Участники и государственное регулирование страховых отношений

Страховое законодательство определяет общие принципы организации страховой деятельности, порядок осуществления страховых операций, требования к субъектам страховой деятельности, формы организации государственного регулирования и надзора в страховании и т. п. В настоящее время в России существует развивающаяся правовая база, включающая в себя законы, подзаконные и нормативные акты, позволяющая функционировать страховому рынку. Однако она требует доработки, систематизации и адаптации к специфическим условиям развития страхового сектора России.

Основными правовыми документами, регулирующими страховую деятельность, являются Гражданский кодекс РФ (гл. 48 «Страхование») и Закон об организации страхового дела в Российской Федерации (с изм. и доп.).

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика и страхователя и относится к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают материальные ценности, а также нематериальные и личные блага человека (жизнь, здоровье, трудоспособность).

Основными субъектами страхового рынка выступают страхователи — покупатели страховых услуг и страховщики — продавцы страховых услуг. Кроме того, в страховых отношениях в качестве потребителей страховых услуг могут принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели. Наконец, инфраструктуру страхового рынка составляют перестраховщики, страховые посредники (страховые агенты, страховые брокеры, аварийные комиссары и аджастеры, сюрвейеры), страховые актуарии.

Страхователями являются субъекты, заключившие со страховщиками договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприобретателю. Страхователями могут быть юридические лица и дееспособные физические лица.

Страховщиками являются организации, созданные для осуществления страховой деятельности при наличии лицензии, т. е. принимающие на себя обязательства произвести страховую выплату при наступлении события, оговоренного в договоре страхования.

Застрахованное лицо — это лицо, в отношении которого заключен договор страхования, т. е. с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Основное право выгодоприобретателя состоит в том, что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая.

Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют и перестраховочные организации, или перестраховщики. Особенность их деятельности состоит в том, что они заключают договоры перестрахования со страховщиками. Суть договора состоит в принятии на себя перестраховщиком риска исполнения страховщиком части обязательств по договору страхования крупных рисков. Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования.

Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счет и, но поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Их основные функции — поиск и консультирование страхователей, оформление и подписание документации, обслуживание страхователя по договору.

Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Она предусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, ведение переговоров по страхованию. Главное отличие страхового брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке.

При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов урегулирования заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба в связи со страховым случаем.

Сюрвейеры — это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. В их задачу может также входить осмотр имущества после его повреждения.

Страховые актуарии — физические лица, осуществляющие на основании договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

В современных условиях все большее значение приобретают методы косвенного стимулирования государством развития страхования. Их суть состоит в различных способах государственного регулирования страховой деятельности:

• • создание стабильной законодательной базы, определяющей единые «правила игры» для всех субъектов рынка страховой деятельности;
• • стимулирование страхового интереса потенциальных потребителей страховых услуг;
• • формирование системы государственного надзора за деятельностью страховщиков;
• • организация системы гарантий выполнения страховщиками своих обязательств перед потребителями страховых услуг;
• • организация и защита конкуренции на страховом рынке;
• • создание инфраструктуры страхового рынка и системы подготовки квалифицированного персонала в области страхования;
• • проведение налоговой политики, способствующей формированию цивилизованного рынка страховых услуг;
• • создание благоприятных условий для инвестиционной деятельности страховщиков.

Лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации осуществляется на основе Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ, которые включают в себя следующие требования:

• • регистрация компании на территории РФ;
• • наличие законодательно установленного размера уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством;
• • нормативное соотношение между собственными средствами компании и размерами страховой премии по данному виду страхованию;
• • выполнение ограничений по показателям максимальной ответственностипо отдельному риску.