Институциональная структура международного страхового рынка

С институциональной точки зрения международный страховой рынок представляет собой совокупность участников страховых отношений. Структура страхового рынка определяется субъектами рынка, к которым относятся:

• профессиональные участники страхового рынка (страховщики, предоставляющие страховые услуги) — страховые организации, перестраховочные общества, страховые посредники;

• • страхователи — потребители страховой услуги;
• • субъекты инфраструктуры страхового рынка (актуарии, аудиторы, консультанты и т. д.).

Страховые организации, или страховщики, составляют основу институциональной структуры международного страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения страхового фонда, а сосредоточенные в страховом фонде ресурсы — источником долгосрочных кредитов. В США, например, на финансовые ресурсы страховых компаний приходится около 50% долгосрочных кредитов, выданных промышленным и торговым компаниям. Страховые организации в международном страховании представляют собой, как правило, крупнейшие транснациональные компании, страховые концерны, группы и корпорации. Они отличаются огромными капиталами, широкой сетью дочерних структур и филиалов по всему миру, надежной репутацией.

Страховые компании подразделяют по принадлежности — на акционерные, публично-правовые, взаимные и государственные; по характеру выполняемых операций — на специализированные (личное и имущественное страхование), универсальные и перестраховочные; по зоне обслуживания — на местные, региональные, национальные и международные.

Наибольшее распространение на международном рынке страхования получили акционерные страховые общества. Акционерные страховые общества — это форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций.

Особое место на международном страховом рынке занимают общества взаимного страхования, которые являются одной из форм организации страхового фонда, обеспечивающей предоставление страховой защиты имущественных интересов членов общества на основе взаимности путем объединения необходимых для этого средств. Участник организации взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. В большинстве экономически развитых стран деятельность этих организаций сосредоточивается преимущественно в сфере личного страхования. Одной из самых развитых форм взаимного страхования являются клубы взаимного страхования, создаваемые судовладельцами для возмещения убытков, которые не покрываются морским страхованием, — международные общества взаимного страхования. Роль обществ взаимного страхования на международном рынке постоянно растет. Например, в США их число составляет 6% от общего количества страховщиков, специализирующихся на операциях личного страхования, причем на их долю приходится более 40% продаж полисов личного страхования. В Японии общества взаимного страхования также являются преобладающей формой организации личного страхования. В Швеции на общества взаимного страхования приходится 52% страховых операций. Самое большое развитие взаимное страхование получило в морском страховании.

Вопросы практики

Определенную нишу на международном страховом рынке занимают общества взаимного страхования жизни. Масштабы их деятельности можно представить на основании данных, приведенных в табл. 7.2.

Таблица 7.2

Общества взаимного страхования жизни в рейтинге крупнейших 500 компаний мира, по материалам журнала Fortune, 2015 г.

Источник: http://fortune.com/global500.

Государственные страховые компании представляют собой публичноправовую организацию страхового фонда, которая основана государством. Как правило, организация таких компаний производится путем учреждения их государством или через национализацию акционерных страховых компаний. Среди страховых компаний, действующих на международном рынке, выделяют кэптивные (captive) компании, обслуживающие целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, которые входят в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Очень часто крупное предприятие создает дочернюю кэптивную компанию для страхования собственных рисков. Преимущество кэптивных страховых компаний заключается в большой емкости сегмента страхового рынка, который ими обслуживается.

Международный страховой рынок включает в себя также большое количество участников, которые выполняют функцию продвижения страховых услуг. Продвижением страховых услуг занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент может быть физическим или юридическим лицом, действующим от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент может действовать в интересах как одного, так и группы страховщиков. Так, если в Великобритании и в странах континентальной Европы страховой агент обычно представляет интересы одной страховой компании, то в США он может представлять группу страховщиков. В некоторых странах страховые агенты объединены в национальные профессиональные ассоциации, в задачи которых входит выдача сертификатов страхового агента, решение вопросов профессиональной подготовки и соблюдения этических норм во взаимоотношениях со страхователями.

На сегодняшний день мировой практикой выработано три основных типа агентских сетей — простое агентство, пирамидальная структура и многоуровневая сеть. При простой модели страховая компания контролирует деятельность каждого агента, кроме того, страховая компания организует для агентов обучение и постоянное консультирование силами штатных сотрудников страховщика. Одновременная работа агента на несколько страховых компаний, как правило, встречается очень редко при данной схеме. Пирамидальная структура предполагает заключение договора с генеральным агентом, физическим лицом, которые, в свою очередь, имеют право самостоятельно набирать субагентов, а те, в свою очередь, — своих субагентов. Комиссионное вознаграждение распределяется в такой модели по всем уровням, и чем выше уровень, тем ниже ставка вознаграждения агента. Как правило, более высокий уровень означает более низкую мотивацию генерального (по отношению к более низким уровням) агента в продаже полисов, поскольку система, построенная под ним, работает на него. Многоуровневая сеть предполагает организацию работы страховых агентов по принципу сетевого маркетинга. В этом случае агентами являются сами страхователи, физические лица. Приобретая страховой полис, они одновременно получают право продавать полисы другим страхователям, которые также получают право продажи. Страховая компания тем самым бесплатно получает страхователей второго уровня.

