Оценка потенциала конкурентоспособности предоставляемых страховой компанией услуг на ближайшие пять лет

Курсовая работа по дисциплине «Экономика и организация продаж»

На тему: «Оценка потенциала конкурентоспособности предоставляемых страховой компанией услуг на ближайшие пять лет»

• Введение
• 1. О компании
• 2. Услуги, предоставляемые Филиалом ЗАО «Страховая компания «Транснефть»
• 3. Финансовые показатели Филиала ЗАО «Страховая компания «Транснефть»
• 4. Анализ конкурентоспособности страховых услуг
• 5. Оценка конкурентоспособности страховых услуг филиала ЗАО «Страховая компания «Транснефть» на 5 лет
• Заключение
• Список литературы

Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренное изменение роли и места страхования в системе мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны.

Важно подчеркнуть особый характер развития российского рынка страховых услуг. В условиях переходного периода полное осознание необходимости страхования у российского населения только зарождается. Оно носит фрагментарный характер. Общественная потребность в этом виде услуг значительна, но организационно она лишь начинает формироваться.

Объектом исследования является филиал ЗАО «Страховая компания «Транснефть» и его конкурентное положении на рынке страховых услуг города Санкт — Петербурга.

1. О компании

Объектом исследования является предприятие — Филиал ЗАО «Страховая компания «Транснефть» в г. Санкт-Петербурге. Данная страховая компания входит в состав АК «Транснефть».

Открытое акционерное общество «Акционерная компания по транспорту нефти «Транснефть» учреждено в соответствии c указом Президента Российской Федерации N 1403 от 17 ноября 1992 года и постановлением Правительства Российской Федерации от 14 августа 1993 года № 810 и является правопреемником Главного производственного управления по транспортировке и поставкам нефти (Главтранснефть) Миннефтепрома СССР.

Учредитель — Правительство Российской Федерации.

Зарегистрировано Московской регистрационной палатой 26 августа 1993 года, свидетельство № 026.800.

Основные направления деятельности:

· перекачка, координация и управление транспортировкой нефти по магистральным нефтепроводам на нефтеперерабатывающие предприятия России и за ее пределы;

· профилактические, диагностические и аварийно-восстановительные работы на нефтепроводах;

· координация деятельности по комплексному развитию сети магистральных нефтепроводов и других объектов нефтепроводного транспорта:

· взаимодействие с нефтепроводными предприятиями других государств по вопросам транспортировки нефти в соответствии с межправительственными соглашениями;

· координация деятельности организаций в решении задач научно-технического прогресса в трубопроводном транспорте нефти, во внедрении новых технологий и материалов:

· привлечение инвестиций для развития производственной базы, расширения и реконструкции акционерных обществ, входящих в компанию;

· организация работы по обеспечению охраны окружающей среды в районах объектов нефтепроводного транспорта.

" Транснефть" в цифрах

*около 50 тыс. км магистральных нефтепроводов диаметром от 420 до 1220 мм

* 386 нефтеперекачивающих станций

* 833 резервуаров емкостью около 15 млн. куб м

* Транспорт 93% добываемой в России нефти

* Принято в систему в 2007 году 462,6 млн. тонн нефти Уставный капитал.

Уставный капитал ОАО «АК «Транснефть» составляет 7 101 722 (семь миллионов сто одна тысяча семьсот двадцать два) рубля.

Дочерние общества

· ОАО «Сибнефтепровод»

· ОАО «Магистральные нефтепроводы «Дружба»

· ОАО «Северо-Западные Магистральные Нефтепроводы»

· ОАО «Приволжскнефтепровод»

· ОАО «Транссибнефть»

· ОАО «Уралсибнефтепровод»

· ОАО «Верхневолжскнефтепровод»

· ОАО «Центрсибнефтепровод»

· ОАО «Северные магистральные нефтепроводы»

· ОАО «Черномортранснефть»

· ОАО «Связьтранснефть»

· ООО «Балтнефтепровод»

· ОАО «Волжский подводник»

· ОАО «Гипротрубопровод»

· ЗАО «Центр метрологического обеспечения»

· ЗАО «Страховая компания «Транснефть»

· ОАО «ЦТД «Диаскан»

· ООО «Транспресс»

· Негосударственный пенсионный фонд «Транснефть»

· ООО «Центр управления проектом «Восточная Сибирь-Тихий океан»

· ООО «Востокнефтепровод»

· ООО «Транснефть Финанс»

· ОАО «АК «Транснефтепродукт»

· ООО «Специализированный морской нефтеналивной порт Приморск»

· ООО «Специализированный морской нефтеналивной порт Козьмино»

Филиал ЗАО «Страховая компания «Транснефть» пребывает на рынке страхования Санкт — Петербурга с 2003 года. Образование ЗАО «Страховая компания «Транснефть» связано с необходимостью страхования различных рисков, связанных с эффективной и бесперебойной работай всех компаний, входящих в АК «Транснефть». Филиал ЗАО «Страховая компания «Транснефть» работает в основном с компаниями, расположенными в Северо-западном регионе Российской федерации, таких как ООО «Балтнефтепровод» и ООО «Специализированный морской нефтеналивной порт Приморск» .

Организационная структура Филиала ЗАО «Страховая компания «Транснефть»

Схема № 1

В филиале работают квалифицированные кадры. Организационная структура предприятия представлена во взаимодействии различных отелов.

1. Директор филиала — Занимается в основном организационными вопросами, а также вопросами, связанными с сотрудничеством с медицинскими учреждениями.

