Регулирование страхового рынка

Страховой рынок, как любой иной рынок товаров и услуг, подлежит определенным общим правилам регулирования. Кроме того, являясь частью финансового рынка, он имеет более строгий контроль со стороны государства, поскольку предлагает услуги, связанные с накоплением и перераспределением существенных фондов денежных средств, потеря которых будет иметь серьезные негативные последствия как для населения, так и для субъектов бизнеса и развития экономики в целом. Страховой рынок является важным сегментом финансового рынка, однако в отличие от банковского сектора или рынка ценных бумаг он в прямом смысле не является государственной денежно-кредитной политики.

Регулирование любого национального страхового рынка построено на основе общей правовой логики и представляет собой следующие ступени:

1) международное право: кодексы, соглашения, меморандумы и т. д.;

• 2) национальное гражданское право, кодексы и законы общего действия;
• 3) страховое законодательство и страховое право;
• 4) саморегулирование в рамках общественных организаций субъектов страхового рынка;
• 5) правила делового оборота.

Системообразующим ядром правовой системы во всех странах является третья ступень, регламентирующая:

• — превентивный контроль — выпуск страховых субъектов на рынок;
• — пруденциальный контроль — текущий контроль финансового состояния и платежеспособности страховщиков;
• — установление правовых норм, правил и условий страхования, прав и обязанностей сторон страховой услуги;
• — завершающий контроль — прекращение деятельности и уход с рынка, включая процедуру банкротства.

В рамках международного права сугубо страховых документов пока не принято, действуют определенные (применимые к страхованию) нормы торговых, транспортных и иных кодексов, правил торговли, такие как ИНКОТЕРМС (условия поставки товаров), Правила ВТО (объявленные, но на практике для страховых организаций пока не применяемые в полном объеме), а также некоторые отдельные соглашения (например, для Российской Федерации и Евросоюза меморандум 1994 г. о расширении допуска в тот период европейских страховщиков на российский рынок). В практике международной интеграции уникальный пример демонстрирует регулирование единого пространства финансовых рынков стран — членов Евросоюза. В отношении организации страховой деятельности действует ряд директив, определяющих общие требования и права для национальных страховщиков (например, о свободе предоставления услуг на территории ЕС, правах потребителей, ведении бизнеса и др.) и общие требования к платежеспособности страховых организаций и групп (Solvency II).

В Российской Федерации основными документами, регламентирующими страховые отношения, являются гл. 48 «Страхование» ГК РФ, Закон об организации страхового дела в Российской Федерации и Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании». Законы содержат основные положения по организации страхового дела, а в ГК РФ раскрываются условия предоставления страховой услуги и договора страхования. Поскольку страховое дело связано в первую очередь с выполнением отложенных финансовых обязательств по страховым выплатам, оно подлежит также обязательному государственному надзору, который возложен на единый мегарегулятор финансового рынка — Центральный банк Российской Федерации.

Страховой надзор подразумевает:

• 1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела;
• 2) ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестров их объединений;

• 3) контроль за соблюдением страхового законодательства;
• 4) контроль финансовой отчетности субъектов страхового дела, их финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств, маржи платежеспособности;
• 5) мониторинг финансового состояния страховщиков с целью выявления возможных рисков и угроз для ведения бизнеса;
• 6) выдачу разрешений на проведение необходимых операций с участием иностранных инвесторов;
• 7) назначение временной администрации, приостановление (ограничение) полномочий исполнительного органа страховщика в случаях банкротства.

Страховая деятельность (добровольное, обязательное страхование, перестрахование, взаимное страхование) в Российской Федерации, как и в большинстве стран, является лицензируемой. Кроме того, лицензированию подлежит деятельность страховых брокеров в качестве страховых посредников. Сведения о страховщиках и страховых брокерах вносятся в Единый государственный реестр субъектов страхового дела. По данным на 2017 г., в реестре числятся 242 страховые организации, 12 ОВС и 72 брокера^[1].

Страховщиками являются только юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке. Страховая организация может быть учреждена в любой организационно-правовой форме, допустимой ГК РФ для юридических лиц. Важно отметить, что требование о форме юридического лица применительно к страховщикам (как и другим финансовым посредникам — банкам, ПИФам НПФ и пр.) применяется во всем мире. Интересным исключением является крупнейший мировой страховщик — корпорация «Ллойдс» (Lloyd’s of London). Впервые упомянутая в 1688 г., она сохранила свою уникальность как объединение физических лиц, занимающихся принятием на страхование имущественных рисков. Каждый участник корпорации вносит определенный денежный депозит, размер которого определяет долю его участия в рисках, размещаемых в «Ллойдс», как в причитающейся премии, так и в произведенных выплатах. Принятием рисков, конечно, занимаются профессиональные специалисты. Поэтому все участники сгруппированы в несколько десятков различных синдикатов «Ллойдс», специализирующихся на определенных видах страхования. Каждый синдикат имеет андеррайтеров — специалистов, определяющих условия и цену страхования каждого риска. До недавнего времени андеррайтеры не заключали полноценных текстовых договоров страхования, а просто подписывали слип-документ, где указывались условия (обычно стандартные оговорки самой корпорации) и проставлялся индивидуальный тариф.

