Услуги, предоставляемые населению зарубежными банками

Экономика современных развитых стран характеризуется широким разделением труда и специализацией субъектов рыночного хозяйства. Сегодня для мирового сообщества характерен процесс глобализации и активизации хозяйственной деятельности. На сегодняшний день определяющими чертами современной мировой экономики являются изменение структуры производства и потребления, преимущественно за счет возрастания роли услуг, роста уровня образования, повышенного внимания к окружающей среде, социализации экономики, информатизации общественной жизни, глобализации экономики. Структура производства и потребления мирового ВВП характеризуется постепенным ростом доли сферы услуг. В 80-е гг. он составлял 3,4% ВВП в год, а в 90-е гг. 26% (при среднегодовых темпах прироста мирового ВВП соответственно 3,1 и 2,0%), в результате доля сферы услуг в мировом ВВП выросла с 53 до 63%. Увеличение объема продажи услуг, технологий и интеллектуальной собственности в развитых странах оказало прямое воздействие на развитие банковских услуг. В частности тенденции глобализации мирового хозяйства стимулировали рост слияний и поглощений крупнейших транснациональных банков. Увеличение объема продажи услуг способствовало дифференциации пакетов банковских услуг для сегментированных групп корпоративных клиентов, реализации идеи комплексности их продажи. Постепенно возрастает значимость услуг по обслуживанию внешнеэкономической деятельности, увеличивается объем инвестиционных, консультационных, информационных услуг, возрастает роль услуг в сфере финансового консультирования, управления активами, на передний план, выходят банковские услуги в сфере информационных технологий с использованием Интернета.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой — важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые представляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.

В мировой банковской практике сложно разделить банковские услуги по типу клиентов на две группы: услуги юридическим и физическим лицам. Достаточно сказать, что в зарубежных странах в центре любого процесса банковского обслуживания клиента стоит человек, его личные качества и финансовые возможности независимо от того, выступает он в данный момент времени как частное лицо или как предприниматель.

К банковским услугам относится обеспечение хранения денежных сбережений населения. За рубежом к основным источникам средств банка относятся привлеченные средства в форме различных депозитов (вкладов).

По-разному решается сейчас проблема инвестирования. Так, в Италии и Японии наблюдаются высокие темпы образования сбережений. Однако итальянские инвесторы предпочитают осуществлять инвестиции внутри страны, в то время как японцы чаще инвестируют средства за рубеж. США в отличие от других стран представляют собой рынок, на котором аккумулируются внутренние финансовые ресурсы в виде сбережений и осуществляется их инвестирование как внутри страны, так и за рубеж.

В настоящее время в западной практике применяются сберегательные вклады от частных лиц с разнообразным режимом функционирования.

Вклады до востребования дают возможность владельцам получать наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с помощью выписки чеков.

За рубежом в настоящее время чеками расплачиваются повсеместно. Они занимают первое место в мире среди платежных средств (второе по популярности — пластиковые карточки и лишь затем — наличные деньги). На североамериканском рынке среди всех форм безналичных расчетов на чековое обращение приходится свыше 90% платежей по хозяйственным сделкам. Примерно половина всех выписываемых в США чеков — персональные.

В США банки создают специфические виды текущих счетов для особых социальных групп населения, прежде всего для пожилых людей. По таким счетам устанавливается, как правило, более низкий уровень минимального среднемесячного остатка вклада, их владельцу могут предоставляться и различные небанковские услуги. Например, если владелец счета снимает крупную сумму для оплаты дорожных расходов в течение планируемого путешествия, он частично освобождается от обычной в таких случаях пошлины. Льготная плата за ведение счета взимается с инвалида. В случае внезапной смерти вкладчика его семье может быть выплачена страховка. Это осуществляется и из соображений благотворительности, и в целях привлечения клиентов, среди которых много людей пожилого возраста.

Специальные услуги для пожилых людей — объективность. Согласно исследованиям, именно лица пожилого возраста активнее, чем молодежь, расходуют накопленные в течение всей жизни сбережения, что ведет к более активным списаниям средств этой группы лиц со счетов в банках. По всему миру и в США растет число пожилых людей, в настоящее время в США они составляют 12−13% населения. Во многих местах пенсионеры становятся преобладающей категорией населения и, следовательно, и клиентами банка. Последние заинтересованы в том, чтобы банковские операции пенсионеров были организованы наиболее рационально — это и стабильность банковских активов, и участие в социальных программах, которыми гордится любой банк. Однако применительно к России, в частности к Новосибирской области, этот опыт окажется востребован в долгосрочной перспективе. Это связано с тем, что в основной массе пожилые люди являются владельцами незначительных сбережений, и в большинстве случаев не доверяют коммерческим банкам. Кроме того, культура управления собственными финансами среди населения остается на низком уровне. Потребуется не один год для того, чтобы в достаточной мере сформировались сбережения у людей вышедших на пенсию, а также обслуживание в банке стало обыденной процедурой для частных лиц.

