Банковская система России

Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет Центральный банк.

Построение российской банковской системы, правовое регулирование банковской деятельности осуществляются Конституцией РФ, федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банкс России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами Центрального банка.

Банковская система является двухуровневой. Первый уровень — это ЦБ, который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных отношений. Второй уровень — кредитные организации, субъекты экономической деятельности, обеспечивающие сохранность вкладов, ведение банковских счетов клиентов и совершение платежно-расчетных операций и операций с денежными, кредитными и финансовыми инструментами, выступающие в роли кредиторов и заемщиков на рынках капитала.

Кредитная организация — это юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании лицензии ЦБ. Она может иметь любую форму собственности, но ее организационно-правовая форма по банковскому законодательству России — хозяйственное общество. Кредитная организация открывает филиалы и представительства.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые банковским законодательством.

Иностранный банк — это банк, являющийся таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

На общее состояние банковской системы оказывают воздействие такие факторы, как уровень капитализации банков и внутренней ресурсной базы, их высокая зависимость от финансового состояния своих клиентов, возможности и степень участия кредита в реальном секторе экономики, наличие системы обязательного страхования вкладов, состояние международных кредитных рынков.

К банковским операциям относятся:

• (1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• (2) размещение указанных в предыдущем пункте привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• (3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• (4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• (5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• (6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• (7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• (8) выдача банковских гарантий;
• (9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме того, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

• (1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• (2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• (3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• (4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• (5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• (6) лизинговые операции;
• (7) оказание консультационных и информационных услуг.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте.

Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.

До февраля 2009 г. минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливался в сумме рублевого эквивалента 5 млн евро. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций — в сумме рублевого эквивалента 500 тыс. евро.

С февраля 2009 минимальные размеры уставных капиталов изменены соответственно на 180 млн руб. и 90 млн руб.

Генеральная лицензия, которая предоставляет право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте, может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) не менее 900 млн руб.

Банк России устанавливает предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала.

Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Исключение может быть для банков, собственный капитал которых не менее 3 млрд 600 млн руб. (в старой редакции 100 млн евро).

Банку могут быть выданы лицензии следующих видов:

• (1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;
• (2) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;
• (3) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• (4) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
• (5) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте и др.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам в России действует система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» .

Участниками системы страхования вкладов являются:

• (1) вкладчики (выгодоприобретатели);
• (2) банки (страхователи);
• (3) Агентство по страхованию вкладов (страховщик);
• (4) Банк России.

Не подлежат страхованию денежные средства:

• (1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
• (2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
• (3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• (4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования.

Возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 700 тыс. руб. (ранее 100 тыс. руб., плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 тыс. руб., но в совокупности не более 400 тыс. руб.).

Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией. Его статус, цель деятельности, функции и полномочия определяются ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и ФЗ «О некоммерческих организациях» .

Агентство имеет счет в Банке России. Целью его деятельности является обеспечение функционирования системы страхования вкладов. Для этого оно:

• (1) организует учет банков (ведет реестр банков);
• (2) осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;
• (3) осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;
• (4) размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном законом.