Благодаря этой функции — подписанию (underwriting) они получили свое название, а в последующем термин «андеррайтинг» стал применяться повсеместно для обозначения процедуры определения условий страхования и заключения страхового договора. В настоящее время членами синдикатов могут быть и юридические лица, в том числе иностранные страховые организации, которые даже выступают лидерами (андеррайтерами, определяющими условия страхования) для участия в покрытии данного риска других членов синдиката.

Законодательством установлены требования к специализации и размеру уставного капитала (должен быть оплачен полностью за счет денежных средств) страховых организаций (табл. 16.8). При наличии в лицензии разных видов размер уставного капитала (УК) страховщика определяется исходя из наибольшей величины. Например, если страховщик имеет две лицензии: на виды имущественного страхования и на перестрахование, то УК должен быть не менее 480 млн руб.

Иностранные страховщики не могут осуществлять на территории Российской Федерации страховые операции, за исключением перестрахования. Однако они могут учреждать российские страховые организации и получать лицензию в установленном порядке. Законодательством для страховых организаций, имеющих в уставном капитале долю иностранных инвесторов более 49%, установлены определенные ограничения на осуществление некоторых видов страхования, например они не могут производить страхование жизни, обязательное страхование, государственное страхование. Квота (размер) участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховых организаций не должна превышать 50%, на 1 января 2017 г. она составила 19,77%K.

Если в ходе выполнения мер страхового надзора будут обнаружены нарушения страхового законодательства, связанные в первую очередь с финансовым состоянием и достоверностью предоставляемой мегарегулятору информации, то субъекту страхового дела выдается предписание об устранении нарушения. Если страховщик (брокер) в установленный срок устранит нарушение (в Законе об организации страхового дела в Российской Федерации используется формулировка «надлежащим образом», что оставляет мегарегулятору возможность единолично принимать решение об исполнении или неисполнении своего же решения) и представит доказательства, то предписание снимается и субъект может продолжать деятельность. Если орган надзора не признает правильность и сроки устранения нарушения, то он имеет право ограничить (запрет на заключение новых договоров страхования или увеличение обязательств по действующим договорам по отдельным видам страхования) или приостановить действие лицензии (запрет в отношении всех видов страхования). Приостановление действия лицензии сопровождается введением временной администрации. Если страховщик (брокер) считает необоснованным решение регулятора, он имеет право обратиться в суд.^[2]

Законодательные требования к страховщикам в России.

Таблица 16.8

Лицензия восстанавливается, если регулятор признает нарушения исправленными или суд признает неправомерность принятия регулирующей санкции. Если же нарушение не устраняется или уже в силу различных обстоятельств (несостоятельность, невозможность продолжения деятельности) не может быть устранено, то Банк России принимает решение об отзыве лицензии. Лицензия может быть отозвана и по решению суда или по инициативе самого страховщика или брокера.

Государственное регулирование также предусматривает разработку основных подходов, прогнозов, планов развития страхового сектора. В настоящее время действуют следующие документы: Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утвержденная распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293-р; Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016—2018 годов, одобренные Советом директоров Банка России 26 мая 2016 г.; План мероприятий (дорожная карта) Банка России на 2016 год по реализации Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016— 2018 годов.

Страховой рынок имеет и собственные механизмы саморегулирования. Обычно страховщики создают различные ассоциации, которые разрабатывают отраслевые стандарты и правила страхования, создают гарантийные фонды, определяют права и обязанности участников страховых и перестраховочных пулов и т. д. В России такой саморегулируемой организацией страховщиков является Всероссийский союз страховщиков (ВСС).

Для регулирования проведения обязательных видов страхования в соответствии с законодательными требованиями были учреждены два профессиональных объединения: 1) РСА (Российский союз автостраховщиков) — для контроля выполнения ОСАГО и 2) НССО (Национальный союз страховщиков ответственности) — для контроля организации страхования ОПО и ОСГОП. Всего на страховом рынке страны действует около 10 профессиональных страховых объединений.

Деятельность субъектов страхового рынка подлежит обязательному аудиту. Кроме того, они обязаны публиковать свою финансовую отчетность в печатных изданиях и на собственном интернет-ресурсе. Текущий контроль за соответствием инвестиций страховщиков нормативным требованиям, устанавливаемым Банком России, также осуществляют специализированные депозитарии.

• [1] URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_insure_17Q2.pdf.
• [2] URL: http://docs.cntd.ru/document/456 045 300.