2. Бухгалтерия — Основной задачей данного отдела является ведение бухгалтерского, налогового учета. Также бухгалтерия занимается расчетами со страхователями, медицинскими учреждениями, а также с ремонтными организациями. На бухгалтерский отдел возложены обязанности отдела кадров. При этом кадровые вопросы в отношение к директору и главному бухгалтеру решаются только на уровне головной компании. Бухгалтерия также занимается передачей документов в перестрахование.

3. Отдел ДМС — отдел занимается согласованием и урегулированием убытков по добровольному медицинскому страхованию. При этом Филиал ЗАО «Страховая компания «Транснефть» страхованием по ДМС и НС не занимается, все страхователи застрахованы в головной компании.

4. Отдел страхования — данный отдел занимается всеми видами страхования.

5. Отдел урегулирования убытков — занимается убытками в результате наступления страховых случаев по ОСАГО, КАСКО и другим видам страхования.

2. Услуги, предоставляемые Филиалом ЗАО «Страховая компания «Транснефть»

Основу финансовых поступлений в филиал ЗАО «Страховая компания «Транснефть"составляют страховые премии по КАСКО — 68%, ОСАГО — 26%, страхование имущества — 4%, страхование лиц, выезжающих за границу РФ — 1%, прочие виды страхования менее 1%.

Рассмотрим основные виды страхования подробнее

ОСАГО

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) — это самый распространенный вид страхования ответственности. Он обеспечивает выплату денежного возмещения потерпевшим третьим лицам в случае причинения вреда их здоровью, и/или при повреждении (гибели) принадлежащего им имущества в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

ОСАГО является обязательным для всех владельцев автотранспорта. ОСАГО гарантирует потерпевшим лицам возмещение хотя бы минимального вреда, причиненного им в результате ДТП.

Владельцем транспортного средства признается его собственник. Таким образом, лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, не является таковым.

Потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства.

Страхователь — это лицо, заключившее со страховщиком договор страхования ОСАГО.

Страховщиком признается страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с лицензией, выданной Федеральной службой страхового надзора РФ (ФССН).

Страховщики считают, что данный страховой продукт убыточен, но государство не собирается отказываться от идеи его реализации. Периодически вносятся изменения в закон, уточняются его положения.

Страховой полис действителен один год (но возможна страховка сроком от 3 месяцев) после чего страхователю предстоит решить вопрос — продлить срок полиса автоматически в той же страховой компании или воспользоваться услугами другого страховщика.

Стоимостью полиса ОСАГО является величина страховой премии. Страховая премия — это сумма денег, которую владелец транспортного средства должен уплатить страховой компании за полис ОСАГО. Данная премия уплачивается единовременно в момент оформления договора страхования.

Законом об ОСАГО установлено, что премия вычисляется путем умножения базовой ставки на страховые коэффициенты. При этом базовая тарифная ставка — это цена страхового риска, или, другими словами, нормированный размер страховых платежей по отношению к страховой сумме. Она устанавливается Постановлением Правительства РФ от 08.12.05 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» и определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы. В настоящее время для легкового автомобиля, принадлежащего частному лицу, она составляет 1980 рублей.

Вышеуказанным постановлением предусмотрены следующие страховые коэффициенты:

· территориальный коэффициент;

· коэффициент мощности;

· возрастной коэффициент.

В зависимости от региона России территориальный коэффициент составляет:

· Москва — 2,0

· Санкт-Петербург — 1,8

· Московская область — 1,7

· Ленинградская область — 1,6

· Города Астрахань, Барнаул, Брянск, Владивосток, Волгоград, Воронеж, Екатеринбург, Иваново — 1,3

· Города Абакан, Азов, Александров, Алексин, Альметьевск, Амурск, Анапа, Ангарск, Анжеро-Судженск, Апатиты — 1

· Прочие города и населенные пункты — 0,5

В свою очередь коэффициент мощности рассчитывается исходя из количества лошадиных сил (л.с.) транспортного средства:

· до 50 л.с. включительно — 0,5

· от 50 л.с. до 70 л.с. включительно — 0,7

· от 70 л.с. до 100 л.с. включительно — 1

· от 100 л.с. до 120 л.с. включительно — 1,3

· от 120 л.с. до 150 л.с. включительно — 1,5

· свыше 150 л.с. 1,7

Возрастной коэффициент рассчитывается исходя из возраста водителя и стажа вождения автомобилем:

· до 22 лет включительно со стажем вождения до 2 лет включительно — 1,3

· до 22 лет включительно со стажем вождения свыше 2 лет — 1,2

· более 22 лет со стажем вождения до 2 лет включительно — 1,15

· более 22 лет со стажем вождения свыше 2 лет — 1

Если в полис ОСАГО вписывается более одного водителя, то в расчет будет принят тот возрастной коэффициент, у кого из них он наиболее высокий. В любом случае, страховая премия не может превышать трехкратный размер базовой ставки, и пятикратный — при применении надбавки (малус).

Смысл системы бонус-малус в следующем: страхователь может получить бонус (скидку) за аккуратное вождение автомобиля (отсутствие аварийных ситуаций по вине страхователя) или же, наоборот, малус. Система бонус-малус привязана к водителям, а не к отдельно взятой машине.

В обязательном страховании автогражданской ответственности страховым случаем является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате ДТП. Полис ОСАГО подразумевает возмещение материальных расходов, которые вызваны наступлением данного страхового случая.

