Особенности управления банкостраховой группой

Независимо от выбора варианта формирования банкостраховой группы, эффективность ее работы определяется переориентацией подхода к ведению бизнеса. Залог успеха банкострахового объединения, как и любой коммерческой структуры, лежит в расширении спроса на услуги и стимулировании активности клиентов. Этот целевой ориентир обязывает банкостраховую группу предоставлять широкий спектр услуг, использовать экономию за счет увеличения масштабов деятельности, а также предлагать различные каналы предоставления услуг (филиальную сеть, банк на рабочем месте, центр телефонного обслуживания, SMS, Интернет и т. д.); хорошо понимать своих клиентов, использовать эти знания для перекрестных продаж дополнительных услуг в соответствии с выявленными потребностями клиентов. Банкостраховая группа не просто предлагает финансовый продукт, но и создает, или участвует в его создании. Это ориентирует банки и страховые компании на совместное решение задачи адаптации методов управления рисками и структуры управления под специфику совместной деятельности банковских и страховых институтов.

Эту задачу необходимо рассматривать с учетом возможности возникновения системных рисков финансового объединения. Диверсифицированная структура деятельности организаций, входящих в банкостраховую группу, с одной стороны, обеспечивает им большую устойчивость, а с другой стороны, в случае возникновения проблем на одном из направлений деятельности, возможно снижение стабильности финансовой группы в целом. Существующая дилемма требует разработки диверсифицированных технологий управления рисками, сопровождающими отдельные направления деятельности банкостраховой группы и выработки на этой основе адекватных методов оценки рисков потенциальных клиентов. Как показал зарубежный опыт, эта задача стоит практически перед всеми финансовыми супермаркетами. В первые годы своей работы они обычно не уделяют проблемам скоринга и формированию единой информационной базы о клиентах должного внимания, стремясь минимизировать возникающие риски за счет эффекта масштаба Проблема формирования технологий управления рисками является частным случаем более общей проблемы, с которыми сталкиваются банкостраховые группы, а именно отсутствием у кооперирующихся институтов структуры управления, учитывающей как специфику совместного ведения бизнеса, так и характерные черты, присущие каждому бизнесу в отдельности. В связи с чем, создание банкостраховых групп должно учитывать следующие ограничения, обусловленные спецификой деятельности банка и страховой компании:

• 1) различия в отдаче на собственный капитал. В страховых организациях отдача растянута на более долгий период, чем в банковском бизнесе;
• 2) различия в культуре ведения бизнеса. Банковские услуги покупаются, а страховые продукты продаются, что затрудняет работу банкостраховой группы: банковских клиентов может запутать сложность страховых продуктов;
• 3) различия в деловой культуре продаж банка и страховой организации особенно проявляются при работе с продуктами по страхованию жизни. Для этих продуктов свойственны инновации в маркетинге, детальные консультации при продажах, значительные мотивационные компенсации персоналу. Банковский бизнес характеризуется слабой привязкой схем вознаграждения персонала к результатам деятельности. Полис по страхованию жизни — более сложный продукт, чем банковский депозит. В результате не все понимают, что такое страхование жизни. Страховщикам нужно потратить очень много времени и усилий, чтобы донести специфику этого страхового продукта до потенциальных страхователей, убедить их в необходимости и целесообразности заключения такого договора страхования;
• 4) сложность структуры образуемого финансового конгломерата. Большими организациями управлять труднее, чем узкоспециализированными. Перегрузка высших менеджеров финансового конгломерата оборачивается тем, что они начинают небрежнее относиться к основным обязанностям;
• 5) допуск к информации о клиентах банка обеспечивает огромную базу данных для продажи страховых услуг. Поэтому необходимо учитывать репутационный риск, возникающий при распространении страховых продуктов совместно с банковскими. Рискуют больше банки, так как они имеют более сильные бренды на рынке. Риск может быть минимизирован при тщательном выборе партнера-страховщика;
• 6) необходимость крупных капиталовложений в инфраструктуру, особенно в информационные технологии и связь. Эксперты всех участников объединения должны быть привлечены к развитию новых стратегий распространения, андеррайтинга, администрирования, сбора премий и обслуживания клиента. Специалисты банкостраховой группы должны эффективно обращаться с собранными средствами, оптимально их инвестируя. Причем, значимость риск-менеджмент, а в инвестиционной деятельности банкостраховой группы возрастает.

Структуру управления банкостраховой группой следует рассматривать с двух точек зрения: она одновременно выступает как система передачи распоряжений вышестоящих инстанций нижестоящим и как система подразделения полномочий между инстанциями, что определяет внутренний конфликтный потенциал, связанный с возможными пересечениями сфер компетенции различных субъектов управления.

В связи с чем, структура управления банкостраховой группой должна соответствовать следующим требованиям:

• 1) оптимальность, достигаемая за счет минимизации числа ступеней управления;
• 2) оперативность, позволяющая быстро принимать решения и эффективно распределять права и ответственность;
• 3) экономичность, позволяющая минимизировать затраты на управление.

Разрабатывая структуру управления, институты — участники банкостраховой группы должны руководствоваться следующими принципами:

• 1) соответствие структуры управления целям бизнеса участников объединения;
• 2) единство структуры и функций управления;
• 3) сочетание централизации и интеграции функций управления;
• 4) соответствие потока информации структуре управления;
• 5) комплексность охвата всех видов деятельности.