Согласно ст. 373 ГК, договор имущественного страхования может быть заключен всяким лицом, заинтересованным в целости имущества, как то: его собственником, лицом, имеющим на это имущество вещное право или право нанимателя, или по договору ответственным за ухудшение или гибель имущества. Общий смысл этой статьи приводит к заключению, что ГК разрешает заключать договор имущественного страхования только лицам, находящимся по отношению к имуществу в состоянии известной юридической связанности (собственник, обладатель вещного права и т. д.). Отсюда, однако, нельзя делать вывода, что наличие юридической связи лица с имущественным объектом вызывает и наличие страхового интереса. Можно быть собственником и не иметь страхового интереса (например, собственник судна, застраховавший его от морских опасностей, если рейс не состоялся).
Поскольку страховым интересом могут обладать только лица, находящиеся по отношению к имущественному благу в состоянии известной юридической связанности, такими лицами (страховыми интерессентами) по советскому праву являются: а) собственники имущества; б) лица, обладающие интересом, свойственным собственнику (например, продавец, утерявший право собственности, но находящийся в известном юридическом отношении к проданной вещи в случае продажи ее с правом выкупа; добросовестный владелец; наследники, еще не принявшие до истечения законного срока наследства, и др.); в) лица, являющиеся обладателями вещного права в чужой вещи (залогодержатели, застройщики, горнопромышленники, получившие горный отвод); г) наниматели; д) лица, по договору ответственные за ухудшение и гибель имущества (комиссионеры, фрахтовщики, экспедиторы и др.). Ввиду открытия Госстрахом операций по страхованию гражданской ответственности к числу страховых интерессентов надо отнести и тех лиц, которые могут нести имущественную ответственность за смерть и телесные повреждения, причиненные третьим лицам, и за порчу и уничтожение имущества, принадлежащего третьим лицам.
3. По общему правилу, страхуется только субъективный интерес, т.e. не интерес в известном имущественном объекте сам по себе, а только интерес определенного лица. Страховой интерес должен быть назван при самом заключении страхового договора, или, по крайней мере, должны быть обозначены способы, посредством которых он станет известным впоследствии. При наличии заинтересованности нескольких лиц в одном и том же объекте страхование, заключенное одним из этих лиц, идет в пользу того, кто его заключил.
Этому пониманию субъективного интереса может быть противопоставлено понимание объективного интереса, являющегося самостоятельным имущественным благом, существующим независимо от лица его обладателя. Практически допущение объективного интереса влечет за собой ряд важных последствий. Поскольку обладатель интереса не имеет особого значения можно обойтись без наименования страхового интерессента как при заключении договора, так даже и при его ликвидации. При страховании интереса в полной стоимости были бы застрахованы не только интересы собственника, но и интересы других лиц, имеющих по отношению к застрахованному имуществу какие-либо права (залогодержателей, перевозчиков и т. д.), поскольку все эти интересы в совокупности составляют имущественную ценность данного объекта.
Допущение объективного интереса может иметь для оборота некоторый положительный результат, т.к. оно упрощает заключение договора и ликвидацию убытков и обеспечивает одним договором интересы различных лиц, когда эти интересы связаны с одним объектом. Однако этот положительный результат не искупается теми отрицательными последствиями, которые влечет за собой допущение объективного интереса. Договор лишается своей определенности, т.к. страховщик при неопределенном количестве страховых интерессентов не мог бы предусмотреть меры своей ответственности и не мог быть даже уверен, что страховое вознаграждение попало к действительному интересу.
ГК допускает страхование только субъективного интереса. Это явствует из ст. 369, указывающей, что, если при имущественном страховании сумма, указанная в договоре, окажется выше страхового интереса, то договор признается действительным только в пределах страхового интереса… причем, если означенное превышение было следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик может на суде потребовать признания договора недействительным, а также возмещения ему убытков. При страховании объективного интереса все эти правила не нашли бы места в законе, и страховщик должен был бы уплатить страховое вознаграждение не только страхователю, но и другим интерессентам, не указанным в договоре.
Идея субъективного интереса поводится ГК и при т.н. страховании за чужой счет. Когда страхователь страхует чужой интерес, указывая имя того, за чей счет и в чью пользу заключается страхование, наличие субъективного интереса не вызывает сомнения. В этом случае застрахованным оказывается интерес выгодоприобретателя. Аналогично разрешается вопрос, когда страхование заключается за чужой счет без наименования выгодоприобретателя. В данном случае имя выгодоприобретателя делается известным только впоследствии, при возникновении страхового требования (фрахтовщик страхует груз за счет грузополучателя, который неизвестен). И здесь страхуется, таким образом, субъективный интерес. Сложнее обстоит дело с т.н. страхованием «за чей счет следовать будет» (wen es angeht), при котором остается неизвестным, заключается ли страхование в своем или чужом интересе (страхователя или третьего лица). Здесь, действительно, страхование очень близко стоит к страхованию объективного интереса. Тем не менее и при страховании «за чей счет следовать будет» с того времени, как произошел страховой случай и предъявлено требование о выдаче страхового вознаграждения, возникает необходимость выяснения личности интерессента, который должен представить доказательства, что ему принадлежал страховой интерес в момент предусмотренного страхованием события и что именно он понес от этого события ущерб.
4. Интерес должен быть правомерным. Это значит, что застрахованным может быть только тот интерес, который не противоречит воззрениям данного правопорядка.
Заключение
Проанализировав субъекты страховых правоотношений, можно сделать следующие выводы.