Расходами, подлежащими возмещению при причинении вреда жизни пострадавшего, признаются расходы, которые понесет семья в связи с потерей кормильца и утратой дохода умершего члена семьи.

При причинении вреда здоровью пострадавшему возмещаются следующие расходы:

· расходы на лечение и приобретение лекарств, на бесплатное получение которых потерпевший не имеет права (в том числе сверх базовой программы обязательного медицинского страхования);

· утраченный заработок/доход, который потерпевший имел либо определенно мог бы иметь на день причинения ему вреда.

В свою очередь, при причинении вреда имуществу возмещаются:

· ущерб автомобиля, нанесенный при ДТП;

· расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным вредом (эвакуация транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т. д.).

Также расходами признаются дополнительно понесенные потерпевшим траты, например, на посторонний уход, на протезирование, на расходы, связанные с необходимостью профессиональной подготовки/переподготовки потерпевшего в том случае, если после ДТП он не может продолжать заниматься основной деятельностью и так далее.

Страховая сумме, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая. Согласно закону, страховая сумма составляет 400 тыс. руб., а именно:

· в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — в совокупности, 240 тыс. руб., но не более 160 тыс. руб. на одного потерпевшего;

· в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — в совокупности, 160 тыс. руб., но не более 120 тыс. руб. на одного потерпевшего.

Следует еще раз отметить, что из 400 тыс. рублей 160 тыс. рублей предусмотрено на выплаты по имуществу, а оставшиеся 240 — на компенсацию причиненного вреда здоровью пострадавших. Эту сумму (240 тыс. руб.) страховщики делят пропорционально на количество пострадавших при ДТП в зависимости от размера причиненного вреда.

КАСКО

Страхование автомобиля или КАСКО — один из самых популярных страховых продуктов наряду с ОСАГО. Главное их различие заключается в том, что КАСКО — это добровольный вид страхования, а не обязательный, защищающий имущество страхователя, а не ответственность за жизнь и имущество третьих лиц. Покрытие по страховому полису КАСКО распространяется на такие риски, как ущерб при ДТП, хищение (угон), ущерб от противоправных действий третьих лиц. Все большее количество людей, приобретая автомобили разных классов, обращается в страховую компанию и приобретает полис АВТОКАСКО, чтобы обезопасить свое приобретение.

КАСКО призвано защищать застрахованное транспортное средство сразу от двух рисков: угона и ущерба. При этом можно застраховать эти риски как в совокупности, так и по отдельности, но большинство страхователей предпочитают страховать свои автомобили по системе «два в одном».

К страховым случаям по программе КАСКО относятся

· ущерб в результате ДТП (кроме повреждения шин, если при этом не повреждена подвеска автомобиля или его кузовные части);

· ущерб в результате действий злоумышленников и животных;

· ущерб в результате стихийного бедствия (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень, град, обильный снегопад, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение и т. п.);

· ущерб в результате падения предметов;

· ущерб в результате пожара, взрыва, провала под лед;

· повреждения в результате аварии водопроводной, канализационной или отопительной систем;

· угон транспортного средства посредством кражи, грабежа, разбоя.

Согласно российскому законодательству к страховым случаям не относятся

· повреждение автомобиля в результате его эксплуатации водителем при неосторожном пользовании огнем или курении;

· потеря ключей или хищение регистрационных знаков и оборудования, не входящего в заводскую комплектацию.

Также страхователь может застраховать дополнительного оборудования, то есть оборудование, дополнительно приобретенное и установленное на авто. Стоимость его оценивается в соответствие с рыночной стоимостью. При страхование дополнительного оборудования будет увеличивать страховую премию.

Следует отметить, что у страховщиков признана следующая классификация КАСКО по видам покрытия рисков

· полное КАСКО

· частичное КАСКО (ущерб)

· комбинированное КАСКО (авто-комби)

Полное АВТОКАСКО включает в себя страхование на случай следующих рисков

· хищение автомобиля;

· угон транспортного средства;

· кража частей автомобиля;

· повреждение автомобиля или его частей в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, падения инородных предметов и других страховых событий.

В свою очередь, частичное КАСКО (ущерб) — это договор имущественного страхования, при котором исключается страхование автомобиля на случай хищения.

Комбинированное страхование (авто-комби) включает в себя

· страхование водителя и пассажиров на случай телесных повреждений в результате ДТП;

· страхование медицинских расходов в результате ДТП;

· страхование на случай смерти в результате ДТП;

· страхование транспортного средства на случай повреждения или полной конструктивной гибели в результате ДТП;

· страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства за ущерб, причиненный третьим лицам в связи с эксплуатацией автомобиля или мотоцикла.

Филиал ЗАО «Страховая компания «Транснефть» предлагает на настоящий промежуток времени только полное КАСКО. Страховка КАСКО покрывает риски «угон», «ущерб», а также филиал ЗАО «Страховая компания «Транснефть» ремонтирует стекла, фары, фонари без справок ГАИ и без задержки по выяснению обстоятельств. Также пакет КАСКО Филиала ЗАО «Страховая компания «Транснефть» включает в себя возможность один раз в страховой период отремонтировать автомобиль без справок ГАИ (при ущербе не более 25% от стоимости автомобиля).

Стоимость страхового полиса КАСКО определяется каждой компанией индивидуально. Сумма страховой премии зависит от установленных тарифов. У каждой страховой компании свои методы определения тарифов, так как они ведут свою статистику вероятностей наступления страховых случаев в зависимости от различных обстоятельств. Таким образом, на стоимость страхования влияют такие факторы, как возраст водителя, его опыт, состояние здоровья, марка и пробег автомобиля, а также наличие дополнительного оборудования.

