Мировой страховой рынок на современном этапе

Страхование — необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса является его непрерывность и бесперебойность.

Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределения во времени и пространстве по возмещению возможного ущерба (убытков) его участникам при нечастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах, предусмотренных договором страхования.

Международная торговля услугами, считавшаяся в недалеком прошлом элементом международного товарооборота и отражавшаяся частично лишь в общих стоимостных показателях, со временем достигла крупных размеров, дополнилась новыми секторами и приобрела специфические организационные формы. Появление международного рынка услуг явилось следствием этапа роста сферы услуг и их выхода за рамки национальных границ.

Важную роль на мировом рынке услуг играют страховые услуги. Во-первых, при посредстве страхования происходит перераспределение рисков в мировом масштабе, что обеспечивает защиту материальных интересов хозяйствующих субъектов и создает условия для повышения уровня социальной защиты населения при существенном снижении финансовой нагрузки на государства. Во-вторых, страховщики являются крупнейшими институциональными инвесторами, как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе.

Усилившиеся на исходе прошлого века тенденции к глобализации мировой экономики затронули и страховой рынок. Сближение экономик разных стран создает принципиально новые условия для страхового бизнеса, способствуя либерализации международной торговли страховыми услугами.

Цель работы изучение тенденций развития мирового страхового рынка на современном этапе.

Для достижения этой цели в ходе работы решаются следующие задачи:

 раскрыть понятия «страховой рынок», «страховой продукт»;

 раскрыть основные тенденции и перспективы развития мирового страхового рынка на современном этапе;

 определить роль России на мировом рынке страховы услуг.

Структура работы. Работа включает в себя введение, три главы, заключение, список литературы.

1.Мировой страховой рынок. Сущность и особенности страхования внешнеэкономической деятельности. Организационно-правовые формы страховщиков.

Страховой рынок — это особая экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли — продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Объективная сторона развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельствах. Под мировым страховым рынком понимается его действие в мировом масштабе (страхование интернациональных космических кораблей, туристов и путешественников за пределами своих стран и др.).

Хотя для страхования внешнеэкономической деятельности не требуется получения специальной лицензии, однако страхование внешнеэкономических операций имеет свои особенности. Они обусловлены тем, что при проведении внешнеэкономических операций экспортер и импортер подвергаются коммерческим рискам, возникающим вследствие: изменения цены товара после заключения контракта; отказа импортера от приема товара; злоупотреблений или ухудшения валютных средств, выплат по поддельным банкнотам, чекам и т. п.; неплатежеспособности покупателя или заказчика; неустойчивости валютных курсов, инфляции (дефляции). К специфическим особенностям внешнеэкономической деятельности можно отнести и необходимость учитывать законодательство различных стран, международные правовые нормы регулирования и ряд других факторов.

Валютные риски занимают особое место среди коммерческих рисков. Они возникают в результате изменения курса валюты в период между подписанием внешнеторгового или кредитного соглашения и осуществлением платежа по нему. Так, при понижении курса валюты цены (займа) по отношению к валюте платежа убытки несет экспортер (кредитор), так как он получает меньшую реальную стоимость по сравнению с контрактной. Напротив, при повышении курса валюты цены (займа) по отношению к валюте платежа убытки возникают у импортера (должника). Объектом страхования внешнеэкономической деятельности являются имущественные интересы ее участников.

Главным документом при осуществлении внешнеэкономической деятельности является договор (контракт) письменно оформленное соглашение двух и более участников внешнеэкономической деятельности и их иностранных контрагентов, устанавливающее взаимные права и обязанности всех участников.

Права и обязанности по договору определяются сторонами законодательством одной из стран участников внешнеэкономической сделки. Если согласование не проводилось, применяются права следующих стран: в договоре купли-продажи страны-продавца; в договоре лицензирования лицензиария (страны, выдавшей лицензию);

в договоре комиссии комитента; в договоре страхования страхователя; в договоре займа кредитора.

Часто сторонам контракта неизвестны различия в торговой практике соответствующих стран. Это влечет за собой недопонимание, споры и обращения в суды, а также потерю времени и денег. Для упрощения взаимоотношений между участниками международных торговых договоров Международная торговая палата еще в 1936 г. ввела международные правила толкования наиболее часто встречающихся во внешней торговле терминов, известных как Инкотермс. В правила неоднократно вносились изменения по мере совершенствования международной торговой практики. Приведем современное толкование отдельных торговых терминов.

При заключении договора страхования участники должны выбрать вариант, наиболее соответствующий товару, способу его упаковки и транспортирования.

Взаимные права и обязанности страховщика и страхователя оговорены в типовых контрактах. Большинство типовых контрактов трактует обязательства страхователя более широко, чем Инкомтермс. Например, согласно общепринятому толкованию, формула СИФ означает, что любой возникающий при перевозке риск; лежит на продавце. В типовых контрактах встречаются и такие формулировки, как «всякая авария за счет покупателя», «вся авария за исключением полной утраты товара за счет покупателя, «общая авария, происшедшая до даты контракта, за счет продавца» и т. д. Как показывает общепринятая практика, чем больше преимуществ имеет покупатель перед продавцом, тем большую часть иска от перевозки товаров он снимает с себя с помощью, оговорок, включаемых в договор страхования, и наоборот.

Типовыми контрактами предусматривается, что срок страхования включает период от момента начала отправки товара с места его производства до выгрузки в месте назначения. Этот срок обычно составляет 15 дней, в некоторых контрактах 21 день.

Особое значение в страховании внешнеэкономической деятельности имеют: страхование контейнеров, страхование ответственности судовладельцев, страхование экспортных коммерческих кредитов, страхование политических рисков

Страховщиками являются страховые организации, действующие на коммерческой основе (страховые компании, страховые общества и т. д.) и некоммерческие организации (общества взаимного страхования). По Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. 1997) страховщик может иметь любую организационно-правовую форму, предусмотренную законодательством. Страховщик, создаваемый в виде коммерческой страховой организации, для получения лицензии должен иметь оплаченный уставный капитал не ниже установленного законом уровня, который с 2000 составляет: не менее 25 тыс. МРОТ — при проведении видов страхования, иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс. МРОТ — при проведении страхования жизни; не менее 50 тыс. МРОТ — при проведении исключительно перестрахования.

В мировой практике имеются определенные отличия в требованиях к созданию и деятельности страховщика: законодательное установление организационно-правовой формы страховщика — акционерные общества, общества взаимного страхования и государственной компании; деление страховщиков по специализации на две группы — проводящие только страхование жизни и проводящие другие виды страхования; различные минимальные размеры уставного капитала; ограничение или полная свобода деятельности иностранной компаний; порядок выдачи лицензий на страховую деятельность, контроль за ней и др.

Для иностранных инвесторов предусмотрен иной порядок создания страховой организации. Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на основании заявления с приложением: учредительных документов, свидетельства о регистрации, справки о размере оплаченного уставного капитала, экономического обоснования страховой деятельности, правил по лицензируемым видам страхования, расчетов страховых тарифов, сведений о руководителях страховой организации и их заместителях. В лицензии указываются конкретные виды добровольного и обязательного страхования, которые страховщик вправе осуществлять. При лицензировании отдельных видов обязательного страхования (в том числе медицинского) предусмотрены дополнительные требования. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность. Для страхования высокоценных объектов, защиты от особо опасных рисков страховщики создают страховые пулы. Обязанности и права страховщика определяются законом или договором страхования, главная из обязанностей — обеспечить своевременную и полную страховую выплату, предусмотренную соответствующими условиями страхования.