Нередко оплата банковских услуг осуществляется клиентами в форме поддержания некоторого комиссионного остатка, который может быть инвестирован банком в приносящие доход активы. В этих случаях проценты по вкладам «До востребования» клиентам не выплачиваются, равно как не взимается комиссия за ведение счетов. В некоторых странах в законодательном порядке запрещено начисление процентов по вкладам «До востребования». Чтобы привлечь вкладчиков, американские банки в последние годы предоставляют различные льготы лицам, открывающим беспроцентные счета до востребования, например, оговаривают возможность получения кредита в форме овердрафта, бесплатную выписку чеков для пожилых и малообеспеченных вкладчиков.

Основная разновидность счетов в американских банках, с которых можно выписывать чеки и получать процентный доход, называется нау-счета. Нау-счета могли открываться только для частных лиц. Банки устанавливают свой минимум остатка средств на нау-счетах. Вводятся процентные ставки, которые тем выше, чем больше средств депонировано на счете.

С 1983 года американские банки стали предлагать клиентам новую разновидность нау-счетов-супернау-счета. Их главное отличие от обычного нау-счета — неограниченная возможность списания средств в течение месяца и выписки чеков для оплаты товаров и услуг.

Введение

таких счетов существенно повысило привлеченные ресурсы банков, значительно зависящих от частных вкладчиков.

В операциях с населением распространены сберегательные вклады, которые удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Они вносятся и изымаются в полном объеме или частично. Счета на сберегательных книжках не требуют содержания на них обязательного минимального остатка. Вкладчики почти всегда могут немедленно изымать с них наличные деньги. Ставки процентов по этим вкладам редко меняются.

Сберегательные вклады предназначены для ликвидного вложения небольшого сбережения. Они отличаются от вкладов до востребования только выплатами, способами снятия денег, периодичностью подсчета процентов. Денежные суммы, помещенные на счета, которые предназначены для осуществления платежей, или с самого начала вложенные на определенный срок, не относятся к сберегательным вкладам.

Исходя из вышесказанного, к сберегательным относятся вклады, образованные с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Их характеризует специфическая мотивация возникновения — поощрение бережливости, накопление средств целевого характера и высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем по срочным вкладам. В отечественной практике, как отмечалось в первой главе, под сберегательными вкладами подразумевают любые операции, но только со средствами населения, включая и срочные вклады и счета граждан до востребования.

В США сберегательные вклады — наиболее традиционная форма краткосрочных и среднесрочных накоплений, но в последние годы популярность этих счетов снижается. Так, если в начале 50-х годов на этих счетах аккумулировалось 30−40% всех вкладов американцев в банках, то в начале 90-х годов их доля едва достигает 10−15%. Основными причинами оттока вкладов стали, с одной стороны, развитие новых видов банковских счетов, в большей мере удовлетворяющих финансовые потребности населения, с другой — широкое внедрение потребительского кредита. Сбережения, предназначенные для использования в старости или в случае болезни, традиционно служившие источниками пополнения вкладов на сберегательных счетах, меняют свою форму, воплощаясь в многообразие пенсионных и страховых фондов. Текущие же сбережения заменяются потребительским кредитом. Тем не менее, среди населения с небольшим доходом сберегательные счета распространены довольно широко.

По этим счетам не устанавливается срок, ранее которого вклад не может быть изъят вкладчиком. Владельцу вклада выдается сберегательная книжка, в которую вписываются все операции, совершаемые по вкладу.

В настоящее время в зарубежной банковской практике в ходе конкурентной борьбы кредитных учреждений за пассивы появились новые формы сберегательных счетов.

• 1. Сберегательные счета рынка капиталов. Уровень процентной ставки по ним устанавливается, исходя из усредненного процента по государственным облигациям в данной стране. Опыт работы западных коммерческих банков свидетельствует о том, что ведение таких счетов способствует повышению доверия клиентов к банку и активному размещению ими временно свободных средств на этих счетах.
• 2. Студенческие счета. Эти счета получили практически повсеместное распространение во всех промышленно развитых странах. Они открываются банками только студентам Высших Учебных Заведений и являются своеобразной комбинацией двух счетов — расчетного и сберегательного, — на которые студентам перечисляется назначенная государственная стипендия.

  Введение

  таких счетов оказывается выгодным как для банков, получающих значительные дополнительны средства, так и для бухгалтерии ВУЗов, снимая с нее необходимость производить трудоемкие расчеты и выплаты стипендий тысячам студентов. Кроме того, ряд существенных преимуществ от хранения своих средств на этих счетах получают и сами студенты — в основном, благодаря удобству производимых ими расчетов и возможности получения кредитов в банке.

• 3. «Автоматические» банковские счета. Эти счета коммерческие банки промышленно развитых стран открывают лишь тем физическим лицам, которые имеют текущий (расчетный) счет непосредственно в данном банке. Эти счета являются аналогом срочных вкладов, на которые банк по указанию клиента осуществляет перевод сумм с его текущего (расчетного) счета. Преимущество «автоматического» сберегательного счета заключатся в том, что по остатку на нем начисляется намного больший процент, нежели по расчетному счету. Зачисление денег клиента на этот счет происходит 3−4 раза в месяц по определенным числам.
• 4. Сберегательные счета «для состоятельных людей». В банковской практике западных стран используются обычно клиентами, инвестирующими свои средства в недвижимость и ценные бумаги. Их использование предполагает сравнительно высокий первоначальный взнос для открытия счета и низкую комиссию при снятии значительных сумм. Кроме того, при покупке клиентом ценных бумаг или недвижимого имущества банк не взимает комиссию вообще.
• 5. Счета для покупки драгоценных металлов. Используются в отношении клиентов, заинтересованных в купле-продаже различных драгоценных металлов (золота, серебра, платины и др.), а также всевозможные изделия из них. Клиенты, открывшие подобные счета в банках, получают возможность ежедневно приобретать и продавать слитки, монеты, медальоны и т. п. При этом по каждой такой операции банк взимает относительно высокую комиссию со стоимости продаваемых и покупаемых металлов. Проценты по этим счетам не начисляются, и предполагается, что клиент будет получать доходы от спекулятивных сделок на рынке драгоценных металлов, причем в некоторых странах (например, в Нидерландах) эта прибыль налогом не облагается.

В практике американских банков в 1982 году появились депозитные счета денежного рынка — ДСДР. В настоящее время у них есть множество общих черт со счетами на сберкнижках, за исключением того, что норма процента по ним корректируется еженедельно, исходя из изменений других рыночных норм процента, и того, что при ведении этих счетов не используются сберкнижки для регистрации операций. Вкладчик может изымать фонды с ДСДР немедленно, без предварительного уведомления. Эти счета не имеют какого-либо определенного срока. По этим счетам не предусматривается содержание минимального балансового остатка. Вкладчику предоставлено право свободного изъятия денег, однако разрешено выписывать ограниченное количество чеков. Процентная ставка по этим счетам устанавливается каждым банком по своему усмотрению, исходя из изменений других норм процента (процентной ставки рынка ценных бумаг, учетной ставки по межбанковским кредитам и т. д.). Именно поэтому норма процента по счетам у разных банков различна.

В мировой банковской практике применяются такие виды вкладов, как вклады на особые цели, или целевые депозиты. По этим вкладам начисляются повышенные проценты, и за клиентом сохраняется право снятия в любой момент всей суммы вклады при условии сохранения его целевого характера, объявленного при открытии счета. Основное отличие целевых вкладов от сберегательных счетов состоит в применении большей процентной ставки, устанавливаемой по вкладным счетам, а также в меньшем сроке хранения средств вкладчика на этих счетах.

Кроме того, существуют вклады с особым режимом, по которым сумма взноса заранее не фиксируется, и клиент может в любой момент внести дополнительную сумму на этот счет. Основное отличие состоит в том, что вклады с особым режимом допускают частичное снятие с него денежных средств или, напротив, внесение. Однако размер начисляемых процентов напрямую зависит от суммы денег на счете, чем выше сумма, тем больше процент.

Коммерческие банки всегда стремились получить максимальную прибыль с каждого клиента и поэтому предлагали комплексы услуг. С начала 70-х годов в США появились так называемые «счета связанных услуг»; например, обычный чековый счет, на который при необходимости переводятся средства со сберегательного вклада, с него же выставляются аккредитивы и туристические чеки, допускается овердрафт, выписываются кредитные карточки и чековые книжки.

Срочные вклады зарубежными коммерческими банками принимаются на срок от одного месяца до пяти лет и более.

Эффективным средством привлечения новых вкладчиков могут стать кредитные карточки, получившие широкое распространение в ведущих экономически развитых странах. В США, например, карточка может быть выдана клиенту, если его состояние по депозитным и заемным операциям с банками удовлетворительное. Если же лицо не является клиентом банка, то карточка выдается ему в надежде, что оно им станет.

Активизация работы коммерческих банков по привлечению средств населения во вклады имеет большое значение не только для укрепления ресурсной базы самих банков, но и для поддержания сбалансированности развития экономики в целом. В связи с этим актуальной является проблема разработки системы эффективных мер по привлечению сбережений населения во вклады в банки. На первом месте среди таких мер в зарубежной практике стоит страхование вкладов населения.

Существует два различных, но ни в коей мере не взаимосвязанных способа страхования вкладов:

• 1. Личное страхование, при котором преследуются коммерческие цели; инициатива исходит от банка при поддержке страховой компании.
• 2. Общее страхование, предусматривающее предоставление помощи испытывающим трудности банкам и в случае необходимости возмещения убытков вкладчикам. Его инициатором выступают государственные органы или банковская система в целом.

В США, Японии, Великобритании установлены в законодательном порядке и функционируют системы страхования, финансируемые через взносы. В других странах, таких, как Германия и Италия, общее страхование вкладов организовано самими банками, которые производят взносы в специальный фонд.

Преимущественное внимание в банковском обслуживании зарубежных стран уделяется организации кредитования индивидуальных заемщиков. Оказание кредитных услуг населению является одной из важнейших функций банков в странах с развитой рыночной экономикой.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике. Под потребительским кредитом в этих странах подразумевают кредит на приобретение товаров и оплату услуг и с отсрочкой платежа. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают частные лица — рабочие и служащие со средним уровнем дохода.

В США существует понятие «жизнь в кредит». Особенно широко используют кредит люди молодого и среднего возраста. Согласно социологическим опросам практически 70% американцев в возрасте от 25 до 34 лет пользуются кредитом и лишь 25% опрошенных в возрасте 65 лет и старше используют займы на потребительские нужды.

Рассмотрим некоторые разновидности потребительского кредита в странах запада. К ним относятся:

• — кредит по текущему счету;
• — ломбардный кредит;
• — ссуды на образование;
• — ссуды с индивидуальными условиями;
• — кредит с рассрочкой платежа;
• — персональные ссуды.

Кредит по текущему счету (овердрафт) — форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете).

В зарубежных странах предоставление такого вида кредита требует хорошего знания материальных условий клиента в течение шести месяцев. Если клиент имеет свой счет в банке свыше шести месяцев и получает в основном регулярные доходы (например, заработную плату, пенсию, стипендию и другие выплаты), то клиент автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта.

Такая форма кредитных услуг за рубежом является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования частных лиц. Однако в Великобритании, Германии, Канаде и других страна Запада право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.

Под ломбардным кредитом понимается залог легко реализуемого имущества или прав. К важнейшим видам ломбардного кредита, предоставляемого заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров в обороте, под залог драгоценных металлов и под залог требований.

Ломбардный кредит под залог ценных бумаг в зарубежной банковской практике считается наиболее важным. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях до востребования. Применительно к нашей стране, появление и развитие такого вида кредита стоит ожидать в скором времени, когда в достаточной степени сформируется рынок ценных бумаг.

Ломбардный кредит под залог товаров предоставляется частным предпринимателям. В качестве залога используются лишь товары с относительно устойчивой ценой при условии, что ими ведется торговля на бирже (сахар, чай, зерно, кофе и т. д.).

В зарубежной практике ломбардный кредит под залог драгоценных металлов является редкой формой кредитования индивидуальных заемщиков.

Кредит под залог требований. Залогом могут служить различные финансовые требования, например, сберегательные вклады, требования по страховым договорам, требования на выплату заработной платы и другие.

Конкуренция в банковской сфере является одной из важнейших форм привлечения числа клиентов в банки. Крупные зарубежные коммерческие банки прибегают к неценовой конкуренции: предлагают широкий набор банковских услуг, назначают премии за открытие того или иного счета в данном банке, устанавливают более низкий уровень процентных ставок по ссудам, присылают клиентам подарки на дом и т. д.

Одной из кредитных услуг, предоставляемых банками за рубежом, является ссуда на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, студентов. Низкий уровень банковского процента отражает заинтересованность государства и отчасти самих банков в повышении образовательного уровня населения.

Так, ссуды, получаемые в банках, — основа существования и профессионального роста американского студента.

Ссуды с индивидуальными условиями — относительно новая кредитная услуга зарубежных банков, предоставляемая в основном индивидуальным заемщикам для приобретения крупных покупок. В их числе, например, реконструкция дома, ремонт, строительство бассейна, покупка яхты и т. д.

Кредит с рассрочкой платежа — это преимущественно среднесрочный кредит, служащий для финансирования покупок движимого имущества, в основном товаров длительного пользования. В последнее время в зарубежной банковской практике он стал использоваться и для оплаты туристических поездок.

Погашение такого кредита осуществляется равными долями, величина и сроки внесения которых устанавливаются заранее. В банковской практике зарубежных стран различают два типа кредитов с рассрочкой платежа:

• 1. При сделках типа «А» финансовое учреждение предоставляет кредит без посредничества торговой фирмы. Ссуда возвращается непосредственно банку.
• 2. При сделках типа «В» банк осуществляет финансовое обслуживание клиента в тесном сотрудничестве с торговой фирмой Покупатель (заемщик) при приобретении товара вносит только 20−30% его стоимости. Остаток покрывается кредитом, предоставляемым банком.

В настоящее время ссуды с погашением в рассрочку на приобретение автомобилей и предметов домашнего обихода приобрели большую популярность.

Зарубежные банки предоставляют персональные ссуды в форме необеспеченного кредита, либо возобновляемого кредита. Возобновляемый кредит позволяет клиенту пользоваться им в рамках заранее определенного размера, что очень выгодно и удобно для заемщика, учитывая быстроту получения необходимой ссуды. Основным преимуществом такого кредита для банка являются низкие операционные издержки, связанные с его предоставлением.

Такую ссуду может получать любой клиент банка, имеющий твердый источник дохода (например, заработную плату). Персональные ссуды предоставляются без оформления кредитного договора. Основой для предоставления ссуды служат подтверждение об источнике дохода (справка о заработной плате) и его уступка в пользу банка.

В западных странах широкое распространение получил диспозиционный кредит. В нем сочетается ссудный счет с текущим и кредит может иметь дебетовое или кредитовое сальдо. Диспозиционный кредит предназначается не для финансирования конкретных покупок товаров длительного пользования, он не требует погашения равными долями. Владелец счета имеет право снять с него требуемое количество денег в рамках лимита, причем такой кредит не всегда должен иметь фиксированную сумму. В рамках лимита заемщик может получить кредит, не уступая своей заработной платы в пользу банка. Процент очень высокий. Это связано с тем, что он предоставляется практически без обеспечения.

В мировой банковской практике такой кредит можно получить с помощью кредитной карты. С помощью таких карт их владельцы осуществляют расходы, связанные с деловыми и развлекательными поездками, покупкой билетов, оплатой проживания в гостинице, расчетами по покупке товаров в торговой сети, получение денег в банкоматах, заправкой автомобилей и т. д.

В США выпускаемые банками пластиковые карты стали важным источником персональных ссуд. Владельцы банковских кредитных карт могут автоматически пользоваться ссудой, не превышающей определенного кредитного лимита, величина которого зависит от их доходов. Ссуды, предоставляемые владельцам кредитных карт, характеризуются сравнительно высокой процентной ставкой.

Лидером в пользовании кредитными картами является население Канады. В этой стране платежи с помощью таких карт в общем объеме безналичных платежей составляют 23,5 процентов. В других странах эта доля существенно ниже: в США — 15,3 процента, Великобритании — около 11, Японии — 5,8, в Италии — менее 1 процент. Вторым по значимости типом ссуд, предоставляемых банками стран с развитой экономикой индивидуальным заемщикам, являются ссуды под залог недвижимости (ипотечные ссуды). Они в основном предоставляются для строительства, реконструкции или приобретения жилья. Это кредиты инвестиционного характера — ссуды на финансирование жилищного строительства или приобретение дома, не включаются в мировой банковской практике в категорию потребительских. Подобное обособление вызвано тем, что ипотечные ссуды выдаются на более длительные сроки, чем кредиты на другие потребительские цели. В качестве залога (обеспечения) могут использоваться дом, квартира, земельный участок ссудозаемщика и т. п.

В зарубежной практике работы банков срок жилищного кредита колеблется от 7 до 20, иногда до 30 лет. По этим ссудам применяются плавающие, или пересматриваемые ставки.

Опыт, накопленный развитыми странами в кредитной сфере, представляет собой интерес для российских банков в условиях становления рыночных отношений в Российской Федерации. Деятельность существующих и вновь создаваемых в России банков должна осуществляться на современном уровне с учетом спроса клиентов на заемные средства. Главными критериями подхода банков к кредитованию частных лиц должны стать максимальный учет их интересов, прямая заинтересованность в улучшении работы заемщиков.

Использование новых разновидностей кредита, изменение взаимоотношений коммерческих банков с клиентами, несомненно дадут большой положительный эффект в обслуживании населения.