Наиболее важный момент при определении стоимости КАСКО — это рыночная цена автомобиля. И здесь нет ничего сложного: чем дороже автомобиль, тем дороже обойдется АВТОКАСКО.

Вторым важным показателем при расчете стоимости страхования будет возраст автомобиля. Чем старее автомобиль, тем выше страховая премия. В основном, страховщики оформляют КАСКО на автомобили зарубежного производства не старше 7−9 лет и на автомобили отечественного производства не старше 5−6 лет.

Далее, при определении стоимости КАСКО страховщик оценивает возраст и водительский стаж клиента: чем больше опыт вождения, тем ниже стоимость АВТОКАСКО. Как правило, каждая страховая компания разрабатывает свою тарифную систему и присваивает определенные возрастные коэффициенты страхователю. Если же в полис КАСКО вписывается более одного водителя, то в расчет будет принят тот возрастной коэффициент, у кого из них он наиболее высокий. Чем выше возрастной коэффициент, тем выше стоимость страхового полиса.

При желании застраховать дорогую либо часто угоняемую марку автомобиля, страховая компания может потребовать установить на нее современную противоугонную систему определенного вида в зависимости от марки и стоимости автомобиля. В противном случае, страховщик вряд ли возьмет на себя подобный риск и откажет в полисе КАСКО.

Некоторые страховые компании предоставляют скидку по риску «угон» при условии, что автомобиль в ночное время находится на охраняемой стоянке. В свою очередь, если клиент оставит свой автомобиль в ночное время около подъезда или просто на улице и именно в этот момент машину угонят, страховая компания имеет право отказать ему в выплате.

Если страхователь является обладателем автомобиля с правым рулем, стоит иметь в виду, что страховая компания может сделать надбавку к стоимости КАСКО.

Каждая компания предлагает различные пакеты КАСКО и различные варианты расчета страховой премии. Для Филиала ЗАО «Страховая компания «Транснефть» размер страховой премии определяется очень просто, страховая премия полного пакета КАСКО составляет 6% от рыночной стоимости автомобиля. В заявлении страхователя о страховании автомобиля учитываются различные аспекты, в том числе возраст страхователя, его водительский стаж, наличие повреждений автомобиля, а также место стоянки машины и т. д.

Для определения рыночной цены автомобиля используются статистические данные рынка, а также стоимость может быть определена при наличии справки-счета, как на сам автомобиль, так и на дополнительное оборудование. При страховании дополнительного оборудования его перечень включается в заявление страхователя и стоимость его чаще всего определяется на основании справки-счета. Страховая премия, связанная со страхованием дополнительного оборудования в Филиал ЗАО «Страховая компания «Транснефть» составляет 6% от его стоимости.

Страхование имущества

В наши дни сложно быть стопроцентно уверенными в сохранности своей квартиры или загородного дома, не говоря уже о находящемся в них имуществе. Таких событий как: кража, пожар и всего того, что может привести как к повреждению, так и к полной потере имущества, к сожалению, не всегда удается избежать. Практика показывает, что различные виды сигнализаций также беспомощны во многих ситуациях, ведь любая подобная система призвана сообщить об уже служившемся факте (о взломе квартиры, о разбитом окне в доме, о появлении дыма и т. д.).

Надеяться на то, что органы милиции быстро разыщут преступников или на то, что затопившие квартиру соседи легко возместят причиненные убытки, к сожалению не приходится.

Реальным выходом из сложившейся ситуации может стать страхование имущества. Именно данный страховой продукт позволит относительно безболезненно решить вопросы покрытия расходов, возникших в результате вышеуказанных страховых случаев. Любое негативное событие, связанное с принадлежащим нам имуществом переносится тяжело, особенно, если речь идет о краже. Безусловно, если были украдены драгоценности, оставшиеся от бабушки еще с дореволюционных времен, потеря будет невосполнимой. Но понимание того, что застрахованное имущество позволяет возместить убытки в результате их повреждения или пропажи все-таки приободряет и дает надежду на лучшее.

Таким образом, любой человек, не желающий рисковать своим имуществом, может полностью или частично переложить свои риски на страховую компанию. При этом набор рисков, за которые страховая компания будет нести ответственность, определяется каждым потребителем данной услуги самостоятельно в зависимости от его предпочтений.

В данной статье освещены наиболее важные вопросы, возникающие при выборе услуги страхования имущества.

Виды имущественного страхования

Варианты страхования имущества очень разнообразны. Это выражается как в достаточно большом количестве видов страхования в зависимости от объекта, так и в широком спектре рисков, покрываемых страховкой.

Классифицируя по объектам, выделяют следующие виды имущественного страхования:

· страхование рисков утраты права собственности на имущество

· страхование ответственности перед третьими лицами

· непосредственно страхование имущества

Страхование рисков утраты права собственности на имущество (страхование титула) широко используется при ипотеке. Условия ипотечных программ обычно предусматривают комплексное страхование, которое включает в себя не только страхование приобретаемого объекта недвижимости и титула, но и страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика.

