Проблемы и направления развития банковской системы РФ на современном этапе

На сегодняшний день банковская система России, как и вся российская экономика, находится на этапе послекризисного восстановления. Восстановился докризисный движущий мотив развития банковского бизнеса, а именно спрос населения и российских предпринимателей на банковские услуги. Поэтому сегодня наблюдается опережающий рост кредитного портфеля физических лиц, наблюдается достаточно динамичный прирост других показателей, характеризующих операции банков с реальным сектором экономики. На этом фоне восстановилась прибыльность от операционной деятельности, что создает основу для нормального, здорового развития коммерческой активности банков.

По прогнозу экспертов, рост активов банков в 2011 году составит 14−22%, рост средств физических лиц в банках — 25−30%, а рост кредитного портфеля некредитным организациям — 14−20%. По оценкам экспертов в первые два месяца 2011 года банки показали довольно высокую прибыльность, что явилось продолжением тенденции, начатой ранее. В январе банки заработали 77 млрд руб., что на 83% больше, чем прошлом году, и является рекордным показателем для января. По предварительным оценкам, в феврале прибыль была примерно на уровне января месяца, и таким образом за два первых месяца российские банки заработали 140−150 млрд руб., что более чем в 2 раза больше аналогичного результата в 2010 году.

Таким образом, наметилась позитивная тенденция в развитии банковской деятельности. Однако переход от кризисного состояния к нормальному развитию таит в себе и целый ряд проблем. Рассмотрим их подробнее.

Актуальной на сегодняшний день остается проблема излишней ликвидности.

Избыточная ликвидность — это денежные средства, которые банк имеет, но не желает размещать на рынке в силу существенных рисков невозврата.

Избыточная ликвидность, с которой столкнулось большинство банков, стала прямым следствием антикризисных мер, принятых как государством, так и самими финансовыми институтами. Избыток денежных средств приводит к снижению ставок по кредитам, соответственно, процентные доходы банков падают.

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

• · степень зрелости товарно-денежных отношений;
• · общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;
• · законодательные основы и акты;
• · обще представление о сущности и роли банка в экономике.

В ходе развития банковская система получает особый положительный заряд в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает.

На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражаются и политические факторы. Важной оказывается прежде всего общая направленность политики государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению частного банковского капитала и его росту, а также увеличению числа кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера.

На развитие банковской системы может оказать влияние и текущая экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и ее регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров.

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. Слабость данного рынка сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, «короткими деньгами» пока не имеет достаточного удельного веса. Оказание новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, затрудняется из-за недостаточно мощной технической базы российских банков.

Развитие банковской системы можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. С количественной точки зрения развитие банковской системы характеризуют показатели числа кредитных учреждений и их филиалов, размера активных и пассивных операций, капитала банков и др. С качественной точки зрения развитие банковской системы характеризуют не абсолютные, а относительные показатели.

С качественной стороны развитие банковской системы определяется не только с позиции размера уставного капитала банков, но и с позиции роста инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий.