Возможные схемы платежных систем в Интернет

Особый порядок распоряжения денежными средствами на счете.

Данная схема выполняет перевод денежных средств от одного юридического лица другому, при этом поручение о переводе денежных средств направляется банку по каналам связи сети Интернет.

Рассмотрим процедуру осуществления таких расчетов:

• А) Подписание договора банковского счета, закрепляющего возможность распоряжения денежными средствами на счете с помощью сети Интернет (п. 3 ст. 847 ГК РФ). Подписание соглашения об использовании ЭЦП в качестве аналога собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК);
• Б) Установка на клиентский компьютер необходимого программного обеспечения (ПО);
• В) Составление с помощью установленного ПО ЭПД со всеми предусмотренными законодательством реквизитами, установленными п. 2.1. «Положения о безналичных расчетах в РФ», письмом ЦБР от 01.03.96 № 243, письмом ЦБР от 14.10.97 № 529; ПО должно предусматривать возможность распечатки ЭПД на бумажном носителе с сохранением всех реквизитов платежного документа (п. 2.9. ВП № 17-П);
• Г) Подписание ЭПД ЭЦП уполномоченного лица.
• Д) Отправка подписанного ЭПД на сервер банка с использованием средств шифрации данных (SSL 2.0; SSL 3.0; TLS 1.0 и т. п.). Шифрация необходима для предотвращения перехвата третьими лицами данных, составляющих банковскую тайну (п. 1 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Согласно п. 2.3. ВП № 17-П «платежные поручения, подписанные АСП, признаются имеющими равную юридическую силу с другими формами поручений владельцев счетов, подписанными ими собственноручно»
• Е) Обработка полученного ЭПД сервером банка:
  • — проверка наличия всех обязательных реквизитов платежного документа;
  • — проверка подлинности ЭЦП клиента;
  • — проверка на возможность исполнения (сравнение остатка на счете с суммой платежа).
• Ж) В случае отрицательного результата проверки ЭПД банк направляет клиенту ЭСИД с указаниями конкретных причин отказа. В случае положительного результата проверки ЭПД банк принимает платежный документ к исполнению, о чем клиенту направляется ЭСИД с обязательным указанием времени принятия документа.
• З) Совершение собственно банковской операции (перевод денежных средств).

Данная схема полностью законна с точки зрения действующего законодательства и вполне может быть реализована любым банком.

К числу ее недостатков можно отнести:

чрезмерную привязанность к обычным банковским расчетам (т.е. подобные расчеты в сети можно осуществлять только в течение рабочего банковского дня, срок перевода денежных средств относительно велик и проч.).

подобная система рассчитана только на расчеты юридических лиц между собой. [15].

С участием оператора системы безналичных расчетов.

Данная схема в основном рассчитана на производство оплаты товаров и услуг в виртуальных магазинах (т.е. на безналичные расчеты с участием физических лиц). С фактической и юридической стороны принцип ее действия можно построить по аналогии с расчетами по банковским картам.

Основу подобной схемы составляет особая организация — оператор платежной системы (ОПС). Сама система осуществляет быстрый обмен информацией между виртуальными магазинами, покупателями (физическими лицами) и банками, в которых у покупателей и организаций открыты счета.

Перевод денежных средств с помощью данной платежной системы может выглядеть следующим образом:

• А) покупатель открывает в банке, входящим в данную платежную систему, счет. При этом договором предусматривается возможность распоряжения денежными средствами на этом счете с помощью ОПС с передачей информации по каналам сети Интернет.
• Б) покупатель устанавливает на свой компьютер необходимое программное обеспечение (т.н. «электронный кошелек», который, в принципе, является тем же, что и банковская пластиковая карта — «средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента» (Положение ЦБР от 09.04.98 № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»).
• В) покупатель производит выбор интересующего его товара (услуги) в виртуальном магазине, который также является участником платежной системы.
• Г) виртуальный магазин направляет покупателю счет, в котором указывается сумма платежа и реквизиты виртуального магазина.
• Д) покупатель подписывает счет своей ЭЦП и направляет документ оператору платежной системы.
• Е) ОПС направляет полученный счет на сервер банка плательщика.
• Ж) Сервер банка плательщика осуществляет проверку полученного электронного документа и направляет ОПС ответ о возможности или невозможности принятия его к исполнению.
• З) ОПС пересылает полученный документ Покупателю и Продавцу. Полученный продавцом этот документ подтверждает факт оплаты покупателем товара.
• И) Банк плательщика осуществляет перевод денежных средств.

Преимуществами данной схемы расчетов является быстрота ее работы, возможность работы с физическими лицами, круглосуточный режим работы.

Именно эта, вторая схема реализует наиболее полно принцип розничного обслуживания клиентов банка — физических лиц. На практике эту схему активно использует коммерческий банк «Платина» в своей платежной системе «Cybercheck», которая будет рассмотрена ниже. [15].