Оформление титульного страхования целесообразно при покупке недвижимости на вторичном рынке. На сегодняшний день, когда стоимость недвижимости довольно высока, появилось множество мошенников, желающих незаконно овладеть чужой собственностью с целью ее перепродажи. В свою очередь, страхование титула позволяет защитить имущественные интересы добросовестного покупателя и предполагает возмещение стоимости квартиры при появлении законных владельцев приобретенной собственности. К сожалению, на российском рынке страхования очень мало отдельных предложений по титульному страхованию. Это связано с тем, что выявить и оценить риск утраты права собственности очень сложно и дорого для страховщика.

Страхование ответственности перед третьими лицами обычно используется в комплексе со страхованием недвижимого имущества. Страховка может включать в себя разнообразный набор рисков, таких как: затопление, пожар и т. п.

Заключение

такого договора страхования при наступлении страхового случая избавит от траты времени на выяснение отношений с соседями, а также от возмещения ущерба, который застрахованный нанес чужому имуществу. Таким образом, оговоренный договором страховой случай будет покрыт страховой компанией.

Говоря непосредственно о страховании имущества, чаще всего имеют в виду страхование недвижимости, которое может включать в себя также страхование всего движимого имущества, находящегося внутри застрахованной квартиры или дома.

Итак, непосредственно страхование имущества бывает двух видов:

· страхование недвижимого имущества (квартира, загородный дом);

· страхование движимого имущества, находящегося внутри недвижимого имущества.

Если Вы сделали дорогостоящий ремонт в квартире, имеет смысл обратить внимание на программы, предусматривающие страхование отделки и инженерного оборудования. Такая страховка, в зависимости от выбранных и включенных Вами в договор страхования рисков, может покрыть Ваши расходы в случае затопления квартиры соседями, аварий водопровода и канализации, пожара и противоправных действий третьих лиц.

Также существует ряд экспресс-программ страхования имущества, именуемых в страховых компаниях «коробочным» страхованием. Отличительная особенность экспресс-страхования заключаются в том, что договор страхования стандартизирован, в связи с чем, контакты страхователя со страховщиком сводятся к минимуму. Страхователь может приобрести подобный пакет услуг у страхового агента или брокера, а затем, сообщив по указанному телефону свои данные, зарегистрировать этот договор у страховщика.

Преимуществом данного вида страхования является отсутствие необходимости привлекать оценщика имущества. А посему, договор будет оформлен довольно быстро.

Подобный договор можно заключить на достаточно короткий срок: от 15 дней до года. Однако экспресс-страхование не рассчитано на большие страховые суммы из-за повышенного риска для страховщика.

Кроме того, в договорах экспресс-страхования часто указываются сублимиты на отдельные группы имущества. Например, при порче или пропаже движимого имущества застрахованный сможет получить не более 10% страховой суммы, а при повреждении отделки квартиры — не более 15%. Все это может оказаться неприятной неожиданностью для страхователя, поэтому при страховании ценного дорогостоящего имущества лучше приобретать стандартный полис, предусматривающий предварительный осмотр и оценку имущества.

В соответствии с вариантами и размером покрытия ущерба выделяют целый ряд систем имущественного страхования.

Одной из наиболее распространенных систем является страхование имущества по действительной стоимости на день заключения договора. Здесь размер страховой выплаты при наступлении страхового случая равен размеру фактического ущерба, нанесенного имуществу.

Второй вид — страхование по системе пропорциональной ответственности. При данном виде страхования страхователю будет возмещена не вся сумма ущерба, а лишь процент от нее, указанный в договоре страхования.

Страхование по системе первого риска предусматривает возмещение ущерба в полном объеме, но в пределах страховой суммы. Проще говоря, если размер ущерба меньше страховой суммы, то страховая компания покроет ущерб в полном объеме. Однако если ущерб превышает страховую сумму, то страхователю будет произведена выплата в размере страховой суммы, а ущерб сверх размера страховой суммы компенсирован не будет.

При страховании по системе восстановительной стоимости страховое возмещение равно цене нового имущества соответствующего вида. Другими словами, при наступлении страхового случая (гибели или повреждении застрахованного имущества), поврежденное имущество будет передано страховщику, а страхователю выплачена рыночная стоимость этого имущества без учета износа. Данный вид страхования мало распространен, в частности из-за вероятных проблем с оценкой имущества (например, при прекращении выпуска данного вида товара и отсутствии его на рынке).

Очень часто в своих программах страховые компании предусматривают варианты, при которых человек, приобретающий страховку, берет на себя часть риска. В подобных случаях для определения оплачиваемой страхователем части ущерба употребляют термин «страховая франшиза», и эта часть может быть выражена как определенной суммой, то есть абсолютной величиной, так и процентом от страховой суммы.

Филиал ЗАО «Страховая компания «Транснефть» в настоящее время предлагает своим клиентам следующие варианты имущественного страхования:

1. Страхование зданий, сооружений, строений (например, страхование дач, загородных домов). Размер страховой премии зависит от множества факторов, которые указываются в заявлении страхователя, таких как материал из которого сделано здание, его метраж и т. д.

2. Страхование ответственности квартиросъемщика. В этом варианте страховой программы страховая компания обязана урегулировать убыток в случае нанесения ущерба страхователем. Сумма страховой премии составляет 0,5% от стоимости жилья.

3. Страхование домашнего имущества по описи. При этом виде страхования страховщиком составляется опись имущества, подлежащего страхованию и в соответствии с его ценой определяется сумма страховой премии, равная 0,4% от стоимости имущества.

4. Страхование отделки помещений. Страховым случаем при данном виде страхования является необходимость проведения ремонтных работ в помещении. Страховая премия составляет 0,35% от стоимости имеющейся отделки.

