламентируя обязанности и права субъектов расчётных отношений. Ключевые принципы его организации состоят в том, что все организации, вне зависимости от их организационно-правовой формы, обязаны хранить денежные средства (как заемные, так и собственные) на счетах в банке.
С одной стороны, развитие безналичных расчётов приводит к сокращению потребности в наличных деньгах и к экономии издержек обращения. Чем крупнее платёж, тем сильнее проявляются данные преимущества. С другой стороны, безналичные расчёты могут заменять собой банкнотное обращение.
Таким образом, можно заключить, что технологии совершения безналичных платежей постоянно обновляются, предлагая рынку расчётных механизмов всё более инновационные формы, которые дают возможность решить сразу несколько главных проблем экономики, увеличивая оборачиваемость безналичных денежных средств и снижая издержки как самих банков, так и их клиентов.
Список использованных источников
.
Ануриев, С. В. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах // Финансы и кредит. — 2012. — № 16. — 37−41 с.
Бурлак Г. Н. Правовое регулирование банковских операций. / Г. Н. Бурлак. — М., 2011. — 87 с.
Владимирова М. П. Деньги, кредит, банки / М. П. Владимирова. — М., 2011. — 288 с.
Головин Ю. В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики / Ю. В. Головин. — М.: Финансы и статистика — 2009. — 440 с.
Достов В.Л. «Электронные деньги: регулирование инновационного рынка"// Сборник докладов ЦБ РФ «Платёжные и расчётные системы», 2011, № 28. — 153−157 с.
Евсеева Н. В. Особенности развития банковских услуг в России. // Банковский маркетинг. — 2012.
Киселев И. А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. / И. А. Киселев. — М.: УРСС — 2012. — 33 с.
Круглов В. В. Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношении. Учебник / В. В. Круглов. — М.: ИНФРА-М — 2012. — 432 с.
Кузьменко Т. Н. Финансы и кредит. Учебник для вузов / Т. Н. Кузьменко. — М.: Кнорус — 2010. — 340 с.
Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс / О. И. Лаврушин. — М., 2011. — 580 с.
Лямин Л. В. Электронный банкинг: направления банковского регулирования и надзора // Деньги и кредит, 2013. — № 3.
Нестеренко В. Ф. Альтернативный рынок банковских услуг: тенденции и угрозы // Банковское дело. — 2011. — № 3. — 8−13 с.
Сайфуллин Р.Р. О необходимости совершенствования законодательства о расчетах с использованием банковских карт // Банковское право, 2011, № 2.
Чхутиашвили Л. В. Банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения // Финансовая аналитика: проблемы и решения — 2010. — № 34. — 8−12 с.
Шевчук Д. А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. — М.: Гросс.
Медиа — 2011. — 440 с.
Владимирова М. П. Деньги, кредит, банки / М. П. Владимирова. — М., 2011. — 288 с.
Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс / О. И. Лаврушин. — М., 2011. — 580 с.
Кузьменко Т. Н. Финансы и кредит. Учебник для вузов / Т. Н. Кузьменко. — М.: Кнорус — 2010. — 340 с.
Шевчук Д. А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. — М.: Гросс.
Медиа — 2011. — 440 с.
Чхутиашвили Л. В. Банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения // Финансовая аналитика: проблемы и решения — 2010. — № 34. — 8−12 с.
Достов В.Л. «Электронные деньги: регулирование инновационного рынка"// Сборник докладов ЦБ РФ «Платёжные и расчётные системы», 2011, № 28. — 153−157 с.
Круглов В. В. Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношении. Учебник / В. В. Круглов. — М.: ИНФРА-М — 2012. — 432 с.
Нестеренко В. Ф. Альтернативный рынок банковских услуг: тенденции и угрозы // Банковское дело. — 2011. — № 3. — 8−13 с.
Ануриев, С. В. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах // Финансы и кредит. — 2012. — № 16. — 37−41 с.
Бурлак Г. Н. Правовое регулирование банковских операций. / Г. Н. Бурлак. — М., 2011. — 87 с.
Евсеева Н. В. Особенности развития банковских услуг в России. // Банковский маркетинг. — 2012.
Головин Ю. В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики / Ю. В. Головин. — М.: Финансы и статистика — 2009. — 440 с.
Киселев И. А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. / И. А. Киселев. — М.: УРСС — 2012. — 33 с.
Лямин Л. В. Электронный банкинг: направления банковского регулирования и надзора // Деньги и кредит, 2013. — № 3.
Сайфуллин Р.Р. О необходимости совершенствования законодательства о расчетах с использованием банковских карт // Банковское право, 2011, № 2.