Страховое правоотношение не похоже на другие общественные отношения, урегулированные правом — гражданские, семейные, трудовые. Например, в гражданских и семейных отношениях могут участвовать обычные граждане, иностранные граждане, лица без гражданства, не наделенные специальными правомочиями, не обладающие лицензиями и т. п. Фактически, для участия в гражданских правоотношениях достаточно обладать правами человека, которые присущи каждому. В страховом правоотношении связи между участниками складываются иначе. Определение страхователя, которое мы рассмотрели ранее, позволяет сделать вывод, что субъектами страхового правоотношения являются страхователь и страховщик В теории юридической науки субъектами правоотношения являются исключительно участники общественного отношения, урегулированного правом. Отличительной чертой указанных субъектов является узаконенная возможность своими действиями приобретать права и нести обязанности. Такое состояние в праве называют дееспособностью.
Таким образом, только страховым отношениям присущи эти признаки вместе, и именно наличие всех выделяет страховые отношения из других видов отношений. Страховые правоотношения являются разновидностью правового отношения со всеми его свойствами, признаками, элементами.
Признаки страхового правоотношения:
1)по отраслям права страховые правоотношения относятся к страховому праву (и ряду отраслевых прав);
2)по функциям права страховые правоотношения относятся к регулятивным отношениям как к отношениям, выражающимся в позитивном, правомерном поведении субъекта;
3)по степени индивидуализации объектов страховые правоотношения принадлежат к относительным правоотношениям, так как в них определены все участники;
4)по характеру обязанностей субъектов страховые правоотношения являются активными правоотношениями;
5)по составу участников страховые правоотношения относятся к сложным правоотношениям, так как в них участвуют несколько партнеров;
6)по длительности страховые правоотношения могут носить достаточно длительный характер.
Отмечают такую черту страховых правоотношений, как участие в них некоторых видов посредников. Отечественный правопорядок признает участие в страховых правоотношениях таких видов посредников, как страховые брокеры и страховые агенты. Сравнивая статус страховых агентов и страховых брокеров со статусом страховщика, необходимо заметить, что брокеры и агенты интересов страхователя не защищают, они лишь представляют определенного страховщика в отношениях со страхователем, служат посредниками, связующими звеньями между участниками правоотношений.
Следует четко различать страховые правоотношения и отношения в сфере организации страхового дела. Организация страхового дела представляет собой деятельность, указанную в п. 2 ст. 2Закона «об организации страхового дела». Страховое дело — это деятельность страховщиков по страхованию, взаимному страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхование и перестрахованием.
Заметим, что страховщики не обязательно должны быть коммерческими юридическими лицами. Они могут быть и некоммерческими. Однако в Российской Федерации больше распространены коммерческие и обязательные формы страхования в форме хозяйственных обществ. Запретов на создание страховых организаций в форме государственных и муниципальных предприятий.
Необходимо иметь в виду, что в России распространено создание акционерных обществ с участием государственного капитала. Так, Росгосстрах — акционерное общество, держателем 100% акций которого является Министерство государственного имущества РФ.
Статьи 6 и 7 Закона «Об организации страхового дела» различают две группы страховщиков, а именно: страховые организации и общества взаимного страхования. Общества взаимного страхования однозначно не могут организовываться в форме коммерческих юридических лиц, а страховые организации могут быть как коммерческие, так и некоммерческие.
Ученые-правоведы разделяют страховые правоотношения на частные и публичные. Частными правоотношениями являются те, которые возникают по инициативе лица, не обязанного страховать имущество, личность или риски. Публичные правоотношения — возникают в силу установления, требования нормативного акта страховать определенные риски. Так называемые публичные отношения связаны с государственной защитой прав граждан. Логический вывод — публичные страховые правоотношения не могут быть направлены на извлечение прибыли.
Подводя итог сказанному, необходимо определить страховое правоотношение как общественное отношение, урегулированное нормами комплексной подотрасли страхового права и включающее в себя такие элементы как субъекты, объект, права и обязанности.
ГК РФ от 26.
11.2001 N 146-ФЗ.
ЗАКОН ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ N 4015−1 от 27.
11.1992г.
Указ Президента РФ N750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 07.
07.1992г.
Басаков М. И. Страховое дело. Курс лекций. М., 2001. С. 8, 9.
Белых В. С., Кривошеее И. В. Страховое право. М., 2004.
Гомелля В. Б. Основы страхового дела — М: Финансы и статистика, 2003.
Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998.
Основы страховой деятельности: Учебник, Отв. ред. Проф. Т. А. Федоровой — М: Изд-во БЕК, 2001.
Петров Д. А. Страховое право. СПб., 2000;
Савкин Д. В. Некоторые аспекты возникновения и развития института страхования. // История государства и права. — 2002. — № 1.
Савкин Д. В. Основания возникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений. // Юрист. -2002. — № 5.
Савкин Д. В. Ответственность по договору страхования. // Арбитражный и гражданский процесс. — 2002. — № 5.
Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1999. С. 434.
Сплетухов Ю. А. Страхование. Учебное пособие — М: Инфра-М, 2004.
Страхование: принципы и практика/Сост. Д. Бланд (пер. с англ.). М., 1998.
Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву: Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук /Д. В. Савкин; Науч.
рук. И. С. Мухамедшин. -М., 2003. -22 с.
Турбина К. Е. Тенденция развития мирового рынка страхования. М.: Анкил, 2000. С. 122.
Фогельсон Ю.
Введение
в страховое право. М., 1999. С. 2.
Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004.
Шахов В. В. Основы страхового дела. М., 1998. С. 286, 287.