Филиал ЗАО «Страховая компания «Транснефть» пока не занимается страхованием с франшизой. Недавно началась программа страхования кредитного имущества, но данный компонент страхования имеет свои ограничения, так как страховая компания при страховании кредитного имущества должна заключить дополнительное соглашение с банком, выдавшем кредит и в случае наступления страхового случая должна удостоверится в отсутствии задолженности страхователя перед кредитором и только после этого компания в праве преступать к урегулированию убытка.

3. Финансовые показатели Филиала ЗАО «Страховая компания «Транснефть»

Ниже приведены финансовые показатели деятельности Филиала ЗАО «Страховая компания «Транснефть» в городе Санкт — Петербурге за период 9 месяцев 2008 года и сопоставимый период предыдущего года.

Таблица № 1 (тыс. руб.)

Таблица № 2 (тыс. руб.)

Самый значительный вклад в бюджет филиала ЗАО «Страховая компания «Транснефть» внесено по средствам страховых премий, поступивших от юридических лиц по КАСКО. По сравнению с предыдущим периодом доход от страхования КАСКО увеличился также за счет заключения нового договора об изменении перестраховочных ставок. Доля перестраховщика уменьшилась в 2008 году на 25 процентов.

Хотелось бы отметить, что в данных таблицах нет разбития на юридических и физических лиц в доле суброгаций и возврата от перестраховщика. Но как показывают подсчеты, проведенные работниками филиала убыточность по физическим лицам составляет более 67%, а по юридическим лицам составляет примерно 12%. Данные цифры свидетельствуют о том, что страхование физических лиц как таковое является чуть ли не убыточным для филиала. Но отказываться от него страховая компания не собирается.

Для повышения доходности страхования физических лиц предприятие намерено в будущем внести некоторые изменения в расчет страховой премии, такие как увеличение страховой премии, виновникам ДТП при наступлении страхового случая.

Страхованием имущества физических и юридических лиц филиал ЗАО «Страховая компания «Транснефть» занимается только третий год. За это время количество застрахованных с каждым годом растет, но их количество крайне мало.

4. Анализ конкурентоспособности страховых услуг

страховая компания конкурентоспособность

Ключевые показатели рынка страхования, 2001;2007 г.

Таблица № 3

По данным Федеральной службы страхового надзора

Проанализировав приведенные в таблице данные можно сделать вывод о том, что страховой рынок РФ развивается. Увеличиваются темпы прироста по страховым премиям, а также темпы роста по выплатам растет. Следовательно услугами страхования пользуется все большее количество юридических и физических лиц.

Рис. № 1. Структура страхового рынка в 2006 и 2007 годах, %.

По данным Федеральной службы страхового надзора

Рассмотрев приведенные выше диаграммы можно сделать вывод о том, что наиболее привлекательным и прибыльным является имущественное страхование, т. е. страхование автоКАСКО и страхование иного имущества физических и юридических лиц.

Следовательно отсюда можно вынести то, что для филиала ЗАО «Страховая компания «Транснефть» правильным будет укреплять и улучшать свои положения на рынке страховых услуг Санкт-Петербурга именно за счет КАСКО и страхования имущества.

Принципиально важным для конкурентоспособности компании на рынке является соотношение цены и качества страхового продукта. Качество — это комплексное свойство, включающее в себя востребованность риска, технические составляющие — широту и полноту страхового покрытия, его соответствие тем опасностям, от которых хочет защититься клиент, а также качество сервиса. Данное соотношение можно изучать с нескольких сторон:

· на основании изменения цен при постоянном качестве страхового продукта,

· варьируя качество услуги при постоянной цене;

· совместно изменяя и качество, и цену продукта.

Показателем потребительской удовлетворенности соотношением «цена-качество» страхового продукта является согласие клиента приобрести полис. Если страхователь считает, что предлагаемое ему качество услуги стоит запрашиваемых денег, то соотношение «цена-качество» рассматривается как благоприятное и он, скорее всего, купит полис. Поэтому задачей филиала ЗАО «Страховая компания «Транснефть» является достижение наивысшей оценки этого соотношения. Конкуренция на современном страховом рынке приводит к тому, что компании-лидеры предлагают продукты, все более сходные по качеству и номенклатуре предоставляемых услуг, так что разница между ними постепенно стирается. Важнейшим фактором оценки качества продукта является надежность страховщика. Однако, потребительская оценка надежности группы лидеров рынка находится примерно на одном уровне, поэтому при сходных свойствах услуги сбыт страховых полисов определяется, прежде всего, их стоимостью, или точнее, потребительской оценкой стоимости. Это еще раз свидетельствует о необходимости внимательно анализировать влияние цены страховых услуг на объем продаж в условиях их неизменного качества.

Цена страхового продукта является в достаточной степени объективным показателем: она опирается на реальную вероятность наступления страхового события и прогноз потерь, а также на фактические расходы страховщика на ведение дела. Ее снижение может быть достигнуто за счет:

· сужения страхового покрытия (сужения перечня покрываемых рисков и соответствующих страховых сумм);

· ликвидации дополнительных услуг, входящих в страховой продукт и снижения качества обслуживания;

· агрессивной инвестиционной политики, нацеленной на покрытие разницы межу полученной премией и фактическими расходами за счет доходов от инвестиции резервов.

За счет строительства «пирамиды» — покрытия потерь по убыточным договорам за счет новых продаж.

