Урегулирование страховых убытков

Урегулирование страховых убытков и производство страховой выплаты является целью страховой защиты и ее итогом с точки зрения страхователя.

Страховая выплата (в имущественном страховании — возмещение, в личном — обеспечение) — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Крупные страховые выплаты в России связаны с авиацией, космосом и транспортом. Страховая компания «Альфа Страхование» выплатила миллиард рублей за аварию, произошедшую на подстанции «Чагино» в московском районе. РОСНО также участвовала в возмещении ущерба, выплатив по пятому и шестому траншу перестраховочную сумму в 344 млн руб. Ингосстрах выплатил в 2014 г. страховое возмещение 158 млн долл, за полную гибель космического аппарата «Экспресс-АМ411» и 75 млн долл, за убытки от пожара на складе компании «Протек» (дистрибьютора лекарственных средств). Русский страховой центр выплатил страховое возмещение ОКБ «Сухой» в размере около 1 млрд руб. за страховой случай, про;

изошедший с истребителем СУ-35 в апреле 2009 г. на аэродроме Дземги в Комсомольске-на-Амуре. Тогда во время скоростной рулежки самолет потерпел крушение и погиб.

Одним из крупнейших в автостраховании считается страховой случай, вызванный катастрофой в сентябре 2008 г. на охраняемом переезде перегона Черлак — Иртышское Омского отделения Западно-Сибирской железной дороги. Тогда в микроавтобус «Фольксваген-Каравелла» врезался грузовой поезд. В результате было повреждено перекрытие моста и 24 вагона с углем опрокинулись в реку Иртыш. Размер страхового возмещения составил 227 млн руб. Другие примеры страховых выплат приведены в табл. 4.5^[1].

Крупнейшие страховые выплаты в России.

Таблица 45

Крупнейшим страховым случаем в мире считается иск почти на 2 млрд долл., который был предъявлен английской судовладельческой компанией немецким судостроителям в 1978 г. Поводом для страхового возмещения стала гибель застрахованного англичанами танкера, в результате которой в море вылилось 66 млн галлонов нефти. Страховщики судостроительной компании из Германии продолжали выплачивать страховое возмещение по этой аварии до недавнего времени.

Согласно ст. 10 Закона о страховании страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Условиями страхования имущества и гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, — организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь и выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

В личном страховании страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, включая обязательное социальное страхование, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в размере, определенном страховщиком. Получатель этого дохода вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в размере страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством РФ.

При установлении в договоре страхования франшизы страховая выплата уменьшается в зависимости от франшизы.

Общая процедура урегулирования убытков включает следующие этапы:

• 1) немедленное уведомление любым доступным способом страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая и получение при необходимости инструкций страховщика о дальнейших действиях;
• 2) принятие страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) мер по предотвращению увеличения убытков (вреда) от страхового случая;
• 3) подача страховщику в установленные договором (правилами) страхования заявления о страховом случае и о страховой выплате по установленной в правилах страхования или нормативном правовом акте (для обязательных видов страхования) форме;
• 4) предоставление страховщику поврежденного в результате страхового случая имущества для экспертизы (при наличии возможности) и документов, подтверждающих страховой случай (документов о дорожно-транспортном происшествии, медицинских заключений, метеосводок и т. д. — в зависимости от предмета страхования и особенностей страхового случая);
• 5) проведение страховщиком экспертизы страхового случая, в том числе на случай мошенничества, которые чаще встречаются на этапе урегулирования убытков, с привлечением при необходимости внешних экспертов (аджастеров), в том числе независимых экспертов, с составлением акта экспертизы;
• 6) изучение страховщиком результатов экспертизы страхового случая, проверка соответствия его обстоятельств условиям договора, правилам страхования, заявления о страховом случае и прилагаемым документам компетентных органов, его подтверждающих;
• 7) составление страховщиком страхового акта с оформлением решения (в установленный договором или законодательством РФ срок) о признании случая страховым или отказе в страховой выплате;
• 8) при признании случая страховым — производство страховой выплаты в допустимой законодательством РФ и согласованной со страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) форме.

Это интересно

В одной из европейских стран проходившее мимо припаркованного автомобиля стадо коров в буквальном смысле слова «слизало» с него краску. Владелец оценил убытки в 600 евро, и, что самое интересное, страховщик полностью возместил ему ущерб.

Важную роль при расследовании обстоятельств страхового случая играет аварийный комиссар (сюрвейер). Он устанавливает причины, характер и размер убытка по застрахованному имуществу, производит документальное оформление страхового случая и готовит материалы для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (такое заявление страхователя традиционно именуют претензией).

Неустановленные законодательством формы документов для оформления страхового случая (заявление, акт и др.) страховщик вправе устанавливать самостоятельно в правилах страхования.

Страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) могут обжаловать в суде размер и сроки, а также отказ страховщика в страховой выплате.

Страховщик учитывает страховые случаи в журнале учета страховых случаев и в обязательной статистической отчетности — «Сведения о деятельности страховщика» (код формы по ОКУД 420 162) и «Сведения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (код формы по ОКУД 420 153), утвержденных указанием Банка России от 30 ноября 2015 г. № 3860-У.

Страховщик ведет анализ страховых случаев с целью расчета комбинированного коэффициента убыточности^[2], андеррайтерского результата и других установленных страховщиком показателей по видам страхования, а также уточняет статистику для актуарных расчетов.

Страхователи крупных страховых компаний, таких как «Росгосстрах» или «Ингосстрах», по автокаско и ОСАГО могут уведомить страховщика о страховом случае в любое время суток через сайт и получить номер выплатного дела по СМС и электронной почте. Этот онлайн сервис обычно интегрирован в автоматизированную систему урегулирования убытков. На сайте таких страховщиков размещены также перечень необходимых документов для заявления о страховом случае и список пунктов урегулирования убытков.

Расчет комбинированного коэффициента убыточности нормативно не определен. Банк России рассчитывает комбинированный коэффициент убыточности как отношение суммы состоявшихся убытков, расходов на ведение дела, а также управленческих расходов к заработанной страховой премии.

В качестве критериев оценки финансовой эффективности службы урегулирования убытков можно рекомендовать уровень убыточности по виду страхования и портфелю в целом при условии соблюдения ограничений на количество обоснованных жалоб страхователей по выплатам; общую сумму суброгационных поступлений и долю реализованных суброгационных требований; количество выявленных случаев страхового мошенничества при проведении финансового анализа.

О масштабах выплатной деятельности российских страховщиков можно судить на примере Росгосстраха. В его 328 центрах и пунктах урегулирования по всей стране работают более 1700 специалистов и администраторов, которые обрабатывают в среднем 800 страховых убытков в час. А общая сумма выплачиваемого страхового возмещения достигает б млрд руб. в неделю.

• [1] По материалам Swiss Appraisal. URL: http://forinsurer.com/news/16/07/19/34 062.
• [2] Банк России рассчитывает комбинированный коэффициент убыточности как отношение суммы состоявшихся убытков, расходов на ведение дела, а также управленческих расходов к заработанной страховой премии.