Технологии безналичного расчетно-платежного обслуживания клиентов

7.6.1. Инструменты безналичных платежей и правила их применения

Расчетно-платежные операции в Российской Федерации проводятся по единым правилам, устанавливаемым в законодательстве (ГК РФ) и нормативных актах, издаваемых главным образом ЦБ РФ. К числу последних следует отнести прежде всего положения:

• • от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления переводов денежных средств»;
• • от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории РФ».

Названные документы допускают проведение безналичных платежей (переводов денег) в следующих формах:

• 1) платежными поручениями;
• 2) аккредитивами;
• 3) по инкассо;
• 4) чеками;
• 5) в форме перевода денег, но требованию получателя средств (прямое дебетование);
• 6) в форме перевода электронных денег.

Клиенты могут выбирать любую из допустимых форм безналичных платежей исходя из собственных интересов. Банк не вправе препятствовать осуществлению расчетов и платежей в формах, предусмотренных в договорах контрагентов. Платежи проводятся при наличии на счетах клиентовплателыциков собственных средств, если иное не оговорено между банком и владельцем счета.

Поскольку безналичные платежи не предполагают использование наличных денег, то проводить их можно только с помощью специальных расчетных документов, известных как инструменты безналичных платежей (безналичного оборота). При этом под расчетным (платежным) документом понимается оформленное надлежащим образом (на бумаге или в виде электронного документа):

• • распоряжение плательщика (клиента или банка) о списании денег со своего счета и их перечислении на счет получателя средств;
• • распоряжение получателя средств (взыскателя) о списании денег со счета плательщика и их перечислении на счет, указанный получателем средств (взыскателем).

Имеются в виду следующие распоряжения:

• • платежное поручение, инкассовое поручение, платежное требование, платежный ордер — все они применяются в рамках перечисленных выше видов безналичных переводов денег (формы данных документов приведены в приложениях 2, 4, 6 и 9 к Положению № 383), являются расчетными (платежными) документами;
• • заявления, уведомления, извещения — это распоряжения, для которых в Положении № 383 не установлены перечень реквизитов и формы, они составляются их отправителями с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих ему осуществить перевод денег, и по формам, установленным банком или получателем средств по согласованию с ним.

Банки переводят деньги по банковским счетам посредством:

• 1) списания денег с банковских счетов плательщиков и их зачисления на банковские счета получателей средств;
• 2) списания денег с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денег получателям средств — физическим лицам;
• 3) списания денег с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денег получателей средств.

Перевод денег с применением банковского ордера осуществляется с учетом особенностей, предусмотренных в Указании Банка России от 24.12.2012 № 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера».

Исправления, помарки и подчистки, а также использование корректирующей жидкости в расчетных документах не допускаются.

Плательщик может составлять в соответствии с договором распоряжение на общую сумму, приложив к нему реестр, в который включаются распоряжения одной группы очередности, в целях перевода денег нескольким получателям средств, обслуживаемым одним банком. В случаях, предусмотренных договором, плательщик может составлять распоряжение на общую сумму с реестром для перевода денег нескольким получателям средств, обслуживаемым разными банками.

Аналогично получатель средств может составлять в соответствии с договором распоряжение на общую сумму с реестром, в который включаются распоряжения одной группы очередности и в котором указываются плательщики, обслуживаемые одним банком. В случаях, предусмотренных договором, получатель средств может составлять распоряжение, в котором указывается информация о плательщиках, обслуживаемых разными банками.

Расчетные документы:

• • действительны к предъявлению в обслуживающий банк в течение 10 календарных дней, не считая дня их выписки;
• • предъявляются в банк в количестве экземпляров, необходимом для всех участников расчетов (платежей); все экземпляры расчетного документа должны быть заполнены идентично;
• • принимаются к исполнению при наличии на первом экземпляре (кроме чеков) 2 подписей (первой и второй) лиц, имеющих право подписывать расчетные документы, или одной подписи (при отсутствии в штате организации лица, которому может быть предоставлено право второй подписи) и оттиска печати (кроме чеков), заявленных в карточке с образцами подписей и оттиска печати. Допускается использование аналогов собственноручной подписи в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России.

Расчетные документы банк принимает к исполнению независимо от их суммы.

Распоряжение считается принятым банком к исполнению при положительном результате выполнения процедур приема к исполнению, предусмотренных для соответствующего вида распоряжения, в том числе при его помещении в очередь не исполненных в срок распоряжений.

Распоряжение о переводе денег может быть отозвано его отправителем на основании соответствующего заявления до наступления безотзывности перевода средств.

Процедуры применения платежного поручения, аккредитива, инкассового поручения, чека, прямого дебетования (платежного требования, иного распоряжения получателя средств, банковского ордера) коротко прописаны соответственно в гл. 5, 6, 7, 8, 9 Положения № 383.