Первые два способа сжатия цены не приводят к снижению надежности компании. Рискованные инвестиции — это уже потенциальная угроза устойчивости страховщика, а пирамидальные схемы представляют собой практически полную гарантию его банкротства в обозримом будущем. Поэтому при анализе соотношения цены и качества услуг страховщика необходимо учитывать только первые две возможности.

Цена, на первый взгляд, представляется совершенно прозрачным показателем, однако у нее есть своя скрытая, субъективная сторона, которая часто не учитывается при выборе страховщика. Многие компании добиваются снижения тарифов за счет неявного сужения покрытия — введения в договор страхования различных косвенных ценовых факторов (франшиз, скрытых оговорок и особых условий), которые выявляются только при рассмотрении претензий. Цена страхового продукта может быть как мощным фактором притяжения клиентуры, так и причиной ее бегства в другие компании или же вовсе отказа от страхования. С одной стороны, стоимость полиса является источником дохода для страховщика. С другой стороны, это фактор, определяющий оценку соотношения «цена-качество», и, как следствие, сбыт страховых услуг. Поэтому для достижения наилучших результатов страховая компания должна правильно представлять себе результаты воздействия цены своей продукции на общие итоги деятельности, то есть влияние цен на сбыт. Оно определяется чувствительностью страхователя к качеству страхового продукта и его цене, т. е. соотношению «цена-качество» для конкретного риска и страхового продукта, защищающего от него.

1. В экономически развитых странах принято считать, что изменение стоимости страхования на 10% приводит к потере или приобретению 30% клиентуры компании. Соотношение изменения количества клиентов компании и цены называют эластичностью потребления по отношению к цене (или просто по цене).

Приведем далее некоторые данные по взаимному влиянию цены и сбыта автострахования. Они основываются на результатах соответствующего опроса потребителей. В ходе исследования страхователям задавался вопрос: уйдете ли вы из своей нынешней компании, если она повысит цены на Х%? Вот какую картину дали ответы.

Рис. № 2. Изменение продаж страховой продукции

Из рисунка видно, что зависимость продаж от цены страховой продукции на интервале изменения 0,8−1,2 от ее среднего значения в первом приближении имеет параболический характер. Важно отметить, что повышение или понижение цены на несколько процентов (до 4%) не приводит к существенному изменению количества продаж. В связи с этим интервал изменения цен в пределах 0,96−1,04 можно назвать зоной нечувствительности потребителей к изменению стоимости страховой продукции — неэластичности спроса по цене. В данной зоне страховщик может маневрировать ценами, не опасаясь потерять клиентуру. Дело в том, что значительная часть потребителей не считает для себя существенным превышение цен на 1−4% — потребительская оценка премии при ее изменении в этих пределах является практически постоянной. Здесь можно применить аналогию из повседневной жизни: в кармане у каждого человека есть мелочь, которой легко пожертвовать — пренебрежимо малая сумма. Прирост или уменьшение средств на эту сумму не является заметным и большая доля населения не будет прикладывать усилий для того, чтобы заработать ее. Точно так же и в страховании: незначительное изменение стоимости полиса не является значимым для потребителя и не может компенсировать материальных и моральных затрат, связанных с переходом в другую компанию.

Рис. 3. Зависимости изменения продаж страховой продукции в зависимости от ее стоимости

Из сопоставления графиков видно, что наиболее эластичным является спрос на автострахование, а наименее эластичным — спрос на страхование недвижимости физических лиц. Это свидетельствует о том, что потребители наиболее чувствительны к цене автострахования, оценка стоимости полисов страхования недвижимости является менее острой. Причин тому может быть несколько. Во-первых, более высокий уровень цен на автострахование приводит к тому, что одно и то же удельное изменение приводит к гораздо большему приросту реальной стоимости полиса. Во-вторых, как было показано выше, чувствительность к риску пожара намного выше, чем к риску автокатастрофы. Соответственно, уровень цен на страхование недвижимости оказывает меньшее влияние на соотношение «цена-качество» страхового продукта, чем в случае автострахования.

Еще одним фактором, делающим условной зависимость продаж от цены страхового продукта, является то, что рост сбыта может определяться неценовой составляющей рыночной политики страховщика. Например, компания, желающая расширить клиентуру, помимо снижения цены делает вложения в рекламу, увеличивает агентские вознаграждения, расширяет территориальное присутствие. В этом случае достаточно сложно выделить вклад снижения цены в общий прирост количества клиентов. Кроме того, эластичность спроса по цене не одинакова для потребителей, которые уже являются клиентами компании и для тех, кто только ищет страховщика. Вторая категория страхователей, находящаяся в процессе выбора, естественно, обращает больше внимания на стоимость полиса, тогда как первая группа при перезаключении договора менее склонна интересоваться условиями в других компаниях и более чувствительна к качеству продукта. Кроме того, для них имеют достаточно большое значение установившиеся личные отношения с представителем страховщика, которые часто нелегко ломать. Клиенты привыкают и к страховой инфраструктуре — поликлинике в случае медицинского страхования или станции тех. обслуживания при страховании автотранспорта. Поэтому застрахованные лица — менее подвижная клиентура и, соответственно, менее чувствительная к цене страхового продукта.

Страховой рынок Санкт-Петербурга. Список основных конкурентов и лидеров рынка

«Ингосстрах» — Открытое страховое акционерное общество (ОСАО) «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. Сегодня «Ингосстрах» — один из крупнейших универсальных страховщиков федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка как по объему страховой премии и сумме выплаченного страхового возмещения, так и по основным балансовым показателям.