Страховые брокеры являются еще одним видом страховых посредников. Это юридические или физические лица, осуществляющие посредническую деятельность от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Международная практика проводит довольно четкое различие между страховым агентом и страховым брокером. Страховой агент является представителем страховщика, действует от его имени в рамках предоставленных ему полномочий. Страховой брокер всегда является представителем страхователя, именно его интересы он отстаивает при обсуждении наиболее выгодных условий принятия риска на страхование. Страховой брокер должен обладать полной информацией о страховом рынке, чтобы обеспечить наилучшие условия страхования и ставки премий для страхователя, поскольку он является агентом страхователя, а не страховщика. В разных странах количество страховых брокеров, участвующих в заключении страховых договоров, различно. Например, в Великобритании на их долю приходится 70% всех заключенных договоров, а во Франции — 18%. Регулирование деятельности страховых посредников в разных странах происходит по-разному и зависит от системы права, Так, для континентальной системы права характерно минимальное регулирование деятельности посредников, поэтому в Германии, Франции и Италии преобладают страховые агенты. В англосаксонской системе права существует более жесткое регулирование страхового посредничества, поэтому, например, в Великобритании страховые брокеры вынуждены проходить регистрацию и получать лицензию, которую необходимо возобновлять каждый год.

Участники страхового рынка могут образовывать различного рода профессиональные объединения для координации своей деятельности, защиты, лоббирования интересов своих членов и осуществления совместных проектов. Например, в ЕС действует Европейский союз страховщиков, который занимается вопросами интеграции европейского страхового рынка, гармонизации национального страхового законодательства. В Великобритании существует Ассоциация британских страховщиков, в России — Всероссийский союз страховщиков. В качестве примера отраслевой международной организации можно назвать Международный союз морского страхования, в состав которого входят национальные ассоциации страховых компаний, проводящих страхование морских судов, грузов, фрахта. Союз занимается защитой интересов входящих в его состав компаний и развитием их операций.

Особой формой объединения страховых компаний является страховой пул — форма временного объединения самостоятельных компаний для совместного страхования крупных рисков, которая создается на основе добровольного соглашения между участниками, несущими на себе солидарную ответственность по предмету соглашения. Страховой пул не имеет организационно-правовой формы, а представляет собой лишь соглашение нескольких страховщиков об осуществлении совместных операций для обеспечения финансовой устойчивости. Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Их создание преследует цели преодоления недостаточной финансовой емкости отдельных страховых компаний, тем самым создавая возможность принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых не под силу отдельным страховым компаниям. Первое подобное объединение страховщиков было создано в Великобритании в 1919 г. и называлось British Aviation Insurance Group — Британская группа авиационного страхования. Оно объединяло 24 группы корпорации «Ллойд», а также несколько других учреждений.

Страховые пулы могут действовать на принципах совместного страхования и перестрахования. Как правило, большинство страховых пулов за рубежом совмещают в себе оба эти принципа. В пулах сострахования участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создан страховой пул. Риски делятся в определенных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним, и каждый член объединения несет соответствующую долю ответственности в ущербах при наступлении страховых случаев. В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

Отдельный класс участников, действующих на мировом страховом рынке, — это перестраховочные компании. Под перестрахованием понимается система отношений между страховыми организациями, в соответствии с которыми страховщик, принимая на страхование риски, какую-то их часть передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. В отличие от сострахования, при перестраховании страхователь имеет дело только с одним страховщиком, который обязан выполнить все обязательства по договору страхования независимо от своих взаимоотношений с перестраховщиками. В свою очередь, перестраховщики формально не имеют никаких обязательств перед страхователем, а отвечают только по претензиям цедента. По данным международного рейтингового агентства S&P, крупнейшими мировыми перестраховочными компаниями являются Munich Re (Германия), Swisss Re (Швейцария), Berkshire Hathaway (США), Lloyd’s (Великобритания). География распределения перестраховочной премии между перестраховочными компаниями в разных странах мира в 2013 г. по операциям по перестрахованию иному, чем страхование жизни, выглядит следующим образом: 22,4% приходится на долю перестраховщиков Германии, 21,5% — США, на долю перестраховщиков из Италии, Великобритании, Франции и Японии, вместе взятых, — 29,6%. В совокупности на долю перестраховщиков, зарегистрированных в США и Западной Европе, приходится более 75% перестраховочной премии^[1]. Все это позволяет говорить о том, что на современном перестраховочном рынке сложились устойчивые международные центры перестрахования: США и Западная Европа.

• [1] OECD Insurance Statistics 2014. Paris: OECD Publishing, 2015. P. 66.