«Ингосстрах» предоставляет полный спектр страховых услуг. Обеспечивать комплексную защиту финансовых интересов клиентов компании позволяют лицензии на осуществление 20 видов страхования из 23, предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также на перестрахование.

Страховой Дом ВСК — История Страхового Дома ВСК (Военно-страховой компании) началась 11 февраля 1992 года. Сегодня ВСК — универсальная страховая компания, имеющая широкую филиальную сеть — более 300 филиалов и отделений по всей России. В перечень оказываемых услуг входят более 100 видов страхования как для граждан, так и для предприятий и организаций всех форм собственности.

В марте 2006 года Страховой Дом ВСК подтвердил наивысший национальный рейтинг А++ — «Высокий уровень надежности с позитивными перспективами», который был присвоен Компании рейтинговым агентством «Эксперт РА».

С ноября 2001 года Военно-страховая компания предлагает свои услуги под новым торговым названием — «Страховой Дом ВСК». Сегодня компания предлагает Клиенту полную и всестороннюю защиту с учетом его жизненных задач и стремлений.

«РЕСО-Гарантия» — РЕСО-Гарантия является признанным лидером по страхованию автотранспорта, имущества физических лиц, имущества юридических лиц, добровольному медицинскому страхованию, страхованию от несчастных случаев и страхованию туристов.

«Согласие» — ООО «Страховая Компания «Согласие» создана 28 сентября 1993 года и действует на страховом рынке уже более 13 лет. Внутренняя политика Компании позволяет нам уверенно удерживать высокие позиции на страховом рынке и ежегодно увеличивать число страхователей. СК «Согласие» является одним из крупнейших участников Российского рынка перестрахования, что подтверждается долгосрочным сотрудничеством с крупными российскими и западными страховыми и перестраховочными компаниями и брокерами. Наличие разветвленной филиальной сети (66 филиалов, 111 агентств и 3 независимых агента) позволяет Компании осуществлять страховую защиту имущественных интересов клиентов практически на всей территории Российской Федерации.

«АльфаСтрахование» — Сегодня Группа «АльфаСтрахование» — один из крупнейших российских страховщиков с универсальным портфелем услуг, включающий как комплексные программы защиты интересов бизнеса, так и широкий спектр страховых продуктов для частных лиц. Располагает лицензиями на 102 вида страхования, включая страхование жизни. На территории России страховую деятельность осуществляют более 300 региональных представительств компании.

5. Оценка конкурентоспособности страховых услуг филиала ЗАО «Страховая компания «Транснефть» на 5 лет

Для оценки конкурентоспособности Филиала ЗАО «Страховая компания «Транснефть» решено было использовать метод, состоящий из следующих процедур:

1. Разработка списка оценочных показателей

2. С помощью экспертного метода провести оценку данных показателей

3. Определить суммарное значение показателей с учетом ранжирования их по значимости

4. Сделать выводы

Для определения оценки конкурентоспособности используется следующая формула:

где К₀— обобщенная бальная оценка, К_i— бальная оценка iго показателя,

a_i— коэффициент значимости iпоказателя,

nколичество признаков.

Так как компания работает как с юридическими, так и с физическими лицами необходимо рассмотреть значимость для этих двух категорий.

Таблица № 4. Значимость свойств страхового продукта для населения

Таблица № 5. Значимость свойств страховой услуги для юридических лиц

Филиал ЗАО «Страховая компания «Транснефть» работает только на российском страховом рынке. В основном потребителями страховых услуг компании являются негосударственные коммерческие юридические лица. Поэтому при дальнейшей оценке конкурентоспособности компании ориентация будет на значимость свойств страховых услуг именно для этой потребительской группы.

На сегодняшний день уже видно, что кризис не оставил никого безучастным. Многочисленные организации испытывают значительные затруднения в работе. Можно говорить о небольшом снижении конкуренции на рынке страховых услуг в связи с банкротством и ликвидацией многих предприятий. По данным филиала ЗАО «Страховая компания «Транснефть» за последние полгода три из семнадцати предприятий, к которым были предъявлены претензии по суброгации, не смогли удовлетворить претензии, в связи с кризисным состоянием предприятий или их банкротством и филиал ЗАО «Страховая компания «Транснефть» был вынужден передать данные дела на рассмотрение в суд. Как показывает практика, скорее всего данные иски будут удовлетворяться РСА.

Таблица № 6

Таблица № 7

На 2008 год Филиал ЗАО «Страховая компания «Транснефть» находится на 3—4 позиции на рынке. Но компания имеет возможности для улучшения данного положения.

Для улучшения конкурентного положения Филиала на рынке страховых услуг в Спб возможны следующие изменения:

1. В 2009 году — Для повышения конкурентной позиции по сравнению с 2008 годом филиал ЗАО «Страховая компания «Транснефть» планирует внести изменения в расчет страховой премии по КАСКО. А именно увеличить размер страховой премии тех страхователей, которые были виновниками ДТП в предыдущем страховом периоде. Повышающая ставка будет составлять 0,2% от рыночной стоимости автомобиля. Если в предыдущем периоде было несколько страховых случаев такого рода по одному страхователю, то ставка удваивается. Таким образом данная надбавка увеличит стоимость на 3,4% от стоимости полиса КАСКО. При этом изменения в сам страховой пакет не планируется вносить. Филиал будет предлагать стандартный пакет Полного КАСКО. Изменения в имущественное страхование и другие виды страхования вноситься тоже не будут.